淺談互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的影響

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)的不斷更新迭代，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理模式正在發(fā)生著巨大轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于打破了人們傳統(tǒng)的溝通方式、時(shí)間和地域的限制，從而為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理模式注入了全新的血液，隨著互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中各種重要環(huán)節(jié)的逐漸深入融合，全新的一種保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式已然誕生——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。本文以弘康人壽的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式作為研究對(duì)象，希望通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的分析，進(jìn)一步研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)造成影響的重要因素點(diǎn)，并嘗試尋找兩者共存的契合點(diǎn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);傳統(tǒng)保險(xiǎn);業(yè)務(wù)模式;弘康人壽

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體的不斷擴(kuò)大，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司越來(lái)越多，一些傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，希望從中可以尋找到新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，因而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)形式和經(jīng)營(yíng)范圍也在這股浪潮中不斷被發(fā)展擴(kuò)大。然而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義在學(xué)術(shù)上卻并沒(méi)有非常明確的界定標(biāo)準(zhǔn)，但從監(jiān)管的角度來(lái)看，根據(jù)2015年7月26日中國(guó)銀保監(jiān)已印發(fā)關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“暫行辦法”）的通知中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行了定義——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同，提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)管控上，暫行辦法提出，不能確?？蛻?hù)服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管控的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)予以調(diào)整。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者享有不低于其他業(yè)務(wù)渠道的投保和理賠等保險(xiǎn)服務(wù)。此外，在經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)督管理等方面也都有提出明確的要求。

鑒于監(jiān)管給予的界定以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中的實(shí)際情況，本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)該包括如下幾點(diǎn)：第一、根據(jù)提供服務(wù)業(yè)務(wù)的主體不同，可以分為保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)即公司官網(wǎng)、第三方中介平臺(tái)即保險(xiǎn)中介網(wǎng)站、第三方兼業(yè)代理平臺(tái)（例如支付寶或淘寶、京東等網(wǎng)上商城）、移動(dòng)端平臺(tái)（例如i云保）;第二、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成交方式不再僅限于線(xiàn)下保險(xiǎn)代理人的服務(wù)，也可選擇直接在線(xiàn)上自助操作;第三、保險(xiǎn)服務(wù)可以一站式線(xiàn)上完成，從前端銷(xiāo)售到后端售后服務(wù)，所有常規(guī)的保險(xiǎn)流程，例如購(gòu)買(mǎi)咨詢(xún)、保費(fèi)試算、計(jì)劃搭配、投保、繳費(fèi)、承保、變更、理賠、投訴等都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上操作，加速業(yè)務(wù)處理流程和效率。

二、相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（一）從產(chǎn)品角度而言，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更創(chuàng)新

相較于線(xiàn)下傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率更低，保障期間更短，主要以1年期產(chǎn)品為主，產(chǎn)品形態(tài)更簡(jiǎn)單，有利于消費(fèi)者解讀理解，減少銷(xiāo)售壁壘，同時(shí)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)市場(chǎng)反應(yīng)情況，快速迭代互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)品，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化，從而更加貼近市場(chǎng)需求。

（二）從投保方式而言，操作更加便捷

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的完整投保流程——產(chǎn)品選擇，計(jì)劃搭配、保費(fèi)試算、投保信息填寫(xiě)、線(xiàn)上繳費(fèi)、快速承保等，都可以通過(guò)電腦PC端或者移動(dòng)APP等方式自助完成，無(wú)需像傳統(tǒng)保險(xiǎn)一樣，需要填寫(xiě)紙質(zhì)投保單，且對(duì)于填寫(xiě)內(nèi)容需要仔細(xì)認(rèn)真，若在填寫(xiě)過(guò)程中發(fā)生筆誤，則有可能需要重新填寫(xiě)，這對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也是一件耗時(shí)耗力的事情。消費(fèi)者的客戶(hù)體驗(yàn)隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷優(yōu)化提升。

（三）從信息對(duì)稱(chēng)性而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更透明

相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱(chēng)性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體流程，從產(chǎn)品到服務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)視角下，信息的透明度更加高。消費(fèi)者可以隨時(shí)比較不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，給予客戶(hù)更加寬廣的選擇權(quán)，但這也同時(shí)導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，促使開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司必須緊跟市場(chǎng)腳步，通過(guò)對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的挖掘分析，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)，提升營(yíng)銷(xiāo)效率。

（四）從經(jīng)營(yíng)成本而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更節(jié)省

相較傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)可以打破地域和時(shí)間的限制，面向來(lái)自全國(guó)不同地區(qū)的客戶(hù)提供24小時(shí)的服務(wù)。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)布局互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，以極小的經(jīng)營(yíng)成本，大幅降低傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司面臨的代理人成本、職場(chǎng)租聘成本、推廣成本、運(yùn)營(yíng)成本等等各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用支出問(wèn)題。

三、弘康人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

（一）弘康人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在2012-2015年的4年間經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，保費(fèi)收入增長(zhǎng)近20倍。弘康人壽成立于2012年，是一家堅(jiān)守互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)先戰(zhàn)略為核心的公司，充分把握了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展契機(jī)，依托現(xiàn)有產(chǎn)品、銷(xiāo)售、服務(wù)、投資、支持保障五大業(yè)務(wù)板塊，踐行保險(xiǎn)姓保，努力打造有特色、創(chuàng)新型的人壽保險(xiǎn)公司。成立首年即實(shí)現(xiàn)盈利并持續(xù)至今，五年累積規(guī)模保費(fèi)890億元，擁有互聯(lián)網(wǎng)活躍客戶(hù)超300萬(wàn)。顯而易見(jiàn)，弘康人壽借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起的東風(fēng)，發(fā)展迅猛，2016年互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品規(guī)模保費(fèi)行業(yè)第一，2017年互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品規(guī)模保費(fèi)行業(yè)前十，2018年規(guī)模保費(fèi)100億元，2019年上半年規(guī)模保費(fèi)30億元。隨著公司科技賦能服務(wù)戰(zhàn)略的深化，未來(lái)公司保費(fèi)規(guī)?？傮w將繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展將繼續(xù)進(jìn)行探索。

（二）弘康人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式

目前公司主要互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式如下：

1.官方網(wǎng)站模式

官方網(wǎng)站模式是指，公司將可以展示公司形象、公司銷(xiāo)售產(chǎn)品介紹、公司動(dòng)態(tài)信息發(fā)布到線(xiàn)上，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播方式起到宣傳推廣的作用。弘康人壽將公司企業(yè)精神、主推產(chǎn)品介紹、保全服務(wù)信息等等內(nèi)容放到線(xiàn)上的官方網(wǎng)站上，可以方便客戶(hù)了解公司在售產(chǎn)品信息，展現(xiàn)公司雄厚的線(xiàn)上運(yùn)營(yíng)能力。登陸弘康人壽的官方網(wǎng)站，最先看到的是公司企業(yè)精神，網(wǎng)站頁(yè)面主要展現(xiàn)的是公司保全運(yùn)營(yíng)流程的信息，這是為了讓客戶(hù)直觀(guān)的感受到公司強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系，官方網(wǎng)站能夠長(zhǎng)足經(jīng)營(yíng)，具有完善的互聯(lián)網(wǎng)快速、便捷、安全的線(xiàn)上管理信息系統(tǒng)、客戶(hù)信息管理信息、產(chǎn)品投保系統(tǒng)是非常重要的。該種模式也是目前所有保險(xiǎn)公司都會(huì)選擇的最簡(jiǎn)單、最直接宣傳公司品牌影響力的方法，通過(guò)搭建自己的官方網(wǎng)站，可以有效拓展?fàn)I銷(xiāo)渠道，而對(duì)于專(zhuān)注于互聯(lián)網(wǎng)為核心戰(zhàn)略的弘康人壽來(lái)說(shuō)尤其重要。

2.第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式

第三方電子商務(wù)平臺(tái)，也可以稱(chēng)為第三方電子商務(wù)企業(yè)。泛指獨(dú)立于產(chǎn)品和服務(wù)的提供者和需求者，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，按照特定的交易與服務(wù)規(guī)范，為買(mǎi)賣(mài)雙方提供服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容可以包括但不限于“供求信息發(fā)布與搜索、交易的確立、支付、物流”。第三方電子商務(wù)平臺(tái)按照其業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)地域范圍及一些標(biāo)準(zhǔn)，可以劃分為不同的類(lèi)型：按行業(yè)劃分，分為專(zhuān)業(yè)性和綜合性;按地域劃分，分為地方性和全球性;按功能劃分，分為全程電子商務(wù)平臺(tái)和部分電子商務(wù)平臺(tái)。弘康人壽深耕第三方電子商務(wù)平臺(tái)的渠道合作，借助第三方電子商務(wù)平臺(tái)的不同優(yōu)勢(shì)，拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，其主要合作的第三方電子商務(wù)平臺(tái)有：京東金融、天貓旗艦店、小米金融、蘇寧金融等等。本文通過(guò)研究其中合作的三家第三方電子商務(wù)平臺(tái)的情況，以此分析了解弘康人壽在第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式下的業(yè)務(wù)情況。

京東金融，是京東數(shù)字科技集團(tuán)旗下數(shù)字金融板塊。主要為銀行、保險(xiǎn)、資管等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字化服務(wù)，助力金融機(jī)構(gòu)能夠更好的為企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)提供信貸、財(cái)富管理、保險(xiǎn)保障、支付等科技服務(wù)。其主要有五大業(yè)務(wù)平臺(tái)：以供應(yīng)鏈金融為主的京保貝;以消費(fèi)金融為主的白條;以財(cái)富管理為主的小金庫(kù);以支付為主的網(wǎng)銀錢(qián)包;以及以眾籌為主的眾籌平臺(tái)。弘康人壽借助京東集團(tuán)大背景，與京東金融進(jìn)行密切合作，打造“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不等于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化”新理念，其在平臺(tái)投放的“弘康人壽在線(xiàn)理財(cái)計(jì)劃2號(hào)（投資連結(jié)型）”產(chǎn)品，有效拉動(dòng)公司規(guī)模保費(fèi)的提升。

小米金融，是小米公司旗下個(gè)人綜合金融服務(wù)平臺(tái)，圍繞個(gè)人金融需求來(lái)提供服務(wù)，包括但不限于：投資理財(cái)、貸款、證券、保險(xiǎn)等。小米金融依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，具有健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。弘康人壽與小米金融的合作可以借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控優(yōu)勢(shì)拓展業(yè)務(wù)，其在小米金融平臺(tái)投放的 “哆啦A保終身重疾險(xiǎn)”產(chǎn)品，上線(xiàn)后廣受好評(píng)。

蘇寧金融，是中國(guó)金融O2O先行者。憑借蘇寧線(xiàn)上線(xiàn)下海量的用戶(hù)群體，特有的O2O零售模式和從采購(gòu)到物流的全價(jià)值鏈經(jīng)營(yíng)模式，建立支付賬戶(hù)、投資理財(cái)、消費(fèi)金融、企業(yè)貸款、商業(yè)保理、眾籌、保險(xiǎn)、預(yù)付卡等業(yè)務(wù)模塊，打造了蘇寧易付寶、蘇寧理財(cái)、任性付、供應(yīng)鏈融資、電器延保等一系列知名產(chǎn)品，為消費(fèi)者和企業(yè)提供多場(chǎng)景的金融服務(wù)體驗(yàn)。弘康人壽與蘇寧金融的合作可以借助其海量的客戶(hù)存量，快速拓展客戶(hù)群體，其在蘇寧金融平臺(tái)投放的“弘康樂(lè)穩(wěn)贏”產(chǎn)品，收益穩(wěn)健，成為平臺(tái)保險(xiǎn)產(chǎn)品區(qū)域的主推產(chǎn)品之一。

3.第三方中介平臺(tái)模式

金融中介機(jī)構(gòu)是指從資金的盈余單位吸收資金提供給資金短缺單位以及提供各種金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)體.金融中介機(jī)構(gòu)的功能主要有信用創(chuàng)造、清算支付、資源配置、信息提供和風(fēng)險(xiǎn)管理等幾個(gè)方面。本文指的第三方中介平臺(tái)是指專(zhuān)業(yè)的中介代理機(jī)構(gòu)，例如明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、匯中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等。弘康人壽聯(lián)手專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)中介代理機(jī)構(gòu)，利用中介平臺(tái)的移動(dòng)APP進(jìn)行產(chǎn)品分銷(xiāo)，例如明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的APP“700度”;匯中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的APP“熊貓保?！?，其投放的“大白定期壽險(xiǎn)”、“弘利相傳終身壽險(xiǎn)”產(chǎn)品在各家中介平臺(tái)的銷(xiāo)量穩(wěn)定，幫助迅速打開(kāi)行業(yè)品牌知名度。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的影響

基于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的含義、特點(diǎn)及弘康人壽的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，結(jié)合實(shí)際工作，本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的影響主要有以下幾個(gè)方面。

（一）痛點(diǎn)1：產(chǎn)品創(chuàng)新、更新迭代問(wèn)題

傳統(tǒng)保險(xiǎn)受制于產(chǎn)品設(shè)計(jì)的原則、運(yùn)營(yíng)規(guī)則以及交易方式等等問(wèn)題，產(chǎn)品長(zhǎng)期存在同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品更新迭代的流程復(fù)雜繁瑣，效率低，產(chǎn)品條款冗長(zhǎng)艱澀難懂等等問(wèn)題，，各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品形態(tài)都大同小異，創(chuàng)新力不足，客戶(hù)在了解和選擇產(chǎn)品時(shí)常常無(wú)從下手，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過(guò)數(shù)字化改造、科技加持，產(chǎn)品從客戶(hù)需求出發(fā)，回歸保險(xiǎn)保障本質(zhì)，產(chǎn)品條款相對(duì)簡(jiǎn)單，客戶(hù)在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可以充分考慮自身需求，按需定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶(hù)體驗(yàn)更優(yōu)。

（二）痛點(diǎn)2：保險(xiǎn)需求客戶(hù)增量開(kāi)發(fā)能力問(wèn)題

傳統(tǒng)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)上主要依靠公司代理人，通過(guò)代理人的個(gè)人能力去發(fā)展開(kāi)拓市場(chǎng)，需要承擔(dān)較高的人力成本和運(yùn)營(yíng)成本。然而，金融創(chuàng)新時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，在需求、定價(jià)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)效率等方面加上大數(shù)據(jù)分析技術(shù)手段，有利于發(fā)現(xiàn)客戶(hù)需求，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在通過(guò)記錄客戶(hù)行為數(shù)據(jù)，例如登錄數(shù)據(jù)、購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)、瀏覽網(wǎng)頁(yè)數(shù)據(jù)、問(wèn)卷調(diào)研數(shù)據(jù)等等方式，繪畫(huà)出客戶(hù)畫(huà)像，從而建立客戶(hù)標(biāo)簽進(jìn)行分類(lèi)管理，依據(jù)不同客戶(hù)的不同畫(huà)像特征，推送不同保險(xiǎn)推薦產(chǎn)品信息，讓公司的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)更加有的放矢，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。此外，隨著80、90后一代逐漸成為主力保險(xiǎn)消費(fèi)群體，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的依賴(lài)程度明顯高于上一代人，保險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)也在逐漸加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)利用大數(shù)據(jù)分析將年輕一代用戶(hù)行為軌跡清晰記錄，對(duì)于這部分人群的保險(xiǎn)需求的開(kāi)發(fā)會(huì)更加精準(zhǔn)。

（三）痛點(diǎn)3：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式上的轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司主要是以個(gè)人代理制度為主，依靠人海戰(zhàn)術(shù)進(jìn)行直銷(xiāo)推廣，模式單一，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)處于初級(jí)階段。其表現(xiàn)為：公司注重品牌打造，忽視整體營(yíng)銷(xiāo);依賴(lài)代理人的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)能力，忽視了其他渠道形式。這會(huì)導(dǎo)致代理人以利益為導(dǎo)向，存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，給保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)帶來(lái)一定問(wèn)題。同時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)性和不完全性，使得客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)存在被銷(xiāo)售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)。從組織架構(gòu)的角度而言，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)繁復(fù)，往往前、后臺(tái)部門(mén)脫節(jié)嚴(yán)重，面臨決策時(shí)效率偏低。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)顛覆了大眾對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的觀(guān)念，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)巨大的信息流量，利用其信息有效性高等特點(diǎn)，使客戶(hù)能夠獲得比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司更多的公平性和選擇性，前、后端的銷(xiāo)售環(huán)節(jié)一站式解決，高效、快捷的作業(yè)模式，使業(yè)務(wù)拓展事半功倍。

（四）痛點(diǎn)四：科技賦能，保險(xiǎn)創(chuàng)新能力

我們經(jīng)常可以聽(tīng)到一個(gè)名詞“保險(xiǎn)科技”。當(dāng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)越來(lái)越融入我們的生活和工作時(shí)，科技在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用也將不斷被深化。通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)不僅可以在保險(xiǎn)需求開(kāi)發(fā)上幫助到保險(xiǎn)公司，還可以幫助公司提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力，通過(guò)擴(kuò)大數(shù)據(jù)收集的范圍、維度、深度，更加全面的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)樣本，建立科學(xué)完善的產(chǎn)品精算模型，提高公司承保風(fēng)險(xiǎn)能力。而且，可以利用大數(shù)據(jù)的分析能力，打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式下一些特殊人群對(duì)于保險(xiǎn)需求的開(kāi)發(fā)，例如放寬職業(yè)類(lèi)別人群上限或特別產(chǎn)品的老年人投保限制等等，將原來(lái)不可保變?yōu)榭杀?，這都是保險(xiǎn)科技創(chuàng)新所帶來(lái)的新業(yè)務(wù)范圍。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著消費(fèi)主體的不斷年輕化，互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)的不斷革新，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力是不可估量的。在此前景下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司需要打破陳舊的思路，擁抱變革，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中充分利用自身老客戶(hù)資源龐大的優(yōu)勢(shì)，將客戶(hù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等通過(guò)大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行深入挖掘，有效針對(duì)客戶(hù)需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，加強(qiáng)創(chuàng)新服務(wù)開(kāi)發(fā)，從而提升公司整體經(jīng)營(yíng)效率和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。傳統(tǒng)保險(xiǎn)需要擁抱互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所帶來(lái)的新活力和生機(jī)，促進(jìn)整體保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：蔡曉君，單位：中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班。