保險(xiǎn)犯罪：揭開“高智商”的“畫皮”

本社記者 張志然

在電影中，我們經(jīng)?？梢钥吹揭恍╆P(guān)于保險(xiǎn)犯罪的情節(jié)。比如最近熱映的《受益人》，還有經(jīng)典的懸疑電影《雙重賠償》等。高智商罪犯利用規(guī)則的漏洞，從保險(xiǎn)公司套取資金，已經(jīng)成為這類片子的一種套路式的設(shè)定。

在現(xiàn)實(shí)法律規(guī)定中，保險(xiǎn)犯罪是指保險(xiǎn)市場參與主體，在投保、索保、承保、理賠、保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估及保險(xiǎn)行為監(jiān)管等過程中，違反保險(xiǎn)法及刑法的規(guī)定，破壞保險(xiǎn)市場正常管理秩序情節(jié)嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪的行為。

真實(shí)的保險(xiǎn)犯罪是怎樣的？讓我們一起來看看。

最驚心動(dòng)魄的騙保

2018年10月，29歲的天津女子張英在泰國普吉島一酒店泳池里被發(fā)現(xiàn)死亡，其丈夫張某凡被泰國警方認(rèn)定為犯罪嫌疑人。

12月12日，泰國卡馬拉警局警長Somkit Boonrat在接受媒體采訪時(shí)，披露了該案案發(fā)詳細(xì)經(jīng)過及事件偵破過程。

Somkit Boonrat介紹說，事發(fā)時(shí)，嫌疑人張某凡故意將妻子按入水中讓她溺水而亡，然后才松手?！爸笏约夯氐椒块g里去休息，過一會(huì)兒再出來看她死了沒有。又過了一會(huì)兒才打電話給酒店，讓他們來幫忙救妻子小潔，酒店員工找來急救隊(duì)幫忙，使用心肺復(fù)蘇等措施。此后送到醫(yī)院繼續(xù)救，這時(shí)來不及了，人已經(jīng)死亡?！?/p>

>>左圖：電影《受益人》海報(bào) 東方IC供圖

>>右圖：電影《雙重賠償》海報(bào) 資料圖

在醫(yī)院中，張某凡跟醫(yī)生商量說想先把遺體送回中國。此次出游一行三人，除了死者，還有一個(gè)兩歲女兒。

案發(fā)前數(shù)月，張某凡曾以自己和妻子張英的名義，在11家不同的保險(xiǎn)公司購買大額保單，投保額274649元，總保險(xiǎn)價(jià)值2676萬元，被保人顯示均為“張英”，受益人均指向“張某凡”。

張英家人認(rèn)為是女兒的丈夫?yàn)榱司揞~保單殺了人。歸案后，張某凡向代理律師承認(rèn)，出事前偽造妻子簽名，買下陽光、清華同方兩份終身保險(xiǎn)。但他表示，妻子對(duì)此事知情，并稱買保險(xiǎn)是為了孩子，系投資理財(cái)，并否認(rèn)了“殺妻為騙?！钡闹缚?。

2018年12月11日，天津警方對(duì)張某凡涉嫌保險(xiǎn)詐騙立案偵查。2019年1月24日，普吉府檢察院正式向普吉府法院指控犯罪嫌疑人張某凡觸犯泰國法律，要求判處死刑。

7月5日至12日，泰國普吉府法院首次開庭審理本案。在7月5日庭審中，檢方向法官提交了新證據(jù)，包括天津警方提供的受張某凡高額打賞網(wǎng)紅女主播的口供，該網(wǎng)紅主播稱張某凡共累計(jì)給她打賞40余萬元。

二輪庭審第6次和第7次庭審過程中，張英父母先后出庭，對(duì)張某凡騙保以及天津警方提交的證據(jù)作證。庭審中，張某凡對(duì)中國警方移交的證據(jù)全部予以否認(rèn)，稱是因遇害者家屬對(duì)自己懷恨在心偽造證據(jù)。

在8月13日庭審中，張某凡交代了犯罪經(jīng)過，稱殺害張英系因二人發(fā)生爭執(zhí)，在泳池內(nèi)打架造成溺水死亡，否認(rèn)自己是圖謀騙取保險(xiǎn)賠償而蓄意謀殺。

在9月3日的最后一次庭審中，被害人家屬律師方文川圍繞警方調(diào)查和被告人在接受調(diào)查階段的口供以及媒體報(bào)道的真實(shí)性對(duì)張某凡進(jìn)行質(zhì)證。張某凡當(dāng)庭翻供，幾乎全盤否定了在警察調(diào)查階段的口供記錄，否認(rèn)所有警方審訊時(shí)的視頻和圖片真實(shí)性，并辯稱泰國警方未給他請(qǐng)中文翻譯。在方文川指出警方為其配有翻譯的事實(shí)后，張某凡又辯稱警方未告知口供內(nèi)容。

歷經(jīng)3輪9次庭審后，目前本案已審理終結(jié)，本應(yīng)于2019年11月8日上午10點(diǎn)宣判。11月8日上午10點(diǎn)，該案主審法官出庭宣布：“由于案情重大，證據(jù)文件較多”，法院需要更多時(shí)間研究，并且該案判決必須交給泰國南部法院管理辦公室核審。經(jīng)過法官與到庭所有人員解釋溝通，征得原告和被告人雙方同意后，決定將該案延期至12月24日上午10點(diǎn)宣判，屆時(shí)將不再延期。

該案一經(jīng)披露，就引發(fā)人們關(guān)注。究其原因，除了案情確實(shí)驚心動(dòng)魄，應(yīng)該還有本該是銀幕上的故事卻直接發(fā)生在了現(xiàn)實(shí)世界中。

>>視覺中國供圖

就在你身邊的騙保

2019年7月15日，上海市警方披露，經(jīng)過近一年調(diào)查偵破，12個(gè)盤踞在上海市的“人傷騙?！狈缸飯F(tuán)伙被摧毀，125名“人傷黃?！钡确缸锵右扇吮蛔カ@，案值近億元。

什么是“人傷黃牛”？

原來，在交通事故處理中，由于理賠涉及環(huán)節(jié)多、手續(xù)復(fù)雜，社會(huì)上出現(xiàn)了一個(gè)特殊的群體——“交通事故理賠中介”。他們熟悉理賠流程，專門為事故傷者代理索賠，從中收取服務(wù)費(fèi)，俗稱“人傷黃?！?。

這種操作已經(jīng)是一種非常成熟的騙保手段，成功率極高。

“人傷黃牛”長期在多家醫(yī)院附近，冒用律所或鑒定所名義與傷者搭訕，以“幫助傷者提高傷殘等級(jí)，爭取更多理賠金”為誘餌，招攬誘騙交通事故傷者簽訂《事故理賠代理協(xié)議》，進(jìn)行“買斷人傷”或“協(xié)商分成”。部分人傷案件中，犯罪嫌疑人騙取傷者信任、隱瞞實(shí)際賠償金額，利用信息不對(duì)稱騙取傷者應(yīng)得的保險(xiǎn)理賠金，造成傷者權(quán)益受損。

“黃?！贝硪慌藗讣?，會(huì)通知鑒定人定期前往“黃?！鞭k公點(diǎn)為多名傷者統(tǒng)一開展鑒定?！包S?！迸c鑒定人會(huì)當(dāng)場就相關(guān)人傷案件進(jìn)行勾兌并虛增傷殘等級(jí)。部分人傷案件中，鑒定人甚至?xí)谖磳?shí)際開展鑒定的情況下即出具殘疾等級(jí)虛高的鑒定意見書。

鑒定機(jī)構(gòu)出具虛假鑒定意見書后，“人傷黃?！睍?huì)代表傷者與保險(xiǎn)公司協(xié)商調(diào)解；而那些調(diào)解失敗的案例，“人傷黃牛”則會(huì)委托勾結(jié)的律師提起民事訴訟。訴訟過程中，律師會(huì)根據(jù)“人傷黃牛”反饋的鑒定意見書虛假程度，掌握與保險(xiǎn)公司的談判尺度，以避免保險(xiǎn)公司在訴訟期間申請(qǐng)重新鑒定推翻原有鑒定結(jié)論。事后，“人傷黃?！睍?huì)按照不當(dāng)獲利情況支付“律師費(fèi)”……

車險(xiǎn)騙保一直是重災(zāi)區(qū)，在《2019年中國保險(xiǎn)行業(yè)智能風(fēng)控白皮書》中也提到：在我國的騙保案件中，車險(xiǎn)占比高達(dá) 80%，保守估計(jì)每年涉案金額超過200億元。

2019年4月，山東的一家保險(xiǎn)公司向公安局報(bào)案，懷疑一起車險(xiǎn)理賠涉嫌騙保。在這起事故中，疑點(diǎn)重重。車輛撞成報(bào)廢，人卻一點(diǎn)事都沒有；車主沒有任何應(yīng)急措施，車輛也沒有剎車痕跡；現(xiàn)場恰好沒有監(jiān)控，無法查看事發(fā)經(jīng)過；保險(xiǎn)公司想按全損賠付，車主卻非要去某修理廠維修……

警察調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這位車主出過幾十次類似的交通事故，每次都是去這家修理廠。職業(yè)的警覺性讓辦案人員懷疑，這可能是一起特大騙保案件。

經(jīng)過順藤摸瓜，警察進(jìn)一步查出，汽修廠老板劉某的名下有11輛高檔豪車，全都發(fā)生過多次交通事故，也是每次都在自己的工廠維修。

更讓人震驚的是，廠里有63名員工，從2015年以來，一共登記了3300多起交通事故。而且在劉某朋友的修車廠中，也發(fā)現(xiàn)了類似的情況……

在掌握了足夠證據(jù)后，警察實(shí)施了抓捕，這宗涉案上百人、金額高達(dá)3000 多萬元的特大騙保案，就此被偵破了。

車險(xiǎn)騙保的手段很多，常見的有以下幾種：擴(kuò)大車損程度，虛開發(fā)票或者維修成本，然后修理廠給車主返利；山寨零件冒充正版，或者以舊零件冒充新零件，賺取其中的差價(jià)；保險(xiǎn)不賠酒駕事故，所以有人會(huì)找人頂替，騙取保險(xiǎn)賠償。

大病醫(yī)療竟遭騙保

我國保險(xiǎn)事業(yè)起步較晚，有關(guān)規(guī)章和制度尚待進(jìn)一步完善，不法分子利用保險(xiǎn)行業(yè)管理上的漏洞，實(shí)施各種形式的保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最大威脅之一。

這其中，又有這樣一種騙保行為，它直接侵害了人民群眾的利益，讓人難以容忍。

2019年10月16日，銀保監(jiān)會(huì)曝光中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“人保財(cái)險(xiǎn)”）蘭州分公司人士騙取大病保險(xiǎn)資金15筆，金額近300萬元，令人震驚。

經(jīng)監(jiān)管調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人保財(cái)險(xiǎn)蘭州市分公司大病保險(xiǎn)服務(wù)窗口工作人員李某利用職務(wù)之便，伙同他人大量、多次偽造異地就醫(yī)病歷和報(bào)銷材料，騙取大病保險(xiǎn)資金用于購買房產(chǎn)、奢華消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)賭博等，涉及賠案15筆，金額298.9萬元。

>>上海財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授李睿 受訪者供圖

但因?yàn)槿吮Ｘ?cái)險(xiǎn)蘭州市分公司尚未與蘭州市醫(yī)保局就2018年大病保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行清算，所以，還未造成醫(yī)?；饟p失。目前，李某已自首，公安機(jī)關(guān)初步認(rèn)定該案為內(nèi)外勾結(jié)騙保案件，并拘捕其他涉案人員兩人，已追回大部分損失。

大病保險(xiǎn)是黨中央、國務(wù)院高度重視的一項(xiàng)民生工程，和人民群眾的利益息息相關(guān)?？梢哉f，李某的行為影響極為惡劣。

在通報(bào)中，銀保監(jiān)會(huì)提出了工作要求。首先要切實(shí)提高政治站位，全行業(yè)要進(jìn)一步認(rèn)識(shí)大病保險(xiǎn)工作的重要意義，不斷提升專業(yè)能力，提高服務(wù)水平，確保大病保險(xiǎn)資金安全，維護(hù)參保群眾合法權(quán)益，將黨中央、國務(wù)院的惠民政策落到實(shí)處。

其次要嚴(yán)肅問責(zé)決不姑息，人保財(cái)險(xiǎn)要認(rèn)真配合公安機(jī)關(guān)開展案件調(diào)查，抓緊追償，減少損失；對(duì)直接責(zé)任人和負(fù)有管理、領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的人員嚴(yán)肅問責(zé)。案件進(jìn)展和問責(zé)情況要及時(shí)報(bào)銀保監(jiān)會(huì)。銀保監(jiān)會(huì)也將依法采取進(jìn)一步的監(jiān)管措施。

其三要以案為鑒加強(qiáng)管理。大病保險(xiǎn)承辦公司要深刻吸取此案的教訓(xùn)，對(duì)照國務(wù)院有關(guān)大病保險(xiǎn)的政策要求和銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管制度，舉一反三，認(rèn)真查找問題，補(bǔ)齊內(nèi)控漏洞，全面加強(qiáng)管理。規(guī)范大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，完善異地就醫(yī)案件調(diào)查核實(shí)機(jī)制，加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，防范欺詐騙保行為。

最后，要全面自查認(rèn)真整改。大病保險(xiǎn)承辦公司要對(duì)大病保險(xiǎn)監(jiān)管制度落實(shí)情況開展全面自查，對(duì)異地就醫(yī)案件進(jìn)行重點(diǎn)排查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理、認(rèn)真整改，并于2019年11月15日前將自查和整改情況報(bào)銀保監(jiān)會(huì)。

一個(gè)月的整改風(fēng)暴已經(jīng)落下帷幕，我們也將拭目以待保險(xiǎn)業(yè)今后的表現(xiàn)。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授李睿向記者分析指出，中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展由于歷史較短，人們對(duì)保險(xiǎn)基本原理和保險(xiǎn)法規(guī)普遍知之不多，不少人還對(duì)保險(xiǎn)存有誤解和偏見。一般民眾對(duì)保險(xiǎn)違法乃至除殺人極端大事件之外的保險(xiǎn)欺詐，還采取寬容態(tài)度。

李睿說，我們應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)原理、基本原則以及保險(xiǎn)法制的宣傳，讓民眾真正懂得保險(xiǎn)得以數(shù)百年運(yùn)行的真諦，保險(xiǎn)欺詐顯然破壞了保險(xiǎn)公平互助的基礎(chǔ)，是對(duì)所有投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的侵害，也是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)組織者、管理者保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)利益的侵害，這是保險(xiǎn)法理所不容的。每個(gè)社會(huì)公民包括保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都應(yīng)該高度重視，自覺維護(hù)保險(xiǎn)的公正性，維護(hù)自身的合法權(quán)益和社會(huì)公共利益，并形成強(qiáng)大的社會(huì)輿論，有力扼制保險(xiǎn)欺詐行為。

事實(shí)上，保險(xiǎn)犯罪并不只有保險(xiǎn)詐騙罪，還有擅自設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)罪、侵占罪、貪污罪等。保險(xiǎn)詐騙罪只是其中比較多見的一類犯罪行為。而利用保險(xiǎn)公司進(jìn)行的犯罪行為，如洗錢等，更是五花八門。

我們可以發(fā)現(xiàn)，電影中那些看似神秘的橋段，在現(xiàn)實(shí)中并不聰明，更不酷，甚至顯得有些愚蠢。天網(wǎng)恢恢，疏而不漏，犯罪永遠(yuǎn)是得不償失的，這是我們要永遠(yuǎn)記住的一點(diǎn)。