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    擔(dān)保貸款展期的風(fēng)險(xiǎn)控制分析與研究

    2018-12-06 20:02:03
    金融經(jīng)濟(jì) 2018年16期
    關(guān)鍵詞:反擔(dān)保展期借款人

    近年來,由于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢下行等因素影響,融資擔(dān)保公司面臨較多受保企業(yè)無法按期償還貸款,代償壓力倍增,不得不將主要精力放在不良擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的化解上,對不良擔(dān)保貸款通過展期便是化解風(fēng)險(xiǎn)的一種方式和手段。實(shí)踐中,當(dāng)借款人不能按借款合同約定期限償還貸款時(shí),融資擔(dān)保公司基于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面考慮,為避免形成代償,部分擔(dān)保貸款需要通過展期來緩釋風(fēng)險(xiǎn),但又面臨展期無法落實(shí)全部反擔(dān)保措施,包括反擔(dān)保保證人對展期拒絕書面同意,反擔(dān)保抵押人不配合辦理抵押登記等情況。融資擔(dān)保公司需要從防控風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā),對擔(dān)保貸款展期的性質(zhì)以及風(fēng)險(xiǎn)因素做了解,并做好貸款展期的風(fēng)險(xiǎn)防范,有利融資擔(dān)保公司更好、更健康的發(fā)展。

    1.擔(dān)保貸款展期的性質(zhì)分析

    擔(dān)保貸款展期是融資擔(dān)保公司對不良擔(dān)保貸款的重組手段之一,根據(jù)中國人民銀行1996年公布的《貸款通則》規(guī)定,“不能按期歸還貸款的,借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前,向貸款人申請貸款展期,是否展期由貸款人決定,申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的,還應(yīng)當(dāng)有保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明”。融資擔(dān)保公司從避免代償?shù)慕嵌瘸霭l(fā),一般會(huì)同意借款人與貸款方的展期要求,但從主從合同的關(guān)聯(lián)性而言,由于貸款展期帶來的法律后果是借款期限以及擔(dān)保期限的延長,并且貸款利率也隨之提高,主合同內(nèi)容發(fā)生變更必然影響到融資擔(dān)保公司對反擔(dān)保保證、抵押、質(zhì)押等權(quán)利的行使。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于展期貸款超過原貸款期限的效力問題的答復(fù)【法函<2000>12號(hào)】》的規(guī)定,擔(dān)保貸款展期的性質(zhì)主要是對原借款合同期限的變更。因此,擔(dān)保貸款展期并非是新的借款合同,而是對原借款合同的變更,貸款展期不產(chǎn)生新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,而是對原債權(quán)債務(wù)的延續(xù),基于借款合同、展期協(xié)議以及反擔(dān)保合同約定,融資擔(dān)保公司對反擔(dān)保抵(質(zhì))押物仍然享有優(yōu)先受償權(quán),對反擔(dān)保保證人仍然享有代償后的追償權(quán)。

    2.擔(dān)保貸款展期存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)分析

    2.1 不能取得反擔(dān)保保證人的書面同意

    融資擔(dān)保公司為避免發(fā)生代償,一般會(huì)同意項(xiàng)目展期,但從防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā),融資擔(dān)保公司也應(yīng)當(dāng)取得反擔(dān)保保證人對貸款展期的書面同意。但在實(shí)務(wù)中,部分反擔(dān)保保證人拒絕就貸款展期繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,拒不簽署同意展期的相關(guān)協(xié)議,融資擔(dān)保公司受資金流動(dòng)性影響,考慮到借款人利息能夠正常支付等情況,在未取得反擔(dān)保保證人書面同意的情況下對擔(dān)保貸款項(xiàng)目予以展期。由此存在以下兩方面的風(fēng)險(xiǎn)。

    2.1.1 未經(jīng)反擔(dān)保保證人書面同意的展期,保證期間為原反擔(dān)保保證合同約定期間或法律規(guī)定的期間

    擔(dān)保貸款展期實(shí)際上變更了借款期限,根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》(簡稱“擔(dān)保法司法解釋”)第30條規(guī)定,“保證期間,債權(quán)人與債務(wù)人對主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動(dòng),未經(jīng)保證人同意的,如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的,保證人仍應(yīng)當(dāng)對變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任;如果加重債務(wù)人的債務(wù)的,保證人對加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人與債務(wù)人對主合同履行期限作了變動(dòng),未經(jīng)保證人書面同意的,保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變動(dòng)主合同內(nèi)容,但并未實(shí)際履行的,保證人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任?!币虼耍谫Y擔(dān)保公司在未經(jīng)反擔(dān)保保證人書面同意的情況下,對擔(dān)保貸款予以展期,則變更了借款期限,反擔(dān)保保證人根據(jù)擔(dān)保法司法解釋規(guī)定,按照原反擔(dān)保保證合同承擔(dān)保證責(zé)任,只是保證期間為原反擔(dān)保合同約定的或法律規(guī)定的期間,融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在這個(gè)期間內(nèi)及時(shí)行使權(quán)利,確保自身的合法利益。

    2.1.2 未經(jīng)過反擔(dān)保保證人書面同意的展期,加重了債務(wù)人的義務(wù),反擔(dān)保保證人對加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任

    擔(dān)保貸款展期導(dǎo)致貸款利率的變動(dòng),一般而言,貸款展期后的利率是執(zhí)行原貸款期限加上展期期限后相對應(yīng)的貸款檔次利率[1]。對于擔(dān)保貸款展期是否加重了反擔(dān)保保證人的債務(wù),根據(jù)《貸款通則》第14條規(guī)定,逾期貸款應(yīng)計(jì)收罰息,而中國人民銀行《關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》(銀發(fā)【2003】251號(hào))第3條規(guī)定,“逾期貸款罰息利率由現(xiàn)行按日萬分之二點(diǎn)一計(jì)收利息,改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30-50%。”因此,當(dāng)對借款人不能按期歸還的擔(dān)保貸款進(jìn)行展期,實(shí)際上通過展期減免了部分罰息,比較貸款逾期后產(chǎn)生的罰息,擔(dān)保貸款展期,反擔(dān)保保證人并沒有多承擔(dān)償還義務(wù),反而可能是減輕了反擔(dān)保保證人的償還義務(wù),如果展期加重了債務(wù)人義務(wù),反擔(dān)保保證人對加重的部分不需承擔(dān)保證責(zé)任。

    2.2 不能取得反擔(dān)保抵(質(zhì))押人的書面同意

    《擔(dān)保法司法解釋》第30條規(guī)定了貸款展期需要保證人同意,否則對加重其債務(wù)部分不承擔(dān)保證責(zé)任,但對反擔(dān)保抵(質(zhì))押人是否書面同意沒有明確規(guī)定,由于保證、抵押、質(zhì)押同為一種債務(wù)的擔(dān)保方式,《物權(quán)法》194條規(guī)定,抵押權(quán)人放棄抵押權(quán)或者變更抵押權(quán)順序必須得到其他擔(dān)保人同意,否則其他擔(dān)保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先權(quán)范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任。因此,對于擔(dān)保貸款展期未經(jīng)過反擔(dān)保抵(質(zhì))押人的書面同意,可以類推適用《擔(dān)保法司法解釋》第30條,其風(fēng)險(xiǎn)主要是對主債務(wù)加重的部分,反擔(dān)保抵(質(zhì))押人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。并且,根據(jù)《物權(quán)法》第202條規(guī)定,“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán);未行使的,人民法院不予保護(hù)”,法律對擔(dān)保物權(quán)的行使期間進(jìn)行了限制。因此,未經(jīng)反擔(dān)保抵(質(zhì))押人書面同意的展期,反擔(dān)保抵(質(zhì))押權(quán)人應(yīng)在展期前的主債權(quán)訴訟時(shí)效期間內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)。

    2.3 不能辦理反擔(dān)保抵押變更登記

    擔(dān)保貸款展期變更了借款期限,相應(yīng)反擔(dān)保抵押的期限也相應(yīng)延長。根據(jù)《物權(quán)法》第14條規(guī)定,“不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅,依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀模杂涊d于不動(dòng)產(chǎn)登記簿時(shí)發(fā)生效力?!彪m然擔(dān)保貸款在展期前已經(jīng)辦理了抵押登記,但根據(jù)當(dāng)前不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度的要求,展期仍然需要辦理變更登記,以防范操作風(fēng)險(xiǎn)。從理論上講,根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第12條第1款規(guī)定,“當(dāng)事人約定的或者登記機(jī)關(guān)要求登記的擔(dān)保期間,對擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力?!钡段餀?quán)法》第202條規(guī)定:“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán),未行使的,人民法院不予保護(hù)”。因此,如果反擔(dān)保抵押人不配合辦理抵押登記,反擔(dān)保抵押權(quán)人仍應(yīng)按原登記時(shí)合同約定的內(nèi)容行使擔(dān)保物權(quán),且應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)。

    2.4 擔(dān)保貸款展期制度缺陷

    擔(dān)保貸款展期風(fēng)險(xiǎn)控制是融資擔(dān)保公司必須關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之一,必須有相應(yīng)的制度配套設(shè)計(jì),但目前大多數(shù)擔(dān)保公司對于擔(dān)保貸款展期需要完善的手續(xù),風(fēng)險(xiǎn)控制流程等制度上并不完善。擔(dān)保貸款展期現(xiàn)象出現(xiàn),是融資擔(dān)保公司對借款人資金使用與運(yùn)行了解不全面,導(dǎo)致貸款回收出現(xiàn)問題,貸款展期手段雖然幫助受保企業(yè)解決了資金周轉(zhuǎn)問題,但是卻激發(fā)了短期資金矛盾。融資擔(dān)保公司必須完善擔(dān)保貸款展期管理制度,預(yù)防貸款展期風(fēng)險(xiǎn)。

    3.擔(dān)保貸款展期風(fēng)險(xiǎn)控制的建議與對策

    3.1 重視借款人還款來源,正確樹立擔(dān)保貸款意識(shí)

    對擔(dān)保貸款展期所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),必須以正確的擔(dān)保貸款意識(shí)對其處理,并且對項(xiàng)目還款來源進(jìn)行考慮研究。信貸活動(dòng)開展期間,必須對借款人的經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行研究分析,同時(shí)還要將還款來源融入資金考慮范圍中,這樣才能保證不會(huì)出現(xiàn)過度依賴反擔(dān)保措施等問題。當(dāng)然如果為了更好的償還貸款,必須采取適當(dāng)、安全的擔(dān)保措施,這樣才能保證貸款效益的安全,同時(shí)保證貸款資金運(yùn)行的健康[2]。融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員必須提高對擔(dān)保貸款展期風(fēng)險(xiǎn)控制的重視,樹立正確風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí),合理控制擔(dān)保貸款展期風(fēng)險(xiǎn),重視對細(xì)節(jié)的控制與完善,進(jìn)而提高擔(dān)保貸款管理質(zhì)量。擔(dān)保貸款展期是有條件的情況下才能進(jìn)行,主要考慮兩點(diǎn):一是借款人確實(shí)因?yàn)榭陀^原因無法償還到期貸款,非故意拖延時(shí)間造成,如果企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常,具有償債能力,反擔(dān)保方也同意展期,通過展期給予其一定的期限償還貸款,化解融資擔(dān)保公司的代償風(fēng)險(xiǎn)。二是貸款展期要求其在貸款到期前提出,且銀行同意展期的前提條件是需要償還部分貸款后才能展期,且展期期間設(shè)定分期還款計(jì)劃,實(shí)際上,融資擔(dān)保公司在貸款展期也是逐步降低代償風(fēng)險(xiǎn)的過程。

    3.2 嚴(yán)格落實(shí)保證反擔(dān)保人的簽字制度

    融資擔(dān)保公司在辦理擔(dān)保貸款展期時(shí),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)與反擔(dān)保人簽字制度,盡量取得反擔(dān)保人的書面同意,如果反擔(dān)保保證人拒絕書面同意,融資擔(dān)保公司則應(yīng)當(dāng)將展期到期日應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制在原反擔(dān)保保證合同約定的反擔(dān)保保證期間內(nèi),在展期到期后借款人仍然不能歸還貸款的情況下,必須迅速采取法律措施進(jìn)行清收,避免原反擔(dān)保保證人“脫保”而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

    3.3 落實(shí)反擔(dān)保抵押變更登記手續(xù)

    擔(dān)保貸款展期,借款期限延長,抵押期限也相應(yīng)延長,融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)落實(shí)反擔(dān)保抵押變更登記手續(xù),如果反擔(dān)保抵押人不愿意配合辦理抵押變更登記,融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在展期前主合同訴訟時(shí)效期間內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán),最大限度的保障融資擔(dān)保公司擔(dān)保貸款展期的債權(quán)利益[3]。

    3.4 完善擔(dān)保貸款展期風(fēng)險(xiǎn)管理制度

    擔(dān)保貸款展期風(fēng)險(xiǎn)管理制度的完善,能夠幫助融資擔(dān)保公司提升制度保障能力[4]。第一從法律以及相關(guān)政策角度對制度完善與規(guī)范,改善資產(chǎn)不良現(xiàn)象,必須對操作程序予以科學(xué)規(guī)范。第二對企業(yè)因?yàn)閭鶆?wù)重組出現(xiàn)的貸款展期問題,融資擔(dān)保公司方面需要強(qiáng)化自身對不良貸款的處理能力,同時(shí)還要增強(qiáng)對擔(dān)保貸款的經(jīng)營管理手段。通過完善制度的管理手段,提高對問題處理的執(zhí)行力度,實(shí)現(xiàn)管理與引導(dǎo)相協(xié)調(diào),完善信用監(jiān)管機(jī)制,防控風(fēng)險(xiǎn)。

    4.結(jié)束語

    綜上所述,擔(dān)保貸款發(fā)展迅速,但是在發(fā)展中卻遇到一些風(fēng)險(xiǎn)問題。結(jié)合上述內(nèi)容,融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)擔(dān)保貸款展期的管理,完善擔(dān)保貸款展期管理規(guī)章制度,并且打造全方面風(fēng)險(xiǎn)控制體系,強(qiáng)化對擔(dān)保貸款展期的監(jiān)管力度,真正規(guī)避擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。

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