網(wǎng)絡(luò)借貸視角下大學(xué)生信用現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究

史明杰 劉振東 秦征

摘 要：本文以河北民族師范學(xué)院在校生為研究對(duì)象，根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查和訪談結(jié)果分析大學(xué)生的信用現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，提出解決大學(xué)生信用缺失、有效規(guī)避不良網(wǎng)絡(luò)借貸的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;大學(xué)生信用;誠(chéng)信教育

2014年校園分期平臺(tái)掘地而起，2015年校園貸平臺(tái)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，但是由于相關(guān)監(jiān)管制度還不完善，校園貸魚龍混雜、高利貸橫行、暴力催收引發(fā)校園悲劇等問(wèn)題層出不窮。2016年教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，加強(qiáng)對(duì)校園貸市場(chǎng)的規(guī)范。但是這些措施還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，仍有大學(xué)生因金融知識(shí)匱乏、個(gè)人信用認(rèn)知較低等原因?qū)е滦@貸惡性事件發(fā)生。因此有必要對(duì)大學(xué)生信用現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并提出解決大學(xué)生信用缺失、有效規(guī)避不良網(wǎng)絡(luò)借貸的對(duì)策，從根本上引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，減少因網(wǎng)絡(luò)借貸而引發(fā)的校園悲劇。

一、大學(xué)生信用現(xiàn)狀分析

采用問(wèn)卷調(diào)查和訪談相結(jié)合的方法，從自我評(píng)價(jià)和他人評(píng)價(jià)兩個(gè)維度進(jìn)行大學(xué)生信用現(xiàn)狀分析。自我評(píng)價(jià)主要對(duì)河北民族師范學(xué)院在校生開展問(wèn)卷調(diào)查，包括基本情況、信用認(rèn)知、信用行為、信用服務(wù)四個(gè)方面;他人評(píng)價(jià)主要對(duì)畢業(yè)生就業(yè)單位和高校輔導(dǎo)員進(jìn)行訪談，了解他們對(duì)大學(xué)生信用的評(píng)價(jià)。

（一）自我評(píng)價(jià)

1.基本情況

問(wèn)卷調(diào)查共收回有效問(wèn)卷800份，調(diào)查顯示，日常消費(fèi)方面，大部分學(xué)生每月消費(fèi)支出在800-1000元之間，30%的學(xué)生偶爾有資金短缺現(xiàn)象，這部分額外的資金需求主要用于交友娛樂、購(gòu)買名牌服飾等。遇到缺錢的情況，近八成的學(xué)生選擇尋求家人幫助，但是2%的學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)借貸，當(dāng)被問(wèn)及如何歸還欠款時(shí)，有1%的學(xué)生選擇借貸還錢，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款的惡性循環(huán)。

2.信用認(rèn)知

調(diào)查顯示，10%的學(xué)生從未聽說(shuō)過(guò)個(gè)人信用報(bào)告，僅有20%的學(xué)生知道逾期記錄的保留年限，5%的學(xué)生知道如何查詢個(gè)人征信記錄，說(shuō)明大學(xué)生的整體信用認(rèn)知狀況不容樂觀，大部分學(xué)生信用知識(shí)匱乏。當(dāng)被問(wèn)及是否應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人征信記錄監(jiān)管時(shí)，95%的學(xué)生選擇是，這說(shuō)明學(xué)生有增強(qiáng)個(gè)人信用的意識(shí)，但是缺乏主動(dòng)學(xué)習(xí)信用知識(shí)的行動(dòng)。

3.信用行為

調(diào)查顯示，30%的學(xué)生使用過(guò)花唄、借唄等電商平臺(tái)，0.2%的學(xué)生使用過(guò)其他網(wǎng)貸平臺(tái)，在還貸過(guò)程中5%的學(xué)生存在不止一次違約行為，說(shuō)明部分學(xué)生沒有意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)及違約對(duì)自身信用造成的影響。對(duì)自身信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，六成學(xué)生認(rèn)為自身信用狀況非常好，而對(duì)大學(xué)生群體信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，只有個(gè)別學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生群體信用狀況良好，這說(shuō)明大學(xué)生對(duì)自身和對(duì)大學(xué)生群體的信用行為評(píng)價(jià)存在偏差，也在一定程度上反映出大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用行為認(rèn)識(shí)不足。

4.信用服務(wù)

調(diào)查顯示，92%的學(xué)生愿意學(xué)習(xí)信用知識(shí)，這說(shuō)明大學(xué)生比較重視自身的信用情況，學(xué)校應(yīng)該在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)信用知識(shí)的教育。學(xué)生們喜聞樂見的形式是通過(guò)選修課的方式進(jìn)行學(xué)習(xí)。一方面將信用教育融入課堂和學(xué)分，對(duì)學(xué)生是一種約束，學(xué)習(xí)效果也有一定的保證;另一方面通過(guò)課程的學(xué)習(xí)使得學(xué)生對(duì)信用有更為系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，能夠更有效地培養(yǎng)學(xué)生的信用觀念和信用意識(shí)，使學(xué)生能夠懂信用、守信用。

（二）他人評(píng)價(jià)

通過(guò)訪談畢業(yè)生簽約單位和就業(yè)單位了解到，大學(xué)生在求職和職業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在失信行為，包括不同程度的簡(jiǎn)歷造假、簽約后未按時(shí)報(bào)到及在工作崗位中的失信行為。通過(guò)訪談高校輔導(dǎo)員了解到部分學(xué)生在日常學(xué)習(xí)和生活中有失信行為，如論文抄襲、騙取資助等。由此可見，大學(xué)生的信用認(rèn)知還處于較低層次。因此，社會(huì)和高校都應(yīng)認(rèn)識(shí)到當(dāng)代大學(xué)生信用意識(shí)提升是亟待解決的問(wèn)題。

二、提升大學(xué)生信用意識(shí)的對(duì)策

（一）成立一個(gè)學(xué)生組織——大學(xué)生信用社團(tuán)

成立以誠(chéng)信教育和信用管理為目標(biāo)，以金融相關(guān)專業(yè)學(xué)生為主導(dǎo)的學(xué)生組織——大學(xué)生信用社團(tuán)，充分發(fā)揮學(xué)生自我教育、自我管理、自我服務(wù)的作用，讓金融專業(yè)學(xué)生以信用大使的身份為全校學(xué)生提供金融知識(shí)、理財(cái)知識(shí)咨詢，廣泛開展大學(xué)生信用節(jié)、信用PK等活動(dòng)，通過(guò)學(xué)生之間的交流互動(dòng)和朋輩教育的作用傳播普及信用知識(shí)，提高學(xué)生信用認(rèn)知水平，豐富金融理財(cái)知識(shí)，與此同時(shí)也能強(qiáng)化金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)技能。

（二）搭建一個(gè)平臺(tái)——信用評(píng)價(jià)平臺(tái)

根據(jù)大學(xué)生的實(shí)際情況，將信用評(píng)價(jià)指標(biāo)分為四個(gè)一級(jí)指標(biāo)，十四個(gè)二級(jí)指標(biāo)（表一）。利用層次分析法，構(gòu)造判斷矩陣，由層次單排序法確定一級(jí)指標(biāo)相對(duì)總目標(biāo)的權(quán)重及二級(jí)指標(biāo)相對(duì)于相應(yīng)一級(jí)指標(biāo)的權(quán)重，由層次總排序法確定二級(jí)指標(biāo)相對(duì)總目標(biāo)的權(quán)重并轉(zhuǎn)化為權(quán)數(shù)（表二）。

根據(jù)二級(jí)指標(biāo)權(quán)數(shù)制定具體的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)：性別得分男性0.5、女性1;健康狀況為有無(wú)既往病史，得分0.5和1;學(xué)歷為本科和?？?，得分2和1;專業(yè)為是否金融類專業(yè)，得分3和1;學(xué)習(xí)成績(jī)分為良好、合格和不合格，得分1、0.5和0.2;出勤情況分為無(wú)曠課、三次以內(nèi)和三次以上，得分3、1和0;學(xué)習(xí)信譽(yù)按照考試作弊等行為分為無(wú)此類行為、存在一次和存在多次此類行為，得分11、5和0;綜合測(cè)評(píng)成績(jī)分為良好、合格和不合格，得分5、2和0;獎(jiǎng)懲情況分為獎(jiǎng)勵(lì)、無(wú)獎(jiǎng)勵(lì)和處分，得分8、5和0;社會(huì)實(shí)踐表現(xiàn)按志愿服務(wù)、實(shí)習(xí)實(shí)踐的參與度分為積極、偶爾參與、不參與，得分15、7和0;獎(jiǎng)學(xué)金收入分為一等、二等、三等，得分3、2和1;兼職收入按月均收入分為500以上、300-500、300以下，得分7、4和1;家庭人均收入按日常開支占收入的比例分為40%、40%-60%和60%以上，得分14、8和2;經(jīng)濟(jì)信譽(yù)分為是否無(wú)故拖欠學(xué)費(fèi)、騙取資助，得分26和0。

根據(jù)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)將信用評(píng)價(jià)分為4個(gè)等級(jí)，得分在0-50之間有重大信用風(fēng)險(xiǎn);50-70之間有較大信用風(fēng)險(xiǎn);70-85之間有較小信用風(fēng)險(xiǎn);85以上基本無(wú)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）拓寬一個(gè)渠道——學(xué)校開通小額貸款渠道

學(xué)校基于學(xué)生需求拓寬貸款渠道，除各種形式的獎(jiǎng)助學(xué)金外，開通面向全體學(xué)生的小額貸款，用于學(xué)生短期資金周轉(zhuǎn)。根據(jù)信用評(píng)分評(píng)估學(xué)生是否存在信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較小的學(xué)生結(jié)合其自身情況和借貸用途綜合考量決定是否予以放貸。設(shè)置靈活多樣的還款方式，如為學(xué)生提供勤工助學(xué)崗位等。此舉措一方面可以減少學(xué)生在網(wǎng)貸平臺(tái)借款的機(jī)率，另一方面可以正向激勵(lì)學(xué)生提高信譽(yù)度方可借款，而信譽(yù)度高的學(xué)生也會(huì)按期還款，形成良性循環(huán)。

（四）打造三個(gè)助力團(tuán)——家長(zhǎng)助力團(tuán)、輔導(dǎo)員助力團(tuán)、金融機(jī)構(gòu)助力團(tuán)

一方面充分發(fā)揮家庭教育的作用，在家庭教育中給學(xué)生營(yíng)造誠(chéng)信的家庭氛圍;其次，加強(qiáng)學(xué)校與家長(zhǎng)之間的聯(lián)系，家校合作對(duì)學(xué)生進(jìn)行有效地監(jiān)督引導(dǎo)，對(duì)產(chǎn)生借貸行為的學(xué)生盡早識(shí)別并幫助其解決困難。其次輔導(dǎo)員負(fù)責(zé)學(xué)生日常表現(xiàn)監(jiān)督管理，如遵守校規(guī)校紀(jì)、誠(chéng)信考試等，為學(xué)生的信用意識(shí)培養(yǎng)保駕護(hù)航。通過(guò)召開主題班會(huì)、拍攝微電影等活動(dòng)讓學(xué)生參與其中，接受感染和熏陶，強(qiáng)化信用觀念。最后根據(jù)學(xué)生征信知識(shí)方面的欠缺，邀請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)人員進(jìn)校園開展關(guān)于信用、借貸、理財(cái)?shù)炔煌黝}的信用實(shí)踐活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生金融行為的引導(dǎo)，此外將金融機(jī)構(gòu)優(yōu)秀的企業(yè)信用文化融入校園信用文化建設(shè)中，實(shí)現(xiàn)校企信用文化互融互通，共同助力大學(xué)生信用意識(shí)提升。

三、結(jié)束語(yǔ)

在校大學(xué)生作為高知群體，其信用認(rèn)知程度不僅關(guān)乎普惠金融事業(yè)的未來(lái)發(fā)展，也關(guān)乎我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)能否扎實(shí)落地。因此，社會(huì)、學(xué)校、家庭應(yīng)通力合作，提升大學(xué)生信用度，減少不良網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)生。

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