欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方性法人金融機(jī)構(gòu)的征信違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策

張朔

【摘要】不久前，山東冠縣數(shù)百位村民被冒名貸款且嚴(yán)重影響信用記錄的事件被多家媒體報(bào)道，地方性法人金融機(jī)構(gòu)征信違規(guī)操作問(wèn)題也成為社會(huì)公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。結(jié)合日常工作實(shí)際發(fā)現(xiàn)，地方性法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)生冒名貸款事件的概率相對(duì)較高，征信業(yè)務(wù)合規(guī)管理水平有待提升。從山東冠縣冒名貸款案例及本單位受理過(guò)的兩起相似案例出發(fā)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)地方性法人金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的種類及原因，并提出監(jiān)管建議。

【關(guān)鍵詞】冒名貸款?地方性法人金融機(jī)構(gòu)?違規(guī)操作?征信監(jiān)管

一、案例概述

案例一：近期，山東省聊城市冠縣數(shù)百名村民發(fā)現(xiàn)自己數(shù)年前在不知情的情況下被貸款，每個(gè)村民名下至少有一筆貸款處于逾期或呆賬的狀態(tài)，部分村莊甚至有80%的村民成了失信被執(zhí)行人。經(jīng)調(diào)查，這些貸款均由山東省內(nèi)某縣一農(nóng)村商業(yè)銀行違規(guī)發(fā)放。部分村民向涉事銀行提出了個(gè)人征信異議，但一直未被處理，也未被允許查看貸款相關(guān)資料。莫名的不良信用記錄對(duì)受害群眾的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及日常生活造成了十分不良的影響，且該事件已被多家媒體報(bào)道，造成了較大規(guī)模的負(fù)面輿論。

案例二：2017年，人民銀行嘉峪關(guān)市中支征信查詢柜臺(tái)受理一起由于冒名貸款而引起的異議申請(qǐng)，申請(qǐng)人名下一筆2015年由某農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放的貸款并非其本人辦理，且此筆貸款已逾期近半年，產(chǎn)生多條不良信用記錄。該申請(qǐng)人從事小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)，因信用記錄不良導(dǎo)致其在商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)受阻而不得不通過(guò)成本更高的民間借貸進(jìn)行融資，造成了一定程度的經(jīng)濟(jì)損失。目前，信息上報(bào)機(jī)構(gòu)已核實(shí)具體情況并將錯(cuò)誤信息刪除。

案例三：2016年，某群眾向人民銀行嘉峪關(guān)市中支征信業(yè)務(wù)人員反映，其名下有一筆某農(nóng)村信用社于1994年發(fā)放的、金額為1500元的貸款，并已為呆賬。經(jīng)核實(shí)，該客戶于1993年出生，在貸款發(fā)放時(shí)點(diǎn)尚無(wú)民事行為能力，此筆貸款應(yīng)為該機(jī)構(gòu)違規(guī)發(fā)放，或?qū)⑺诵庞糜涗涘e(cuò)誤匹配至該客戶名下。事后，此人向數(shù)據(jù)發(fā)生機(jī)構(gòu)提出了異議申請(qǐng)，處理結(jié)果不明。

二、案例分析——地方性法人金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)違規(guī)操作的種類及原因

（一）違規(guī)操作類型

案例中，地方性法人金融機(jī)構(gòu)在征信業(yè)務(wù)方面的出現(xiàn)違規(guī)操作有以下幾種：一是在信息采集、報(bào)送環(huán)節(jié)未認(rèn)真審核信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。案例一中，多數(shù)村民的信用報(bào)告顯示其有固定工作單位及大?；虮究茖W(xué)歷，事實(shí)上受害村民多為小學(xué)或初中畢業(yè)，且長(zhǎng)期在外打工或在家務(wù)農(nóng);案例三中，貸款發(fā)放時(shí)間與申請(qǐng)人年齡在邏輯關(guān)系上存在明顯的不合理性，但業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)在報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)未能發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)重影響了信用信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。二是未按規(guī)定履行不良信息告知義務(wù)。以上三起案例中，受害群眾均在查詢自身信用報(bào)告，或授權(quán)相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢其信用報(bào)告后才得知名下有非本人辦理的、已嚴(yán)重逾期的信貸業(yè)務(wù)。若信息報(bào)送機(jī)構(gòu)能夠按規(guī)定履行不良信息告知義務(wù)，受害群眾則能更早地采取維權(quán)措施，避免造成經(jīng)濟(jì)損失及其他方面的不良影響。三是異議處理業(yè)務(wù)未能及時(shí)辦結(jié)。案例一中，受害村民提出的異議申請(qǐng)?jiān)跀?shù)年后仍未被處理，在被起訴甚至成為失信被執(zhí)行人后，才不得不通過(guò)法律途徑進(jìn)行維權(quán)，增加了受害群眾經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)方面的損失。

（二）導(dǎo)致違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)的原因

結(jié)合案例及日常監(jiān)管實(shí)際分析發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致地方性法人金融機(jī)構(gòu)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)較高的原因有以下三點(diǎn)：一是征信業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制不完善。地方性法人金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)制度不健全、業(yè)務(wù)流程不規(guī)范的情況更加明顯，在自身制度約束力不夠的同時(shí)，對(duì)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等規(guī)章制度的理解不透徹、執(zhí)行不到位，增加了其征信業(yè)務(wù)違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)。二是規(guī)則意識(shí)相對(duì)淡薄，對(duì)征信合規(guī)管理的重視程度不夠。偏遠(yuǎn)地區(qū)的地方性法人金融機(jī)構(gòu)更易出現(xiàn)“重業(yè)務(wù)、輕合規(guī)，重利潤(rùn)、輕風(fēng)險(xiǎn)”的情況，征信合規(guī)管理工作的責(zé)任主體不明晰、合規(guī)考核制度不完善、違規(guī)問(wèn)責(zé)機(jī)制不健全，也是導(dǎo)致該類機(jī)構(gòu)違規(guī)事件多發(fā)的重要原因。三是征信崗位人員更換頻率高、業(yè)務(wù)能力及制度執(zhí)行力較差的問(wèn)題更為明顯。受制于人力資源匱乏、部門及崗位設(shè)置不規(guī)范等問(wèn)題，偏遠(yuǎn)地區(qū)的地方性法人金融機(jī)構(gòu)常存在征信崗位設(shè)置不科學(xué)、人員輪換頻度較高的現(xiàn)象，機(jī)構(gòu)整體征信業(yè)務(wù)水平較差，進(jìn)一步增加了日常工作過(guò)程中出現(xiàn)違規(guī)操作的可能性。

三、對(duì)地方性法人金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管策略

（一）抓實(shí)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管是對(duì)征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)情況日常監(jiān)管的必要手段，通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息的收集和分析，能夠較為全面地評(píng)估被監(jiān)管機(jī)構(gòu)制度落實(shí)、人員配備及業(yè)務(wù)合規(guī)情況，也能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)違規(guī)操作及信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)苗頭。有針對(duì)性地設(shè)置非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)，認(rèn)真扎實(shí)開展信息收集和監(jiān)測(cè)分析，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)其征信工作中可能存在的問(wèn)題。

（二）加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)法檢查力度

切實(shí)強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)法檢查工作，有針對(duì)性地開展檢查，增加檢查頻率，提升檢查效率，對(duì)規(guī)范地方性法人金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)，提升其合規(guī)管理工作水平有十分顯著的作用?，F(xiàn)場(chǎng)檢查可以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和業(yè)務(wù)中的薄弱環(huán)節(jié)為依據(jù)，結(jié)合日常工作中接收的，與該機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)相關(guān)的異議及投訴情況，有針對(duì)性地傾斜檢查重點(diǎn)。定期開展執(zhí)法檢查“回頭看”，確保問(wèn)題整改到位，風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)清除。

（三）充分發(fā)揮巡查、約談等方式的監(jiān)管作用

每年針對(duì)地方性法人金融機(jī)構(gòu)至少開展一次信息安全巡查，可及時(shí)發(fā)現(xiàn)用戶管理、異議處理及不良信息告知等易出現(xiàn)違規(guī)操作的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)方面的問(wèn)題;將巡查結(jié)果作為啟動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)法檢查程序的有效依據(jù)，能夠有效提升對(duì)地方性法人金融機(jī)構(gòu)的征信監(jiān)管效率。定期約談?wù)餍胖贫嚷鋵?shí)不到位、對(duì)在現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及巡查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題較多、整改不力的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，強(qiáng)化責(zé)任追究，以外部壓力敦促法人機(jī)構(gòu)切實(shí)提升征信合規(guī)管理水平。

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