試論城市雙獨(dú)家庭養(yǎng)老理財(cái)?shù)囊?guī)劃

蔣瑞明

摘要：本文對(duì)城市雙獨(dú)家庭養(yǎng)老理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從老年人的理財(cái)意識(shí)、理財(cái)行為結(jié)構(gòu)的構(gòu)建和理財(cái)服務(wù)三方面，對(duì)雙獨(dú)家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行探討，并對(duì)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)條件進(jìn)行了分析，希望本文能夠?yàn)槌鞘须p獨(dú)家庭的養(yǎng)老理財(cái)行為提供幫助和建議。

關(guān)鍵詞：城市雙獨(dú)家庭;養(yǎng)老;理財(cái)規(guī)劃

我國(guó)自1999年進(jìn)入老齡化社會(huì)，到2017年，65周歲及以上人口占總?cè)丝诘?11.4%。預(yù)計(jì)到2025年，老年人口占比將提升到17.8%左右。2017年社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告顯示，我國(guó)多省市地區(qū)的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老基金仍存在當(dāng)期收不抵支的情況。20世紀(jì)80年代我國(guó)開始實(shí)行計(jì)劃生育，計(jì)劃生育時(shí)代的孩子目前成為中青年群體，這使得城市中大多數(shù)家庭是421結(jié)構(gòu)的。由兩個(gè)獨(dú)生子女組成的家庭要擔(dān)負(fù)四個(gè)老年人的養(yǎng)老責(zé)任，在養(yǎng)老基因存在收不抵支情況的條件下，單靠養(yǎng)老金養(yǎng)老，或者依靠子女養(yǎng)老，意味著老年人的養(yǎng)老條件下降，老年生活的幸福感不足，這也是我國(guó)養(yǎng)老領(lǐng)域的難解之題。在這種情況下，養(yǎng)老理財(cái)成為很多雙獨(dú)家庭的養(yǎng)老選擇，如何進(jìn)行科學(xué)的養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，值得我們進(jìn)行思考。

1.城市雙獨(dú)家庭養(yǎng)老理財(cái)現(xiàn)狀

1.1理財(cái)成為養(yǎng)老主要趨勢(shì)

養(yǎng)老理財(cái)指的是將家庭的閑散資金投入到理財(cái)活動(dòng)當(dāng)中去，用以提高家庭收入，滿足養(yǎng)老花費(fèi)所需?；ヂ?lián)網(wǎng)中關(guān)于養(yǎng)老理財(cái)?shù)恼{(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)城市人口中，50%以上的理財(cái)行為都以養(yǎng)老為目的。雙獨(dú)家庭在面對(duì)養(yǎng)老問題時(shí)，大多數(shù)也采取了理財(cái)養(yǎng)老的方法，很多老年人熱衷于購買各種類型的理財(cái)產(chǎn)品，獲得收益，供給自己的老年生活需要。銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也提供各種理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)則是養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)的主要提供者。總的來說，城市雙獨(dú)家庭中的大多數(shù)都在進(jìn)行養(yǎng)老計(jì)財(cái)這種金融活動(dòng)，理財(cái)成為養(yǎng)老的主要趨勢(shì)。

1.2 養(yǎng)老理財(cái)存在諸多誤區(qū)

理財(cái)活動(dòng)的主要目的就是使閑余資金實(shí)現(xiàn)增值，養(yǎng)老理財(cái)則是將閑余資金中增值的部分用于養(yǎng)老消費(fèi)。但是在城市雙獨(dú)家庭的養(yǎng)老理財(cái)活動(dòng)中存在著諸多誤區(qū)。首先，有著養(yǎng)老需要的老年人實(shí)際上掌握著大量的閑余資金，他們也了解雙獨(dú)家庭養(yǎng)老的困難程度，很多老年人選擇自己理財(cái)。退休后收入銳減的老年人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益率非?？粗?，但是很容易忽視理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，因此老年人容易受到5%甚至20%以上的年化收益率的非法理財(cái)產(chǎn)品的誘惑而進(jìn)行投資結(jié)果上當(dāng)受騙。還有很多老年人不理解理財(cái)和投資之間的區(qū)別，致使收益滯后甚至連本金也無法拿回，嚴(yán)重影響?zhàn)B老需要的滿足;其次，大多數(shù)雙獨(dú)家庭將養(yǎng)老儲(chǔ)備金用于購置房產(chǎn)。不動(dòng)產(chǎn)確實(shí)是最穩(wěn)定的理財(cái)，但是不動(dòng)產(chǎn)變現(xiàn)需要一定的條件，將房產(chǎn)變現(xiàn)以滿足養(yǎng)老需要存在實(shí)現(xiàn)方面的困難，也影響?zhàn)B老質(zhì)量;再次，社會(huì)對(duì)老年人的養(yǎng)老需要存在理解偏差，很多雙獨(dú)家庭中的青年一代簡(jiǎn)單地認(rèn)為養(yǎng)老理財(cái)?shù)哪康氖菫槔夏耆颂峁╁X，因此選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只關(guān)注收益，使得金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品也趨向于收益方面的宣傳和實(shí)現(xiàn)，忽視了老年人養(yǎng)老的其他方面需要。

2.城市雙獨(dú)家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃建議

2.1 提升老年人的養(yǎng)老理財(cái)意識(shí)

城市雙獨(dú)家庭中的老年人經(jīng)歷了青年時(shí)期的奮斗、中年時(shí)期的儉省，他們擁有理財(cái)資本，但是理財(cái)意識(shí)不足，很容易做出錯(cuò)誤的理財(cái)行為，甚至成為犯罪分子的目標(biāo)。因此雙獨(dú)家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃中的第一要點(diǎn)，就是要提升老年人的理財(cái)意識(shí)。首先，需要培養(yǎng)正確的養(yǎng)老理財(cái)認(rèn)知。政府部門應(yīng)當(dāng)積極行動(dòng)起來，號(hào)召社會(huì)各界力量參與到養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的宣傳中來，從而充分提高養(yǎng)老理財(cái)宣傳作用，促使各獨(dú)生子女家庭意識(shí)到養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要性。與此同時(shí)，各家庭成員也需要對(duì)當(dāng)前日趨嚴(yán)峻的養(yǎng)老形式有所了解，認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家的相關(guān)政策，從而深入理解養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要作用;其次，科學(xué)、合理的養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃思路是保障養(yǎng)老 理財(cái)活動(dòng)可靠、有效的關(guān)鍵，各家庭必須對(duì)此有所了解，并能在此基礎(chǔ)上進(jìn)行足夠合理的理財(cái)規(guī)劃;再次，老年人自身應(yīng)作出努力，構(gòu)建科學(xué)的理財(cái)行為模式，在進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)之前，先了解理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益關(guān)系，學(xué)會(huì)判斷理財(cái)產(chǎn)品的可靠性，并且與其他家庭成員進(jìn)行溝通之后再做出實(shí)際的理財(cái)行為。

2.2 構(gòu)建多樣化的養(yǎng)老理財(cái)結(jié)構(gòu)

通常而言，雙獨(dú)家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的核心思路在于先確定理財(cái)目標(biāo)，然后再制定以完成理財(cái)目標(biāo)為核心的理財(cái)策略，確定合適的理財(cái)組合，再進(jìn)一步選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)。養(yǎng)老理財(cái)?shù)淖罱K目的在于為養(yǎng)老行為提供資金支持，但是養(yǎng)老行為因家庭環(huán)境不同、老年人獲得的社會(huì)支持程度不同、老年人自身的養(yǎng)老需要以及身體狀況的不同，展示出相當(dāng)復(fù)雜的行為。在養(yǎng)老需要多樣化的前提下，養(yǎng)老理財(cái)?shù)哪繕?biāo)也應(yīng)該根據(jù)養(yǎng)老需要設(shè)定。例如，老年人身體相對(duì)健康，則購買疾病保險(xiǎn)即可，但老年人有醫(yī)療需要，則應(yīng)購買足夠支付醫(yī)療費(fèi)用的理財(cái)產(chǎn)品。因此，雙獨(dú)家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的結(jié)構(gòu)應(yīng)該是多樣化的，根據(jù)養(yǎng)老需求的輕重緩急以及不同養(yǎng)老需求所需的資金額度、資金應(yīng)用的頻率和緊急程度去購買養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。只有這樣，老年人養(yǎng)老需要中的各項(xiàng)花費(fèi)才能有相應(yīng)的出處，才能足夠及時(shí)和充足，雙獨(dú)家庭的養(yǎng)老消費(fèi)和生活中的其他支出不起沖突，老年人才能夠?qū)崿F(xiàn)幸福的晚年生活，養(yǎng)老理財(cái)才能夠真正達(dá)到幫助城市雙獨(dú)家庭解決養(yǎng)老問題的人目的。

2.3 金融機(jī)構(gòu)與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)聯(lián)合推動(dòng)養(yǎng)老理財(cái)

為城市雙獨(dú)家庭提供養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)通常是銀行，保險(xiǎn)實(shí)際上也是養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，但是老年人的投入的理財(cái)資金所形成的利潤(rùn)是否真正用于養(yǎng)老，作為提供理財(cái)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)是無法確定的。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量不僅是吸引客戶的重要手段，也是資本市場(chǎng)健康發(fā)展的必然要求：首先銀行要在風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，拓展老年理財(cái)品種。根據(jù)老年人理財(cái)需求，銀行可以為老年人提供長(zhǎng)期、中期以及短期的理財(cái)產(chǎn)品，以此滿足不同客戶的需求。當(dāng)然這些理財(cái)產(chǎn)品必須要具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性和安全性，保證老年人資金的安全;其次，金融機(jī)構(gòu)可以與其他養(yǎng)老機(jī)構(gòu)聯(lián)合推動(dòng)養(yǎng)老理財(cái)，使理財(cái)收益真正用在老年人的活動(dòng)上，切實(shí)滿足老年人的需要，實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)母灸繕?biāo)。例如，金融機(jī)構(gòu)與醫(yī)院聯(lián)合創(chuàng)新專門用于老年人醫(yī)療的產(chǎn)品，將理財(cái)收益以定期進(jìn)行大病體檢或者在老年人有醫(yī)療需求時(shí)直接匯入老年人所在醫(yī)院的消費(fèi)檔案的形式，滿足養(yǎng)老需求;又如，與老年大學(xué)、護(hù)理公司聯(lián)合，將理財(cái)收益中的一部分直接支付為老年大學(xué)學(xué)費(fèi)或者護(hù)理服務(wù)產(chǎn)品，既能夠拓寬養(yǎng)老理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)，又能夠減輕雙獨(dú)家庭處理養(yǎng)老事務(wù)的負(fù)擔(dān)。

3.城市雙獨(dú)家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)的條件

3.1 營(yíng)造良好的政策環(huán)境

我國(guó)深化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展改革，為城市雙獨(dú)家庭的養(yǎng)老問題解決提供了很多良好的方案，理財(cái)服務(wù)就是其中的一項(xiàng)。但是理財(cái)作為一種金融活動(dòng)，受政府的金融政策以及相關(guān)法律和法規(guī)的影響，因此，要實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，國(guó)家必須為養(yǎng)老理財(cái)提供良好的政策環(huán)境，通過完善的政策體系促進(jìn)老年人理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展：一是我國(guó)需要建立完善的法律制度，基于目前各大類資管產(chǎn)品的法律基礎(chǔ)、法律關(guān)系都不相同，有的依據(jù)國(guó)家法律，如《信托法》《證券投資基金法》，相應(yīng)的法律 關(guān)系為信托關(guān)系的現(xiàn)象，我國(guó)要立足于養(yǎng)老金融發(fā)展的需求制定完善的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的法律體系;二是加強(qiáng)對(duì)各種非法活動(dòng)的查處力度，尤其是對(duì)非法融資等行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，為老年人提供一個(gè)安全穩(wěn)定的資本市場(chǎng)環(huán)境。

3.2 提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老理財(cái)?shù)墓芾硭?/p>

金融機(jī)構(gòu)是養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的提供方，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)能力以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的管理水平很大程度上影響著雙獨(dú)家庭對(duì)養(yǎng)老理財(cái)?shù)倪x擇和養(yǎng)老理財(cái)?shù)氖找?。因此，有必要提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老理財(cái)?shù)墓芾硭剑鳛槌鞘须p獨(dú)家庭實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的條件。金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，可以聘任養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品專業(yè)規(guī)劃師，通過了解雙獨(dú)家庭不同的養(yǎng)老需要，對(duì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益以及收益形式等進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃。

結(jié)論

城市雙獨(dú)家庭面臨的養(yǎng)老壓力越來越大，養(yǎng)老實(shí)際上是一個(gè)社會(huì)問題，金融機(jī)構(gòu)提供養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，是參與社會(huì)養(yǎng)老的過程。無論是從提高老年人理財(cái)意識(shí)角度，還是從科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老理財(cái)結(jié)構(gòu)角度，或是從創(chuàng)新養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品角度來看，都需要全社會(huì)的積極參與，只有這樣，城市雙獨(dú)家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃才能夠行之有效。

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