內(nèi)蒙古干旱牧區(qū)發(fā)展金融服務的對策建議

邢曉陽

摘 要：內(nèi)蒙古干旱牧區(qū)是我國最大的牧區(qū)，實現(xiàn)當?shù)亟?jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，在我國經(jīng)濟發(fā)展大局中具有重要的戰(zhàn)略意義。該地區(qū)常年受自然環(huán)境、社會環(huán)境等因素的影響，金融服務發(fā)展受限，經(jīng)濟發(fā)展落后于全國平均水平。近年來，干旱牧區(qū)現(xiàn)代化建設步伐加快，區(qū)域經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但仍有很多問題需要解決。基于此，描述內(nèi)蒙古干旱牧區(qū)金融服務現(xiàn)狀，分析其在金融服務過程中存在的問題，進而探討優(yōu)化干旱牧區(qū)金融服務環(huán)境的相關對策。

關鍵詞：內(nèi)蒙古;干旱牧區(qū);金融服務

中圖分類號：F127（226）? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）29-0171-03

一、內(nèi)蒙古干旱牧區(qū)的金融服務發(fā)展現(xiàn)狀

內(nèi)蒙古干旱牧區(qū)位于內(nèi)蒙古西部的干草原區(qū)，該地區(qū)氣候干旱、雨量稀少、草地退化嚴重，承載牲畜的能力減弱，草場和牲畜之間的矛盾日益明顯。脆弱的生態(tài)環(huán)境與惡劣的自然條件是干旱牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展受阻的最主要原因。截至2018年底，干旱牧區(qū)牧民取款服務網(wǎng)點累計達到2.8萬個，為371萬戶農(nóng)牧民建立了信用檔案，手機銀行開通賬戶數(shù)達452.25萬，地區(qū)信用環(huán)境得到了很大改善。全區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋量達到721個，服務網(wǎng)點覆蓋率提升90.35%，基礎金融服務覆蓋量10 574個，覆蓋率達到95.35%。牧民貸款余額達到8 393.55億元，地區(qū)貸款平均利率水平持續(xù)下降，金融服務水平明顯提高。

二、內(nèi)蒙古干旱牧區(qū)在發(fā)展金融服務過程中存在的問題

（一）金融服務環(huán)境較差

首先，服務網(wǎng)點覆蓋率低。由于特殊的地理條件，干旱牧區(qū)地域跨度大，網(wǎng)點設置分散。此外，該地區(qū)自然環(huán)境惡劣，交通網(wǎng)絡不發(fā)達，金融基礎設施建設不完善，為干旱牧區(qū)提供金融服務的成本高、回報低、風險大。金融網(wǎng)點嚴重不足，甚至在一些邊遠干旱牧區(qū)，金融服務仍存在缺口，難以滿足干旱牧區(qū)現(xiàn)代化建設對于資金的需求。其次，支付設施體系滯后。干旱牧區(qū)金融化程度普遍偏低，牧區(qū)人員缺乏相應的財務基礎知識，線上支付工具的推廣難度較大，新型支付工具使用效率不高，支付工具較為傳統(tǒng)，創(chuàng)新不足。最后，缺乏合作服務模式。目前，干旱牧區(qū)普遍存在合作組織種類單一、合作意識體現(xiàn)不明顯的問題。農(nóng)村信用合作社是其主要的金融合作服務模式。信貸資金大量投向城鎮(zhèn)，對干旱牧區(qū)的資金支持額少，機構的經(jīng)營管理水平低，周邊示范效應不強，合作制度不規(guī)范，沒有實現(xiàn)標準化。

（二）資金支持相對不足

第一，特色產(chǎn)業(yè)資金支持不足。目前，傳統(tǒng)畜牧業(yè)信貸結構已不能滿足現(xiàn)代畜牧業(yè)的要求，在信貸期限、信貸周期以及資金供給配額等多方面都無法很好地與實際需求相符合，存在信用結構不完善、有效抵押不足的問題。第二，生態(tài)資源資金支持不足。干旱牧區(qū)有著豐富的生態(tài)資源，但由于長期粗放型的經(jīng)濟發(fā)展模式，對草原生態(tài)造成了極大的破壞，以致生態(tài)環(huán)境脆弱、經(jīng)濟發(fā)展受限。金融機構對該區(qū)域的特色信貸創(chuàng)新不足，生態(tài)資源貸款項目較少，融資渠道有限。第三，牧區(qū)培訓資金支持不足。干旱牧區(qū)大多分布在邊疆地區(qū)，交通網(wǎng)絡不發(fā)達，牧民生活方式較落后，受教育程度普遍偏低，金融風險意識薄弱。該地區(qū)是一個欠發(fā)達地區(qū)，缺乏金融人才，難以滿足干旱牧區(qū)現(xiàn)代化進程的需要。對人力資源的資金投入不足，相應的培訓體系缺乏。

（三）缺乏信貸擔保體系

首先，授信管理體系不完善。干旱牧區(qū)的金融環(huán)境長期處于一個相對落后的狀態(tài)，授信體系不完善，金融環(huán)境不寬松，導致信貸風險發(fā)生概率極高。金融機構對信貸資金運用不合理，違約風險較高，促使金融機構資金支持干旱牧區(qū)的積極性不高，授信管理體系有待進一步完善。其次，資產(chǎn)抵押手段不足。干旱牧區(qū)的抵押貸款融資模式缺乏創(chuàng)新，受當?shù)禺a(chǎn)業(yè)經(jīng)營方式的影響，牧民資產(chǎn)主要局限于草場和牲畜，固定資產(chǎn)抵押產(chǎn)品缺乏。由于對動產(chǎn)評估的難度系數(shù)較大，且現(xiàn)階段抵押模式還不夠完善，致使大多數(shù)金融機構通過小額信貸發(fā)放貸款，對于一些資金量較大的客戶難以滿足其資金需求。最后，信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前，金融服務機構專項信貸產(chǎn)品缺乏，牧民獲取資金的主要來源以傳統(tǒng)信貸業(yè)務為主，且貸款利率設置較高、新型信貸產(chǎn)品較少、適應范圍狹窄，這在一定程度上增加了牧民的生產(chǎn)和經(jīng)營成本。

三、內(nèi)蒙古干旱牧區(qū)發(fā)展金融服務的對策

（一）優(yōu)化金融服務環(huán)境

1.增設金融服務網(wǎng)點。首先，做好服務網(wǎng)點拓展工作。積極推動各類金融機構在干旱牧區(qū)向下拓展服務網(wǎng)點，發(fā)揮分支機構自身優(yōu)勢，靈活調(diào)整業(yè)務模式。向總行爭取更多的貸款項目和優(yōu)惠政策，更好地為當?shù)啬撩耖_展金融服務，實現(xiàn)分支機構與地區(qū)金融需求的高效融合。其次，增設固定金融服務網(wǎng)點。通過科學分析牧民在干旱牧區(qū)的分布情況，在偏遠地區(qū)合理增設金融服務網(wǎng)點，填補部分地區(qū)金融空白的狀況。適當放寬干旱牧區(qū)金融網(wǎng)點注入門檻，鼓勵金融網(wǎng)點增設，提高網(wǎng)點覆蓋率。最后，推動簡易移動網(wǎng)點建設。避免牧民居住地點常年更換帶來的金融服務缺失，根據(jù)對干旱牧區(qū)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的深入了解，構建簡易移動網(wǎng)點，更加適合當?shù)啬撩竦挠文亮晳T，使金融服務與牧民需求很好的契合。

2.完善支付設施建設。首先，增加專項支付工具配備。大力引進先進的支付設備，積極探索適合新型牧區(qū)的金融支付工具，創(chuàng)新支付方式，加快資金的流轉速度。同時，加大力度建設銀行卡相關基礎設施，進一步提高干旱牧區(qū)非現(xiàn)金相關配備的使用率。在干旱牧區(qū)當前經(jīng)濟水平基礎上，推廣網(wǎng)上跨行支付系統(tǒng)，積極推進票據(jù)業(yè)務的發(fā)展與使用。其次，推廣移動支付結算方式。減少牧民對現(xiàn)金的使用量，鼓勵地區(qū)牧民學習使用電子支付工具，不斷豐富支付結算品種，提高新工具在干旱牧區(qū)的普及度。積極引進先進移動支付設備，加大牧民對線上支付、手機支付的學習與使用力度。最后，加強支付清算系統(tǒng)建設。加快建設一個以非現(xiàn)金支付為主要運營模式的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)。大力推廣支票影像系統(tǒng)的使用，實現(xiàn)金融機構間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構與商業(yè)銀行間的資金即時清算，提高資金使用效率，為牧民提供高效便捷的金融服務，提高干旱牧區(qū)整體資金的使用效率。

3.實施合作服務模式。首先，規(guī)范金融機構合作模式。以規(guī)范化的合作經(jīng)濟模式組建現(xiàn)代意義的牧區(qū)合作社，堅持自愿參與、盈余分配、民主管理等合作發(fā)展原則，更好地實施干旱牧區(qū)的合作金融服務模式。構建干旱牧區(qū)新型信用合作聯(lián)合信用社，以提高牧民合作社的抗風險能力，更好地發(fā)展業(yè)務。其次，加強合作金融自律監(jiān)管。完善干旱牧區(qū)合作金融機構的內(nèi)部風險防范和化解機制，根據(jù)合作發(fā)展的原則，加強各類監(jiān)管機構對干旱牧區(qū)合作金融的自律管理，完善內(nèi)部控制制度，強化合作服務模式。最后，推進機構新型合作模式。不斷拓展干旱牧區(qū)多種主體合作的新模式，將干旱牧區(qū)傳統(tǒng)信用社形式轉變?yōu)楦鞣N經(jīng)濟實體共同發(fā)展模式，并將原有的傳統(tǒng)信用社通過轉型升級轉變?yōu)槎嗉倚∩虡I(yè)銀行，且由牧民、區(qū)域經(jīng)濟合作組織、各種資本供給實體共同出資，并由各種資本供給實體與銀行等金融機構形成股份制關系，實現(xiàn)利潤的最大化。

（二）加大資金支持力度

1.加大特色產(chǎn)業(yè)投資。首先，加大畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈投資。通過對牲畜基地繁育、喂養(yǎng)飼料加工、優(yōu)質(zhì)牧草種植、牛羊肉安全加工，以及特色產(chǎn)品營銷等一系列生產(chǎn)程序的資金支持，形成現(xiàn)代畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式。同時，加大金融機構對牲畜短期肥育和多胎高產(chǎn)牲畜養(yǎng)殖技術的大力支持，推動干旱牧區(qū)整體實現(xiàn)綠色安全的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式。其次，加大優(yōu)質(zhì)品牌戰(zhàn)略投資。加大特色農(nóng)畜產(chǎn)品宣傳力度，通過整合多方資金，為龍頭企業(yè)提供融貸支持。發(fā)揮干旱牧區(qū)地域優(yōu)勢，在現(xiàn)代畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式的基礎上，對特色產(chǎn)品進行深加工，提高產(chǎn)品附加值，增強產(chǎn)品競爭力。最后，加大產(chǎn)業(yè)轉型升級投資力度。在經(jīng)濟新常態(tài)下，干旱牧區(qū)現(xiàn)代化建設步伐加快，特色畜牧業(yè)轉型升級是發(fā)展干旱牧區(qū)經(jīng)濟的戰(zhàn)略要求。充分發(fā)揮金融機構的主導作用，引導資金進行合理的配置，通過資金籌集、信貸、投資等多種手段，合理引導資金流向，加大對牲畜繁育、生產(chǎn)加工、安全檢測等科學技術的資金支持力度，保證產(chǎn)品質(zhì)量安全，實施天然無污染的安全生產(chǎn)模式，加快實現(xiàn)干旱牧區(qū)整體產(chǎn)業(yè)轉型升級。

2.加大生態(tài)資源投資。首先，增加生態(tài)資源優(yōu)惠貸款。各金融機構對生態(tài)環(huán)保企業(yè)融資貸款給予優(yōu)惠政策，鼓勵企業(yè)在干旱牧區(qū)生態(tài)壞境發(fā)展中發(fā)揮積極作用，加大對節(jié)能減排等環(huán)保型企業(yè)的資金投入;提高中長期貸款比例和專項貸款額度，將綠色信貸擔保機制落實到實處;適度調(diào)整分支機構的權限，使其在資金融通方面發(fā)揮杠桿作用。其次，建立健全生態(tài)融資渠道。利用資本市場與現(xiàn)代金融工具等多種融資手段，建立多種方式的融資渠道。積極推動證券、信托、保險、租賃以及典當?shù)确倾y行金融機構介入生態(tài)領域，擴大融資范圍，完善生態(tài)融資審批流程。最后，加大草原生態(tài)工程投資。通過金融機構對資金流向的嚴格把控，推動資金流向退牧還草、風沙治理、滴水灌溉等生態(tài)工程。為提高干旱牧區(qū)植被覆蓋率與當?shù)禺a(chǎn)業(yè)轉型升級注入資金，積極發(fā)展草原生態(tài)產(chǎn)業(yè)，走綠色經(jīng)濟發(fā)展道路。

3.加大牧區(qū)培訓投資。首先，拓展培訓資金籌資渠道。為干旱牧區(qū)人才培養(yǎng)機制搭建籌資平臺，積極整合各類資源，擴大籌集資金范圍，落實職業(yè)培訓資金投入，可以采用公開招標方式或者發(fā)行公共產(chǎn)品建設債券為牧區(qū)培訓機制注入更多的教育資金。其次，加大專項金融人才投資。加強對金融服務人員的專業(yè)培訓，建立完善的技能培訓體系，提升服務人員對專項業(yè)務流程的掌握程度，定期進行業(yè)務考核與綜合培訓，加強內(nèi)部管理與風險防控，提高牧區(qū)金融服務人員的整體業(yè)績水平與專項技能掌握能力，提升服務人員的專業(yè)素養(yǎng)與服務意識。最后，加大實用牧民培訓投資。優(yōu)化干旱牧區(qū)實用人才培養(yǎng)方案，大力開展新型職業(yè)牧民的專項教育。采取集中培訓、重點示范等方式，把合理利用生態(tài)資源、保護生態(tài)環(huán)境、促進綠色生態(tài)生產(chǎn)模式等內(nèi)容逐漸引入牧民教育培訓中，增強人員對先進設備的使用能力和風險防范能力，培養(yǎng)具有現(xiàn)代化牧業(yè)綠色發(fā)展理念的專業(yè)人才隊伍和新型職業(yè)牧民。

（三）完善信貸擔保體系

1.優(yōu)化授信管理體制。首先，完善授信管理流程。充分發(fā)揮金融機構主導作用，對信貸資金進行合理的分配，建立專項授信制度，簡化貸款審批程序，并根據(jù)現(xiàn)代牧業(yè)經(jīng)營主體的特點，建立科學合理的授信管理流程，為經(jīng)營主體提供專項授信額度和信貸期限，打造干旱牧區(qū)綠色信貸投放環(huán)境。其次，制定差別信貸機制。根據(jù)信貸主體的信用評級情況，金融機構在風險可控的情況下，應加大對干旱牧區(qū)的信貸傾斜力度，發(fā)揮金融機構的積極引導作用。適度調(diào)整信貸發(fā)放期限，放寬信貸審核條件，實行一次申請，集中授信，循環(huán)使用的高效信貸模式。最后，創(chuàng)新新型擔保模式。不斷拓寬有效擔保物的范圍，通過制定統(tǒng)一的擔保制度以及審批程序來構建新的擔保模式。明確規(guī)定擔保物抵押額度，完善擔保制度。同時，嘗試發(fā)展各類擔保基金、特色產(chǎn)業(yè)風險補償資金，加強牧區(qū)專業(yè)合作社、聯(lián)?；鹋c銀行的信貸擔保合作，有效解決牧民授信額度小、周期短等信貸過程中存在的問題。

2.豐富資產(chǎn)抵押手段。首先，完善固定資產(chǎn)抵押產(chǎn)品。繼續(xù)優(yōu)化干旱牧區(qū)土地承包經(jīng)營權、廠房、住宅基地使用權等傳統(tǒng)固定抵押產(chǎn)品，適當放寬固定資產(chǎn)抵押準入門檻，增加抵押貸款額度，緩解干旱牧區(qū)固定資產(chǎn)抵押品不足的問題，使金融服務更好地適應牧區(qū)現(xiàn)代化建設。在此基礎上，繼續(xù)探索產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)所需的大型機械設備等新型資產(chǎn)抵押產(chǎn)品。其次，豐富動產(chǎn)抵押融資模式。干旱牧區(qū)擁有豐富的動產(chǎn)資源，是當?shù)仄髽I(yè)融資的重要手段。應加快解決金融機構完善動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務流程、動產(chǎn)抵押登記手續(xù)以及償債后抵押物處置等問題，疏通抵押融資渠道，因地制宜，逐步增加動產(chǎn)抵押物范圍，為牧民提供更多的抵押融資選擇，盤活當?shù)亟?jīng)濟。最后，推動草原牧場權限抵押。通過對草場經(jīng)營權、收益權、林權等草原牧場相關權限的明確規(guī)定，加快推動干旱牧區(qū)草場確權工作。豐富牧場抵押方式，釋放現(xiàn)代化牧區(qū)經(jīng)濟活力。加大力度開發(fā)牧戶聯(lián)保模式，同時在審批程序、款項發(fā)放方面給予一定的優(yōu)惠，逐步增加草原牧場抵押新模式。

3.創(chuàng)新專項信貸產(chǎn)品。第一，構建“草場輪休補助+多胎高產(chǎn)養(yǎng)殖技術+牧戶信貸”模式的專項信貸產(chǎn)品。該信貸產(chǎn)品模式鼓勵牧民積極保護草原生態(tài)資源，鼓勵畜牧業(yè)生產(chǎn)實行圈養(yǎng)模式，從而對草場進行合理的輪休，緩減草畜矛盾，并對牧民的環(huán)保行為進行資金補助。通過多胎高產(chǎn)養(yǎng)殖技術的引入與發(fā)展，提高牧民的經(jīng)營收入，并加大對畜牧業(yè)養(yǎng)殖技術的資金支持力度，加快推進牧區(qū)畜牧業(yè)現(xiàn)代化進程。在這種新型模式下構建的專項信貸產(chǎn)品，對干旱牧區(qū)畜牧業(yè)發(fā)展有著很多優(yōu)勢。在一定程度上緩解了草場的牲畜承載量，對于遏制草原荒漠化的進一步惡化也做出了很大的貢獻，牧民的生態(tài)環(huán)保意識得到了進一步強化，有利于研發(fā)新型牲畜繁育技術，加快實現(xiàn)干旱牧區(qū)現(xiàn)代新型發(fā)展模式。第二，開發(fā)青壯年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務。通過建立專項貸款，給予大量信貸優(yōu)惠政策，鼓勵青壯年留在當?shù)匕l(fā)展，為干旱牧區(qū)注入更多的新鮮血液，通過實行人才激勵策略來推動干旱牧區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，不僅有利于吸引人才，緩解干旱牧區(qū)人才外流問題，而且通過專業(yè)人員的技術指導，有利于加快干旱牧區(qū)的現(xiàn)代化發(fā)展進程。

結語

內(nèi)蒙古干旱牧區(qū)金融服務環(huán)境較差，部分地區(qū)金融服務仍處于空白狀態(tài)。目前，該地區(qū)正處于由傳統(tǒng)牧業(yè)向現(xiàn)代牧業(yè)轉型的關鍵時期，金融需求呈現(xiàn)多元化趨勢，需要資金的大量投入和高質(zhì)量的金融服務。當前服務網(wǎng)點的增設極大方便了牧民的生產(chǎn)生活，資金的大量流入為干旱牧區(qū)現(xiàn)代化建設提供了有力保障，信貸擔保體系也逐步優(yōu)化，為干旱牧區(qū)產(chǎn)業(yè)轉型升級提供了條件。金融機構不斷優(yōu)化服務、創(chuàng)新產(chǎn)品，金融服務環(huán)境有了很大改善，干旱牧區(qū)現(xiàn)代化進程加快，整體經(jīng)濟蓬勃發(fā)展。

參考文獻：

[1]? 呂躍聰，趙周華.內(nèi)蒙古地區(qū)金融專業(yè)人才能力需求及培養(yǎng)研究[J].北方金融，2018，15（12）：70-71.

[2]? 張志軍.內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融創(chuàng)新中存在的問題與未來發(fā)展路徑選擇[J].內(nèi)蒙古金融研究，2013，36（3）：37-39.

[3]? 馬洪亮.農(nóng)村牧區(qū)草牧場抵押貸款的實踐與思考[J].內(nèi)蒙古金融研究，2014，37（8）：15-16.

[4]? 祁辰光.農(nóng)牧區(qū)行網(wǎng)點服務與轉型思考[J].時代金融，2018，24（20）：79-81.

[5]? 張立，關中梅.淺談金融支持下邊牧區(qū)畜牧業(yè)現(xiàn)代化的進程[J].北方金融，2017，14（3）：65-66.

Countermeasures on the Development of Financial Services in the Arid and Pastoral Areas of Inner Mongolia

XING Xiao-yang

（Liaoning Institute of Foreign Trade and Economy，Dalian 116052，China）

Abstract：The arid and pastoral area of Inner Mongolia is the largest pastoral area in China，and the sustainable development of the local economy is realized.The development of China has an important strategy in the overall situation of our countrys economic development The area is subject to natural environment，social environment and other factors，the development of financial services is limited，and the economic development is lagging behind the national average In recent years，the pace of the modernization of the arid and pastoral areas has been accelerated，and the regional economy has been developed rapidly，but there are still many problems.This paper，based on this，describes the status of financial services in arid and pastoral areas of Inner Mongolia，analyzes the problems existing in the process of financial service，and then discusses the related problems in the optimization of the financial service environment in arid and pastoral areas.Countermeasures.

Key words：Inner Mongolia;arid and pastoral areas;financial services

[責任編輯 陳 銳]