大學(xué)生“校園貸”心理探析及風(fēng)險(xiǎn)防范

武瓊　陳澤銳

摘 要：涉世未深的大學(xué)生由于缺乏法律常識(shí)、金融知識(shí)，加之受錯(cuò)誤消費(fèi)觀念和認(rèn)知偏差的影響，極易陷入高利貸性質(zhì)的“校園貸”陷阱。在暴力催債、威脅恐嚇下，大學(xué)生更易引發(fā)新的心理問題，甚至造成自殺危機(jī)。文章通過分析大學(xué)生進(jìn)行貸款以及還款過程中的心理情況，得出“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

關(guān)鍵詞：校園貸;心理探析;風(fēng)險(xiǎn)防范

一、大學(xué)生“校園貸”現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)量激增后趨于穩(wěn)定

我國第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是2007年在上海成立的“拍拍貸”，隨后大量網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般興起，2014年至 2016年達(dá)到頂峰近2000家。截至2019年5月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量下降至914家，相比去年同期1872家，同比下滑51.18%。

除了數(shù)量上激增后保持穩(wěn)定外，“校園貸”還在進(jìn)行“上有政策、下有對(duì)策”的“優(yōu)化升級(jí)”。自2017年以來，“校園貸”開始披著“刷單貸”、“美容貸”、“回租貸”、“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等 “馬甲”，迷惑大學(xué)生一步步落入陷阱。但無論如何包裝、掩蓋，其高利貸性質(zhì)和惡劣影響并未改變。

（二）危害嚴(yán)重且影響持續(xù)

一是增加了學(xué)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。有學(xué)生為購買新手機(jī)而在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款3500元，但最終“以借代還”，不斷累積，惡性循環(huán)，欠下了10萬。所以，“校園貸”雖然短暫緩解了學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，但隨之而來的則是更沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

二是泄露個(gè)人隱私。學(xué)生辦理“校園貸”時(shí)需要本人、擔(dān)保人、緊急聯(lián)絡(luò)人的各類信息，還有部分大學(xué)生盜用室友、同學(xué)、情侶的個(gè)人信息進(jìn)行貸款。這都在無形中為不法分子利用信息謀取利益提供了便利。而部分大學(xué)生以裸照為抵押，逾期后，貸款公司會(huì)直接公開售賣裸照、視頻等。根據(jù)央視新聞，網(wǎng)傳的“10G”里共有 161 個(gè)女孩，年齡集中在 17-23 歲，共涉及 25 所院校。這些嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生的肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)。

三是導(dǎo)致心理問題。學(xué)生還款過程中擔(dān)心無法還清債務(wù)，逾期后又擔(dān)心遭到電話催款、暴力催債，擔(dān)心自己的裸照被公開、家人被騷擾。越壘越高的債臺(tái)，除了會(huì)讓學(xué)生產(chǎn)生焦慮和恐怖外，還有可能導(dǎo)致強(qiáng)迫觀念和強(qiáng)迫行為，有的甚至?xí)l(fā)生命觀的異化，最終導(dǎo)致各種心理問題和危機(jī)事件。

二、大學(xué)生“校園貸”心理探析

（一）大學(xué)生申請(qǐng)“校園貸”的心理分析

（1）不合理的消費(fèi)觀念

不合理的消費(fèi)觀念主要指過度消費(fèi)。過度消費(fèi)一方面指超前消費(fèi)觀念，既脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費(fèi)行為，它以追求享樂為目的，以消費(fèi)高級(jí)商品為特點(diǎn)，是一種不顧自身能力和家庭收入的多少而盲目攀比、不計(jì)后果的消費(fèi)方式。大學(xué)環(huán)境相對(duì)自由，管理也比高中寬松，大學(xué)生容易自我懈怠，加之易受西方消費(fèi)主義思潮的影響，故而容易產(chǎn)生超前消費(fèi)觀念。另一方面，過度消費(fèi)還包括炫耀性消費(fèi)，既消費(fèi)不是為了滿足自身需求，而只是為了滿足自身虛榮心，證明自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

受此類不合理消費(fèi)觀念驅(qū)使，大學(xué)生享樂主義、消費(fèi)主義成風(fēng)。貪慕虛榮、貪婪攀比、好逸惡勞、好高騖遠(yuǎn)、夢(mèng)想暴富的心理是“校園貸”市場(chǎng)廣闊的最主要原因。

（2）不正確的自我認(rèn)知

大學(xué)生常見心理認(rèn)知偏差之一是自卑。學(xué)生由于經(jīng)濟(jì)條件、城鄉(xiāng)差異、學(xué)習(xí)成績等方面存在差距，極易造成自卑心理。不少同學(xué)認(rèn)為，如果購買了高端電子產(chǎn)品或奢侈品，就能掩蓋較差的經(jīng)濟(jì)條件，就能證明自己與他人并無不同，就能消除自卑心理。于是，他們會(huì)主動(dòng)尋求“校園貸”。另一個(gè)常見的認(rèn)知偏差是虛榮。不少同學(xué)因愛慕虛榮、貪婪攀比，以物質(zhì)生活水平為主要甚至唯一衡量標(biāo)準(zhǔn)，最終走上了“校園貸”的不歸路。

（3）不和諧的家庭關(guān)系

在“校園貸”的借款同學(xué)中，有很大一部分同學(xué)家庭關(guān)系并不和諧。來自單親家庭或是有留守兒童經(jīng)歷的同學(xué)，更易產(chǎn)生自卑、虛榮等心理，也更容易通過“校園貸”來從經(jīng)濟(jì)上證明自己。還有一部分同學(xué)，由于家庭教育方式錯(cuò)誤，導(dǎo)致與家長關(guān)系不和，溝通不足，在遇到困難時(shí)沒有選擇與家人商量，而是錯(cuò)誤地選擇了“校園貸”。

（二）大學(xué)生償還“校園貸”的心理分析

不少同學(xué)為了償還高額利息，要多打幾份工，甚至去涉足一些違法活動(dòng)。疲于賺錢還貸的大學(xué)生會(huì)因?yàn)榕ぷ鞫⒄`學(xué)習(xí)，多門成績亮紅燈，甚至休學(xué)退學(xué)，學(xué)習(xí)壓力巨大。

很多同學(xué)都有過逾期催債的不堪經(jīng)歷。催債者以短信、電話等方式對(duì)欠債人及其家屬、老師“狂轟亂炸”，從頻頻騷擾到辱罵恐嚇，最終是拳腳相加。這一階段的心理問題以焦慮和恐怖為主，伴隨人際關(guān)系緊張。

在這之后仍未還清貸款的大學(xué)生（尤其是女生）則要經(jīng)歷更恐怖的“考驗(yàn)”。裸照被公開售賣，被迫賣淫或協(xié)助組織賣淫等等。處在這一階段的貸款人社會(huì)功能受損，患上抑郁癥、應(yīng)激障礙的幾率大幅提高。

償還“校園貸”期間最嚴(yán)重心理問題就是自殺危機(jī)。當(dāng)出現(xiàn)應(yīng)激事件后，無法及時(shí)調(diào)整，積極應(yīng)對(duì)的欠款學(xué)生就會(huì)選擇這種方式來逃避，來解脫。有人因無力還貸而選擇自殺，有人因愧對(duì)家人而自殺。但他們卻忽略了生命的真正意義與價(jià)值，造成了家庭和社會(huì)的悲劇。

三、大學(xué)生“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）貸款前防患未然

針對(duì)前文提到的不合理消費(fèi)觀念，應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)教育，弘揚(yáng)勤儉節(jié)約傳統(tǒng)美德，鼓勵(lì)理性消費(fèi)、健康消費(fèi)，確保學(xué)生日常消費(fèi)與實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況相符合，樹立“適應(yīng)性”消費(fèi)觀，不攀比、不炫富、不盲從。針對(duì)自卑、虛榮、僥幸心理，要讓學(xué)生構(gòu)建合理認(rèn)知，統(tǒng)一自我認(rèn)知，從心理上正視個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況，也要鼓勵(lì)學(xué)生理性判斷個(gè)人能力，防止高估收入水平，沖動(dòng)貸款，最終自食其果。

防范 “校園貸”要有所側(cè)重，因貸施教。常見大學(xué)生“校園貸”原因主要包括存俗好奇、求名求異、偏好求美、攀比心理、困難應(yīng)急以及網(wǎng)絡(luò)賭博等。對(duì)于這類學(xué)生不能一味說教，而應(yīng)全面細(xì)致了解情況，各個(gè)擊破?！靶@貸”因其隱蔽性而不易察覺，更應(yīng)該及時(shí)了解學(xué)生經(jīng)濟(jì)情況和心理狀況，從學(xué)生的角度出發(fā)，以生為本，幫助學(xué)生，引導(dǎo)學(xué)生，想學(xué)生之所想，解學(xué)生之所難。

（二）法理結(jié)合，家校合力

進(jìn)行“校園貸”防范引導(dǎo)，必須法理結(jié)合，既要讓學(xué)生知曉“校園貸”的非法本質(zhì)，又要讓學(xué)生明白“校園貸”的嚴(yán)重危害。只有從情、理、法三方面著手，才能全方面地杜絕“校園貸”。單純的法制宣講、道理說教和情感教化是不足以讓學(xué)生在巨大經(jīng)濟(jì)誘惑面前懸崖勒馬的。

在高校大力倡導(dǎo)“三全育人”的今天，家校合力必不可少。大部分“校園貸”的同學(xué)，家庭經(jīng)濟(jì)條件并不是特別差。由于缺乏與家人的溝通，或是由于叛逆與家人作對(duì)，他們才肆意妄為輕信貸款。因此，在學(xué)校教育的基礎(chǔ)上，家庭成員應(yīng)該給予學(xué)生更多的關(guān)注與關(guān)愛，提供強(qiáng)大的社會(huì)支持系統(tǒng)，鼓勵(lì)他們多溝通、多傾訴，進(jìn)而避免與家人疏遠(yuǎn)，不尋求家人幫助，跳入“校園貸”的泥潭。

（三）還款中積極幫扶

對(duì)于處在還款中的同學(xué)，更應(yīng)該積極關(guān)注，及時(shí)防范。如有學(xué)生遭遇暴力催債或威脅恐嚇，一方面，應(yīng)及時(shí)提供法律援助，用法律武器捍衛(wèi)學(xué)生合法權(quán)利;另一方面，應(yīng)及時(shí)提供心理幫扶，幫助學(xué)生緩解心理壓力，正視心理問題，積極自助。對(duì)于有焦慮情緒、強(qiáng)迫思維或行為的學(xué)生，也應(yīng)通過咨詢及時(shí)緩解，防止問題惡化。而對(duì)于更極端的自殺危機(jī)，更應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注，及時(shí)追蹤，嚴(yán)密防范，全程陪護(hù)，確保年輕的生命不因“校園貸”而隕落，造成更大的悲劇。

（四）還清后及時(shí)總結(jié)

一是正面教育與反面教育同步進(jìn)行。一味宣講“校園貸”的危害和金融、法律方面的知識(shí)并不足以讓學(xué)生遠(yuǎn)離“校園貸”。很多同學(xué)不見棺材不落淚，他們更需要反面教材。因此，還應(yīng)將真實(shí)案例曝光，讓學(xué)生們看清“校園貸”的本質(zhì)，看看身邊同學(xué)如何被追債，如何家破人亡。只有正反面教育同步進(jìn)行，才能起到良好防范效果。

二是傳統(tǒng)方式與創(chuàng)新方式結(jié)合進(jìn)行。要持續(xù)推進(jìn)傳統(tǒng)方式宣傳教育，抓住思修課、安全教育宣講會(huì)等主陣地，更要利用新媒體、自媒體，以學(xué)生喜聞樂見的方式進(jìn)行創(chuàng)新宣傳，如慕課、心理情景劇等方式。只有將傳統(tǒng)與創(chuàng)新相結(jié)合，才能更快速、全面、震撼地觸動(dòng)大學(xué)生，從而防范“校園貸”繼續(xù)蔓延。

三是貫徹落實(shí)“三全育人”，形成教育合力。通過營造良好社會(huì)環(huán)境，加強(qiáng)高校管理教育，提高家庭情感支持等方式，形成教育合力，為大學(xué)生的身心發(fā)展提供良好外部環(huán)境。

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基金項(xiàng)目：海南大學(xué)輔導(dǎo)員專項(xiàng)課題項(xiàng)目資助《“校園網(wǎng)貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究——以HN大學(xué)為例》。

作者簡介：武瓊（1987.04- ），女，漢族，陜西咸陽人，講師，海南大學(xué)音樂與舞蹈學(xué)院團(tuán)委書記，碩士，研究方向：思想政治教育、大學(xué)生心理健康教育;陳澤銳（1979.12- ），男，漢族，海南文昌人，助教，海南大學(xué)音樂與舞蹈學(xué)院學(xué)工辦主任，碩士，研究方向：思想政治教育、高校黨建。