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    互聯網金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響及應對策略

    2019-12-09 02:06:28田苗
    智富時代 2019年10期
    關鍵詞:互聯網金融應對策略商業(yè)銀行

    田苗

    【摘 要】近年來,隨著互聯網技術的迅速發(fā)展以及金融市場的逐漸放開,互聯網金融在我國取得了突飛猛進的發(fā)展,越來越多的互聯網金融產品憑借其快支付、高收益、低門檻的優(yōu)點獲得消費者的青睞,但是在這種便捷的同時也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了威脅。因此本文我們通過對互聯網金融的特點進行分析,了解互聯網金融的發(fā)展現狀,進而探究互聯網金融對我國商業(yè)銀行帶來的影響,最后提出具體有效的應對策略。

    【關鍵詞】互聯網金融;商業(yè)銀行;應對策略

    互聯網金融以余額寶的誕生而進入大家的視野,在其誕生后,各類互聯網金融產品蓬勃發(fā)展,漸漸走進大家的生活,但是互聯網金融產品的發(fā)展讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨了巨大挑戰(zhàn)。作為銀行的基礎業(yè)務,2016年1月到2018年11月的銀行儲蓄存款增速不斷變慢,這樣巨大的轉變不得不引起我們的重視,傳統(tǒng)商業(yè)銀行為其發(fā)展也必須采取措施面對新形勢,從而獲得持續(xù)健康的發(fā)展。

    一、互聯網金融概述

    1、互聯網金融的概念理解

    “互聯網金融”顧名思義,是互聯網技術和金融行業(yè)的融合,但是它并不是簡單的結合,而是在高度成熟的網絡技術水平上,針對受眾和社會需求而產生的、能夠被用戶所接受的各類金融業(yè)務?;ヂ摼W金融以傳統(tǒng)金融模式為基礎,結合當下受眾的社會需求,轉變服務模式,形成一套資金投資、支付、融通和信息中介環(huán)環(huán)相扣的服務鏈,可以大大減少受眾在理財過程中的工作量,使金融投資變得簡單易懂,因此互聯網金融的市場需求不斷增加,并且越來越進入大眾的日常工作和生活。

    2、互聯網金融的特征分析

    我們通過對當下最受歡迎的幾款互聯網金融產品進行分析,總結出以下幾個特點,分別是成本低、效率高、覆蓋范圍廣以及發(fā)展速度快。首先是成本較低,互聯網金融業(yè)務減少了中介和信息篩選等交易成本,這樣可以大量節(jié)省資金來拓寬市場;其次是較高的工作效率,互聯網金融業(yè)務依托計算機技術而發(fā)展,大大縮短了傳統(tǒng)業(yè)務辦理需要的時間;還有一個突出特點就是覆蓋廣,突破了傳統(tǒng)金融業(yè)務時間和空間的限制,優(yōu)化了資源配置,提高資源利用率,帶動了經濟的整體發(fā)展;最后是其發(fā)展速度之快,余額寶推行一個月,客戶數量達400萬,它憑借其特殊的優(yōu)勢使得受眾接受和青睞,吸金能力非??捎^。

    3、互聯網金融的發(fā)展現狀

    互聯網金融涉及的范圍非常之廣,在這里,我們分析互聯網金融的發(fā)展現狀主要從以下三個方面,分別是第三方支付、互聯網理財產品以及P2P網絡借貸這三大類。首先,第三方支付是指獨立的交易支持平臺,在我國,第三方支付公司需獲得支付牌照,才可進行支付業(yè)務,通過和不同國家以及銀行進行簽約合作,使得大眾的支付更加便捷,資金流通的成本更低,在互聯網金融占據著很大的市場份額;其次是互聯網理財產品的發(fā)展,前面我們說到以余額寶為代表,現金寶、零錢寶、理財通等越來越多的互聯網理財產品出現,這類產品憑借靈活、便捷的優(yōu)點也越來越受到大眾的選擇;第三是P2P網絡借貸的發(fā)展,它是將互聯網和民間借貸相結合的一種新型金融模式,截至2017年7月底,P2P網貸成交量達到了50781.99億元,與2016年同期相比,上升幅度達到了112.43%。

    二、互聯網金融對我國商業(yè)銀行的影響

    1、互聯網金融的發(fā)展使我國商業(yè)銀行的支付功能邊緣化

    在互聯網金融產生之前,商業(yè)銀行始終把握著支付結算這一重要業(yè)務,是不可或缺的支付中介。然而,互聯網支付平臺的出現使得人們的支付擺脫了現金和銀行卡的局限,僅需要電腦或者智能手機便可完成支付以及多種繳費。比如現在大眾生活已經離不開的支付寶,它不僅可以完成人們日常的支付消費,還可以進行水、電、燃氣以及話費等多種繳費,還可以購買火車票、機票、保險和基金等,收付款的即時到賬、方便快捷以及可靠的安全性都為人們大大接受。因此互聯網金金融如此的高效率已經給傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務、銀行卡業(yè)務帶來了不可忽視的影響。

    2、互聯網金融的發(fā)展促使我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式發(fā)生改變

    互聯網金融的迅速發(fā)展也促使著我國商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)的盈利模式。我們可以了解到,我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的收入來源主要是依靠利差收入,活期存款是商業(yè)銀行主要的資金來源,但是利率極低,對于消費者并不是最有利的選擇。隨著互聯網金融產品的出現,其簡便、高收益、沒有門檻限制等特點吸引了越來越多的中小企業(yè)、個體戶以及普通大眾,對傳統(tǒng)銀行帶來了威脅。同時互聯網金融憑借其大數據技術和信息整合技術,不斷滲透到傳統(tǒng)銀行的核心領域,在結算中將商業(yè)銀行的利潤進行瓜分。

    3、互聯網金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的資源配置方式產生影響

    和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比,互聯網金融擺脫了銀行、交易所等中介機構的限制,通過云計算、大數據技術的幫助,可以快速對客戶進行準確的定位和評估,進而選擇合適的金融產品,這有效避免了傳統(tǒng)商業(yè)銀行人為評估的誤差。并且當前互聯網金融產品中針對每一位消費者都有其信用值,既有利于降低銀行的財務風險,也有利于克服融資難的問題,大大提高了工作效率,實現資源配置的最優(yōu)目標。

    三、商業(yè)銀行對互聯網金融沖擊的應對策略

    1、改變傳統(tǒng)業(yè)務結構,強化商業(yè)銀行互聯網金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展

    商業(yè)銀行的業(yè)務辦理更多的依賴于物理網點,這無疑增加了商業(yè)銀行成本的投入和基礎設施的消耗,在互聯網金融沖擊下,商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的業(yè)務結構以應對挑戰(zhàn)。因此商業(yè)銀行應該大力發(fā)展中間業(yè)務,改變過去依靠信貸差作為利潤來源,應大力推進利率市場化的進程,采取措施增加利潤的來源。商業(yè)銀行可以加大人力、物力推進新型金融產品的開發(fā),通過分析可以了解到,當前我國商業(yè)銀行的金融產品同質化嚴重,無法滿足消費者的多樣化需求,因此商業(yè)銀行應該對市場進行深刻的分析和了解,挖掘潛在的客戶和市場,提出可行高效的營銷理念和營銷方案,從而為銀行拓寬利潤來源。

    2、商業(yè)銀行加強與互聯網企業(yè)的合作發(fā)展,實現互利共贏

    商業(yè)銀行想要獲得長遠的發(fā)展必須有所創(chuàng)新,互聯網金融和商業(yè)銀行是競爭關系更是合作伙伴,因此商業(yè)銀行也應該借助互聯網技術以促進自身的發(fā)展。一方面,商業(yè)銀行可以加強對互聯網技術的學習和應用,取長補短,將其高安全性、高工作效率和銀行自身的優(yōu)點相結合,創(chuàng)新出更多符合受眾需求的金融產品和服務,從而帶來更高的利潤收入,進而促進銀行的可持續(xù)發(fā)展;另一方面,商業(yè)銀行可以學習互聯網金融的信息整合,加強與互聯網金融公司客戶的信息共享,從而為銀行帶來更多的利潤來源。

    3、商業(yè)銀行重視復合式科技型人才的培養(yǎng),增強創(chuàng)新動力

    通過對一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行的調查研究,我們可以了解到,當前銀行從業(yè)人員大多依靠過去經驗和傳統(tǒng)知識,已經無法滿足互聯網金融技術的沖擊,因此迫切需要掌握新型金融知識和信息技術的綜合型人才,為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的未來發(fā)展注入新活力。首先,傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該明確入職門檻,吸收更多創(chuàng)新性人才服務于產品開發(fā);其次,商業(yè)銀行也應該進行定期的考核,通過責任到人、獎懲明確激發(fā)員工工作熱情;最后,銀行也應定期進行培訓,將行業(yè)新知識、新動態(tài)及時傳達給員工,從而打造出更優(yōu)秀的金融產品。

    四、結語

    總的來說,互聯網金融的出現一方面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來沖擊,另一方面它也促進了商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展,商業(yè)銀行應該在結合自身優(yōu)勢的基礎上,與互聯網金融相融合,通過先進的互聯網技術,進行信息整合和大數據分析,調整產業(yè)結構,提高自身服務水平,進而為大眾提供更多實用性強、適用性高的金融產品,從而獲得持續(xù)健康的發(fā)展。

    【參考文獻】

    【1】樊欣雨.互聯網金融對商業(yè)銀行風險管理的影響[J].課程教育研究·學法教法研究,2017(23).

    【2】嚴植,鄭穎妍.互聯網金融對我國商業(yè)銀行的影響及應對策略-----以支付寶為例[J]. 知識經濟,2019(07).

    【3】高正斌.互聯網金融對商業(yè)銀行的影響及應對策略研究[J].信息系統(tǒng)工程,2018(11).

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