基于大學(xué)生兼職過程中財(cái)產(chǎn)損失問題的調(diào)查分析及保險(xiǎn)設(shè)計(jì)建議

姚夢(mèng)茜　呂咪　席虎　彭青和

摘 要：隨著高校的擴(kuò)招，大學(xué)生兼職問題也日益凸顯。雖然以目前的形勢(shì)，大學(xué)生兼職財(cái)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)與實(shí)施困難，但確實(shí)又有著很大的市場(chǎng)需求。本文就大學(xué)生兼職過程中的財(cái)產(chǎn)損失及保險(xiǎn)設(shè)計(jì)意向等問題，以安徽中醫(yī)藥大學(xué)學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，發(fā)出調(diào)查問卷400份，收回有效調(diào)查問卷352份。通過分析，發(fā)現(xiàn)問題，并提出一些保險(xiǎn)設(shè)計(jì)建議，以期為未來社會(huì)更好的解決大學(xué)生兼職問題以及為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)大學(xué)生兼職財(cái)險(xiǎn)提供新思路。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生兼職;財(cái)產(chǎn)損失;調(diào)查;建議

一、引言

大學(xué)生兼職是指大學(xué)生完成學(xué)習(xí)，利用空閑時(shí)間進(jìn)行勞動(dòng)，以獲得相應(yīng)的報(bào)酬。在法律層面上，財(cái)產(chǎn)是指擁有的金錢、物資等物質(zhì)財(cái)富。大學(xué)生兼職所獲得的財(cái)產(chǎn)即是相應(yīng)的報(bào)酬。[1]隨著國家政策改變，大學(xué)生兼職人數(shù)不斷增多。以2017年為例，高校在校大學(xué)生已達(dá)2695.8多萬人，2008年《中國青年報(bào)》調(diào)查表示：大學(xué)生兼職比例高達(dá)73.5%，而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)則高達(dá)90%以上。[2]中國青年報(bào)也對(duì)142名兼職大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查，覆蓋42所高校。結(jié)果表示，有一半以上的調(diào)查對(duì)象有過被雇主拖欠克扣勞動(dòng)報(bào)酬、拒付工資、拒付加班費(fèi)、賠償、被中介欺騙，甚至人身安全受到嚴(yán)重威脅，并且無法維權(quán)的經(jīng)歷。[3]由此可以看出，大學(xué)生在兼職過程中不僅人身安全受到威脅，財(cái)產(chǎn)損失的情況更是頻繁出現(xiàn)，但目前并無好的解決辦法。因此，大學(xué)生兼職問題不應(yīng)該再被忽視，應(yīng)引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。筆者認(rèn)為對(duì)于大學(xué)生兼職問題，除了建立完善的法律、規(guī)范兼職市場(chǎng)、提高大學(xué)生法律意識(shí)外，應(yīng)在大學(xué)生在兼職過程中給予保險(xiǎn)的保護(hù)，預(yù)防和降低風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。[4]本文對(duì)收回的調(diào)查問卷進(jìn)行分析，并提出一些兼職財(cái)險(xiǎn)設(shè)計(jì)建議。

二、調(diào)查結(jié)果分析

（一）對(duì)大學(xué)生兼職基本情況的調(diào)查分析

根據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果顯示，高達(dá)81.4%調(diào)查對(duì)象有過兼職經(jīng)歷，這足以說明兼職已經(jīng)成為高校在校大學(xué)生的一種生活常態(tài)。在問及對(duì)兼職相關(guān)法律時(shí)，69.1%的大學(xué)生表示自己完全沒有了解過，只有2.5%的大學(xué)生表示自己很了解相關(guān)的法律，這表明大學(xué)生的法律意識(shí)薄弱。因此，高校應(yīng)重視加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生勞動(dòng)相關(guān)法律的教育普及，提高大學(xué)生法律意識(shí)，合理兼職。大學(xué)生兼職的原因不外乎如下兩個(gè)方面，一方面是作為大學(xué)生，做兼職能鍛煉自己的能力，以便以后更好的學(xué)習(xí)和工作;另一方面是通過兼職掙得勞動(dòng)報(bào)酬，減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，支付額外費(fèi)用。對(duì)于報(bào)酬結(jié)算形式，74.4%的調(diào)查對(duì)象最希望的報(bào)酬結(jié)算形式是日結(jié)，16.3%希望周結(jié)，只有9.3%的同學(xué)希望月結(jié)。對(duì)于平均一天的兼職時(shí)長，48.3%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為自己的平均兼職時(shí)長在7-8小時(shí)，38.4%認(rèn)為兼職時(shí)長為4-6小時(shí)。在調(diào)查對(duì)象中，72.1%的同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生兼職的時(shí)間集中在周六周日，同時(shí)也有79.1%的同學(xué)認(rèn)為集中在寒暑假。

（二）大學(xué)生兼職財(cái)產(chǎn)損失問題及保險(xiǎn)設(shè)計(jì)意向的調(diào)查分析

在問及大學(xué)生是否遇到過兼職財(cái)產(chǎn)損失，如賠償、雇主克扣工資等時(shí)，結(jié)果顯示32.1%的大學(xué)生有過類似財(cái)產(chǎn)損失經(jīng)歷。當(dāng)出現(xiàn)這種情況時(shí)，59.3%的大學(xué)生會(huì)選擇與雇主或者中介協(xié)商，積極尋找解決辦法;16.1%的大學(xué)生將會(huì)尋求法律援助，以維護(hù)自己權(quán)益;但仍有24.6%會(huì)選擇忍氣吞聲，當(dāng)做積累社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。這表明大學(xué)生希望積極解決財(cái)產(chǎn)損失問題，但是目前并沒有好的統(tǒng)一解決辦法。對(duì)于兼職財(cái)險(xiǎn)，80.3%的調(diào)查對(duì)象期待以后會(huì)出現(xiàn)一款保險(xiǎn)能保障自己在一次兼職過程中的勞動(dòng)報(bào)酬，并且對(duì)兼職財(cái)險(xiǎn)價(jià)格的要求，51.2%的同學(xué)希望在5-50元，39.5%的調(diào)查對(duì)象能接受50-100元的保險(xiǎn)定價(jià)，只有9.3%能接受價(jià)格在100元以上的兼職財(cái)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)保障形式，79.1%的調(diào)查對(duì)象希望財(cái)險(xiǎn)的定價(jià)低，有效時(shí)間短;20.9%的同學(xué)希望財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)定價(jià)高，有效時(shí)間長。在比較被調(diào)查大學(xué)生對(duì)傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)形式、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)形式的選擇傾向時(shí)，34.9%的調(diào)查對(duì)象選擇傳統(tǒng)保險(xiǎn)，因其使用更有安全感;53.5%的同學(xué)選擇互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)，因其具有投保易、理賠快的特點(diǎn)，更符合年輕人的消費(fèi)與使用習(xí)慣。

由此可以看出，大學(xué)生兼職過程中財(cái)產(chǎn)損失問題普遍存在，但是目前并沒有好的解決辦法。大學(xué)生希望有一款兼職財(cái)險(xiǎn)，保證自己勞動(dòng)中的報(bào)酬，并希望保險(xiǎn)定價(jià)低，保障時(shí)間短，價(jià)格最好在5-50元，并以互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的形式。

三、大學(xué)生兼職財(cái)險(xiǎn)設(shè)計(jì)建議

（一）最大可能滿足大學(xué)身需求

一件商品能否長久的存在及持續(xù)性盈利，主要看商品能否滿足客戶的需求。因此在開發(fā)大學(xué)生兼職財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種上，必須進(jìn)行大量的市場(chǎng)調(diào)研，立足大學(xué)生，開發(fā)出大學(xué)生最需要的、最適合大學(xué)生的兼職財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形式。根據(jù)調(diào)查結(jié)果和相關(guān)資料分析可知，大學(xué)生兼職隨意性強(qiáng)，兼職周期短，大學(xué)生最希望報(bào)酬結(jié)算形式是日結(jié)，大學(xué)生希望保險(xiǎn)定價(jià)低、有效時(shí)間短，價(jià)格最好在5-50元，并且更傾向使用互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的形式。面對(duì)這些需求，是不是可以考慮根據(jù)大學(xué)生兼職特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出投保易、保費(fèi)低、理賠快、有效時(shí)間短的互聯(lián)網(wǎng)兼職財(cái)險(xiǎn)，以降低大學(xué)生在這些兼職過程中的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，并給大學(xué)生帶來精神和物質(zhì)的雙重安慰。

（二）短周期

據(jù)本調(diào)查結(jié)果和相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生一天兼職的時(shí)長多在4-8小時(shí)，且集中在寒暑假，在校期間主要集中在周六周日。大學(xué)生大多數(shù)可根據(jù)自己的時(shí)間對(duì)兼職行程進(jìn)行調(diào)整，再加上大學(xué)生多數(shù)不與雇主簽訂勞動(dòng)合同，只達(dá)成口頭協(xié)議，完成工作任務(wù)之后，大學(xué)生即可以隨意切換自己的職業(yè)。例如，今天做了一天的服務(wù)員，完成工作任務(wù)，與雇主解除勞務(wù)關(guān)系，明天可以選擇做外賣員兼職。由此可以看出，大學(xué)生兼職隨意性強(qiáng)，兼職周期短，再加上大學(xué)生最希望的報(bào)酬結(jié)算形式是日結(jié)，并且希望保險(xiǎn)定價(jià)低、有效時(shí)間短。因此，筆者建議，在大學(xué)生兼職保險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)設(shè)計(jì)上，以24小時(shí)或者4小時(shí)以上兩個(gè)月以內(nèi)為投保的短周期進(jìn)行投保。例如，在校期間以天為單位對(duì)大學(xué)兼職勞動(dòng)報(bào)酬進(jìn)行保障，在寒暑假以月為單位進(jìn)行保障。

（三）費(fèi)率計(jì)算與保險(xiǎn)定價(jià)

由于不同地區(qū)、不同行業(yè)兼職風(fēng)險(xiǎn)概率不同，所以制定保險(xiǎn)之前應(yīng)充足的調(diào)研，根據(jù)不同地區(qū)、不同行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)概率進(jìn)行費(fèi)率計(jì)算及保險(xiǎn)的定價(jià)。例如，在上海，經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，人多擁擠，生活節(jié)奏快，大學(xué)生兼職的職業(yè)眾多，工資高，但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也大。與之相比合肥的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，兼職職業(yè)也相對(duì)較少，工資低，風(fēng)險(xiǎn)低，故費(fèi)率和保險(xiǎn)定價(jià)應(yīng)相應(yīng)的降低。同一地區(qū)大學(xué)生兼職收銀員行業(yè)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)又比促銷行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)高，故費(fèi)率與保險(xiǎn)定價(jià)應(yīng)相應(yīng)的提高。同時(shí)，也應(yīng)考慮大學(xué)生的生活費(fèi)用與收入情況，以及對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)的可接受范圍。因?yàn)榇髮W(xué)生更傾向于保險(xiǎn)定價(jià)低，有效時(shí)間短的保險(xiǎn)保障形式，故設(shè)計(jì)上可以通過縮短保險(xiǎn)的有效保障時(shí)間或在能保障大學(xué)生利益的情況下適當(dāng)減少賠償額度，以降低保險(xiǎn)的定價(jià)，增加大學(xué)生對(duì)兼職保險(xiǎn)的接受度與普及度。

（四）兼職財(cái)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下推出的一款新型財(cái)險(xiǎn)，是大學(xué)生最熟悉、接觸最多、購買最多的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。它的大火，應(yīng)當(dāng)作為大學(xué)生兼職保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的啟示。傳統(tǒng)保險(xiǎn)形式現(xiàn)已無法滿足時(shí)代要求，大學(xué)生兼職財(cái)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)結(jié)合，符合時(shí)代的發(fā)展，大學(xué)生需求，并且節(jié)約成本，方便快捷。對(duì)于大學(xué)生兼職，目前還沒有統(tǒng)一的管理平臺(tái)，筆者認(rèn)為可以建立統(tǒng)一的大學(xué)生兼職平臺(tái)，雇主發(fā)布兼職任務(wù)，大學(xué)生接收任務(wù)。大學(xué)生兼職保險(xiǎn)可以與此線上兼職平臺(tái)結(jié)合，大學(xué)生可以選擇購買或不購兼職保險(xiǎn)，雇主也可選擇是否為大學(xué)生購買兼職保險(xiǎn)。這不僅能加強(qiáng)雇主與大學(xué)生之間權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，保障其權(quán)益，還能進(jìn)一步規(guī)范和完善大學(xué)生兼職市場(chǎng)體系，促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步。

（五）不斷完善保險(xiǎn)條款

由于兼職行為難以認(rèn)定，保險(xiǎn)事故的證據(jù)往往不夠直接，保險(xiǎn)事故成立的條件模糊等，常常導(dǎo)致大學(xué)生兼職保險(xiǎn)的制定和實(shí)行困難，因此需要保險(xiǎn)在制定的過程中，增加詳細(xì)的免責(zé)條款和賠償條款，細(xì)化細(xì)節(jié)，為保險(xiǎn)事故的認(rèn)定提供依據(jù)，同時(shí)防止出現(xiàn)漏洞，使騙保人鉆空子。時(shí)代不斷的變化，大學(xué)生兼職出現(xiàn)的問題也越來越多，保險(xiǎn)合同條款應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況與相關(guān)專家的建議進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷呐c完善，及時(shí)找出解決問題的應(yīng)對(duì)之策。

四、結(jié)語

隨著大學(xué)生兼職人數(shù)的不斷增加，大學(xué)生兼職問題已經(jīng)不可忽視。大學(xué)生希望積極解決財(cái)產(chǎn)損失問題，但是目前并沒有好的統(tǒng)一解決辦法。筆者認(rèn)為對(duì)于大學(xué)生兼職問題，除了建立完善的法律、規(guī)范兼職市場(chǎng)、提高大學(xué)生法律意識(shí)外，應(yīng)在大學(xué)生在兼職過程中給予保險(xiǎn)的保護(hù)，預(yù)防和降低風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。雖然以目前的形勢(shì)，大學(xué)生兼職財(cái)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)與實(shí)施困難，但確實(shí)又有著很大的市場(chǎng)需求。本文通過對(duì)大學(xué)生兼職過程中的財(cái)產(chǎn)損失及保險(xiǎn)設(shè)計(jì)意向等問題的調(diào)查與分析，提出若干建議，希望能為未來社會(huì)更好的解決大學(xué)生兼職問題以及為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)大學(xué)生兼職財(cái)險(xiǎn)提供思路。

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