論我國民間借貸的法律規(guī)制

張?jiān)迄i

摘 要：近年來，由于市場融資需求擴(kuò)大等各方面原因，民間借貸的發(fā)展迅速，并且逐漸受到社會(huì)的重視，但是在實(shí)踐中存在著關(guān)于民間借貸糾紛案件定性、事實(shí)認(rèn)定、法律適用等諸多問題。如今民間借貸活動(dòng)越來越頻繁，對社會(huì)的影響也越來越大，建立和完善我國民間借貸的法律規(guī)制也是當(dāng)務(wù)之急。

關(guān)鍵詞：民間借貸;法律規(guī)制;監(jiān)管

近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，自然人和部分中小企業(yè)對資金需求不斷增加，由于正規(guī)金融渠道融資審核日益嚴(yán)格已經(jīng)難以滿足其需求，民間借貸在此時(shí)就發(fā)揮了重要的作用，因此，社會(huì)民眾對于民間借貸的關(guān)注度也越來越高。但是，我國民間借貸發(fā)展至今，產(chǎn)生了很多的問題，從經(jīng)濟(jì)學(xué)層面出發(fā)，我國民間借貸市場缺乏有效的監(jiān)管，魚目混雜，這種無序的民間借貸造成法律糾紛不斷增加、風(fēng)險(xiǎn)向銀行滲透等諸多社會(huì)問題。從法律層面看，我國缺乏對民間借貸的專門立法，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范零散分布，過于原則化或者相互沖突，因此在法律實(shí)務(wù)中也帶來諸多爭議，所以，完善我國民間借貸的法律規(guī)制已刻不容緩。

一、民間借貸的概念和對社會(huì)的影響

（一）民間借貸的概念

民間借貸起源于個(gè)人與個(gè)人之間的借貸關(guān)系，在古今中外是普遍存在的。但對于民間借貸的概念，學(xué)者們也未形成一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，在國外研究中，將民間借貸稱為非正規(guī)金融，但其和正規(guī)金融一樣是國家金融體系的組成部分。在我國，民間借貸也被稱為民間金融，但其與正規(guī)金融有所區(qū)分，它主要依靠信用關(guān)系來控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，且缺乏相關(guān)的監(jiān)管部門。

（二）民間借貸行為對社會(huì)的影響

1.借款去向脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空洞化

2015年央行決定降低存款利率和貸款利率，其中，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率降至4.35%;一年期存款基準(zhǔn)利率降至1.5%。如此看來，金融機(jī)構(gòu)借貸還是和民間借貸之間存在很大利差，資本自然尋求利潤的本質(zhì)不斷誘惑人們尋求利潤的神經(jīng)?，F(xiàn)實(shí)中很多企業(yè)家把注意力放在一些熱錢集中的行業(yè)，比如說一系列的熱炒現(xiàn)象，炒房、炒影視、炒礦，甚至錢炒錢，這將不可避免地導(dǎo)致某些行業(yè)的空洞化。但是，市場的發(fā)展是有其規(guī)律性的，泡沫經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度時(shí)，泡沫也會(huì)破滅，當(dāng)泡沫破滅時(shí)，首先遭受損害的是實(shí)體經(jīng)濟(jì)不支持的企業(yè)，然后是另一家與其保持密切合作關(guān)系的公司，最后是該公司的員工，甚至?xí)窟B到員工家庭。因此，一旦民間借貸的資本出現(xiàn)問題，就會(huì)引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)，威脅到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。

2.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)逐步向銀行滲透

銀行信貸和民間借貸是當(dāng)前社會(huì)十分普遍的兩種融資手段。目前，社會(huì)資金整體吃緊，出現(xiàn)了民間借貸和銀行信貸交織滲透的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在兩方面。一方面，表現(xiàn)在某些人基于對民間借貸利潤的驅(qū)使，將銀行的貸款貸出來之后，又以民間借貸的形式去發(fā)放貸款來盈利;另一方面，當(dāng)銀行貸款到期后，企業(yè)或個(gè)人通過民間借貸籌集資金的方式來償還銀行貸款，繼而又申請新的銀行貸款來償還民間借貸。根據(jù)相關(guān)資料顯示，民間融資分流了大量銀行存款，銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出短期化的趨勢，資產(chǎn)和負(fù)債期限錯(cuò)配嚴(yán)重。在2013年～2016年，某銀行業(yè)機(jī)構(gòu)定期儲(chǔ)蓄存款占儲(chǔ)蓄存款均在30%以下，而中長期貸款占各項(xiàng)貸款的比重在55%以上。這些行為都極易引發(fā)銀行資金鏈斷裂，致使銀行發(fā)出去的貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國現(xiàn)行法律規(guī)范存在的不足

（一）關(guān)于民間借貸專門法律欠缺

我國關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范并不少，但這些規(guī)定僅僅都只是針對某一方面的，而且分布比較分散，民事的、刑事的、行政的規(guī)定都有，但這些規(guī)范之間并沒有形成一個(gè)有機(jī)統(tǒng)一的整體，沒有形成系統(tǒng)的規(guī)范體系，甚至存在界限不明、不協(xié)調(diào)的問題。司法實(shí)踐中，對于民間借貸的罪與非罪的界限不明確，對屬于民商事行為的民間借貸活動(dòng)的規(guī)制忽視借貸主體民事責(zé)任的承擔(dān)，有重刑嫌疑。行政法規(guī)中則缺乏對民間借貸監(jiān)管主體的監(jiān)管責(zé)任以及對不規(guī)范民間借貸活動(dòng)的相應(yīng)行政處罰規(guī)定。

如今民間借貸市場日益活躍，瞬息萬變，涉及到很多的民間資本，對社會(huì)的影響力也是有增無減。為了有效規(guī)范我國民間借貸市場，應(yīng)當(dāng)盡快制定關(guān)于民間借貸的專門法律，雖然在《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（后文簡稱《規(guī)定》）中對民間借貸中一些常見的問題列出了解決方法，但這僅僅只是原則上的規(guī)定，并未具體詳實(shí)地將實(shí)體法和程序法落實(shí)到位，這時(shí)就需要有一部專門的法律來引導(dǎo)和約束民間借貸的發(fā)展，全面概括民間借貸在發(fā)展過程中所遇到的各類問題和處理辦法。法律應(yīng)當(dāng)具有可預(yù)見性，對未來在民間借貸中可能會(huì)遇到的問題也要進(jìn)行規(guī)定，并探索出可行的辦法，把這些整體歸納起來，具體落實(shí)到法律條文里。

（二）民間借貸遭受雙重標(biāo)準(zhǔn)

目前，我國并沒有設(shè)立專門的民間借貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對于民間借貸監(jiān)管模式是特許核準(zhǔn)制，這也就是說民間借貸只有通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門央行或者銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能算是合法，不管集資的方式和目的，凡是未通過批準(zhǔn)的，一律按照非法經(jīng)營來處理，這無疑是對民間借貸的一種打壓，間接限制了中小企業(yè)發(fā)展的活力。這就可以說民間借貸遭受到了雙重標(biāo)準(zhǔn)，民間借貸為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，同時(shí)又飽受來自行業(yè)內(nèi)部和外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的雙重壓力。所以說，民間借貸一旦出了事，便會(huì)采取嚴(yán)打的態(tài)度，這種游離于金融體制外的非正規(guī)金融將會(huì)失去發(fā)展的動(dòng)力，這對我國民營經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)的發(fā)展是非常不利的。

三、完善我國民間借貸法律規(guī)制

（一）民間借貸要區(qū)分立法模式

民間借貸要區(qū)分立法模式，就是在立法層面上，將民事性民間借貸和商事性民間借貸分開進(jìn)行立法，在前文中已經(jīng)指出民事性借貸主要存在于親友之間，目的比較簡單，重點(diǎn)就職業(yè)放貸人、小額貸款公司等商事性民間借貸進(jìn)行立法規(guī)制。對于民事性民間借貸，主要是自然人之間的借款，在《合同法》中已經(jīng)作出了部分規(guī)定，只需對其進(jìn)行完善，并設(shè)定針對性條款即可，而對于風(fēng)險(xiǎn)較高、相對復(fù)雜的商事性民間借貸來說，就應(yīng)當(dāng)制定專門法對其進(jìn)行規(guī)制，筆者認(rèn)為主要應(yīng)該從商事性民間借貸主體準(zhǔn)入制度和完善監(jiān)管制度兩方面進(jìn)行規(guī)定。

（二）對商事性民間借貸行為主體制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

在我國，進(jìn)入商事性民間借貸主體可以用來發(fā)放貸款人許可證，但有兩個(gè)限制。一是從注冊資金角度進(jìn)行限制，注冊資本的限制主要針對法人。由于我國目前的市場體系仍然不完善，通過更高的注冊資本適當(dāng)縮小民間借貸市場的準(zhǔn)入范圍，可以降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。我國政府內(nèi)部制定的相關(guān)規(guī)范性文件為限制注冊資金的獲取做了有益的嘗試。中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《小額貸款公司試點(diǎn)方案指導(dǎo)意見》規(guī)定小額貸款公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的小額貸款公司的注冊資本不得低于1000萬元。在這個(gè)階段，該基金的準(zhǔn)入門檻較高，但符合中國的國情。對于自然人而言，由于它對外界負(fù)有無限責(zé)任，因此無需設(shè)定資本準(zhǔn)入要求。二是對貸方進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查。由于私人借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很高，并且很有可能造成犯罪，因此在國際舞臺(tái)上，對貸方進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查是一種常見做法。

（三）對民間借貸監(jiān)管制度的完善

目前，因?yàn)槊耖g借貸游離于正規(guī)金融監(jiān)管之外，缺乏合理有效的監(jiān)管，所以完善民間借貸監(jiān)管制度已經(jīng)迫在眉睫。在我國，銀行業(yè)有銀監(jiān)會(huì)、央行進(jìn)行監(jiān)管，那么對于民間借貸，首先，我國可以設(shè)立一個(gè)專門的國家行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行管制。在《規(guī)定》中，我國已經(jīng)將個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與組織、組織與組織之間的資金融通行為界定為民間借貸，并且承認(rèn)其合法性，但并未對其監(jiān)管主體進(jìn)行明確規(guī)定。所以應(yīng)當(dāng)建立一種國家金融監(jiān)管和行業(yè)自律監(jiān)管的雙重監(jiān)管模式，該模式是指除國家設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)外，還應(yīng)當(dāng)設(shè)立行業(yè)自律組織，行業(yè)自律組織是自發(fā)形成的，為保護(hù)行業(yè)成員的利益，其組織必定會(huì)認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，做到一種自我監(jiān)督，從而培養(yǎng)一種自律精神，自覺去履行關(guān)于民間借貸方面的法律法規(guī)。

四、結(jié)語

民間借貸行為在我國已經(jīng)發(fā)展了數(shù)千年，如今隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和變化，民間借貸也進(jìn)入到一個(gè)新的時(shí)期。民間借貸作為一個(gè)深刻的社會(huì)問題，民間借貸法律規(guī)制的完善會(huì)為民間借貸的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境，從而為我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的繁榮作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

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