大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)貸款問(wèn)題及對(duì)策分析

摘 要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟和金融改革的逐步推進(jìn)，收入有限卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生成為P2P網(wǎng)貸公司爭(zhēng)奪的陣地。網(wǎng)絡(luò)貸款具有零首付、放款快、無(wú)抵押等特點(diǎn)，但是也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，給學(xué)生和家庭、學(xué)校以及社會(huì)帶來(lái)了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和安全隱患。為此，政府主管部門、高校、學(xué)生自身和家庭應(yīng)加強(qiáng)配合，形成合力，爭(zhēng)取穩(wěn)妥的解決其帶來(lái)的系列問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：校園貸;多維協(xié)同;風(fēng)險(xiǎn)防范;教育引導(dǎo)

在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)、移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)下，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款迅速發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和現(xiàn)代通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求的人群或企業(yè)的一種商業(yè)模型。近幾年興起的校園貸是P2P網(wǎng)貸的一種，主要以在校大學(xué)生為目標(biāo)群體，建立在“貸”的需求與“網(wǎng)”的環(huán)境雙重基礎(chǔ)之上。

一、高校校園網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款席卷全國(guó)高校

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年我國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)超過(guò)3700萬(wàn)，龐大的學(xué)生群體為校園貸的出現(xiàn)提供了肥沃的溫床。憑借為大學(xué)生量身定做的各種有利條款，使得大學(xué)生樂(lè)于去嘗試網(wǎng)貸。此外，學(xué)生群體信用度高，社會(huì)關(guān)系簡(jiǎn)單等，這些原因都促成了校園貸迅速發(fā)展。根據(jù)2016上半年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告，大學(xué)生分期購(gòu)買的主要是手機(jī)、筆記本等電子產(chǎn)品，具體每月的花銷支出中，在化妝品、服飾鞋帽、游戲裝備、游戲充值、電影購(gòu)票等方面消費(fèi)300元以上的占46.3%，并且在上述領(lǐng)域的月花銷支出所占的比例呈逐年上漲態(tài)勢(shì)。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸信息鋪天蓋地

基于大學(xué)生的行為習(xí)慣和消費(fèi)特點(diǎn)，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸公司打著“扶持創(chuàng)業(yè)”、“助學(xué)扶貧”等旗號(hào)，無(wú)孔不入，目前多采取線上線下相結(jié)合的方式，線下冠名贊助各類校園活動(dòng)和晚會(huì)、線上掃碼贈(zèng)送禮品、推廣微信號(hào)等，同時(shí)借校園代理的幌子雇傭?qū)W生在學(xué)生經(jīng)常出入的各種校園公共場(chǎng)所以及 QQ 群、微信朋友圈上狂轟濫炸，推送自己，類似的“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”、“0 利息”、“10 分鐘到賬”的廣告不斷涌現(xiàn)，和培訓(xùn)、代發(fā)論文等小廣告一起很大程度上占據(jù)了學(xué)生視線，迅速攻占了學(xué)生這片廣袤的市場(chǎng)。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸公司亂像頻發(fā)

雖然各級(jí)政府都出臺(tái)了相關(guān)政策法規(guī)，但是網(wǎng)貸平臺(tái)法律地位的缺失、監(jiān)管手段的落后、信用體系的欠缺及運(yùn)行門戶平臺(tái)的內(nèi)部環(huán)境不良，還是造成網(wǎng)絡(luò)借貸公司亂象頻發(fā)，無(wú)經(jīng)營(yíng)許可、涉嫌詐騙等各種亂象依然存在。大學(xué)生目前申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款，無(wú)需抵押和擔(dān)保，只需要輸入申請(qǐng)人身份信息，另外再填寫(xiě)父母、室友信息等即可。更有甚者，部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)發(fā)了“裸條放款”的業(yè)務(wù)，當(dāng)發(fā)生違約時(shí)，放貸人以公開(kāi)裸照作為要挾，給學(xué)生、家庭、校園和社會(huì)都帶來(lái)的了巨大負(fù)面影響。

二、高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）影響大學(xué)生學(xué)業(yè)和人身安全

大學(xué)生自控能力較弱，在消費(fèi)時(shí)很難管住自己，但是銀行貸款的高門檻以及復(fù)雜的合同條款，使得很多學(xué)生望而卻步，于是網(wǎng)絡(luò)貸款就成了捷徑，學(xué)生往往很少認(rèn)真閱讀貸款的具體條款，當(dāng)學(xué)生逾期無(wú)法還款的時(shí)候，網(wǎng)貸公司一般會(huì)收取不同程度的日逾期費(fèi)作為懲罰，激烈的會(huì)采取騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢等非法手段，極大地威脅了借款學(xué)生的自由和安全。

（二）給家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

由于校園網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)貸款人的審核非常簡(jiǎn)單，并且各自的數(shù)據(jù)庫(kù)是獨(dú)立的，給大學(xué)生拆東墻補(bǔ)西墻提供了可乘之機(jī)，導(dǎo)致學(xué)生陷入“連環(huán)貸”陷阱。大學(xué)生如不能按期還貸，最后被逼無(wú)奈只能求助父母為其還貸款，個(gè)別學(xué)生可能直接選擇服毒、跳樓等方式終結(jié)自己年輕的生命。

（三）給校園安全及社會(huì)治安埋下較大隱患

由于很多借款學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況并不好，加上校園網(wǎng)貸公司編織出“服務(wù)費(fèi)”、“代辦費(fèi)”和“罰息”等陷阱，借款人實(shí)際付出的利息往往超出同期銀行貸款利率數(shù)倍以上?！吨袊?guó)青年報(bào)》的一則案例顯示，大學(xué)生小唐網(wǎng)貸的各種月貸款費(fèi)率之和是4.23%，年費(fèi)率高達(dá)50.76%，宣傳利率與實(shí)際利率有著天壤之別。

三、解決高校校園網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的對(duì)策措施

（一）政府維度：加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)格審核，加大打擊和處罰力度

政府職能部門應(yīng)健全并細(xì)化相關(guān)法律法規(guī)，完善機(jī)制。黨的十九大要求“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”。為此，銀監(jiān)會(huì)等四部委發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。廣東省金融辦發(fā)布《<網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法>實(shí)施細(xì)則》，規(guī)定征信管理部門應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的有關(guān)信息納入征信管理系統(tǒng)。積極建立網(wǎng)上信貸資格準(zhǔn)入制度，強(qiáng)化平臺(tái)的信息披露責(zé)任，確保借款流程和關(guān)鍵要素公開(kāi)透明，不得已服務(wù)費(fèi)等各種名義變相收取高額費(fèi)用，堅(jiān)決制止擅自無(wú)原則的降低審核門檻、擴(kuò)大貸款額度誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)的行為，規(guī)范校園貸類P2P平臺(tái)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行， 堅(jiān)決關(guān)停取締不合規(guī)、不達(dá)標(biāo)的校園貸平臺(tái)，避免讓校園貸成為“校園害”。

（二）高校維度：加強(qiáng)管控防范和教育引導(dǎo)

1.加強(qiáng)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作，高校要成立以學(xué)工處為牽頭單位，宣傳、保衛(wèi)、信心中心等部門共同參與的網(wǎng)貸專項(xiàng)工作組，形成多層次、全方位的校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管體系，定期排查學(xué)生參與網(wǎng)貸的情況，強(qiáng)化監(jiān)督落實(shí)，積極總結(jié)歸納出網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)作模式、特點(diǎn)等，加大宣傳力度，及時(shí)通過(guò)校園網(wǎng)站、廣播、“兩微一端”等多種線上線下渠道，會(huì)同宣傳標(biāo)語(yǔ)、辯論賽、主題班會(huì)、主題簽名等形式，以案警示、以案釋法，切實(shí)增強(qiáng)大學(xué)生的安全防范意識(shí)。

2.加強(qiáng)大學(xué)生三觀和消費(fèi)觀的教育培養(yǎng)和金融知識(shí)教育。高校要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，以輔導(dǎo)員、班主任和思政課教師為主，充分利用班會(huì)、形式與政策等課程，把學(xué)生的消費(fèi)觀念、狀態(tài)、心理、習(xí)慣作為重要內(nèi)容，幫助學(xué)生科學(xué)制定消費(fèi)計(jì)劃。此外，以公選課甚至以必修課的方式開(kāi)設(shè)金融和網(wǎng)路安全課程，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生金融基礎(chǔ)知識(shí)的教育，積極邀請(qǐng)銀行和網(wǎng)監(jiān)等機(jī)構(gòu)舉辦主題報(bào)告、講座等活動(dòng)，解讀校園不良信貸危害和處置措施，同時(shí)還應(yīng)，邀請(qǐng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)高校，以便滿足大學(xué)生的合理信貸需求，以期達(dá)到“良幣驅(qū)逐劣幣”效果。

（三）學(xué)生維度：豐富知識(shí)結(jié)構(gòu)，提高綜合素養(yǎng)

積極樹(shù)立合理的消費(fèi)觀，掌握必要的金融理財(cái)知識(shí)，豐富自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)，根據(jù)自己實(shí)際需要和家庭經(jīng)濟(jì)能力，量力而行，如果必須要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，則要不斷提高誠(chéng)信意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將貸款額度控制在自己可承受的范圍之內(nèi)。在選擇貸款平臺(tái)的過(guò)程中，從平臺(tái)背景、備案信息、風(fēng)控和利率水平等方面貨比三家，明確借貸之后自己的權(quán)利義務(wù)，在簽約前對(duì)利息、還款流程和期限以及逾期費(fèi)等事項(xiàng)認(rèn)真核實(shí)，確保自己對(duì)每一個(gè)合同細(xì)節(jié)都很清楚。

（四）家長(zhǎng)維度：與學(xué)生平等溝通，促進(jìn)學(xué)校、家庭教育相結(jié)合

蔡元培先生說(shuō)：“家庭者，人生最初之學(xué)校也。父母是孩子的第一任老師，家長(zhǎng)要注意養(yǎng)教結(jié)合，愛(ài)嚴(yán)結(jié)合，從小就要給孩子樹(shù)立適度消費(fèi)、量入為出的榜樣，引導(dǎo)孩子樹(shù)立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀。此外，家長(zhǎng)應(yīng)給予孩子足夠的關(guān)愛(ài)，積極借助微信、QQ等工具，及時(shí)關(guān)注孩子的在校表現(xiàn)，注意觀察孩子的吃穿用度，適當(dāng)調(diào)整孩子的生活費(fèi)，促進(jìn)學(xué)校、家庭教育相結(jié)合，構(gòu)建學(xué)校、家庭雙重防護(hù)網(wǎng)絡(luò)。

作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的產(chǎn)物，校園貸確實(shí)幫助了一部分學(xué)生解決了燃眉之急，但也帶來(lái)了一系列問(wèn)題。面對(duì)問(wèn)題，政府主管部門、高校、學(xué)生自身和家庭應(yīng)以協(xié)同理論為視角，由政府進(jìn)行牽頭，把目標(biāo)任務(wù)分解細(xì)化，打破機(jī)構(gòu)之間壁壘，形成和提高協(xié)同力，爭(zhēng)取穩(wěn)妥的解決校園貸給大學(xué)生帶來(lái)的問(wèn)題，讓其成為大學(xué)生的幫手而不是深淵。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：本文系2017年江蘇省高校輔導(dǎo)員工作研究會(huì)專項(xiàng)課題 “大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的問(wèn)題及對(duì)策分析-以協(xié)同理論為視角” 成果（課題編號(hào)：17FYHZD009）。

作者簡(jiǎn)介：趙彬（1984.04- ），男，江蘇徐州人，徐州工程學(xué)院，講師，碩士研究生，研究方向：思想政治教育。