區(qū)塊鏈在征信中的應(yīng)用

摘 要：伴隨著社會的突飛猛進，傳統(tǒng)征信對于信用經(jīng)濟發(fā)展的作用降低，大數(shù)據(jù)征信技術(shù)應(yīng)運而生。大數(shù)據(jù)征信技術(shù)對于信用經(jīng)濟的作用不亞于頁巖氣革命，它極大地促進了信用經(jīng)濟的發(fā)展。伴隨著時代的進步，基于區(qū)塊鏈的大數(shù)據(jù)征信異軍突起，直擊大數(shù)據(jù)征信的相關(guān)痛點，無疑是對信用石油的一種提煉、挖掘，使之更好地為信用經(jīng)濟社會服務(wù)。基于此，主要研究了區(qū)塊鏈技術(shù)在大數(shù)據(jù)征信中的應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;大數(shù)據(jù)征信;共享;數(shù)據(jù)孤島

中圖分類號：F832.4? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）29-0159-02

引言

從互聯(lián)網(wǎng)金融元年到如今，華夏大地上的的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了從爆炸式增長到行業(yè)性的關(guān)閉風(fēng)潮。近來P2P網(wǎng)貸暴雷事件頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展前景受到了關(guān)張風(fēng)潮的影響，金融消費者和投資者的利益也難以保障。

制約行業(yè)發(fā)展的主要因素是，由于與傳統(tǒng)商業(yè)金融機構(gòu)的交易行為相比，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法控制參與者的道德風(fēng)險，使得違約行為頻發(fā)，最終影響了平臺經(jīng)營。因此，要保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康發(fā)展，就必須建立健全征信體系，實現(xiàn)信息資源共享，從而降低信用風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)征信及傳統(tǒng)央行的征信的劃分方式體現(xiàn)了我國征信系統(tǒng)的時代背景。隨著中國金融技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺征信的使用已成為時代的主流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺主要采用在線大數(shù)據(jù)信用和線下自取，以及購買第三方信用平臺服務(wù)等模式。不久前，國家財政與發(fā)展實驗室和社會科學(xué)文獻出版社聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于大數(shù)據(jù)信用將在互聯(lián)網(wǎng)金融時代具有很大的應(yīng)用價值的報告。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的長尾客戶群分散、個人資金少，大數(shù)據(jù)信貸一般被認為是未來互聯(lián)網(wǎng)金融信貸發(fā)展的方向。因此，大數(shù)據(jù)征信是本文的主要探索方向。

一、我國征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)征信是一種借助于網(wǎng)絡(luò)交易平臺，電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)組織等使用數(shù)據(jù)捕獲技術(shù)來非定向地收集、分類、分析和使用大數(shù)據(jù)，以獲得整個網(wǎng)絡(luò)的大量、多樣、實時和有價值的數(shù)據(jù)，使用信用評估模型算法在該技術(shù)的演變下得以重新設(shè)計，用于檢查動態(tài)、多維和交互的信用信息，進而全面描述信息主體的信用行為和信用軌跡。大數(shù)據(jù)征信技術(shù)具有各種特點，比如服務(wù)于市場和非專業(yè)的在線信貸服務(wù)、“大”數(shù)據(jù)概念、數(shù)據(jù)來源的多樣化、數(shù)據(jù)的時間敏感性、風(fēng)險定價的精確以及覆蓋范圍的更廣泛。在大數(shù)據(jù)信用生成的背后，信號傳遞理論，信息不對稱理論，聲譽理論和長尾理論相結(jié)合。大數(shù)據(jù)的生成與大數(shù)據(jù)信用的這些特征密不可分。2013年，大數(shù)據(jù)征信規(guī)模大幅上升，已成為信貸行業(yè)發(fā)展方向。

二、大數(shù)據(jù)征信面臨的問題與挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費模式如消費金融和在線借貸等的快速增長，以及快速發(fā)展的大數(shù)據(jù)技術(shù)，大數(shù)據(jù)信用服務(wù)機構(gòu)也開始不斷涌現(xiàn)。但是，多元化、多層次的信用信息市場體系的構(gòu)建面臨著一系列挑戰(zhàn)，許多問題尚未解決。大數(shù)據(jù)征信發(fā)展所面臨的各種限制如下。

（一）信用信息采集覆蓋率維度單一

征信機構(gòu)通常通過的信息搜集渠道主要有大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)交易平臺等，盡管有著廣泛的信息獲取渠道，但信息缺乏等多種情況也一直存在。互聯(lián)網(wǎng)信用信息覆蓋范圍在這些因素的影響下較為不完整，許多互聯(lián)網(wǎng)公司在建立自己的客戶信用信息數(shù)據(jù)庫時不能完全依賴中央銀行信用信息系統(tǒng)。

（二）少數(shù)公司壟斷信用數(shù)據(jù)

雖然每個互聯(lián)網(wǎng)公司都主張互聯(lián)網(wǎng)的共享、開放和透明，但事實上，數(shù)據(jù)是通過大量資源收集和挖掘的，是公司的絕對內(nèi)部資源，缺乏數(shù)據(jù)共享的利益機制。信用數(shù)據(jù)庫是人才、技術(shù)、時間和空間以及規(guī)模經(jīng)濟的累積。

（三）互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)數(shù)據(jù)平臺與央行征信系統(tǒng)無對接、數(shù)據(jù)不共享

中央銀行與金融機構(gòu)，事業(yè)單位和企業(yè)之間的信用信息共享問題一直是制約信用報告業(yè)整體發(fā)展的瓶頸，也對大數(shù)據(jù)征信業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重大影響。如今，摸索構(gòu)建自己的客戶信用數(shù)據(jù)庫的情況存在于大量的信用報告公司。

三、區(qū)塊鏈對大數(shù)據(jù)征信中的運用分析

從某種視角來看，信用經(jīng)濟與市場經(jīng)濟相比有著異曲同工之妙。高度發(fā)達的信用體系無疑是現(xiàn)代經(jīng)濟騰飛的基石，為市場資源配置效率的提高以及金融風(fēng)險的防范做出了巨大貢獻?；ヂ?lián)網(wǎng)信用報告面臨的諸多問題相對于傳統(tǒng)的信用報告來說更加復(fù)雜，如收集到的信用信息數(shù)據(jù)的真實性、數(shù)據(jù)安全性以及數(shù)據(jù)透明共享的監(jiān)督等。

（一）“去中介”交易

大數(shù)據(jù)征信信息收集覆蓋面不足、維度單一的原因在于數(shù)據(jù)的產(chǎn)權(quán)不能合理確定，交易成本高。“去中介”交易可以有效地確定數(shù)據(jù)的產(chǎn)權(quán)。其他有形資產(chǎn)的相關(guān)特質(zhì)在數(shù)據(jù)資產(chǎn)身上并沒有得到體現(xiàn)。

（二）信息不對稱的減少

基于區(qū)塊鏈的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)可以有效緩解少數(shù)公司壟斷信用數(shù)據(jù)的后果。中央銀行的信用信息系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)數(shù)據(jù)平臺沒有連接，數(shù)據(jù)不共享。市場經(jīng)濟的有效運作要求雙方都有足夠的共同信息區(qū)塊鏈系統(tǒng)，數(shù)據(jù)記錄對整個網(wǎng)絡(luò)節(jié)點是透明的，并且可以被整個網(wǎng)絡(luò)節(jié)點查詢，以跟蹤他們自己的共識機制，以便所有參與者都能夠平等地訪問信息。

四、結(jié)論與展望

區(qū)塊鏈技術(shù)的點對點以及分散化為我們的社會活動帶來了便利和效率，同時也使得成本得到降低。但是，由于缺乏成熟的模式和完整的系統(tǒng)，它也帶來了許多問題，甚至成為非法金融活動的來源。區(qū)塊鏈技術(shù)信用數(shù)據(jù)模型相對于傳統(tǒng)信用模型來說優(yōu)勢較為明顯。但是，我們必須清醒地面對區(qū)塊鏈的特質(zhì)。在現(xiàn)行監(jiān)管框架下區(qū)塊鏈技術(shù)模型存在一定程度的缺陷，因此，基于區(qū)塊鏈的大數(shù)據(jù)信貸的未來發(fā)展勢必圍繞這些痛點展開，以便更好地為信貸經(jīng)濟服務(wù)。

（一）針對私鑰泄漏或丟失問題的解決

區(qū)塊鏈的匿名性特質(zhì)決定了區(qū)塊上不存在信息主體的身份信息這一特質(zhì)。如果在區(qū)塊鏈信用信息系統(tǒng)中造成了私鑰的丟失，則信用機構(gòu)則無法得到信用主體的授權(quán)，信用機構(gòu)追蹤以及使用其信用數(shù)據(jù)的困難性大增。

（二）基于無法篡改的特性與監(jiān)管規(guī)定沖突矛盾的化解

按照法律條文的的闡述：“征信機構(gòu)個人信息的保留期限為自不良行為或事件終止之日起5年;應(yīng)當(dāng)將超過5年的數(shù)據(jù)進行刪除。”也就是說，如果區(qū)塊鏈用于記錄個人信用記錄，則還需要在5年內(nèi)保留信用信息并刪除超過5年的不良信用信息。

（三）化解公有區(qū)塊鏈系統(tǒng)與安全等級保護規(guī)定沖突

按照法律條文的的闡述，公共區(qū)塊鏈系統(tǒng)在物理訪問控制和網(wǎng)絡(luò)安全方面不能適應(yīng)國家法規(guī)。從本質(zhì)上來說，系統(tǒng)中少于51%的節(jié)點發(fā)生故障，乃至退出，甚至允許存在惡意節(jié)點不影響公共區(qū)塊鏈系統(tǒng)的運行。因此，基于區(qū)塊鏈的大數(shù)據(jù)信用系統(tǒng)的發(fā)展方向是化解公共區(qū)塊鏈系統(tǒng)與安全級別保護規(guī)則之間的沖突。

（四）改善傳統(tǒng)監(jiān)管手段無法適應(yīng)區(qū)塊鏈征信的現(xiàn)象

滯后的傳統(tǒng)征信監(jiān)管手段對于現(xiàn)今的區(qū)塊鏈征信的影響依然較大。信用報告機構(gòu)監(jiān)督和處罰的法律依據(jù)在區(qū)塊鏈環(huán)境下不足，并且監(jiān)管措施極為不完備，使得影響相對有限，很難滿足實際的監(jiān)管需求。區(qū)塊鏈的匿名性和分散性特質(zhì)也給傳統(tǒng)的監(jiān)管模式帶來了有力的挑戰(zhàn)，導(dǎo)致傳統(tǒng)監(jiān)管體系很難融入新形勢下的監(jiān)管要求。目前，作為系統(tǒng)一個節(jié)點的監(jiān)管部門可以通過超級權(quán)限等法律手段獲得監(jiān)管權(quán)限來對加入信用信息系統(tǒng)的區(qū)塊鏈進行有效監(jiān)管。

（五）保障區(qū)塊鏈系統(tǒng)交易平臺的安全性問題

據(jù)統(tǒng)計，自2013年以來，已有數(shù)十個數(shù)字貨幣交易平臺被黑客攻擊并入賬。目前的安全問題主要存在三種類型：

首先，由架構(gòu)設(shè)計引起的賬戶保護系統(tǒng)很薄弱。只有密碼/密鑰用戶識別機制不能通過釣魚網(wǎng)站、特洛伊木馬和詐騙來處理黑客攻擊，這可能導(dǎo)致黑客轉(zhuǎn)移平臺資產(chǎn)并從用戶賬戶中提取資金。

其次，區(qū)塊鏈系統(tǒng)交易平臺的各種業(yè)務(wù)漏洞存在較多。區(qū)塊鏈交易平臺系統(tǒng)，外部業(yè)務(wù)接口甚至后端管理系統(tǒng)都將不可避免地存在業(yè)務(wù)安全漏洞，黑客利用漏洞實施違法違規(guī)操作，例如竊取用戶數(shù)據(jù)以及銷售用戶資產(chǎn)。

最后，預(yù)警系統(tǒng)匱乏性廣泛存在。實時警告系統(tǒng)的配置不足，使得及時發(fā)現(xiàn)平臺的非法操作以及非法交易極為困難。

現(xiàn)代市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟，信用在當(dāng)前社會中的作用越來越突出。在傳統(tǒng)征信以及大數(shù)據(jù)征信不能有效發(fā)揮社會經(jīng)濟的運行效率時，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)運而生，區(qū)塊鏈結(jié)合大數(shù)據(jù)征信能有效地解決征信中存在的種種問題。但是由于這種方式還處于發(fā)展的初始階段，存在各種急需解決的問題，因此，近年來圍繞區(qū)塊鏈的討論紛繁復(fù)雜，對于它在征信領(lǐng)域的價值如何實現(xiàn)。還處于探討階段，目前區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融征信領(lǐng)域的發(fā)展需要依賴整個社會協(xié)作系統(tǒng)的建立，遠不止是技術(shù)突破的問題。但是可以看出，區(qū)塊鏈技術(shù)確實給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)帶來了巨大的想象力。未來區(qū)塊鏈技術(shù)在信用信息領(lǐng)域的發(fā)展將基本上提高互聯(lián)網(wǎng)金融的效率并創(chuàng)造新的價值鏈接方法和商業(yè)模式。

參考文獻：

[1]? 2018年中國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書[R].工信部信息中心，2018.

[2]? 2018年中國區(qū)塊鏈行業(yè)應(yīng)用報告[R].中國區(qū)塊鏈基礎(chǔ)服務(wù)聯(lián)盟，2018.

[3]? 王強，卿蘇德，巴潔如.區(qū)塊鏈在征信業(yè)的應(yīng)用探討[J].電信網(wǎng)技術(shù)，2017，（6）：37-41.

[4]? 任澤平，連一席，謝嘉琪，等.區(qū)塊鏈研究報告：從信任機器到產(chǎn)業(yè)浪潮還有多遠？[R].澤平宏觀，2018.

[5]? 中國人民銀行征信中心與金融研究所聯(lián)合課題組.互聯(lián)網(wǎng)信貸、信用風(fēng)險管理與征信[J].金融研究，2014，（10）：133-146.

[責(zé)任編輯 柯 黎]

收稿日期：2019-08-12

作者簡介：潘凡豪（1995-），男，山東聊城陽谷人，碩士研究生，從事宏觀經(jīng)濟及金融風(fēng)險研究。