農(nóng)商銀行盈利模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型研究

【摘要】 ?互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對農(nóng)村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)造成了較大的沖擊，面對激烈的市場競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行利差收窄，必須調(diào)整盈利模式，尋找新的利潤增長點，電子銀行業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了巨大的發(fā)展空間。然而，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。文章認為，為了挖掘新的利潤增長點，農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過與第三方支付平臺合作、培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣、開發(fā)優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)產(chǎn)品、凸顯支農(nóng)特色、提高電子銀行技術(shù)支持系統(tǒng)水平等方式積極開拓市場，改變傳統(tǒng)的盈利模式，以應(yīng)對金融市場的變化。

【關(guān)鍵詞】 ?盈利模式;電子銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;第三方支付

【中圖分類號】 ?F230 ?【文獻標(biāo)識碼】 ?A ?【文章編號】 ?1002-5812（2019）21-0004-04

近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行通過不斷加快改革和發(fā)展步伐，整體實力大大增強。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)的線下貿(mào)易方式逐漸被電子商務(wù)所覆蓋，大規(guī)模的線上交易導(dǎo)致了在線支付、線上信貸、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的有機結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，并迅速獲得井噴式發(fā)展（杜軍、韓子惠、焦媛媛，2019）。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2018年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，截至2018年年末，全國銀行業(yè)共有營業(yè)網(wǎng)點22.86萬個，全行業(yè)離柜率為88.67%， 其中民生銀行離柜率達99%以上。同時，銀行業(yè)競爭的開放性和激烈程度不斷加深，利率市場化對金融市場主體的盈利能力產(chǎn)生了較大的影響，利率市場化導(dǎo)致銀行的利差收窄，倒逼銀行調(diào)整盈利模式，拓展新的利潤增長點。電子銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展引起了各大銀行的關(guān)注，成為銀行拓展收入來源、增加非利息收入的重要渠道，也必將成為各銀行盈利模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的主渠道。

農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，人員配置相對不足，隨著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，一些新的挑戰(zhàn)隨之顯現(xiàn)。2013年6月中旬，阿里巴巴旗下支付寶和天弘基金公司聯(lián)合推出了“余額寶”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了社會各界的廣泛關(guān)注（劉源，2013）。隨后，各類第三方支付平臺、網(wǎng)貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不但吸收了大量的存款，還可以借助大數(shù)據(jù)信息處理優(yōu)勢，設(shè)計出低成本、審批程序簡單、門檻低的產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)期限短、額度小的融資需求（李賓、林雪、彭牧澤，2016）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了強有力的沖擊，對于以存貸差作為主要收入來源的農(nóng)村商業(yè)銀行來說，這種影響尤其明顯。實質(zhì)上，電子銀行業(yè)務(wù)在很大程度上節(jié)省了銀行運營成本，同時還能夠為銀行提供更加廣闊的線上平臺，幫助拓展業(yè)務(wù)和客戶群（侯本旗，2016）。在這種情況下，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展成為銀行開拓新的利潤增長點的重要關(guān)注對象。

一、電子銀行業(yè)務(wù)高速發(fā)展，農(nóng)商銀行盈利模式面臨嚴峻挑戰(zhàn)

（一）第三方支付平臺發(fā)展迅猛，原有盈利模式獲利能力下降

我國中央銀行于2011年首批發(fā)放第三方支付牌照。隨著支付寶、微信支付等第三方支付平臺的快速發(fā)展，以及智能手機的使用，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易逐漸被取代，支付寶、微信支付的方便、快捷讓客戶產(chǎn)生了較高的依賴性。2013年“余額寶”誕生以后，高額的利息回報迅速吸引了大量資金存入。隨后，第三方支付平臺進入了快速發(fā)展時期。在支付、理財?shù)葮I(yè)務(wù)收到良好的市場反饋以后，第三方支付企業(yè)又拓展了許多新的業(yè)務(wù)，例如信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、保險、城市服務(wù)、交通出行、生活繳費等。同時，第三方平臺推出了快捷方便的信用支付產(chǎn)品，例如“白條”“花唄”，由于緊跟客戶需求，這些產(chǎn)品都深受客戶喜愛并被迅速推廣。

第三方支付平臺的迅猛發(fā)展分流了資金，加劇了市場競爭，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到影響，紛紛開始拓展電子銀行業(yè)務(wù)。在起步階段，我國電子銀行業(yè)務(wù)的形式以網(wǎng)上銀行為主，1996年中國銀行最早設(shè)立銀行網(wǎng)站為客戶提供信息查詢服務(wù);1997年4月，招商銀行最早開通交易型銀行網(wǎng)站， 開創(chuàng)了我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的歷史先河，隨后，各大銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，都開始積極籌備網(wǎng)上銀行的設(shè)立。到2002年，網(wǎng)上銀行在我國國有銀行和股份制銀行中已經(jīng)普及。同時，隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，電話銀行和手機銀行等其他電子銀行也在不斷發(fā)展（尹龍，2003）。智能手機的普及為手機銀行的發(fā)展提供了便利，尤其是支付寶、微信等第三方支付平臺推出以后，面對激烈的市場競爭，各大銀行更加重視電子銀行業(yè)務(wù)，不斷加大對電子銀行業(yè)務(wù)的投入。因此，銀行與第三方支付平臺之間、銀行與銀行之間，競爭日益加劇，農(nóng)村商業(yè)銀行也不例外。

（二）農(nóng)村客戶接受度低，市場拓展難度高

電子銀行業(yè)務(wù)需要借助客戶端、網(wǎng)絡(luò)通信才能開展交易，例如手機銀行和掃碼支付都需要借助智能手機才能完成，需要在手機銀行廣泛普及的情況下才能順利推廣。農(nóng)村市場是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要陣地，但是由于農(nóng)村地區(qū)的一些先天性的特點，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村的推廣舉步維艱。首先，我國農(nóng)村地區(qū)人口密度較低，居住較分散，移動通信設(shè)施比較落后，無線網(wǎng)絡(luò)尚未普及，導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)辦理或者使用過程中可能出現(xiàn)卡頓、掉線等現(xiàn)象，增強了客戶的不信任感。其次，較大一部分的客戶尚未購買智能手機，不具備辦理電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。即使部分客戶購買了智能手機，囿于對資金安全性的考慮和對操作流程繁瑣的嫌棄，也會選擇不辦理電子銀行。另外，隨著城市化進程的加快，接受新鮮事物能力強的年輕群體基本在城市定居或生活，農(nóng)村市場主要以留守的中老年客戶群體為主。不同的群體具有不同的特征和需求，反映在對電子銀行的態(tài)度上，中老年群體更看中資金的安全性，對看不見摸不著的網(wǎng)絡(luò)交易存在抵觸心理，因此也更傾向于選擇傳統(tǒng)的柜臺交易，電子銀行市場開拓的難度進一步加大。

（三）創(chuàng)新能力不足，缺乏品牌特色

農(nóng)村商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)由于起步較晚，基本上采取了全面追隨策略，很多產(chǎn)品是模仿了其他大型商業(yè)銀行，沒有凸顯出農(nóng)村商業(yè)銀行的品牌特色，更新?lián)Q代步伐較慢，從而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的電子銀行產(chǎn)品覆蓋面較廣，但是特色明顯、能讓客戶經(jīng)理非常自信地去跟客戶推廣的產(chǎn)品并不多，缺乏深受客戶喜愛的電子銀行產(chǎn)品，在與其他大型商業(yè)銀行的電子銀行產(chǎn)品的競爭中處于劣勢地位。

當(dāng)然，富有競爭力的產(chǎn)品需要強大的研發(fā)團隊作為支撐，農(nóng)商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必須在產(chǎn)品開發(fā)上下功夫。然而，農(nóng)村商業(yè)銀行的電子銀行產(chǎn)品研發(fā)缺乏全國性的大型研發(fā)團隊，研發(fā)過程中更注重產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備的基本性能，例如穩(wěn)定性和安全性，研發(fā)出來的產(chǎn)品多處于模仿階段，產(chǎn)品功能相對單一，缺乏創(chuàng)新性，客戶使用過程中容易產(chǎn)生問題，電子銀行產(chǎn)品對客戶的吸引力較低。從當(dāng)前重點推廣的“收銀寶”來看，就存在諸多問題，例如非工作日不能轉(zhuǎn)賬、語音播報不靈敏、手機系統(tǒng)不兼容等。從自助設(shè)備來看，目前我國各大商業(yè)銀行都設(shè)立了包括存取款一體機、循環(huán)自動柜員機、自助繳費機、智慧柜員機等設(shè)備在內(nèi)的較為完備的自助銀行體系，這些自助設(shè)備可以幫助客戶辦理很多基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而農(nóng)村商業(yè)銀行部分支行自助設(shè)備目前辦理業(yè)務(wù)類型較為有限，不但電子設(shè)備體積大、便攜度不夠，而且口令驗證復(fù)雜，客戶體驗較差，對開拓及維護中高端客戶市場不利，亟需從產(chǎn)品研發(fā)和客戶需求出發(fā)進一步改進。另外，由于研發(fā)團隊與基層客戶經(jīng)理之間信息傳遞不夠通暢，基層客戶經(jīng)理對電子銀行產(chǎn)品的評價不能及時傳遞到研發(fā)團隊，產(chǎn)品在市場推廣中出現(xiàn)的問題難以及時修正，也無法根據(jù)市場反應(yīng)及時地重新設(shè)計產(chǎn)品，改善電子銀行產(chǎn)品功能。長此以往，由于新產(chǎn)品研發(fā)缺乏創(chuàng)新力，跟不上市場需求，農(nóng)村商業(yè)銀行很難吸引增量客戶使用電子銀行產(chǎn)品，現(xiàn)有的存量客戶也會因為產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性而出現(xiàn)流失。

（四）資金投入數(shù)量不足，激勵機制不健全

一是農(nóng)村商業(yè)銀行營銷投入不足，員工營銷動力嚴重不足，營銷激勵機制有待進一步提升。以手機銀行為例，由于客戶對手機銀行的接受度較低，客戶經(jīng)理幫助客戶開通手機銀行以后，還需要幫助客戶學(xué)習(xí)一些細致的操作，例如個人信息維護、轉(zhuǎn)賬等，通常需要花費大量的時間，如果員工得不到應(yīng)得的回報，就沒有積極性去開拓市場和爭取新的客戶。二是農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費投入往往存在“重客戶開發(fā)，輕客戶維護”的現(xiàn)象，在衡量客戶經(jīng)理的業(yè)績時，只重視電子銀行業(yè)務(wù)的開通量，而不重視業(yè)務(wù)的實際運行和使用情況，或者業(yè)務(wù)的后期運行、維護情況在員工業(yè)績考核中占比過低，由此導(dǎo)致客戶經(jīng)理把主要精力都放在了客戶數(shù)量的增加上，而不會花費精力去維護已有的客戶。雖然客戶對某項電子銀行業(yè)務(wù)感興趣并開通了這項業(yè)務(wù)，隨著時間的推移，由于客戶經(jīng)理沒有維護客戶的動力，客戶體驗較差，就會放棄該項業(yè)務(wù)。如果此時其他銀行推出便捷的電子銀行業(yè)務(wù)，并提供了更好的服務(wù)，客戶就會轉(zhuǎn)而辦理其他銀行的業(yè)務(wù)，最終造成客戶流失。長此以往，這種經(jīng)費投入模式只會耗費農(nóng)商行的大量經(jīng)費，而不能將資金的投入轉(zhuǎn)化為真正的盈利回饋。三是農(nóng)村商業(yè)銀行對電子銀行業(yè)務(wù)的宣傳經(jīng)費投入偏低。為了保證基本的收入來源，農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)宣傳往往以吸收存款作為重點，對電子銀行業(yè)務(wù)的宣傳投入較少。為了防止不法分子利用電子銀行實施詐騙，媒體對手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行使用不當(dāng)帶來的資金竊取宣傳得較多，使得客戶對電子銀行業(yè)務(wù)的安全性產(chǎn)生疑慮，從而降低了客戶對電子銀行業(yè)務(wù)的接受度。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過柜臺宣傳、網(wǎng)絡(luò)宣傳、公眾號推送等多種形式，廣泛宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，緩解客戶對電子銀行業(yè)務(wù)的不信任感。

二、聚力優(yōu)化電子銀行業(yè)務(wù)模式，助力農(nóng)商銀行盈利模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

針對農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的過程中所面臨的問題，農(nóng)村商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變盈利模式，將電子銀行作為新的利潤增長點，可以做好以下幾個方面的工作。

（一）加強與第三方支付平臺合作，借鑒同行先進理念與管理經(jīng)驗

在我國，電子銀行業(yè)務(wù)起源于上世紀九十年代，但發(fā)展速度最快的時期是最近3—5年的時間，在這之前，電子銀行一直被認為是柜面業(yè)務(wù)的補充，短短幾年的時間，這個理念就被顛覆了，這項改變源于支付寶、微信等第三方支付平臺的誕生。第三方平臺自推出以來，便迅速拓展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)了較大的市場份額，經(jīng)過幾年的發(fā)展，第三方支付平臺已經(jīng)積累了豐富的資源。例如，支付寶通過分析客戶的消費行為就可以對客戶的信用情況作出較為科學(xué)的評價，在為客戶辦理保險、發(fā)放小額貸款時都可以綜合考慮這些信息。而對于農(nóng)村商業(yè)銀行來講，客戶信息的獲取往往比較困難，需要通過不斷地走訪客戶、與客戶交流、與客戶所在組織的相關(guān)人員交流才能獲取較完整的客戶信息。信息獲取難度較大，且容易受到主觀因素的影響。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行可以嘗試通過與第三方支付平臺合作的方式，充分利用大數(shù)據(jù)分析帶來的便捷，了解客戶消費習(xí)慣、掌握客戶的信用情況，從而更好地評估客戶信用情況，篩選出目標(biāo)客戶。農(nóng)村商業(yè)銀行還可以通過第三方支付平臺合作，更好地推廣理財、信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)合作共贏。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行在電子銀行發(fā)展的過程中，還可以借鑒其他銀行的成功經(jīng)驗，學(xué)習(xí)其他銀行的管理模式，從而加快自身電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

（二）增強客戶粘性，逐步實現(xiàn)盈利

強大的客戶群體是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要目標(biāo)，如何在保證存量客戶不流失的情況下，不斷地拓展新客戶顯得尤為重要。針對當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)推廣艱難、客戶數(shù)量少、客戶忠誠度低的現(xiàn)象，筆者認為可以借鑒共享單車“免費使用期”模式，即首先給客戶提供一定期間的“免費使用期”，再輔之以各種優(yōu)惠措施，增強客戶的使用“粘度”，最后再收費的模式。當(dāng)客戶熟悉了電子銀行操作流程、適應(yīng)了該服務(wù)以后，客戶流失率自然會顯著降低。客戶粘性大大增強，客戶的數(shù)量自然也會逐步增長，當(dāng)客戶積累到一定程度后，再采用合理的收費手段與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)相結(jié)合，逐步實現(xiàn)電子銀行的盈利。

為了更好地培養(yǎng)客戶使用農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品的習(xí)慣，在客戶開通電子銀行業(yè)務(wù)以后，可以推出一些富有吸引力的優(yōu)惠活動。比如，在客戶辦理信用卡后，推出刷卡滿幾筆贈送禮品的活動、刷卡積分超值兌換活動、刷卡返利活動等。以上優(yōu)惠活動的主要目的都在于培養(yǎng)客戶使用農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品的習(xí)慣，客戶起初可能是為了獲取一定的優(yōu)惠才使用農(nóng)村商業(yè)銀行的電子銀行產(chǎn)品，等客戶體驗到電子銀行業(yè)務(wù)帶來的便捷，習(xí)慣了使用該銀行的產(chǎn)品以后，除非有更高技術(shù)含量的產(chǎn)品或者非常具有吸引力的優(yōu)惠活動推出，客戶一般不會輕易放棄該電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)而辦理其他銀行類似的業(yè)務(wù)，客戶流失率自然會顯著降低。

（三）凸顯支持“三農(nóng)”特色，創(chuàng)新農(nóng)商銀行盈利模式

鄉(xiāng)村振興需要農(nóng)商銀行，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，是當(dāng)前和今后一個時期“三農(nóng)”工作的總抓手。這對于初具規(guī)模的農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商銀行來說，將是千載難逢的發(fā)展機遇。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村現(xiàn)代化需要農(nóng)商銀行，伴隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村現(xiàn)代化的深入推進和蓬勃發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對金融的需求呈現(xiàn)以下特點：一是由小額金融需求向規(guī)模金融需求轉(zhuǎn)變;二是由單點金融需求向鏈?zhǔn)浇鹑谛枨筠D(zhuǎn)變;三是由個人金融需求向多元金融需求轉(zhuǎn)變。這些轉(zhuǎn)變必將會衍生出更大的市場空間，進而必將成為農(nóng)村金融的一片藍海。此外，精準(zhǔn)扶貧需要農(nóng)商銀行。精準(zhǔn)扶貧已列為國家戰(zhàn)略，而金融扶貧又是踐行普惠金融的具體體現(xiàn)，是實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的重要舉措。農(nóng)商銀行必須充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，作為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的“草根銀行”，堅持“扶貧助困”，“扎根‘三農(nóng)、服務(wù)中小”的市場定位，積極創(chuàng)新扶貧模式，不斷提升服務(wù)效能，普照農(nóng)村扶貧陽光，同時創(chuàng)新農(nóng)商銀行盈利模式。

（四）重視優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品研發(fā)，提高服務(wù)品質(zhì)

富有競爭力的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，盲目地模仿四大行，全面開發(fā)產(chǎn)品的策略并不可行。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該保證有幾款口碑較好的基礎(chǔ)產(chǎn)品。如果客戶經(jīng)理在進行產(chǎn)品推廣時都覺得銀行沒有什么特別值得推廣的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，甚至擔(dān)心推廣出去的產(chǎn)品不能給客戶帶來良好的使用體驗，市場就很難拓展。大型商業(yè)銀行由于具備全國性的大型產(chǎn)品研發(fā)團隊，其產(chǎn)品功能較多，且不斷地推陳出新。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，研發(fā)團隊?wèi)?yīng)當(dāng)直面市場需求，重點研發(fā)幾款滿足市場基本需求的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，保證客戶使用該產(chǎn)品可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、支付等基本功能，保證客戶使用這些基本功能時安全系數(shù)高、操作簡單、所受限制較少。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行的主打產(chǎn)品必須與主要客戶群體的需求相吻合。農(nóng)村商業(yè)銀行的很多客戶對新鮮事物的接受速度較慢，對高、精、尖的電子銀行產(chǎn)品接受度較低，對復(fù)雜的操作流程有很強的排斥性。研發(fā)團隊如果盲目追求高、精、尖的電子銀行產(chǎn)品研發(fā)，可能會吸引一小部分客戶，長期看來，市場推廣效果可能并不理想。因此，電子銀行產(chǎn)品研發(fā)應(yīng)當(dāng)將提高品質(zhì)、重點打造明星產(chǎn)品放在首位，切不可盲目擴張、盲目追求科技前沿。

（五）加快革新電子銀行技術(shù)，提升農(nóng)商銀行盈利水平

電子銀行產(chǎn)品對技術(shù)支持系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性要求較高?？蛻糸_通了電子銀行業(yè)務(wù)并不是服務(wù)的終點，實質(zhì)上是服務(wù)的起點，如果客戶在使用該行的電子銀行業(yè)務(wù)的過程中經(jīng)常出現(xiàn)系統(tǒng)卡頓、死機、頁面崩潰等現(xiàn)象，容易使客戶產(chǎn)生不信任感，轉(zhuǎn)而辦理其他銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，為了避免類似情況的發(fā)生，銀行必須高度重視技術(shù)保障工作。首先，技術(shù)支持系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)保障電子銀行業(yè)務(wù)的正常辦理，例如，部分“收銀寶”客戶在收款時出現(xiàn)了手機系統(tǒng)不兼容、語音播報不及時甚至不播報的問題，這些都與技術(shù)支持系統(tǒng)有關(guān)?？蛻艚?jīng)理如果發(fā)現(xiàn)了問題，應(yīng)當(dāng)及時反饋技術(shù)支持部門，技術(shù)支持部門應(yīng)及時地解決問題，而不能將問題擱置，導(dǎo)致相同的問題反復(fù)出現(xiàn)得不到解決。其次，技術(shù)系統(tǒng)的設(shè)置應(yīng)當(dāng)以客戶需求為導(dǎo)向。例如，收銀寶的設(shè)計目標(biāo)在于沉淀小額資金，除了技術(shù)支持系統(tǒng)水平有待提高以外，工作日隔天到賬、周末不清算等設(shè)置也應(yīng)當(dāng)加以改善，這樣才能給客戶帶來良好的體驗。

（六）加大電子銀行投入，完善農(nóng)商銀行激勵機制

與建設(shè)實體銀行相比，電子銀行業(yè)務(wù)本身需要的投入較低，而電子銀行業(yè)務(wù)在給銀行帶來新客戶的同時，必將帶來收益的增長，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視電子銀行業(yè)務(wù)，加大對電子銀行業(yè)務(wù)的投入力度。首先，應(yīng)當(dāng)加大對研發(fā)團隊的投入，引進技術(shù)支持人才，加強優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品研發(fā)，提高技術(shù)支持系統(tǒng)的穩(wěn)定性。其次，針對客戶經(jīng)理營銷積極性不高的問題，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對新客戶拓展、客戶維護，建立起完善的激勵機制，對增量客戶拓展和存量客戶維護均設(shè)置獎勵，并提高獎勵金額，按照“誰辦理、誰受益、誰維護”的原則，保證業(yè)績好的部門和人員能及時獲得獎勵，充分調(diào)動相關(guān)人員的營銷積極性。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大對業(yè)務(wù)宣傳的投入，通過網(wǎng)絡(luò)、電視、公眾號等不同的渠道推廣相關(guān)產(chǎn)品，幫助客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，從而拓展客戶群，提高市場占有率。

三、結(jié)束語

綜上所述，面對第三方支付平臺、網(wǎng)貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，銀行單純依靠傳統(tǒng)的利差收入已不能獲得可持續(xù)的利潤來源，若想保持盈利能力的穩(wěn)定增長，銀行必須改變傳統(tǒng)的盈利模式。大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提高非利息收入，是農(nóng)村商業(yè)銀行的必經(jīng)之路。農(nóng)村商業(yè)銀行只有主動適應(yīng)金融市場的變化，堅持以服務(wù)客戶為中心，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，將傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代化的信息技術(shù)相結(jié)合，為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，致力于為客戶提供便捷、高效的服務(wù)，才能從電子銀行業(yè)務(wù)中挖掘出新的利潤增長點，在激烈的市場競爭中搶占一席之地。J

【主要參考文獻】

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【封面人物】

徐光華，男，1963年生，南京理工大學(xué)教授，博導(dǎo)，九三學(xué)社主委，南京理工大學(xué)財務(wù)與會計研究中心主任，江蘇管理會計研究中心副主任。兼任中國會計學(xué)會高等工科院校分會候任會長，中國會計學(xué)會環(huán)境資源會計專業(yè)委員會委員，國家自科基金、國家社科基金、霍英東教育基金、中國博士后基金和全國MBA百優(yōu)案例等同行評審專家，《會計研究》和《管理評論》等期刊匿名審稿人，歷任多家上市公司獨立董事。長期從事財務(wù)、會計、戰(zhàn)略績效評價等領(lǐng)域的教學(xué)與科研工作，企業(yè)共生戰(zhàn)略績效評價理論的首倡者。近十年來連續(xù)主持3項國家自然科學(xué)基金項目和一系列省部級、企業(yè)課題。在《管理世界》《會計研究》《南開管理評論》《管理評論》和《審計研究》等權(quán)威期刊和重要核心期刊以及重要國內(nèi)國際會議發(fā)表學(xué)術(shù)論文110余篇，出版專著和教材20余部。先后獲得江蘇省哲學(xué)社會科學(xué)優(yōu)秀成果獎、全國MBA百優(yōu)案例獎等各類獎勵60余次。