開放銀行

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的發(fā)展，今天銀行客戶的需求已經(jīng)有了很大的變化，加上由銀行業(yè)競爭格局的變化帶來的經(jīng)營壓力，商業(yè)銀行越來越注重借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型來滿足多元化的客戶需求、突破經(jīng)營困境，找到業(yè)務(wù)增長的“第二曲線”，銀行業(yè)正成為開放式發(fā)展商業(yè)模式中的“新領(lǐng)域”。本文基于多方面講述傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

【關(guān)鍵詞】開放銀行?數(shù)字化轉(zhuǎn)型?框架構(gòu)建

一、開放銀行，數(shù)字生態(tài)

以“開放、連接、共享”為核心理念的開放銀行發(fā)展模式已日趨明朗，并已成為傳統(tǒng)銀行實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的必經(jīng)之路。借助開放銀行模式，傳統(tǒng)銀行以客戶價值為導(dǎo)向進(jìn)行自身能力重塑，縱向聯(lián)動整合價值鏈，橫向擴(kuò)展客戶觸角，將金融服務(wù)與市場需求更緊密連接，從而實現(xiàn)對銀行傳統(tǒng)商業(yè)模式的創(chuàng)新和變革。

開放銀行模式下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與合作伙伴圍繞客戶價值挖掘，以API技術(shù)為連接手段，構(gòu)建覆蓋各類場景的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)高度共享和服務(wù)深度融合，全方位滿足數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)客戶對金融服務(wù)以及非金融服務(wù)需求。開放銀行將為傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造新的價值，主要體現(xiàn)在：一是大幅度提升傳統(tǒng)銀行的科技能力，積極應(yīng)對新技術(shù)挑戰(zhàn);二是提供更豐富便捷的金融產(chǎn)品，滿足日益增長的金融消費需求;三是將彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白和短板，極大提升服務(wù)效率和服務(wù)體驗;四是全面提升金融風(fēng)險治理和風(fēng)險防控能力，保障開放銀行戰(zhàn)略順利實施。

二、監(jiān)管試點，趨勢確立

開放銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)在國外起步較早，英國和歐盟作為開放銀行規(guī)范制定的先行者，在全球范圍內(nèi)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。英國于2016年3月正式對外發(fā)布了《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架》，盟則制定了新的《支付服務(wù)指令》和《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》。在我國開放銀行仍處于發(fā)展初期，其監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也處于設(shè)計初期，近年來政府尤其強(qiáng)調(diào)防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的重要性，并大力推動擴(kuò)大金融市場開放以及實施創(chuàng)新驅(qū)動、互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)等國家戰(zhàn)略，從側(cè)面說明了以科技創(chuàng)新為主要手段的開放銀行大趨勢已經(jīng)確立。為此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)明確自身定位，抓住開放銀行戰(zhàn)略機(jī)遇，并提前進(jìn)行布局。

三、實施策略，揚長避短

傳統(tǒng)銀行由于自身定位、業(yè)務(wù)、資金、科技等方面的差異，實施開放銀行轉(zhuǎn)型的能力成熟度各不相同，需要結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，選擇適合的轉(zhuǎn)型策略和建設(shè)模式，才能在開放銀行浪潮中脫穎而出。能力成熟度的高低決定了對開放生態(tài)控制能力的強(qiáng)弱，領(lǐng)先銀行實施開放銀行轉(zhuǎn)型通常采取三類策略或模式。

1、自建生態(tài)，搭臺唱戲

能力成熟度相對較高的國有大型商業(yè)銀行和全國性股份制銀行，依托其資金優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢以及強(qiáng)大的科技研發(fā)能力，通過自建或者投資孵化方式，建立并運營開放銀行平臺，利用自身資源吸引并賦能平臺眾多參與方，完成金融屬性較強(qiáng)的生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建。

2、協(xié)作共建，鋪路搭橋

能力成熟度相對較好的大型城農(nóng)商行及具備一定科技能力的民營銀行，同時具備一定的資金實力和區(qū)域性的股東及客戶資源優(yōu)勢，采取與核心戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)作共建開放銀行模式，一方面與核心戰(zhàn)略合作伙伴進(jìn)行高度數(shù)據(jù)共享和服務(wù)融合，另一方面積極利用自身優(yōu)勢資源，幫助其他平臺參與方進(jìn)行服務(wù)和場景對接，多方共同運營開放銀行平臺并維持相對穩(wěn)定的生態(tài)系統(tǒng)。該類銀行利用開放銀行實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在自身優(yōu)勢的細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域繼續(xù)做精、做專，形成差異化競爭力。

3、參與共享，另辟蹊徑

能力成熟度相對較低的中小城農(nóng)商行，由于資金薄弱、風(fēng)險承受能力低等局限性，作為參與者和平臺使用者加入實力較強(qiáng)的銀行或金融科技公司構(gòu)建的開放生態(tài)系統(tǒng)，利用自身特定領(lǐng)域優(yōu)勢和經(jīng)營特色，通過與其他平臺參與方進(jìn)行數(shù)據(jù)或服務(wù)互換直接創(chuàng)造收益，并從中發(fā)現(xiàn)新的商業(yè)機(jī)會。

四、實施框架，能力構(gòu)建

1、行業(yè)治理

明確戰(zhàn)略定位。傳統(tǒng)銀行需要根據(jù)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，基于自身資源和科技等方面能力和潛力，明確在開放銀行模式和全新的金融生態(tài)系統(tǒng)中的定位;培育科技文化，傳統(tǒng)銀行需要變革思維模式，對外樹立科技品牌效應(yīng)，對內(nèi)形成全員科技自驅(qū)力，將科技理念深度植入銀行企業(yè)文化內(nèi)核。

2、平臺建設(shè)

建立轉(zhuǎn)型組織。設(shè)立專職的數(shù)字化轉(zhuǎn)型組織，消除束縛轉(zhuǎn)型的部門壁壘和機(jī)制障礙，確保該組織可以根據(jù)外部環(huán)境變化對行內(nèi)資源進(jìn)行高效決策和配置調(diào)整。發(fā)展科技人才;制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才發(fā)展規(guī)劃，通過設(shè)置專門序列、職級等舉措加強(qiáng)內(nèi)部培養(yǎng)和外部引進(jìn)，并健全評價考核和激勵機(jī)制;推進(jìn)敏捷創(chuàng)新，應(yīng)對開放銀行模式帶來的眾多金融及非金融服務(wù)場景需求，銀行需要通過推行敏捷開發(fā)模式和健全業(yè)務(wù)科技協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制，縮短市場響應(yīng)周期，技術(shù)商業(yè)運作，為最大化科技資源投入的價值回報，銀行應(yīng)對傳統(tǒng)部門制下的信息科技管理模式實施技術(shù)商業(yè)化變革，實現(xiàn)科技資源管理精益化。

3、行外布局

重構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，基于開放銀行生態(tài)系統(tǒng)客群和細(xì)分場景，對銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品管理模式進(jìn)行變革，實現(xiàn)快速靈活產(chǎn)品服務(wù)組合和個性化匹配;重塑客戶體驗。對開放銀行相關(guān)的渠道營銷、運營服務(wù)等流程進(jìn)行客戶體驗提升專項再造，形成高效客戶服務(wù)模式，為不同價值客戶提供差異化服務(wù);健全數(shù)據(jù)能力，數(shù)據(jù)共享是實施開放銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的核心，而高級數(shù)據(jù)分析應(yīng)用將有可能催生新的業(yè)務(wù)模式和運營決策模式，提升銀行價值創(chuàng)造能力;強(qiáng)化風(fēng)險防范。開放銀行固然引入新的風(fēng)險，但同時也倒逼銀行審視并完善包括數(shù)據(jù)安全保護(hù)在內(nèi)的風(fēng)險體系，確保在風(fēng)險嚴(yán)控前提下開展開放銀行業(yè)務(wù)。

傳統(tǒng)銀行在實施開放銀行轉(zhuǎn)型過程中，首先應(yīng)評估自身能力現(xiàn)狀，然后基于銀行發(fā)展戰(zhàn)略和開放銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的需求，對自身能力進(jìn)行系統(tǒng)化重構(gòu)，并在重構(gòu)過程中，不斷明確適合自身發(fā)展的策略模式、生態(tài)伙伴、對接平臺以及開放場景。

五、抓住機(jī)遇，提前布局

目前國內(nèi)僅有部分領(lǐng)先銀行對開放銀行模式實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行了實際性探索，傳統(tǒng)銀行尤其是成熟度可以快速提升的中小銀行應(yīng)抓住當(dāng)前戰(zhàn)略機(jī)遇。隨著技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的逐步到位，開放銀行和開放金融數(shù)字生態(tài)將迎來突破性發(fā)展。

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作者簡介：趙增輝，男，漢，山東濟(jì)寧，研究生，華東交通大學(xué)，研究方向管理會計。