互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型略談

吉雨晴

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的普及，對金融行業(yè)而言，帶來了翻天覆地的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是在這種背景下產(chǎn)生的，其將互聯(lián)網(wǎng)作為基礎，實現(xiàn)金融流程的有效創(chuàng)新，并且具有方便快捷的特點，有助于促進我國金融行業(yè)高效發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展面臨著較大的威脅，只有積極進行轉(zhuǎn)型，對自身的發(fā)展模式優(yōu)化，并有效與互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)融合，才能夠推動自身取得更高的發(fā)展水平?；诖?，本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方面的內(nèi)容進行了分析與探究，并提出轉(zhuǎn)型發(fā)展的具體策略。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;發(fā)展模式優(yōu)化;融合;具體策略

21世紀，以支付寶和微信為代表的移動支付廣泛應用基礎上，”互聯(lián)網(wǎng)+”金融的思維方式已經(jīng)逐漸成為金融領域中的重要轉(zhuǎn)型途徑，這為傳統(tǒng)金融發(fā)展帶來了較大的沖擊。且當前我國電商市場也獲得較快的發(fā)展速度，網(wǎng)絡電商正在逐步趕超傳統(tǒng)商業(yè)模式，這就推動了傳統(tǒng)金融領域的變革與發(fā)展。在這種背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)不再是人們辦理存貸款、匯兌等業(yè)務的唯一渠道，人們能夠借助于互聯(lián)網(wǎng)金融來辦理各個方面的業(yè)務，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須積極對業(yè)務及經(jīng)營模式進行轉(zhuǎn)型與升級，有效融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，如此才能夠在未來金融市場中占據(jù)一席之地。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是借助于互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)展金融的形式，其將互聯(lián)網(wǎng)作為基礎和載體，各個金融流程以及業(yè)務模式等都是通過互聯(lián)網(wǎng)來開展的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金流動更加靈活便捷，能夠依據(jù)具體的發(fā)展需求對資金進行周轉(zhuǎn)，而且還能夠降低信息不對稱的情況，這就能夠推動交易更好地達成。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式

第一，第三方支付模式。第三方支付模式是互聯(lián)網(wǎng)金融運作中的主要模式，其指的是第三方機構為網(wǎng)絡購物的買賣雙方進行資金結算擔保的提供。該種模式能夠促進電子商務交易的良好進行，支付寶就是十分典型的例子，買家在天貓或者淘寶購物的時候，在選好商品之后，會進行結算支付，而其貨款首先會到支付寶平臺中，然后支付寶平臺通知賣家發(fā)貨，而在買家收到貨物并確定交易之后，支付寶會將貨款支付給賣家。

第二，互聯(lián)網(wǎng)理財模式?；ヂ?lián)網(wǎng)理財模式也是互聯(lián)網(wǎng)金融運作的一種模式，其是由基金公司與互聯(lián)網(wǎng)公司相互合作而推出的理財模式，屬于一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。相對來看，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的流動性較高，投資者可以根據(jù)自身情況隨時進行買賣，這就能夠帶給客戶更多的便利。而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的優(yōu)勢，所以為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財造成了較大的沖擊和威脅。

第三，眾籌模式。顧名思義指的是大眾籌款的模式，具體是指資金需求人員借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金的籌集，這種模式有兩個分支，首先是向投資人支付一定回報的融資模式，其次是具有慈善性質(zhì)的眾籌模式。本文在分析的時候主要針對的是第一種模式，將回報的形式作為基礎，對其進行分類，能分為股權眾籌與商品眾籌兩個方面的內(nèi)容。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響

正面影響：

1.推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級

互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生推動了金融行業(yè)的快速發(fā)展，也為商業(yè)銀行發(fā)展帶來了較大的沖擊，商業(yè)銀行要想實現(xiàn)發(fā)展，必須要對自身進行轉(zhuǎn)型與升級，積極與互聯(lián)網(wǎng)相融合，否則將會面臨較大的挑戰(zhàn)，無法取得較好的發(fā)展效果。從這里來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展能夠加劇商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的壓力，推動其快速進入到轉(zhuǎn)型升級過程中，進而為金融領域的良性發(fā)展帶來有利作用。

2.豐富商業(yè)銀行的發(fā)展渠道

傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務通常是依靠廣告宣傳或者業(yè)務員面對面的溝通等，在推出新業(yè)務或者新產(chǎn)品的時候也是將廣告和面對面交流作為重要的宣傳工具，這種形式往往不能快速將信息傳遞給客戶，從而對于商業(yè)銀行的發(fā)展無法帶來更好的作用。而在互聯(lián)網(wǎng)時代下，人們的消費觀念發(fā)生了變化，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾糠?，商業(yè)銀行借助于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)金融發(fā)展，及時通過互聯(lián)網(wǎng)進行各類信息的傳遞，不僅能夠提升傳遞速度，而且還能夠提升業(yè)務辦理的效率，這就能夠促進商業(yè)銀行更好地發(fā)展，推動其發(fā)展渠道更加豐富。

負面影響：

1.使商業(yè)銀行的盈利模式受到了較大的沖擊

商業(yè)銀行主要是依靠存貸款利差來實現(xiàn)盈利的，通過客戶的存貸款利差能夠取得相對較多的利潤，這就能夠推動商業(yè)銀行更好地發(fā)展。而當前在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的狀態(tài)下，人們的消費觀念以及理財觀念發(fā)生了變化，不愿意將資金存入銀行中，因為收益較低，而是更多地將資金存入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，如現(xiàn)金寶、理財寶、余額寶等，如此能夠取得更為客觀的收益，這就導致商業(yè)銀行之前的很多客戶逐漸開始流入到了互聯(lián)網(wǎng)金融中，從而對商業(yè)銀行造成了較大的不利影響，導致其盈利模式受到了較大的沖擊。

2.弱化商業(yè)銀行的投融資功能

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助于移動終端、云計算以及大數(shù)據(jù)等及時對客戶各方面的信息進行獲取，如此就能夠?qū)蛻暨M行更為深入、全面地分析，從而能夠更好地開展金融業(yè)務、提供金融服務。比如， 通過互聯(lián)網(wǎng)對客戶的經(jīng)營情況、身份情況、收入情況等都進行詳細化分析，并根據(jù)具體的分析結果決定借貸資金的數(shù)量，從而能夠更好地開展互聯(lián)網(wǎng)信貸。同時，互聯(lián)網(wǎng)的傳播速度較快，能夠及時接收到最新信息，而且其信貸業(yè)務的流程要比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸流程更為便捷，借貸周期能夠進行靈活選擇，因此更多的人員傾向于采用互聯(lián)網(wǎng)進行借貸。這種現(xiàn)象的存在對于商業(yè)銀行借貸業(yè)務的發(fā)展造成了較大的沖擊，弱化了商業(yè)銀行的投融資功能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的策略

1.做好經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，及時向互聯(lián)網(wǎng)服務轉(zhuǎn)型

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當下，商業(yè)銀行必須要進行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，積極有效地融入互聯(lián)網(wǎng)金融中，促進自身業(yè)務升級與轉(zhuǎn)型。這就要求商業(yè)銀行領導要具有靈活的思維意識，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融進行全面化分析與探究，總結互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的詳細情況，結合自身的實際情況逐步進行業(yè)務模式改革。同時，還要對自身的員工進行教育與培訓，讓員工能夠認識到當前自身所處的形勢，對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個更為深刻的認識，從而積極進行理念轉(zhuǎn)變，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與升級奠定良好的基礎。商業(yè)銀行一方面要適應當前我國經(jīng)濟新常態(tài)的變化，積極發(fā)揮銀行在市場資源配置中主體作用的優(yōu)勢，對非利差收入渠道進行拓寬。另一方面還要做好資本市場體制建設，有效推進綜合化、多元化經(jīng)營，構建功能齊全、層次分明的市場結構，為自身健全發(fā)展打好基礎。

2.借助大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)業(yè)務升級

商業(yè)銀行可以借助于大數(shù)據(jù)技術對線上平臺的數(shù)據(jù)進行挖掘和積累，根據(jù)各個方面信息的分析與探究，推出創(chuàng)新性產(chǎn)品，并通過對客戶信息的收集與分類，設計與客戶需求相符合的理財產(chǎn)品，促進業(yè)務升級與轉(zhuǎn)型。同時，還可以積極向互聯(lián)網(wǎng)金融學習，促進信息渠道的拓寬，借助于微信、微博等社交平臺，提升自身產(chǎn)品的知名度，對新產(chǎn)品、新業(yè)務等進行推廣。另外，還要充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術對市場情況進行分析，做好定位，對自身的客戶群體進行分類，針對不同客戶群體進行其購買偏好以及理財意識的預測，并根據(jù)具體的預測信息進行新產(chǎn)品和新業(yè)務的開發(fā)，促進產(chǎn)品與客戶需求更加符合，滿足客戶的多元化、個性化需求，不斷提升客戶滿意度，實現(xiàn)技術和營銷創(chuàng)新，更好地應對挑戰(zhàn)。

3.進行經(jīng)營模式的創(chuàng)新

經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的關鍵，在大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新主要是業(yè)務線上化和智能銀行。首先，我們來看業(yè)務線上化，是指商業(yè)銀行要對自身的業(yè)務進行創(chuàng)新，盡量推出線上業(yè)務，借助于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)營銷。不過也并不是說商業(yè)銀行的所有業(yè)務都要線上化，要根據(jù)時代發(fā)展狀況以及客戶的需求情況有針對性地進行線上業(yè)務發(fā)展。同時還要將實體經(jīng)濟作為基礎，在發(fā)展線上業(yè)務的同時，還要發(fā)揮實地網(wǎng)店的優(yōu)勢，更好地樹立銀行形象。其次，再來看智能銀行，指的是商業(yè)銀行要進行技術創(chuàng)新，積極進行新技術的引入，推動自身各項服務更加智能化。比如可以在相關的網(wǎng)點中布置高科技的職能服務終端，逐步實現(xiàn)線上以及線下業(yè)務的智能化，提升客戶服務的水平，向客戶提供更加高效、便捷的服務，從而增強客戶黏性，更好地應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當前金融行業(yè)發(fā)展的趨勢，在這種背景下，商業(yè)銀行發(fā)展受到了較大的沖擊與挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行應當從各個方面出發(fā)，不斷推動自身創(chuàng)新發(fā)展，以更好地應對挑戰(zhàn)。

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