對加強銀行業(yè)金融科技創(chuàng)新的思考

周佳音

【摘 要】 隨著科技進步與發(fā)展，各種新興技術比如大數(shù)據(jù)技術不斷出現(xiàn)，這些技術沖擊著金融行業(yè)的原有結構，在先進技術的影響下，傳統(tǒng)銀行體制當中許多不足被暴露出來，為了適應時代的要求，銀行行業(yè)必須要進行體制創(chuàng)新與改革，革除監(jiān)管等體系當中存在的弊端。本文分析了傳統(tǒng)銀行業(yè)的弊端以及我國金融行業(yè)的現(xiàn)狀，探討了銀行業(yè)信息化、科技化的必要性。

【關鍵詞】 金融科技 銀行業(yè) 信息化

一、引言

我國改革開放以來，經濟飛速進步，社會可以說已經發(fā)生了翻天覆地的變化，而互聯(lián)網技術也正是在這些年實現(xiàn)了質的飛躍，進入到每個社會成員的生活當中，互聯(lián)網消費金融行業(yè)正是在這種背景下產生的。這一行業(yè)以互聯(lián)網技術為支撐，成為了經濟社會當中的重要活力。

互聯(lián)網金融行業(yè)的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了很大的沖擊，互聯(lián)網金融行業(yè)的便捷性與低門檻更容易被人們所接受，為了自身的發(fā)展，五大銀行相繼與大型的互聯(lián)網公司實現(xiàn)了合作，開展各種互聯(lián)網相關業(yè)務，希望能夠通過合作提高數(shù)字化、信息化水平，抓住時代發(fā)展所帶來的機遇，提高自身的利潤，但是由于傳統(tǒng)銀行業(yè)自身的一些弊端比如監(jiān)管體系不健全，導致利潤增速并不符合預期，風險因素過多等等問題。本文認為要進一步實現(xiàn)銀行行業(yè)發(fā)展，就必須要推進銀行業(yè)的的數(shù)字化進程，提高信息化水平，創(chuàng)新銀行業(yè)機制，應用成熟的新興技術，這樣才能夠在人們所稱的這個“互聯(lián)網+”時代當中抓住機遇，實現(xiàn)發(fā)展。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展當中的問題

（一）商業(yè)銀行利潤增長率較低。由于互聯(lián)網金融以及相關行業(yè)的沖擊，近年來我國的商業(yè)銀行的利潤增長率正在慢慢下降，根據(jù)相關統(tǒng)計，二零一四年的商業(yè)銀行利潤增長率相較二零一三年下降了將近五個百分點，而二零一五年利潤增長率又下降了兩個百分點。通過這些數(shù)據(jù)，我們可以得出傳統(tǒng)銀行業(yè)的利潤增速正在逐年慢慢下降，傳統(tǒng)金融行業(yè)需要新的活力注入才能夠止住頹勢，實現(xiàn)快速發(fā)展。另外，在銀行的業(yè)務結構體系當中，托管、理財型的銀行產品收益逐年增長，增長率非常高，這是現(xiàn)在銀行業(yè)發(fā)展的一大重要特征。

（二）信息化水平低、工作效率不高。我國銀行業(yè)的發(fā)展時間相比發(fā)達國家較短，導致我國銀行業(yè)的制度相關體系還不夠健全，還存在許多的漏洞，而近年來，網絡技術不斷發(fā)展，互聯(lián)網技術可以說是改變了絕大多數(shù)行業(yè)的現(xiàn)狀，提高了經濟社會的運轉效率，而金融行業(yè)也是如此，但是我國的銀行業(yè)網上銀行業(yè)務的發(fā)展本來就只有二十多年的時間，并且由于網絡普及率不足等諸多因素的限制所以發(fā)展較為緩慢，近年來網上銀行的交易比重才明顯的提升。信息技術最明顯的特征就是能夠通過信息平臺快速便捷的進行信息傳遞與處理，提高業(yè)務的處理效率，銀行業(yè)如果能夠有效的利用信息技術，進行網上銀行建設就能夠有效的對抗互聯(lián)網金融行業(yè)的沖擊，畢竟互聯(lián)網金融行業(yè)的金融公司發(fā)展時間較短，規(guī)模難以與銀行相比，如果在便利性、快捷性上沒有很大差別，那么金融消費者、投資者自然更愿意選擇安全性較高的銀行機構來為自己提供金融產品或服務。

（三）創(chuàng)新意識不足，產品服務結構僵化。我國銀行行業(yè)一直以來所面臨的競爭并不是很激烈，因為金融市場非常龐大，所以銀行的創(chuàng)新意識是不足的，銀行的管理人員做的更多的是保守式的發(fā)展模式，為金融投資者提供的金融產品與服務類型基本是固定的，基本沒有創(chuàng)新型的產品或服務出現(xiàn)，銀行的業(yè)務一直都集中于負債業(yè)務、資產業(yè)務以及中間業(yè)務當中，形成了一個穩(wěn)定的經營形態(tài)，當然我國銀行業(yè)相關的法律法規(guī)對銀行業(yè)務的創(chuàng)新也起到了一定的限制作用，但是這一現(xiàn)象對銀行行業(yè)發(fā)展是非常不利的，隨著經濟進步，市場形勢會不斷地變化，投資者與消費者的需求也在不斷地變化，他們需要更多類型的金融產品與金融服務，但是銀行如果不進行創(chuàng)新自然難以滿足市場的需求，自然也就難以推進銀行行業(yè)的發(fā)展與進步。

三、金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融科技的參與者與投資者較多，擁有大量資金。現(xiàn)在金融行業(yè)內的從業(yè)人員對于金融科技，行業(yè)人員普遍認為金融科技是一種金融業(yè)的行為模式，這種行為模式的指的是在如今信息技術不斷發(fā)展背景下，金融行業(yè)借助信息技術，創(chuàng)新原有的業(yè)務模式，更快更好的為金融投資者提供多種類型的服務。信息技術的便捷就是這種模式的最大優(yōu)勢，信息技術的應用能夠有效的提升銀行業(yè)的工作效率，也能夠降低銀行業(yè)成本，比如在一所城市中，根據(jù)城市面積，一所銀行往往會有多個網點來為投資者提供金融服務，投資者在進行業(yè)務辦理的時候還需要耗費前往網點以及排隊等候的時間成本，而網上銀行就能夠有效的為雙方解決這一問題，所以很多人在認識到金融科技的發(fā)展前景之后，也愿意參與到這一行業(yè)當中，進行相關的投資，這些投資者參與者不僅僅包括對于金融科技在傳統(tǒng)銀行機構當中的投資，還包括網絡支付機構等新興金融機構。在他們的參與下，金融科技領域的投資規(guī)模不斷擴大，根據(jù)相關數(shù)據(jù)，2016年我國在金融科技領域投資規(guī)模就已經達到了四十個億，在世界上名列前茅，這是我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀的一大特點。

（二）相關企業(yè)數(shù)量不斷增多。伴隨著信息技術的發(fā)展，金融科技方面的投資規(guī)模不斷增多，圍繞金融科技領域產生了許多企業(yè)，較為有名的包括京東金融、螞蟻金融等等，這類企業(yè)以高科技技術為核心，為用戶提供創(chuàng)新型金融服務，可以說這些企業(yè)給傳統(tǒng)金融行業(yè)、傳統(tǒng)金融模式都帶來了震蕩式的沖擊。人們對于金融相關技術感受最多的就是網絡支付技術，網絡支付技術可以說已經基本取代了現(xiàn)金，人們出行時不再需要攜帶大量的現(xiàn)金，而且支付時只需要簡單操作，比現(xiàn)金支付更加方便快捷。這就是金融科技所帶來的金融行業(yè)變革，這些變革可以分為業(yè)務流程簡化、管理程序改良等等，當然這些變革當中也有金融行業(yè)的新業(yè)態(tài)比如風險控制平臺等等。不過企業(yè)數(shù)量的不斷增多，規(guī)模不斷擴大給金融行業(yè)監(jiān)管帶來了很大的壓力，金融行業(yè)需要一套針對創(chuàng)新型金融服務的監(jiān)督管理辦法，才能夠保障金融機構與投資者的合法權益，維護金融行業(yè)的正常秩序。

（三）金融科技的發(fā)展階段。金融科技在發(fā)展過程可以分為三個主要階段，一是金融科技結合、二是金融電子化、三是技術與機構融合。首先第一個金融與科技結合指的是在金融行業(yè)當中，例如支付等金融業(yè)務模式開始使用信息技術，使得金融業(yè)務向著智能化的方向進行轉變;其次是金融電子化階段，在這一階段當中，金融機構的網絡網點一步步建立并推廣，投資者更多的借助移動網絡終端以及自助設備就能夠完成金融業(yè)務，而這樣的電子化網點的建立也能夠更加有效的在投資者允許的情況下進行相關數(shù)據(jù)的收集，并且通過大數(shù)據(jù)技術進行分析從而判斷消費者需求的變化趨勢，市場的發(fā)展方向，對于銀行發(fā)展是十分有利的。銀行業(yè)能夠與科技型企業(yè)進行合作，為消費者、投資者提供各式各樣的創(chuàng)新型服務，通過區(qū)塊鏈、人工智能等先進技術尋求金融行業(yè)的新型業(yè)態(tài)，實現(xiàn)銀行業(yè)的發(fā)展。

四、銀行業(yè)信息化水平提升的重要性

（一）信息化能夠帶來銀行業(yè)的新生態(tài)。伴隨著技術的發(fā)展、經濟的進步，金融科技會給銀行業(yè)帶來新的營運模式已經成為了必然，銀行業(yè)會在金融科技的影響下逐漸形成一個以科技為模式核心的新型業(yè)態(tài)，但是銀行業(yè)在這一發(fā)展過程中還有著許多的問題需要解決，比如快速有效的實現(xiàn)銀行內部的信息交流共享，如何加強企業(yè)與銀行之間的合作，如何更好的利用大數(shù)據(jù)技術等等，這些都是銀行行業(yè)在發(fā)展過程當中需要解決的問題，只有解決了這些問題，才能更好的將產業(yè)鏈與服務鏈相結合。而從另外一個角度來說，金融科技的應用以及其內在的創(chuàng)新，將會在很大程度上沖擊銀行的原有固化的產品服務結構，無論是支付結算業(yè)務，還是個人信貸、理財業(yè)務都會受到這些科技的影響而發(fā)生改變，在這一過程當中，大型銀行是推進金融科技應用的重要主體，因為銀行擁有資金優(yōu)勢，能夠給金融科技提供大規(guī)模的投資。也能夠有效的實現(xiàn)相關科技產品的輸出，當然，中小型的銀行也不是沒有發(fā)展機遇，這些銀行可以通過與互聯(lián)網公司進行工作來實現(xiàn)資源整合，抓住金融科技所帶來的發(fā)展機遇。

（二）信息化、數(shù)字化是時代的必然趨勢。銀行業(yè)在我國傳統(tǒng)行業(yè)當中占據(jù)了重要地位，但是這一行業(yè)一直以來都缺乏創(chuàng)新精神，很少有管理者重視新興科技的應用，行業(yè)的信息化水平不高，更是匱乏相關的人才，而伴隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網金融行業(yè)的出現(xiàn)，銀行業(yè)必須認識到信息化與數(shù)字化是時代發(fā)展給銀行業(yè)帶來的必然要求，銀行業(yè)可以通過與金融科技方面的高新技術企業(yè)進行合作，由他們進行技術研發(fā)，變相的實現(xiàn)人才引入，利用金融科技開展新的金融業(yè)務模式，為金融行業(yè)、銀行業(yè)注入新的活力，同時數(shù)字化的進程不斷推進，以往銀行與銀行之間、銀行與社會之間信息交流不順暢的局面將會一點點被改變，銀行業(yè)必然能夠抓住時代發(fā)展的機遇，實現(xiàn)自身的發(fā)展。

五、結語

在先進技術的影響下，傳統(tǒng)銀行體制當中許多不足被暴露出來，為了適應時代的要求，銀行行業(yè)必須要進行體制創(chuàng)新與改革，革除監(jiān)管等體系當中存在的弊端。本文認為要進一步實現(xiàn)銀行行業(yè)發(fā)展，就必須要推進銀行業(yè)的的數(shù)字化進程，提高信息化水平，創(chuàng)新銀行業(yè)機制，應用成熟的新興技術，這樣才能夠在人們所稱的這個“互聯(lián)網+”時代當中抓住機遇，實現(xiàn)發(fā)展。

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