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    互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制研究

    2019-12-09 02:06:28趙冬云
    智富時(shí)代 2019年10期
    關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)研究消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展

    【摘 要】信息技術(shù)的迅速發(fā)展掀起了一股新的熱浪,正因如此,互聯(lián)網(wǎng)成為了消費(fèi)金融的跳板和平臺(tái),互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)金融二者相輔相成,有了互聯(lián)網(wǎng)之后居民消費(fèi)越來越方便,在促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的增長方面也發(fā)揮了不可磨滅的積極作用。在互聯(lián)網(wǎng)背景下,消費(fèi)金融的發(fā)展由線下轉(zhuǎn)為線上線下兩種方式,而且創(chuàng)新了很多種新的消費(fèi)方式,在本篇文章中,將的會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融創(chuàng)新的發(fā)展前景以及風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分析和探究。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;創(chuàng)新發(fā)展;風(fēng)險(xiǎn)研究

    互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展帶動(dòng)了消費(fèi)金融的發(fā)展,給消費(fèi)金融提供了一個(gè)上升空間,政府也支持消費(fèi)金融的發(fā)展,并且實(shí)施了一定的措施,為了穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展制定了一系列的法律法規(guī)。但在此同時(shí),在這個(gè)優(yōu)勝劣汰的社會(huì)上,新的互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融也一定程度上對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來一定的沖擊,傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)急需面對(duì)轉(zhuǎn)型,它面臨新的挑戰(zhàn)是一項(xiàng)需要突破的瓶頸,只有突破瓶頸才能夠立足當(dāng)今社會(huì),不被淘汰。互聯(lián)網(wǎng)是消費(fèi)金融在發(fā)展中的一個(gè)比較好的機(jī)遇,電商巨頭的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)駐入消費(fèi)金融市場,幫助消費(fèi)金融市場擴(kuò)大規(guī)模;完善消費(fèi)模式;改變消費(fèi)群眾;帶動(dòng)市場格局的轉(zhuǎn)變等等。如果消費(fèi)金融能夠抓住機(jī)會(huì),互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)是消費(fèi)金融的一個(gè)強(qiáng)有力的輔助性作用。

    1、互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融的發(fā)展前景

    廣義上的消費(fèi)金融即有消費(fèi)的活動(dòng)。當(dāng)今人們外出大多數(shù)的人都直接使用手機(jī)支付,互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融讓人們的消費(fèi)變得比之前更加便捷,而且促進(jìn)了一定的經(jīng)濟(jì)增長,增加了一部分的消費(fèi)群眾。

    第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)貸款這三大類可以說是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要業(yè)務(wù)?,F(xiàn)如今,由于互聯(lián)網(wǎng)的興起,互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融的電商機(jī)構(gòu)也是層出不窮,比如阿里巴巴的支付寶、騰訊的財(cái)付通以及百度的百付寶都是第三方支付,并且在實(shí)施以來廣受群眾的青睞,出門只用帶有一個(gè)手機(jī)便可以完成所有的消費(fèi),它的方便之處也是使互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融更加普及。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也走入了人們的生活,最早出現(xiàn)的是阿里巴巴的余額寶,互聯(lián)網(wǎng)貸款最具有特征的就是京東白條為客戶提供的分期付款和30天免息貸款等等一系列的優(yōu)惠活動(dòng)。

    目前,我們所處于快節(jié)奏的生活,互聯(lián)網(wǎng)是我們最快速度了解這個(gè)社會(huì)的途徑,要讓群眾了解消費(fèi)金融的發(fā)展,讓他們知道互聯(lián)網(wǎng)是以后我們生活中必不可少的一部分,互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融也會(huì)融入到我們的生活中,我國政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融大力支持,并且推出了相關(guān)的政策,互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融的發(fā)展是新的消費(fèi)方式,但是由于人們傳統(tǒng)觀念深入人心,在發(fā)展上受到一定的制約,有一部分人們并不接受這種先借再還的消費(fèi)方式,在更多的時(shí)候,不少人群還是對(duì)“貸款”有著另類看法。

    2、互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融面臨的難題

    首先,我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融起步相對(duì)來說是比較晚的,再加上我國傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念和理財(cái)理念與互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融理念相背,所以在實(shí)施起來可能有些困難。消費(fèi)金融市場的格局發(fā)生變化,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的用戶就會(huì)隨之改變,這樣有一些大額消費(fèi)對(duì)消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)影響是很大的,可能出現(xiàn)幾家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的用戶會(huì)有沖突,出現(xiàn)爭奪客戶的現(xiàn)象,這種現(xiàn)象的出現(xiàn)對(duì)于一些消費(fèi)金融公司來說就是一種挑戰(zhàn),是挑戰(zhàn)的同時(shí)也是前進(jìn)的動(dòng)力,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融打破了傳統(tǒng)的消費(fèi)金融格局,突破了時(shí)間空間的距離,也改善了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的天平傾斜的問題。

    經(jīng)過多年的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的勢頭很勇猛,目前的情況來說,消費(fèi)金融的供應(yīng)方和需求方都存在一定的問題,在供應(yīng)方,商業(yè)銀行是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的主要方式,不過商業(yè)銀行集中于高收入人群;在需求方,由于消費(fèi)觀念以及消費(fèi)水平的影響,消費(fèi)金融的需求增長較慢,發(fā)展不是很迅速。

    3、如何進(jìn)行創(chuàng)新展以及風(fēng)險(xiǎn)控制

    3.1加大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的宣傳力度

    由于傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念深入人心,不少受眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)一時(shí)間還是難以完全接受的,加強(qiáng)群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)金融的認(rèn)知,讓人們充分全方面的了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融,是當(dāng)前發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的首要舉措。當(dāng)自己收入不能滿足當(dāng)下的需求的時(shí)候會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)模式,但是我國的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念是“量入為出”很多人對(duì)于超出自己能力范圍的消費(fèi)會(huì)選擇避免。從調(diào)查研究可以看到,互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)活躍度最高的是大學(xué)生和青年群體,青年群體以及大學(xué)生的思想比較先進(jìn),在出于對(duì)新事物的好奇,他們在更多情況下為了提前享受生活,會(huì)進(jìn)行消費(fèi)借貸,比如買車、買房等等都可以通過借貸來實(shí)現(xiàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)應(yīng)面對(duì)不同的使用群眾制定不同的消費(fèi)機(jī)制,增大宣傳力度,運(yùn)用較好的宣傳手法,讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融真正進(jìn)入我國群眾的日常生活,并通過正面正確的宣傳引導(dǎo)他們?nèi)フ_地使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi),讓受眾了解到互聯(lián)網(wǎng)金融存在的意義和帶給大眾的益處,讓大眾能夠循序漸進(jìn),到完全了解和接受。

    3.2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范

    3.2.1完善法律法規(guī)

    互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展也逐漸突顯出的問題也越來越明顯,要想人們用的放心,法律就要跟上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的腳步,在用戶受到損失時(shí),能夠?yàn)橛脩糇鲆欢ǖ谋U?。法律保障才能夠更好地推行互?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融,當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融有了法律保駕護(hù)航,使用者就會(huì)增加消費(fèi)并增加儲(chǔ)蓄,拓寬金融領(lǐng)域,增強(qiáng)創(chuàng)新新型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)力度。

    3.2.2公內(nèi)部制定好管理措施

    金融公司應(yīng)該請(qǐng)來專業(yè)的技術(shù)人才和金融專業(yè)的市場分析人才,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。消費(fèi)金融一般都是零信用無擔(dān)保的貸款,風(fēng)險(xiǎn)較高,所以風(fēng)險(xiǎn)把控很重要。公司內(nèi)部的管理措施很重要,他們要在互聯(lián)網(wǎng)上檢查漏洞,禁止用戶的隱私遭到泄露,所以要邀請(qǐng)專業(yè)技術(shù)人才進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全管控,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融利用數(shù)據(jù)分析來評(píng)估用戶的風(fēng)險(xiǎn)性,在對(duì)用戶的持續(xù)借款的數(shù)據(jù)分析監(jiān)測中,都多多少少存在一定的問題。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的技術(shù)管理很重要,要對(duì)用戶的信息安全提供必要的法律保障,平臺(tái)越開放,管理問題的難度就會(huì)越大,所以在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面金融公司內(nèi)部的部署和管理非常重要,有多少人分別干什么事,各自負(fù)責(zé)一塊井井有條的進(jìn)行著,公司內(nèi)部就不會(huì)亂了套,? 所以制定好的管理措施是必要的,有利于公司內(nèi)部的穩(wěn)定。

    3.2.3規(guī)避市場消費(fèi)金融市場的風(fēng)險(xiǎn)性

    金融市場的風(fēng)險(xiǎn)性是很大的,互聯(lián)網(wǎng)下的消費(fèi)金融的信貸業(yè)務(wù)體系缺乏有效的監(jiān)管和治理,應(yīng)該完善征信系統(tǒng),保證消費(fèi)者消費(fèi)權(quán)益等等。如今的網(wǎng)絡(luò)騙局也層出不窮,消費(fèi)者應(yīng)該有辨別真假的能力,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有利有弊,如果用戶能夠正確運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融,那么互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融就會(huì)利大于弊。在征信范圍上,擴(kuò)大征信范圍,要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信,網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的征信數(shù)據(jù)通過整理后能夠納入征信范圍,縮短了線下的時(shí)間和距離。

    3.3尋找新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式

    互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融目前有兩種重要途徑,純線上和線上線下結(jié)合,應(yīng)該尋找新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方式,多種途徑共同實(shí)施,能夠提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的進(jìn)度,迅速有效的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融,純線上的模式有利于減少運(yùn)營成本,節(jié)約時(shí)間。但是很多平臺(tái)采取線上線下結(jié)合的模式,因?yàn)槲覈恼餍畔到y(tǒng)還不算完善,為了降低風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)在線下開展調(diào)研,這是傳統(tǒng)方式的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu),他們在這種方式下能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷,還能從各方面夠擴(kuò)寬服務(wù)渠道,能夠提高自身的優(yōu)勢,增加業(yè)務(wù)量。

    3.4創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品

    為了能夠抓住用戶量,就要抓住用戶的心,用戶使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品就是因?yàn)樗鼛Ыo用戶新的體驗(yàn),并且能夠?yàn)橛脩籼峁└唵我椎玫南M(fèi)金融服務(wù)。若想吸引更多的用戶量,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融要能夠?yàn)橛脩魩硇碌捏w驗(yàn),提供給人們更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn):信用卡攜帶方便,靈活性高,并且便利性極高,雖然信用卡所要的貸款利率要比銀行卡高很多,但是更多人仍然會(huì)在購物或者信貸時(shí)選用信用卡而不是銀行卡,還有像花唄這些的消費(fèi)金融產(chǎn)品是很受消費(fèi)者喜愛的,它的額度會(huì)隨著使用的多少提升,而且當(dāng)月還是沒有利息的,如果一時(shí)無法償還全款還可以分期還款,利率極低,在一定時(shí)候也解了人們的燃眉之急,但是他有一個(gè)弊端就是無限循環(huán),這個(gè)月借下個(gè)月還,一直這樣循環(huán),也是它抓住用戶的一種手段。由此可見,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的創(chuàng)新產(chǎn)品是很重要的,他有了創(chuàng)新產(chǎn)品給用戶帶來了新的體驗(yàn),使用舒適方便,用戶就會(huì)支持他的產(chǎn)品,一直創(chuàng)新就會(huì)一直走在前面。

    互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展根據(jù)自身的優(yōu)勢,創(chuàng)建新的創(chuàng)新產(chǎn)品,獨(dú)特的技術(shù)手段,多種方式的模式創(chuàng)新,營銷途徑的多方面發(fā)展都可以壯大互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融的發(fā)展規(guī)模。

    4、結(jié)束語

    互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展能夠提高用戶的體驗(yàn),提升消費(fèi)金融的服務(wù)水平?;ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一方面要促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,另一方面要促進(jìn)消費(fèi)者、便利消費(fèi)者的消費(fèi),大方面與小方面都要兼顧,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正處于上升時(shí)期,國家政策支持引導(dǎo)的同時(shí),我國還潛藏著很大的消費(fèi)市場,如果能夠抓住這個(gè)機(jī)遇,互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展將會(huì)迎來高速發(fā)展時(shí)期。在此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融要保持穩(wěn)定的狀態(tài),讓消費(fèi)者能夠持續(xù)使用?;ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融又掀起了一股熱潮,在施行的過程中要循序漸進(jìn)不能急于求成,消費(fèi)者在投資信貸方面切不可盲目跟風(fēng),要理智行動(dòng)。

    【參考文獻(xiàn)】

    [1]張杰.我國消費(fèi)金融發(fā)展展望與策略選擇[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2015(7):75-83

    [2]廖理,張學(xué)勇.首屆中國消費(fèi)金融研討會(huì)綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究,2010(1):153-160

    [3]宋明月.國內(nèi)消費(fèi)金融最新研究綜述[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理,2015(4):6-12

    作者簡介:趙冬云,對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。

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