淺談第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管要點

魏文

【摘要】隨著近幾年來我國第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融基于第三方支付的創(chuàng)新風(fēng)潮已經(jīng)吹向其他的領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新已經(jīng)與其他產(chǎn)業(yè)聯(lián)動融合，呈現(xiàn)出集團(tuán)化的跨平臺、跨行業(yè)的發(fā)展，以更加深入的勢態(tài)向金融產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展。這種金融創(chuàng)新沖擊著傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式的同時，也暴露了許多的風(fēng)險，對我國經(jīng)濟和金融的穩(wěn)定發(fā)展造成了隱患。目前我國對于金融創(chuàng)新和發(fā)展的還存在監(jiān)管主體單一，嚴(yán)重缺失對信息資源管理的情況。因此需要多方聯(lián)動合作，加強對金融領(lǐng)域多個方向的監(jiān)管，讓金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能夠得到有序的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】第三方支付;網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新;金融監(jiān)管

第三方支付在近幾年的興起，讓網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新在其他行業(yè)也得到發(fā)展，金融與電子商務(wù)、信息技術(shù)等的深度合作，讓我國經(jīng)濟金融進(jìn)入信息化時代的速度得到了明顯提升，但同時多行業(yè)關(guān)系的建立也加速了金融風(fēng)險的發(fā)生。金融服務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)不僅局限于支付服務(wù)，也與我國的經(jīng)濟金融安全密切相關(guān)。本文通過分析目前第三方支付和金融監(jiān)管存在的問題，來探討如何進(jìn)一步完善我國網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管，以此來促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新給予第三方支付的特點

（一）服務(wù)模式更加多樣化

我國網(wǎng)絡(luò)金融能夠得到快速的發(fā)展并且不斷的創(chuàng)新很大一部分原因是因為傳統(tǒng)的金融行業(yè)服務(wù)發(fā)展已經(jīng)不能夠滿足現(xiàn)代社會的發(fā)展。目前我國的第三方支付從支付服務(wù)的角度來看需要通過專業(yè)的銀行清算才能完成，但是目前銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)注點并不是對于中小企業(yè)和普通用戶的金融服務(wù)，所以很多銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)知識為了改變自身傳統(tǒng)的服務(wù)模式?？焖俚男畔?shù)據(jù)分析和先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是第三方支付平臺的主要優(yōu)勢，只有不斷的通過網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新手段才能為我國金融企業(yè)提供更好的服務(wù)。通過二維碼、手機銀行刷卡等形式在移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)不同的消費支付形式，通過統(tǒng)一的中間組織深化金融服務(wù)的同時，實現(xiàn)第三方支付更加便捷的發(fā)展，同時更加貼近大眾對于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的需求。

（二）主動挖掘用戶支付需求

銀行和消費業(yè)務(wù)隨著我國經(jīng)濟的進(jìn)一步發(fā)展也有了不斷的創(chuàng)新。目前第三方支付在網(wǎng)銀支付渠道中的作用已經(jīng)不能夠滿足用戶的需求。一方面在平臺運行中得到的各類數(shù)據(jù)，針對收集消費者的消費標(biāo)準(zhǔn)和習(xí)慣中進(jìn)行分析，第三方支付企業(yè)得到這些精確的數(shù)據(jù)后，可以幫助經(jīng)營者精確的把握消費者的信息，同時可以進(jìn)一步了解經(jīng)營者的情況。從而獲取最新的市場發(fā)展情況。第三方支付企業(yè)還可以提供各種金融服務(wù)項目來得到微小企業(yè)的資產(chǎn)發(fā)展趨勢，為大眾的資產(chǎn)投資管理提供新的方向和手段。第三方支付平臺到現(xiàn)在為止已經(jīng)逐步開展了各項新的金融服務(wù)項目。在線理財也實現(xiàn)了更加靈活便捷的服務(wù)目標(biāo)，同時這樣創(chuàng)新的發(fā)展也沖擊著傳統(tǒng)的銀行金融模式。

（三）推動金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展

我國金融產(chǎn)業(yè)的深化發(fā)展有賴于大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的推動。網(wǎng)絡(luò)時代的進(jìn)步為金融創(chuàng)新發(fā)展提供了非常廣闊的平臺。金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展在大數(shù)據(jù)時代下呈現(xiàn)出三個重要特征：1.互聯(lián)網(wǎng)平臺為應(yīng)用軟件的集成提供了有效的服務(wù)，不僅可以高效的對用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，還在不斷提升整體的服務(wù)水平，提升用戶的滿意程度;2.資源整合程度在各行業(yè)之間得到了不斷的提升，平臺與消費者的聯(lián)系不斷加深;3.提高了數(shù)據(jù)資源的掌控能力，保證了經(jīng)濟利潤的獲取。

二、加強我國金融監(jiān)管的策略

（一）與監(jiān)管體系的聯(lián)系不斷加深

將各部委之間的監(jiān)管利用有效的動態(tài)聯(lián)合機制建立起來。認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新活動已經(jīng)在強力的沖擊著原有監(jiān)管組織體系的現(xiàn)實，明確各部委在創(chuàng)新活動中的監(jiān)管定位，相應(yīng)的監(jiān)管基礎(chǔ)要加速建立起來。監(jiān)管第三方支付行業(yè)的策略應(yīng)該由中國人民銀行進(jìn)行重新調(diào)整，盡快將內(nèi)部的力量凝聚起來，鼓勵金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，同時要求做到行業(yè)自律，同步跟蹤研究創(chuàng)新活動進(jìn)行情況，加強隱藏風(fēng)險的監(jiān)管，規(guī)劃和領(lǐng)導(dǎo)創(chuàng)新活動的有序進(jìn)行。引入消費者互相監(jiān)督機制，報備網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品的上新，避免因監(jiān)管不力造成失察的行為。

（二）加快對第三方支付的監(jiān)管

首先對于第三方支付信息資源的管理而言，從發(fā)展規(guī)劃征信業(yè)的角度出發(fā)，要讓第三方支付平臺的管理有一個清晰的思路。其次為了防止金融市場利益產(chǎn)生沖突，需要以業(yè)務(wù)隔離機制為核心，確保行業(yè)間的公平競爭，合理的在第三方平臺中使用支付信息。要實現(xiàn)差異化經(jīng)營，就要鼓勵第三方支付平臺和銀行能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，避免金融發(fā)展因為同質(zhì)化競爭而帶來的消極影響。第三從國家信息安全的角度看，通過了解我國第三方支付信息資源在外資機構(gòu)的掌控情況，評估外資機構(gòu)參與我國金融行業(yè)的程度。最后利用技術(shù)變革的優(yōu)勢加快我國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新服務(wù)的發(fā)展。

（三）成立金融風(fēng)險監(jiān)管機構(gòu)

保證監(jiān)管人員通過新的網(wǎng)絡(luò)跟蹤技術(shù)擁有最領(lǐng)先的技術(shù)風(fēng)險管理方法，在開展創(chuàng)新活動時要從風(fēng)險管理和防控角度做出及時的判斷，為金融風(fēng)險監(jiān)管機構(gòu)提供有效的意見;相關(guān)監(jiān)管人員可以通過預(yù)測風(fēng)險來模擬監(jiān)管環(huán)境，為解決信息不對稱的問題研發(fā)出創(chuàng)新的技術(shù)監(jiān)管手段;通過掌握風(fēng)險的監(jiān)測、預(yù)防和管理的新技術(shù)，將這些成果轉(zhuǎn)化為培訓(xùn)內(nèi)容，提升監(jiān)管隊伍的人員綜合素質(zhì)，讓他們及時掌握最新的風(fēng)險監(jiān)管技術(shù)。

（四）消費者權(quán)益保護(hù)制度的完善

通過對第三方支付的監(jiān)管明確相關(guān)的法律法規(guī)，加強消費者權(quán)益保護(hù)制度，強化消費者的風(fēng)險意識，宣傳第三方支付的相關(guān)知識，讓消費者能夠清晰的了解各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，建立切實有效的維權(quán)機制。

三、結(jié)語

第三方支付在我國金融發(fā)展中的地位越來越高，更是我國電子商務(wù)發(fā)展上重要的一步。對于整個金融行業(yè)而言，第三方支付的監(jiān)管和創(chuàng)新，可以幫助我國的金融行業(yè)得到快速的發(fā)展，促進(jìn)我國經(jīng)濟的發(fā)展。但這些也給我國的金融行業(yè)注入了一定的風(fēng)險，因此金融行業(yè)監(jiān)管制度的完善，法律法規(guī)制度的完善，金融風(fēng)險的有效控制，才是促進(jìn)我國金融行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵手段。

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