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    我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展及優(yōu)化分析

    2019-12-09 02:06:28張迪
    智富時代 2019年10期
    關鍵詞:消費金融互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化

    張迪

    【摘 要】在現(xiàn)代化社會的快速發(fā)展中,我國信息技術(shù)水平得到了很大提升,為消費金融的發(fā)展帶來了很大的機遇和挑戰(zhàn),互聯(lián)網(wǎng)消費金融指的是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和消費金融進行融合的新興領域,其主要是由網(wǎng)絡平臺為消費者提供消費貸款,這一領域的消費模式、消費平臺和支付手段與傳統(tǒng)消費金融有所不同,文章主要研究了我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展和優(yōu)化,希望能夠推動社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

    【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);消費金融;發(fā)展;優(yōu)化

    【中圖分類號】F724.6【文獻標識碼】A

    一、引言

    在互聯(lián)網(wǎng)時代,信息技術(shù)已在各個行業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮著重要作用,互聯(lián)網(wǎng)消費金融是一種新興的金融工具,能夠有效地釋放國民消費潛力,優(yōu)化并完善金融市場結(jié)構(gòu),提升社會經(jīng)濟發(fā)展的整體水平。在社會經(jīng)濟的快速發(fā)展中,互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為一種新興的消費金融工具,為人民群眾的日常生活提供了很多便利[1]?;诖耍恼玛U述了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關內(nèi)容,介紹了我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展模式,研究了我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展及優(yōu)化。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

    互聯(lián)網(wǎng)金融指的是將網(wǎng)絡虛擬世界和金融行業(yè)進行有效融合,其主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)為傳統(tǒng)市場交易實現(xiàn)虛擬實體化交易,由大數(shù)據(jù)和云計算提供的開放性平臺產(chǎn)生交易和服務一體化的新型消費體系,實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融交易體系向網(wǎng)絡平臺虛擬市場體系、組織體系、服務體系、金融監(jiān)管體系結(jié)合的轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融將虛擬世界和現(xiàn)實世界金融類融合,是一種為了滿足現(xiàn)代化發(fā)展需求產(chǎn)生的新型交易模式。

    三、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展模式

    在我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速發(fā)展中,其發(fā)展模式的主要業(yè)務是消費信貸,根據(jù)產(chǎn)業(yè)形態(tài)的內(nèi)在體系進行了劃分,分別是電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融、信貸互聯(lián)網(wǎng)消費金融、P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融。其中,電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營模式是在電商平臺的基礎上,為客戶提供商品分期服務、理財服務的一種消費模式;信貸互聯(lián)網(wǎng)消費金融的運營模式主要是利用手機APP+場景的運營模式,客戶利用手機客戶端填寫個人資料申請貸款,將獲取的現(xiàn)金用于日常生活消費,但相關人員無法有效地掌控資金的實際用途;P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營模式和傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸業(yè)務相同,利用平臺信息優(yōu)勢實現(xiàn)資金供求雙方對接,根據(jù)借貸資金的數(shù)額按比例抽取其中的利潤,下文對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展模式進行了具體分析。

    (一)電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營模式

    在電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營過程中,京東白條、淘寶螞蟻微貸是其中的代表,電商平臺需要先明確分期商品和分期時間,根據(jù)電商平臺中的大數(shù)據(jù)為消費者提供授信額度,允許消費者在授信額度范圍內(nèi)完成消費,隨后由京東金融白條、螞蟻微貸向供貨商提供資金,最終由消費者根據(jù)貸款期數(shù)償還借款[2]。在現(xiàn)代化社會的發(fā)展中,電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式發(fā)展比較快,京東在開展白條業(yè)務不久后,有效開通預授信客戶已達數(shù)十萬人,整體授信額度在10億元以上。除此之外,電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險的控制能力比較強,超過一個月還貸金融逾期率約0.42%,遠遠低于銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的違約率。

    (二)純信貸互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營模式

    純信貸互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營模式是將消費者的消費借款以未來應有賬款的形式轉(zhuǎn)讓、出售給互聯(lián)網(wǎng)理財平臺,理財平臺對其進行打包,使其成為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品,提供給投資人進行投資,這種信貸平臺的本質(zhì)是中介,為消費者提供投資人的資金實現(xiàn)商品的分期支付,由消費者按照規(guī)定分期時間實現(xiàn)投資人的連本帶息借款償還?,F(xiàn)階段,在我國純信貸互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展中,消費者的借貸風險需要由互聯(lián)網(wǎng)理財企業(yè)承擔,企業(yè)利用大數(shù)據(jù)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融場景進行創(chuàng)新,實現(xiàn)壞賬風險的有效控制。

    (三)P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營模式

    P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融和小額貸款十分相似。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營模式中,相關人員需要注重以下內(nèi)容:首先,消費者需要明確消費目的,將借款項目發(fā)不到P2P借貸平臺中,由平臺進行資格審核上線;其次,投資人可以根據(jù)自身偏好的選擇項目進行投資,以滿足項目發(fā)起人的消費需求;最后,消費者應根據(jù)約定時間為投資人還款付息。除此之外,需要注意的是,P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金額在審核、監(jiān)管過程中需要投入大量資金,其難度相對較差,無法全面掌控項目借款人的真實身份和意圖,這就帶來了很大風險。

    四、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展及優(yōu)化

    (一)建立完善的信用體系

    我國信用體系建設相對較晚,央行征信中心建立的征信系統(tǒng)信息覆蓋面比較廣泛,涉及大量數(shù)據(jù)和信息。在社會的發(fā)展中,信用中介機構(gòu)發(fā)揮著重要作用,且互聯(lián)網(wǎng)金融中存在很多違約問題,這就使得社會各界更加注重信用體系的建立和完善,但很多互聯(lián)網(wǎng)平臺掌握的數(shù)據(jù)和信息比較多,開始自建信用體系,如支付寶中的芝麻信用、騰訊信用、拉卡拉。目前,無論是政府主導下的央行征信體系還是布局互聯(lián)網(wǎng)個人征信的企業(yè),其數(shù)據(jù)都沒有形成一個良好的體系,這需要進一步加強彼此之間的合作與對接。在未來社會的發(fā)展中,互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)會進一步整合,并打破現(xiàn)有的數(shù)據(jù)壁壘,建設完善的信用體系,這也必將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競爭力。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)程度日益加深

    在互聯(lián)網(wǎng)時代,消費金融在內(nèi)的中國金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將成為重要發(fā)展趨勢,消費金融的互聯(lián)網(wǎng)化涉及的主要內(nèi)容有產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化、服務模式互聯(lián)網(wǎng)化、風險管理模式互聯(lián)網(wǎng)化。首先,在互聯(lián)網(wǎng)消費中有很多尚未開發(fā)的需求,如保險、基金、證券等,這些可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展進行挖掘,從而設計出更多、更好的產(chǎn)品;其次,互聯(lián)網(wǎng)改變了人民群眾的消費習慣,消費的時間、空間、支付方式等都發(fā)生了很大變化,為了在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件下更好地滿足消費者的需求,相關技術(shù)人員需要創(chuàng)新服務模式和渠道。最后,在互聯(lián)網(wǎng)消費下,利用技術(shù)手段記錄消費者的交易信息、資金信息等,有利于對金融機構(gòu)進行控制風險、提高風險管理水平,并對傳統(tǒng)風險控制模式提出了挑戰(zhàn)。

    (三)加大互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)治理力度

    為了推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的進一步發(fā)展,企業(yè)需要不斷提升自身的風險防控能力,建立有效的風險防控體系。首先,嚴格進行貸前審查,根據(jù)用戶的歷史信用,利用大數(shù)據(jù)整合技術(shù)審查借貸者的身份信息、消費貸款的真實用途,從合規(guī)性、有效性層面評估貸款者的信用狀況,降低違約風險。其次,實施嚴密的貸中跟蹤調(diào)查,由于借貸者的信貸資金實際用途審查有限,企業(yè)要定期進行實地調(diào)查,確保信貸資金如約使用,防止欺詐行為的發(fā)生。最后,做好貸后收尾管理,在貸款約定期臨近時,要定期以適當?shù)姆绞教嵝呀栀J者按期還款;當借貸者出現(xiàn)延期還款時,要注意區(qū)分延期原因,若是惡意欺詐,應當采用合法手段追討,必要時可將其列入信用黑名單,在行業(yè)內(nèi)部信息共享,降低消費金融市場壞賬率。同時,互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)應當加強內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)信息建設,加強內(nèi)部工作人員素養(yǎng),定期培訓業(yè)務人員,保障客戶信息的隱私權(quán)。

    五、結(jié)束語

    綜上所述,在現(xiàn)代化社會的快速發(fā)展中,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為人民群眾的生活提供了很多便利,使得大家的消費方式發(fā)生了變化,網(wǎng)上購物、掃碼支付等方式應用十分廣泛,這就對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展帶來了很大的機遇和挑戰(zhàn)[3]。因此,相關部門需要深入分析互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀和發(fā)展前景,不斷優(yōu)化和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式。

    【參考文獻】

    [1]魏道輝.互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].廣西質(zhì)量監(jiān)督導報,2019(08):229.

    [2]魏璠.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新路徑研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技,2019,303(14):73+259.

    [3]丁飛.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展初探[J].時代金融,2019(18):143-144.

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