互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費金融發(fā)展研究

【摘 要】隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術的高速發(fā)展，人們的生活也發(fā)生了翻天覆地的變化，尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)設備的普及，人們的消費方式也變得更加“數(shù)字化”和“便捷化”了。隨時隨地手機計算機都能夠網(wǎng)上下單購買所需物品，因此可以說互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展對未來的商業(yè)模式產(chǎn)生了一些全新的沖擊和變化，同時也意味著對傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)帶來了機遇和挑戰(zhàn)。本文主要論述了消費金融產(chǎn)業(yè)的變化對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的影響，并提出一些筆者本人的見解。

【關鍵詞】金融發(fā)展;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展研究

隨著我們的國家逐漸富強，我國當前的主要矛盾也已經(jīng)更改了，所以就需要適時的更改一些方針策略，因此我國國務院開始倡導供給側結構性改革，而金融行業(yè)一個首當其沖，因為金融商品的消費能夠有效擴充內(nèi)需，從而加速推動供給側結構性改革的施行。而我國的經(jīng)濟正在由海內(nèi)外投資帶動經(jīng)濟的增長向消費者拉動經(jīng)濟增長進行轉變，所以在如今的大環(huán)境的引導下，消費型的金融環(huán)境的成長一定是必然結果，所以對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢的研究勢在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費發(fā)展過程中存在的一些問題

1.互聯(lián)網(wǎng)征信體系不完善

雖然近年來我國的網(wǎng)民數(shù)量呈現(xiàn)出指數(shù)爆炸性的增長趨勢，但是如今的征信體系仍然十分的不完善，因為在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過程中過于迅速，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)剛開始起步的時候沒有這個概念，等到意識到這個問題的時候用戶的數(shù)量已經(jīng)到了一個非常恐怖的階段，所以信用評估的方法也不完善，只能夠憑借一些消費情況以及一些靜態(tài)的信用體系去評估，而這樣非動態(tài)的評估系統(tǒng)其實是不夠完善的，因為這并不能準確及時的反映出當前的真實狀況。

互聯(lián)網(wǎng)信用記錄對一個人的作用是十分巨大的，因為這關乎到一個人的信用體系，但是現(xiàn)如今網(wǎng)絡征信系統(tǒng)沒有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，所以就會導致很嚴重的兩極分化：一些老牌企業(yè)由于多年的積累，在信用評估系統(tǒng)上比較完善，但是一些新企業(yè)則相對較匱乏，這樣不利于互聯(lián)網(wǎng)這個大行業(yè)的發(fā)展。

2.沒有相關的法律條文

法律對于一個國家的影響是巨大的，而對于一個新興的行業(yè)更是非常重要的，因為法律能夠靠強制要求去規(guī)范一些行為，這個法律條文就能夠很好的對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的消費者和生產(chǎn)者都有一個固定的約束，也能夠在很大程度上對一些網(wǎng)絡上的電信詐騙的人員進行一些威懾。

但是就目前來看，由于我國的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)起步較晚，近幾年才迅速發(fā)展和前進，因此并沒有較為完善的關于互聯(lián)網(wǎng)的法律條文，這就給一些不法分子撿漏的機會，所以國家應該及時制定相關的法律條文，以此來規(guī)避一些網(wǎng)絡風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費金融發(fā)展的具體建議

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費的宣傳力度

許多消費者很可能第一次聽到“消費金融”這個概念會覺得陌生，因此這實際上就是消費者和生產(chǎn)者之間的信息差過于明顯，從而導致二者之間信息斷層，即使真的有好的產(chǎn)品或者是好的方案也難以被消費者理解，更不要說讓消費者去接受了。

因此，公司的相關部門尤其是互聯(lián)網(wǎng)公司或者一些傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的一些宣傳部門就應該重視這個問題：那就是究竟如何能夠讓消費者去更輕易簡潔的理解消費金融這個概念。而且想要普及這個知識概念需要多方面的共同配合才能夠事半功倍，首先就是政府方面一方面需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管，讓這些金融產(chǎn)業(yè)必須遵紀守法，不能有特權，同時也要鼓勵金融產(chǎn)業(yè)積極進行探索和創(chuàng)新，而政府所作的這些事就能夠在消費者之間產(chǎn)生樂隊花車效應，也就是通常意義上的從眾效應，然后增強大眾對這個概念的理解和接受程度，擴大消費者的內(nèi)需，從而刺激生產(chǎn)者的供應，這樣就能夠形成一個非常良好的循環(huán)，供需關系維持在一個平衡的階段，既能夠促進經(jīng)濟的發(fā)展也能夠增強人們的預期消費的習慣。

而于互聯(lián)網(wǎng)金融消費的商業(yè)機構來說，如果能夠充分的利用互聯(lián)網(wǎng)信息的方法雖然能夠使消費金融理念達到迅速的傳播，但是如果想要取得消費者們的信任并且改變他們的消費習慣還是有很大的難度，這就要求這些互聯(lián)網(wǎng)機構能夠在服務商多下功夫，對服務的質(zhì)量、內(nèi)容和形式進行深入的創(chuàng)新和改革，從而提升企業(yè)形象，增強消費者對企業(yè)的信任和依賴，最后再對具體的服務環(huán)節(jié)進行合理的優(yōu)化，重視消費者的體驗，即使對消費者的合理建議進行反饋和改進，從而帶動消費者的信任和依賴，最終隨著時間的前進改變消費者的消費習慣，消費者一旦養(yǎng)成了消費習慣就很難再改變了。

例如現(xiàn)在的微信支付和支付寶支付，最早的時候二者的發(fā)展都不夠成熟，且用戶較少，大眾對其的熟悉程度也較差，但是兩家公司都分別通過研究和討論選擇了適合自己的宣傳方法，支付寶是通過贈送現(xiàn)金紅包來擴充用戶量，然后贈送大額紅包來刺激消費者的使用習慣，久而久之消費者就會習慣于這種支付方案，也養(yǎng)成了對這種支付方案的依賴性，這些顧客最終就會有較強的忠誠度;同樣微信支付也是通過贈送紅包再加上通過旗下的一些軟件和游戲不斷宣傳做廣告來吸引顧客，留住消費者，所以互聯(lián)網(wǎng)公司一定要找到適合自己公司發(fā)展的方案，切忌照搬照抄蹣跚學步，否則最終很容易一事無成。

2.優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險控制

人們的觀念隨著市場的變化也在逐步敲定，所以金融消費市場正在逐步放開一些從前的束縛，并且漸漸有一些開始發(fā)展的預兆，所以現(xiàn)在應該制定一些對互聯(lián)網(wǎng)風險控制的方案，并且制定一些法律層面的成文法，這樣就可以在萬一遇到一些意外情況的時候在法律的層面為消費者和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都能夠提供一些有力的保障，保證必要的時候有法可依?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費機構應該建立一些高度健全的、有保障的、同時能夠讓消費者放心的風險保障控制措施，在公司的內(nèi)部可以對管理結構加強控制。同時多向一些專業(yè)的、經(jīng)驗豐富的風控企業(yè)虛心求教，在各個流程上不斷去鉆研和優(yōu)化，爭取做到方方面面的風險管理。

不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應該注意加強對網(wǎng)絡詐騙犯的風險預估和風險防范，不單單需要對用戶本身的身份進行驗證與核實，還應該借用一些豐富的外部信息數(shù)據(jù)平臺以及自己的云端防詐騙系統(tǒng)來預測評估一些互聯(lián)網(wǎng)詐騙、盜用賬戶、或者是借助一些盜號病毒來完成最終轉移財產(chǎn)的違法犯罪活動。例如阿里巴巴的公司每年都會組織一些頗負盛名的互聯(lián)網(wǎng)安全交流大賽，制作出一定的優(yōu)質(zhì)的風控系統(tǒng)或者是反詐騙系統(tǒng)，然后由參賽者去嘗試著利用自己先進的經(jīng)驗和技術去進行攻擊，由之前設計好的云計算機器和風控自動防御系統(tǒng)去測試，如果參賽者能夠成功破解就能獲得一些巨額獎品。通過這種活動，阿里巴巴在不斷的充實壯大著自身的風控系統(tǒng)，時至今日支付寶的風控系統(tǒng)已經(jīng)邁入世界頂尖行列也正是因為如此。

所以互聯(lián)網(wǎng)公司如果沒有足夠的資金投入和研發(fā)是很難獨自完成這項艱難的任務的，因此一些優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)公司可以互相組成反詐騙的結盟組織，這樣大家共同投入資金研發(fā)，共同享受研發(fā)成果，同時也可以共享一些詐騙人員的信息，這樣相互之間互幫互助，既能夠有效的節(jié)約一些資金投入，降低了做風控系統(tǒng)的投資，也能夠共同發(fā)展金融市場的波動和一些風險，從而形成消費金融這個市場的一個非常好的發(fā)展態(tài)勢。而政府部門也應該大力支持互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的風控安全系統(tǒng)的研發(fā)，必要的時候政府應該給予其一定的支持和幫助，讓互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的更加穩(wěn)定迅速。

3.及時更新互聯(lián)網(wǎng)消費的服務

互聯(lián)網(wǎng)金融消費的概念并不能單純的理解為是二者的和，在某種前提之下二者并不能算是簡單相加，更像是一種形態(tài)和模式下的高度融合變革后的新產(chǎn)物，所以這就需要充分考慮到用戶的體驗與需求了，只有充分滿足了用戶的需求，才能夠受到市場的歡迎。

無論是什么產(chǎn)業(yè)最終需要服務的都是消費者，因為消費者就是市場，只有當產(chǎn)品符合消費者的個人需求，這個產(chǎn)品才能夠受消費者歡迎，從而不至于被市場淘汰。所以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應當根據(jù)消費者的需求不斷的對產(chǎn)品和服務進行更新、改進和優(yōu)化，這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)長久的保持源源不斷的生機與活力。

作為一個消費者，一個普通的用戶，他們往往更加青睞于產(chǎn)品或者服務能夠令他們滿意、或者是帶給他們一些非常棒的體驗和感受，而對于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的期待也是如此，他們期待更加簡潔的介紹和更加優(yōu)質(zhì)的實際體驗。例如有過這樣一個實驗：銀行卡的利率遠高于信用卡，但是銀行卡的存取和使用會給消費者帶來一定額外的負擔和不便捷的操作，也就是俗稱的操作成本，所以很多用戶最終寧可選擇利率低但是使用比較方便快捷的信用卡。因此從這個例子也能夠很明顯的表明消費者真正需要的是什么，他們更喜歡操作成本低或者是比較少麻煩的服務，即使為此需要付出一些額外的代價也是如此，因此，或許一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在對產(chǎn)品和服務進行更新的時候就可以考慮到這些，再充分結合顧客的需求，相信一定能夠使得消費者更加滿意，最終最這個企業(yè)產(chǎn)生認同。

三、結束語

總而言之，經(jīng)過一些系統(tǒng)的研究與發(fā)現(xiàn)證明，在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融大放異彩的這個大環(huán)境之下，消費性金融行業(yè)正在迅速的發(fā)展和成長，無論是傳統(tǒng)的一些商業(yè)銀行儲蓄機構還是一些互聯(lián)網(wǎng)公司，都應該根據(jù)時代的需求和消費者的要求去不斷改進和發(fā)展自己，然后去制定適合自己發(fā)展的一些戰(zhàn)略模式。傳統(tǒng)的一些商業(yè)金融行業(yè)的機構有著龐大且穩(wěn)定的客戶量，因此具備不小的優(yōu)勢，但是同時需要根據(jù)時代的需求去不斷完善自己，例如和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進行有機結合或者開展一定的商業(yè)合作，相信通過這種模式一定能夠增加客戶的黏性與忠誠度。

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作者簡介：劉靜，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。