中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策

【摘 要】 近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，小微企業(yè)的不斷發(fā)展使其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)了較大比重，其地位也變得越來(lái)越重要。此外，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變得愈加激烈。基于以上現(xiàn)狀，商業(yè)銀行增強(qiáng)自身實(shí)力及競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要手段便是加強(qiáng)對(duì)本行小微企業(yè)融資相關(guān)業(yè)務(wù)的完善。本文以中國(guó)工商銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)為研究主體，采用實(shí)證分析的研究方法，對(duì)中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制不完善、貸款定價(jià)能力較低、業(yè)務(wù)流程不適用于小微企業(yè)等問(wèn)題進(jìn)行研究并提出解決對(duì)策。并得出結(jié)論中國(guó)工商銀行應(yīng)該全方位衡量貸款資金的來(lái)源與資金的貸放對(duì)象， 將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，加強(qiáng)小微企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)與地方政府的協(xié)作，在為小微企業(yè)服務(wù)的道路上不斷探索。

【關(guān)鍵詞】中國(guó)工商銀行 貸款業(yè)務(wù) 小微企業(yè)

一、研究背景

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)表現(xiàn)出不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)首先是中小企業(yè)的數(shù)量，尤其是是小微企業(yè)的數(shù)量快速上升。眾所周知，一個(gè)企業(yè)的生存發(fā)展離不開(kāi)充足的資金，小微企業(yè)更是如此。然而小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，未來(lái)收入不確定等特點(diǎn)使其面臨諸多融資方面的問(wèn)題。另一方面，隨著科技的進(jìn)步，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到打擊，銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改善經(jīng)營(yíng)以提升盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

貸款不僅是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的主要手段。在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)如此劇烈的當(dāng)下，中國(guó)工商銀行應(yīng)該對(duì)貸款業(yè)務(wù)的完善與創(chuàng)新加以重視，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的完善。本文將通過(guò)分析工商銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題并提出解決對(duì)策從而改善工商銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，擴(kuò)大盈利空間，提高其競(jìng)爭(zhēng)能力。

二、中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀

中國(guó)工商銀行積極尋找突破口以促進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的完善。近年來(lái)，其承銷(xiāo)1.2萬(wàn)億債權(quán)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年工商銀行向國(guó)內(nèi)投資主體發(fā)放債券數(shù)量達(dá)1300支，銷(xiāo)售額達(dá)額1.23萬(wàn)億元，成為繼前三年以來(lái)，第四年突破萬(wàn)億元。此外，工商銀行推出了各種促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，如發(fā)行民營(yíng)企業(yè)債務(wù)融資支持工具、推出小微企業(yè)電子服務(wù)平臺(tái)以及基于區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新型小微企業(yè)供應(yīng)鏈融資。2018年末，該舉措已為超過(guò)70萬(wàn)的小微企業(yè)提供了服務(wù)，其中包括43萬(wàn)已開(kāi)立對(duì)公結(jié)算賬戶的小微企業(yè)。

三、中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）工商銀行小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制不完善

工商銀行的信用擔(dān)保機(jī)制存在一定的問(wèn)題工商銀行目前與小微企業(yè)建立長(zhǎng)期聯(lián)系的機(jī)制并不健全，使得許多小微企業(yè)由于財(cái)務(wù)信息的披露不夠，無(wú)法簡(jiǎn)單方便地獲得所需資金，影響小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）工商銀行的貸款定價(jià)能力較低

包括工商銀行在內(nèi)的各商業(yè)銀行由于受到傳統(tǒng)觀念的影響，更傾向于與大企業(yè)，而忽視一些處在高速成長(zhǎng)階段的中小型企業(yè)。這主要是由于銀行缺乏科學(xué)合理的貸款定價(jià)模型和大部分小微企業(yè)無(wú)法提供規(guī)范的財(cái)務(wù)情況所導(dǎo)致的。

（三）工商銀行業(yè)務(wù)流程不適用于小微企業(yè)

工商銀行與小微企業(yè)之間在資金供給與資金需求上往往存在著不協(xié)調(diào)的問(wèn)題。盡管在長(zhǎng)期的實(shí)踐中，工商銀行已經(jīng)形成了一套固定的信貸程序，但是這些系統(tǒng)基本上都對(duì)應(yīng)的是大企業(yè)，無(wú)法直接運(yùn)用到小微企業(yè)身上，從而影響了為小企業(yè)提供貸款的速度和效率。

四、中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）增強(qiáng)信用擔(dān)保機(jī)制的完善力度

工商銀行應(yīng)該以傳統(tǒng)的動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)抵押、法人客戶保證等發(fā)放貸款的方式為基礎(chǔ)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)狀況良好且能夠符合銀行貸款要求的小微企業(yè)，應(yīng)發(fā)放信用貸款，充分發(fā)揮貿(mào)易融資的適應(yīng)性強(qiáng)、客戶要求標(biāo)準(zhǔn)低的特點(diǎn)。

（二）設(shè)立合理的貸款定價(jià)機(jī)制并獲得地方政府支持

工商銀行應(yīng)該在原有機(jī)制基礎(chǔ)上制定出符合小微企業(yè)特點(diǎn)的貸款定價(jià)機(jī)制，積極尋求與政府之間的配合。政府可以擔(dān)保的方式幫助小微企業(yè)，減少工商銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，從而精準(zhǔn)高效的配置資源。

（三）重視產(chǎn)品創(chuàng)新并優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

工商銀行應(yīng)提高為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)的效率，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，處理好小微企業(yè)信貸流程的優(yōu)化工作以滿足小微企業(yè)的融資需求。銀行可根據(jù)不同要素指定產(chǎn)品價(jià)格，從而可以讓小微企業(yè)根據(jù)自身情況申請(qǐng)貸款，提高資金配置的效率。

五、結(jié)語(yǔ)

小微企業(yè)在當(dāng)代是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分重要的推動(dòng)力量，解決好小微企業(yè)融資的問(wèn)題是國(guó)家政府部門(mén)及各金融機(jī)構(gòu)刻不容緩的責(zé)任。未來(lái)大企業(yè)將更多地選擇直接融資的方式獲得資金，因而小微企業(yè)將成為銀行發(fā)放貸款的主要對(duì)象。服務(wù)好小微企業(yè)既是解決資源分布不均、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的要求，同時(shí)也是銀行增強(qiáng)自身發(fā)展的需要。

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然表現(xiàn)為平穩(wěn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，工商銀行和小微企業(yè)都需要利用好這個(gè)契機(jī)。未來(lái)小微企業(yè)要穩(wěn)扎穩(wěn)打，專心實(shí)業(yè)，努力提升各方面的實(shí)力;工商銀行應(yīng)將發(fā)展小微金融、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為立足點(diǎn)，貫徹執(zhí)行“六穩(wěn)”政策，加大力度構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+小微金融”模式，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展承擔(dān)一份責(zé)任，盡一份力量。

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作者簡(jiǎn)介：鄒卓璇（1997—），女，遼寧省沈陽(yáng)市，研究生，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，單位郵編116025。