大學(xué)生“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知現(xiàn)狀調(diào)查及思考

張冬月　李明哲

摘 要：本文以華北電力大學(xué)802名大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，描述大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知現(xiàn)狀。調(diào)查顯示，過半數(shù)學(xué)生對(duì)P2P和線下私貸有較強(qiáng)警惕性，八成學(xué)生對(duì)校園貸惡性事件有所耳聞但并不關(guān)注，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和線下活動(dòng)是學(xué)生獲取校園貸信息的主要渠道。就此，筆者提出緊抓入學(xué)教育、暢通溝通機(jī)制、加強(qiáng)日常管理等應(yīng)對(duì)措施以供參考。

關(guān)鍵詞：校園貸;大學(xué)生;風(fēng)險(xiǎn);認(rèn)知現(xiàn)狀

一、校園貸概念及發(fā)展過程

廣義的校園貸指各類能夠提供借貸服務(wù)的企業(yè)，包括但不限于電商平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、線下私貸以及銀行機(jī)構(gòu)，以學(xué)生尤其是大學(xué)生為主要服務(wù)對(duì)象，提供校園信貸服務(wù)的商業(yè)行為。狹義的校園貸專指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的校園貸款，尤其是低門檻、高利息小額貸款。

校園貸2005年已進(jìn)入高校視野。隨著信用卡提高發(fā)放門檻①，日漸退出大學(xué)生視線，以低門檻、審批快、無擔(dān)保等為宣傳賣點(diǎn)的校園貸成為大學(xué)生的新寵[1]。類似服務(wù)一定程度上滿足了學(xué)生超前消費(fèi)期待和即時(shí)滿足心理[2]。然而，隨著學(xué)生消費(fèi)欲望膨脹、盲目投資甚至沾染賭博惡習(xí)，為學(xué)生提供借貸服務(wù)之舉引發(fā)爭議。除學(xué)生自身非理性消費(fèi)因素外，被欺詐也是致因之一[3]。大量以斂財(cái)為目的非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，逾越了正常信貸的范疇和底線，甚至擴(kuò)張為性質(zhì)惡劣的高利貸、裸貸等違法方式，對(duì)學(xué)生個(gè)人以及整個(gè)社會(huì)造成了惡劣影響。

非法校園貸頻繁滋生亂象，引起相關(guān)部門的高度重視。2016年4月，教育部辦公廳與銀監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，加強(qiáng)校園貸管理;2017年9月6日，教育部召開發(fā)布會(huì)再次明確任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款;2018年9月，人民日?qǐng)?bào)發(fā)文提及包括回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸、刷單貸、傳銷貸在內(nèi)的校園貸新形式，正式宣告校園貸“披著馬甲，卷土重來”[4]。

二、校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知現(xiàn)狀調(diào)查

（一）目的對(duì)象

目前，高校鮮有針對(duì)大學(xué)生校園貸認(rèn)知情況和原因探究的調(diào)查研究，抵制非法校園貸工作缺少現(xiàn)狀依托。為進(jìn)一步了解大學(xué)生校園貸防風(fēng)險(xiǎn)能力，提高教育的針對(duì)性，本文以華北電力大學(xué)能源動(dòng)力與機(jī)械工程學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，圍繞校園貸認(rèn)知及看法等主題進(jìn)行問卷調(diào)查，回收有效問卷802份，其中，本科生720人，研究生82人。

（二）方法內(nèi)容

調(diào)查采用網(wǎng)絡(luò)問卷自填的方式以便整體感知，輔以深度訪談剖析學(xué)生心理。問卷共設(shè)20題，分情況自評(píng)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知兩大板塊。其中，基本信息3題，收入及支出情況、消費(fèi)需求等6題，校園貸概念認(rèn)知、參與情況描述4題，對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)、危害認(rèn)知等4題，校園貸信息獲取來源、求助方式等3題。

（三）結(jié)果描述

被調(diào)查者中，78.3%為男性，41%為當(dāng)年新生。調(diào)查顯示，97%的學(xué)生生活費(fèi)主要由家庭提供。此外，近30%的學(xué)生選擇勤工助學(xué)、獎(jiǎng)助學(xué)金、校外兼職貼補(bǔ)生活。生活費(fèi)在1000元-1500元人數(shù)最多，占41.78%，1000元之下占比35.76%，2000元以上占比7.53%。僅有1.88%的學(xué)生表示生活費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，略有不足、收支相抵、略有剩余的人數(shù)分別占18.95%、35.63%、39.27%，可見多數(shù)學(xué)生能夠做到理性消費(fèi)。

84.94%的學(xué)生認(rèn)為生活費(fèi)滿足消費(fèi)期望，相差不多，僅有7.03%的學(xué)生認(rèn)為難以滿足。排名前三的主要消費(fèi)項(xiàng)目為購買書籍、培訓(xùn)報(bào)名等學(xué)習(xí)類消費(fèi)，零食、服飾等日常生活消費(fèi)，社交、男女交往等交際性消費(fèi)，分別有71.14%、65.87%、24.72%的學(xué)生選擇。高端消費(fèi)和娛樂性消費(fèi)選擇人數(shù)均不足11%。值得一提的是，學(xué)生旅游消費(fèi)和期待較高，是學(xué)生主要的計(jì)劃性開支。

校園貸認(rèn)知方面，在學(xué)校已開展相關(guān)入學(xué)教育的前提下，過半數(shù)學(xué)生對(duì)P2P、線下私貸有所警惕。但仍有半數(shù)學(xué)生未選擇“線下私貸”這一題目已注明可能涉及暴力催貸的高風(fēng)險(xiǎn)校園貸形式，可見教育效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到學(xué)校期望。此外，相比于大型商業(yè)銀行提供信貸服務(wù)，將電商平臺(tái)、消費(fèi)金融公司視為校園貸的人數(shù)反而更少，一定程度上說明學(xué)生對(duì)花唄、京東白條和各大購物網(wǎng)站的分期信用付信任較高。對(duì)校園貸范疇認(rèn)知情況如表1所示，選項(xiàng)有所精簡。

86.66%的學(xué)生表示從未使用過校園貸，但經(jīng)常使用電商提供的信用支付方式的已超過1/3。8.35%的學(xué)生認(rèn)同校園貸低利率，32%的學(xué)生表示不清楚，但未選擇懷疑選項(xiàng)。針對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)性，13%的學(xué)生認(rèn)為能夠及時(shí)還錢即可，依舊有30%的學(xué)生未選擇有風(fēng)險(xiǎn)選項(xiàng)，選擇“不了解，說不清”。

調(diào)查結(jié)果顯示，近70%學(xué)生認(rèn)為分期購物并無風(fēng)險(xiǎn)。八成學(xué)生對(duì)媒體已報(bào)道的校園貸惡劣事件有所耳聞，但近半數(shù)學(xué)生并不關(guān)注校園貸引發(fā)的意外事件。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依舊是校園貸信息的主要來源（63.34%），近三成學(xué)生表示會(huì)從同學(xué)、朋友處得到相關(guān)信息。17.58%的學(xué)生參與校外活動(dòng)也曾收到相關(guān)信息。值得關(guān)注的是，從校內(nèi)正式渠道獲得信息的比例近50%，給校園管理敲響了警鐘。當(dāng)被問及如陷入校園貸，無力還款該怎么辦，僅有三成學(xué)生選擇告知家長，選擇報(bào)警和告知輔導(dǎo)員比例均不足30%，另有2%學(xué)生選擇逃避，獨(dú)立承擔(dān)。

三、調(diào)查啟示及高校應(yīng)對(duì)措施思考

本次調(diào)查圍繞校園貸基本問題開展，結(jié)果令人深思。首先，大學(xué)生對(duì)校園貸的傳統(tǒng)形式和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不全面，往往只將暴力催貸、裸貸等惡性情況視為校園貸，對(duì)其高利率、高違約金、高手續(xù)費(fèi)的弊端認(rèn)識(shí)不清;對(duì)電商平臺(tái)和金融公司過度信任，缺少金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和法律知識(shí)。這說明校園貸誘導(dǎo)性極強(qiáng)，大學(xué)生對(duì)校園貸認(rèn)知流于表面。因此，學(xué)校在開展相關(guān)教育時(shí)不能只注重宣傳極端案例，還應(yīng)扎實(shí)做好理性消費(fèi)引導(dǎo)、金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知教育等日常教育。

其次，大學(xué)生對(duì)校園貸的新形式和潛在風(fēng)險(xiǎn)缺少認(rèn)知。新形式校園貸抓住學(xué)生渴望成長的內(nèi)心，與培訓(xùn)、實(shí)習(xí)、創(chuàng)業(yè)等形式結(jié)合，冠以明目迷惑試聽，發(fā)展校園代理，以傳銷的手段發(fā)動(dòng)校內(nèi)學(xué)生、學(xué)生組織配合宣傳，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的目的。由于大學(xué)生剛獨(dú)自踏足社會(huì)邊緣，本就自控能力不強(qiáng)、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力較差、易受到生活環(huán)境影響、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知能力不穩(wěn)定，導(dǎo)致大學(xué)生更易成為不良網(wǎng)貸平臺(tái)的目標(biāo)。

最后，大學(xué)生對(duì)涉及自身和群體利益的知識(shí)缺乏應(yīng)有關(guān)注，缺少解決問題的正確思路和能力。應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生基于現(xiàn)象認(rèn)知，對(duì)個(gè)人和周圍群體表現(xiàn)出的思想行為特征有所反思，避免隨心所欲、隨波逐流、與己無關(guān)的麻木狀態(tài)，陷入被動(dòng)消費(fèi)陷阱。同時(shí)，若深陷困境，應(yīng)避免害怕告知學(xué)校和家長的心理，以免釀成大錯(cuò)。

四、結(jié)語

大學(xué)生應(yīng)不斷提高自身金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，堅(jiān)持理性消費(fèi)，提高自我管理能力，并正確看待和接受學(xué)校教育和家庭幫助。高校應(yīng)高度重視校園貸的隱蔽性、危害性和長期性，緊抓新生入學(xué)教育，加強(qiáng)大學(xué)生法律知識(shí)、金融知識(shí)、消費(fèi)觀念、信用意識(shí)教育[5]，同時(shí)加強(qiáng)日常管理，建立與學(xué)生、家長的健康長效溝通機(jī)制。

注釋：

①銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號(hào)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》第六條規(guī)定，不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。

參考文獻(xiàn)：

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