金融科技升級與商業(yè)銀行發(fā)展模式重構(gòu)研究

摘? ?要：在小規(guī)模及簡單的生產(chǎn)經(jīng)營背景下，技術(shù)的威力并不彰顯，但在大規(guī)模、復(fù)雜、精細管理要求下科學(xué)技術(shù)便會起主導(dǎo)及關(guān)鍵性作用。金融科技伴隨商業(yè)銀行的發(fā)展而突飛猛進，目前已經(jīng)進入快速升級階段，其地位也由過去被動的發(fā)展模式，走向主動參與甚至以人格化方式參與商業(yè)銀行經(jīng)營管理，商業(yè)銀行必須進行市場重新定位，選擇科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略目標，重構(gòu)發(fā)展模式，才能在這場金融科技變革中得到生存與發(fā)展壯大。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;戰(zhàn)略目標;發(fā)展模式

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2019.10.009

中圖分類號：F832.39? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? 文章編號：1003-9031（2019）10-0070-07

一、引言

金融科技是科學(xué)技術(shù)中的一個分支體系，隨著社會科學(xué)技術(shù)的提高而不斷升級。商業(yè)銀行的體制與機制只有適應(yīng)升級后的金融科技水平，商業(yè)銀行才會實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行可謂是機構(gòu)林立，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，同時又面臨國內(nèi)外金融機構(gòu)的激烈競爭，要保持競爭中的優(yōu)勢，培植競爭能力，只有在這場金融科技升級過程中，及時抓住改革機會，適時變革，致力升級，才有可能得以生存和壯大。

二、文獻綜述

（一）金融科技內(nèi)涵及種類

2016年3月，全球金融穩(wěn)定理事會（FSB）首次向全世界發(fā)布金融科技概念：金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新。衛(wèi)航（2018）結(jié)合金融科技最新研究的成果，認為金融科技概念有多種表述方式：一是一種業(yè)務(wù)新業(yè)態(tài)，是科技與金融的融合，包括了智能投顧、支付結(jié)算等;二是一種集合體，也就是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等等各類先進技術(shù)在金融業(yè)的運用集合;三是一種創(chuàng)新，也就是對金融能帶來創(chuàng)新的技術(shù)。沈園、陳為景（2017）認為金融科技是一種利用當(dāng)前的諸如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等新興信息技術(shù)，通過金融與科技融合使金融服務(wù)更加有效，甚至還認為金融科技是發(fā)展深化了的互聯(lián)網(wǎng)金融。陸岷峰（2019）認為金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融的升級版，金融科技才代表這個行業(yè)的未來與發(fā)展方向，一切為商業(yè)銀行服務(wù)的技術(shù)都可以稱為金融科技，只是在不同時期其內(nèi)涵與外延不同而已。衛(wèi)航（2018）認為不同的分類標的其分類結(jié)果也不相同，從純技術(shù)角度，金融科技可分為大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、量子通信、云計算、人工智能;從金融業(yè)態(tài)角度可分成眾籌、智能投顧、網(wǎng)貸平臺、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)征信、數(shù)字貨幣、移動金融等;從金融科技內(nèi)涵角度，又可分為消費金融、供應(yīng)鏈金融、平臺經(jīng)濟、普惠金融、共享金融，但隨著科技的創(chuàng)新與運用，其內(nèi)涵也會不斷增加。

（二）金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

于佳、袁宇寧（2019）認為金融科技的發(fā)展將會對商業(yè)銀行傳統(tǒng)功能、經(jīng)營利潤的模式、創(chuàng)新力度與方法等有較大影響，不僅能擴大商業(yè)銀行客戶的覆蓋面，有效地節(jié)約商業(yè)銀行運行成本，還能夠給商業(yè)銀行帶來更加人性化的服務(wù)與理念。吳萌（2019）認為金融科技對商業(yè)銀行的沖擊力度很大，會削弱商業(yè)銀行的信用中介職能，最直接表現(xiàn)在商業(yè)銀行的收入快速下降，面對的市場競爭更加激烈。陸岷峰（2019）認為金融科技對商業(yè)銀行的影響是一種革命性的影響，是一個多維度、全方位、全流程的影響，具體表現(xiàn)為流程的優(yōu)化與再造，理念的創(chuàng)新與變革，風(fēng)險控制手段與模型的再選擇，效率與效益的同步提升。特別是當(dāng)金融科技發(fā)展出現(xiàn)重大變革時，商業(yè)銀行發(fā)展也會出現(xiàn)重大變革。目前，無論是國有大型商業(yè)銀行、全國股份制商業(yè)銀行以及眾多的中小金融機構(gòu)，都在迫切地與金融科技公司進行密集溝通、尋找合作空間、共謀發(fā)展。

（三）基于金融科技背景下商業(yè)銀行發(fā)展路徑

吳萌（2019）認為必須從各個角度對商業(yè)銀行進行全面創(chuàng)新，特別是要有全新的金融科技應(yīng)用理念，營造新型的金融服務(wù)生態(tài)，加強與社會上的專業(yè)金融科技公司進行深度合作。沈園、陳為景（2017）主張商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及產(chǎn)品進行融合運用，以此來降低成本，同時還主張商業(yè)銀行要引導(dǎo)金融科技公司發(fā)揮在技術(shù)創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，為其所用。劉詠珩（2018）認為要積極運用金融科技推動商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級，在具體策略上主張充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)在精準獲客上的優(yōu)勢，要通過“線上+線下”的形式，實現(xiàn)場景化服務(wù)，增強客戶的體驗度，要深化現(xiàn)行銀行體制改革，強化總部職能，縮短銀行服務(wù)資源與客戶之間的距離。

三、金融科技升級與商業(yè)銀行體制與機制的重構(gòu)

（一）金融科技升級發(fā)展的四個階段

金融科技伴隨著商業(yè)銀行的成長而發(fā)展，其經(jīng)歷了一個從低級逐步向高級不斷進化的過程。建國后，我國的金融科技在不斷發(fā)展、創(chuàng)新與升級，特別是改革開放后，金融科技的創(chuàng)新發(fā)展更是突飛猛進，以重大技術(shù)事項產(chǎn)生對商業(yè)銀行的變革為標志，我國商業(yè)銀行的金融科技發(fā)展可分為四個階段。

1.低級發(fā)展階段（1949—1977年）。建國以后，我國的經(jīng)濟尚處于恢復(fù)發(fā)展階段，當(dāng)時百業(yè)待興，實行高度集中的計劃經(jīng)濟體制，而銀行也僅僅只有中國人民銀行一家，是“大一統(tǒng)”體制，當(dāng)時的金融科技談不上水平，大量工作仍是手工勞動，算盤是主要的計算工具，帳薄以紙質(zhì)為主，結(jié)算匯款是以郵局電報方式，資金主要以財政撥款方式，這與當(dāng)時的整體技術(shù)水平及資金融通規(guī)模等相適應(yīng)。雖然當(dāng)時都是手工記賬，聯(lián)行匯款，但也開始了銀行電子化嘗試，1975年，第四機械工業(yè)部與中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)通知，在北京、西安、上海三個城市各布一套計算機試用運行。當(dāng)時使用的是國產(chǎn)計算機，技術(shù)人員也只能在C-4機上用機器碼編程，金融科技處于發(fā)展的萌芽狀態(tài)。

2.初級發(fā)展階段（1978—1986年）。隨著市場經(jīng)濟體制的確立，我國的商業(yè)銀行陸續(xù)回復(fù)、成立，特別是銀行商業(yè)化的改革，各家銀行開始從人海、機構(gòu)競爭轉(zhuǎn)向技術(shù)競爭。1979年，中國銀行第一臺計算機——IBM3032在香港正式啟用，是我國第一臺實現(xiàn)后臺系統(tǒng)的服務(wù)器。國內(nèi)后來陸續(xù)從最初的PC機單點機使用到各網(wǎng)點間通存通兌，機型也從286到386再到486，從最簡的計算工具升級為管理工具，從會計核算功能擴到到信貸管理等系統(tǒng)，結(jié)算方式也多樣化，網(wǎng)上銀行已經(jīng)出現(xiàn)，各家銀行都有自己的機房、計算機技術(shù)人員、自己的運營系統(tǒng)。當(dāng)時的金融科技應(yīng)當(dāng)是人工銀行的電腦化，是管理者管理思想的實現(xiàn)工具。

3.中級發(fā)展階段（1987—2015年）。這一階段以結(jié)算技術(shù)的廣泛運用和升級改進為特征，中國人民銀行首先批準了陜西、廣東兩省級分行進行省轄聯(lián)行網(wǎng)絡(luò)化試點，1989年啟動了全國電子聯(lián)行項目（1989—2005），構(gòu)建全國第一個大集中處理系統(tǒng)。1988年中國人民銀行又通過研發(fā)現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)來取代電子聯(lián)行系統(tǒng)，2002年大額支付系統(tǒng)在北京等地投產(chǎn)試運行，商業(yè)銀行、客戶之間的結(jié)算實現(xiàn)了秒結(jié)，新型的金融產(chǎn)品和金融形式也不斷出現(xiàn)，商業(yè)銀行的直銷銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行紛紛面市，并已經(jīng)開始重視大數(shù)據(jù)在客戶營銷、風(fēng)險控制中的作用。

4.高級發(fā)展階段（2016年至今）。以2016年3月全球金融穩(wěn)定理事會（FSB）首次向全世界發(fā)布金融科技概念為標志，金融科技手段多樣化且綜合運用，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術(shù)嵌入到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的各項業(yè)務(wù)和各個環(huán)節(jié)，科技成為銀行生存的細胞，商業(yè)銀行的外部科技場景也得以豐富。同時，專業(yè)化、多種組織形式的金融科技公司大量出現(xiàn)，一場以技術(shù)驅(qū)動為主的商業(yè)銀行再造已經(jīng)形成。金融科技不僅僅是金融工具，實際上已經(jīng)具有了算法、自我學(xué)習(xí)等金融管理者基本功能，從無智慧工具升級為有智慧的管理機器。

（二）金融科技對商業(yè)銀行的直接影響

在商業(yè)銀行規(guī)模很小、業(yè)務(wù)簡單、衍生產(chǎn)品很少、人員不多的情況下，金融科技優(yōu)勢幾乎可以忽略。但在當(dāng)前商業(yè)銀行總資產(chǎn)達280萬億，機構(gòu)法人數(shù)近五千家、金融產(chǎn)品近千種、金融業(yè)務(wù)互相嵌套、機構(gòu)業(yè)務(wù)合作盤根錯節(jié)等情況下，金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響是根本性的、基礎(chǔ)性的、全面的、深入的，動搖了現(xiàn)實商業(yè)銀行體制與機制存在的基礎(chǔ)。

1.業(yè)務(wù)功能的影響。存貸匯是商業(yè)銀行的最基本功能，在此基礎(chǔ)上隨著新技術(shù)的運用，業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，商業(yè)銀行借助基本業(yè)務(wù)的其他綜合服務(wù)功能得到拓展強化，與客戶的關(guān)聯(lián)服務(wù)在增加。

2.盈利模式的影響。存貸利差是最原始的商業(yè)銀行盈利渠道，利差收入占據(jù)各家銀行機構(gòu)營業(yè)收入的比重平均在85%左右。隨著利率市場化的進程加快和金融技術(shù)的進步，以技術(shù)手段創(chuàng)新的金融產(chǎn)品日益豐盛，金融脫媒加劇，融資渠道多元化，銀行利差收入難度在加大。如以新技術(shù)為支撐的智能投顧業(yè)務(wù)、通過智能機器人來操作的銀行卡開卡、支付等業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行新的增收渠道，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品收入的比例在不斷上升，以利差為主體的傳統(tǒng)盈利模式的地位正在削弱。

3.風(fēng)控模型的影響。商業(yè)銀行最基本的傳統(tǒng)風(fēng)險控制模型以傳統(tǒng)經(jīng)驗和人為主體，隨著金融科技的升級，新技術(shù)已經(jīng)涉及風(fēng)險控制的各個環(huán)節(jié)、各種風(fēng)險。如大數(shù)據(jù)可以解決精準營銷目標客戶，對客戶的數(shù)據(jù)進行互相驗證，推動銀行與客戶的信息對稱，將風(fēng)險客戶拒之門外;區(qū)塊鏈可以確保鏈內(nèi)信息流轉(zhuǎn)不失真;物聯(lián)網(wǎng)則可以將客戶包括資金流、信息流、物流進行全方位的控制，解決了傳統(tǒng)的實物滅失風(fēng)險;云計算將商業(yè)銀行風(fēng)險頻發(fā)的機房，分布在寬廣的云世界中，避免可能由于管理工作帶來的災(zāi)難性影響。金融科技在風(fēng)險控制中的作用日益強大，但其自身也存在著一定的風(fēng)險如大數(shù)據(jù)泄密風(fēng)險等。

4.成本結(jié)構(gòu)的影響。利息、人力、管理費用構(gòu)成商業(yè)銀行最重要的成本支出，而在，新技術(shù)條件下，利息成本將會更加市場化、更加精準，其在整個成本中的比例會增加。伴隨著管理效率的提升，人員會進一步減少，管理成本也會進一步降低，但科技投入、研發(fā)、新設(shè)備購置等在整個支出中的比重將大幅度上升。

5.競爭手段的影響。依賴高收益、人海戰(zhàn)術(shù)、品牌宣傳曾是各家商業(yè)銀行互相競爭的重要手段，在新技術(shù)條件下，商業(yè)銀行與客戶的場景將深度融合，本著便利性、適時性、高附加值等原則，商業(yè)銀行之間的競爭手段已經(jīng)轉(zhuǎn)化為技術(shù)競爭，誰的技術(shù)領(lǐng)先，誰在商業(yè)競爭中就會占據(jù)主動。

6.功能定位的影響。傳統(tǒng)銀行體制下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)邊界較為清晰，但隨著金融科技的創(chuàng)新，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模糊，規(guī)定銀行經(jīng)營什么與不經(jīng)營什么本身就不是市場經(jīng)濟的作為。新技術(shù)條件下，客戶市場是固定的，銀行與客戶之間的關(guān)系再也沒有行政化的服務(wù)關(guān)系。從客戶的角度來講，只要是優(yōu)質(zhì)的客戶任何銀行都可能為之服務(wù);從銀行的角度來講，高質(zhì)量的銀行將會是任何客戶的首選。因此，銀行的定位可能會是服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶，而不是一定要服務(wù)什么客戶。

7.時間空間的影響。囿于人們休息習(xí)慣，傳統(tǒng)技術(shù)條件下，商業(yè)銀行經(jīng)營時間一般為八小時工作日，且有些業(yè)務(wù)只能屬地辦理。但新技術(shù)條件下，依賴自動化的設(shè)備，自助業(yè)務(wù)已經(jīng)基本能解決客戶非工作時間的金融服務(wù)需求。從空間來看，遠程支付、提款、開戶等已經(jīng)是可操作，隨著監(jiān)管政策放開，均可全面實現(xiàn)。

8.內(nèi)部控制的影響。傳統(tǒng)體制的內(nèi)部控制、審計、監(jiān)督主要是依賴人防、人查，但在新技術(shù)背景下，商業(yè)銀行的內(nèi)控轉(zhuǎn)為人機并控、機控為主的格局。一方面，商業(yè)銀行的內(nèi)部業(yè)務(wù)邏輯系統(tǒng)十分嚴密，作案條件不具備;另一方面，風(fēng)險監(jiān)管的系統(tǒng)會做好風(fēng)險的預(yù)警，技防將上升為主要的風(fēng)控手段，商業(yè)銀行的經(jīng)營決策更多的是客觀化決策，一定程度上個人尋租的機會也進一步減少。

9.組織機構(gòu)的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在一級管理、三級經(jīng)營機制下，縱向鏈條越拉越長，橫向組織隨著分工越來越細，部門機構(gòu)也越來越多，組織機構(gòu)將業(yè)務(wù)縱橫格式界定，影響了業(yè)務(wù)的效率與信息傳輸?shù)乃俣群驼鎸嵭?，造成末端組織動能的衰竭。在新技術(shù)背景下，商業(yè)銀行就是在一個虛擬的平臺上運營，突破了時間和空間的限制，相應(yīng)的組織機構(gòu)決策端與執(zhí)行端將是直接互聯(lián)互通，根本沒有必要有很長的管理線和很多管理部門。

10.人員隊伍的影響。傳統(tǒng)體制下，商業(yè)銀行之間的競爭一定程度上就是機構(gòu)網(wǎng)點和人員數(shù)量的競爭，而在新技術(shù)背景下，所比的是人的質(zhì)量，大量簡單、重復(fù)勞動將由機器人所替代，相對低級思維的或大量演算性的業(yè)務(wù)也將由機器人來完成，將來的銀行員工隊伍會是“自然人+智能機器人”所構(gòu)成，有些崗位智能機器人可能會占主體地位。在新增或存量的人才隊伍結(jié)構(gòu)中，懂得金融科技的人才比例將會大幅度提升，甚至?xí)c管理人員、營銷服務(wù)人員等平分秋色。

（三）新技術(shù)條件下商業(yè)銀行發(fā)展模式

發(fā)展模式通常包括了發(fā)展目標及實現(xiàn)這些目標的路徑兩個層次，關(guān)于商業(yè)銀行的發(fā)展目標表述很多，諸如綜合化、專業(yè)化、國際化、數(shù)字化、集約化、特色化、信息化等，這些目標都是從某一個角度表明了商業(yè)銀行的發(fā)展方向，但貫穿于所有目標、作用于所有目標的目標應(yīng)當(dāng)是智慧化，智慧化要作為新技術(shù)條件下發(fā)展戰(zhàn)略的首要目標，而通過何種路徑實現(xiàn)這種智慧化目標。

1.不斷拓展銀行業(yè)務(wù)新功能。一是大力發(fā)展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。隨著中國世界經(jīng)濟地位的提升，人民幣的國際地位在不斷上升，人民幣的跨境結(jié)算量將會大幅度增加。特別是隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的實施，更多的企業(yè)走出去以及更多的外資企業(yè)引進來，銀行的國際結(jié)算功能需大力加強，結(jié)算觸角可以進一步往境外延伸。二是大力發(fā)展投資咨詢特別是理財咨詢業(yè)務(wù)。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，社會財富積累越來越多，金融服務(wù)、金融產(chǎn)品多樣化，面對紛繁復(fù)雜的金融供給，投資人需要投資智能化設(shè)備和高級理財師，為其提供科學(xué)的咨詢服務(wù)。三是拓展個性服務(wù)功能。在新技術(shù)條件下，銀行將大幅度提升機器不能實現(xiàn)的功能，如客戶特別個性化及情感、思維等方面需要的服務(wù)。

2.持續(xù)挖掘盈利新通道。隨著利率完全市場化，商業(yè)銀行要充分運用金融科技加強利率風(fēng)險管理，精準計算存貸款客戶利率，在市場比較中選擇有競爭力的利率水平。同時，拓展中間業(yè)務(wù)收入來源。結(jié)算業(yè)務(wù)為代表的中間業(yè)務(wù)收入將在整個業(yè)務(wù)收入比例中不斷上升，而中間業(yè)務(wù)收入中很多的業(yè)務(wù)品種特別是新品種將由技術(shù)或機器人來實現(xiàn)，如自動查詢、小額支付、產(chǎn)品咨詢等，均可以通過金融科技來實現(xiàn)。

3.切實加大技術(shù)風(fēng)控力度。一是精準營銷目標客戶。選擇客戶的風(fēng)險主要是選擇了與目標不一致的、低劣差的或潛在風(fēng)險客戶，而解決這一問題的根本路徑就是通過大數(shù)據(jù)運用，對各類客戶進行識別，從海量數(shù)據(jù)中通過清洗、整理出符合銀行市場定位的目標客戶，提高客戶營銷的精準性。二是嚴格過程風(fēng)險鉗制。要積極運用區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融、結(jié)算業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)中的廣泛運用，確保鏈內(nèi)數(shù)據(jù)的真實傳輸;要通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，通過對銀行內(nèi)部經(jīng)營、客戶的物流、信息流、資金流的三維控制，有效防范特定物的滅失風(fēng)險、造假風(fēng)險等;通過人工智能的運用，讓機器人開展信貸盡職調(diào)查等，提高決策依據(jù)的客觀性和決策信息的支持質(zhì)量。

4.加大金融科技的投入。一是加大科技基礎(chǔ)設(shè)施的投入，提高金融科技投入預(yù)算中的比重，保證金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的投入占比年年有增長;二是加大對技術(shù)研發(fā)的投入，研發(fā)費用的投入要提升到營業(yè)收入的10%，甚至更高，要有本行的研發(fā)專家隊伍;三是加大對技術(shù)購買的投入，少走彎路，充分利用國內(nèi)外已經(jīng)成熟的金融科技技術(shù)為本行業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)。

5.以新技術(shù)運用作為競爭力的核心。一是大力發(fā)展開放銀行模式，通過商業(yè)銀行與市場運營場景的打通，讓客戶享受更便利的服務(wù)，增加客戶的粘性，鞏固銀企關(guān)系;二是大力發(fā)展高附加值產(chǎn)品以及套裝系列金融產(chǎn)品，提高經(jīng)營綜合效益;三是將技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢，通過先進技術(shù)設(shè)備的應(yīng)用，使客戶享受到當(dāng)前最便捷，最現(xiàn)代化的金融服務(wù)。

6.立足于大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶的定位。按照優(yōu)質(zhì)客戶目標在市場進行鱗選，定位和服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶;定位服務(wù)盲區(qū)客戶，通過拓展盲區(qū)客戶壯大客戶的保有量;定位服務(wù)長尾客戶，新技術(shù)使商業(yè)銀行有能力地控制風(fēng)險，服務(wù)于長尾客戶有了可能性，從而擴大商業(yè)銀行的客戶隊伍，提升經(jīng)營效率與效益。

7.提升業(yè)務(wù)自動化、自助化水平。一是加大自動化的設(shè)備投入，目前，商業(yè)銀行前臺的存、貸、匯業(yè)務(wù)由機器人替代面正在擴大，而先進設(shè)備的投入是前提，要縮小傳統(tǒng)人工操作空間，擴大自動化設(shè)備占用空間;二是大力推進移動互聯(lián)網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)，完善和優(yōu)化直銷銀行、電子銀行等網(wǎng)上平臺，不斷豐富其產(chǎn)品，提升移動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)中的占有量;三是大膽選用新技術(shù)，積極引用國內(nèi)外金融科技的新技術(shù)、新運用、新模式，加快技術(shù)的迭代更新，技術(shù)運用水平要力求達到極致。

8.切實發(fā)揮技防在內(nèi)部控制中的作用。一是進一步做好銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)邏輯的科學(xué)設(shè)計，確保運營系統(tǒng)科學(xué)、嚴密、高效，將商業(yè)銀行所有經(jīng)營活動納入到這個大系統(tǒng)當(dāng)中，這是內(nèi)部控制的根本基礎(chǔ);二是做好系統(tǒng)中各項風(fēng)險的預(yù)警指標，做到適時預(yù)警、提前預(yù)警，以技防作為風(fēng)控主要手段;三是推進經(jīng)營決策數(shù)字化，增強決策的客觀性，減少尋租的機會與空間。

9.深化組織機構(gòu)體系的改革。一是推行扁平化管理，改革沿襲多年的分級管理體制，實行“總部+前臺（終端）”的組織架構(gòu)，省掉中間二至三級經(jīng)營管理層，對組織機構(gòu)流程進行再造，有計劃、有序推進;二是強化總部管理職能，強化決策中心、核算中心、運營中心、風(fēng)險控制中心、產(chǎn)品研發(fā)中心、金融科技中心等建設(shè)，提升銀行的總部運營能力;三是加快前臺機構(gòu)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和眾多的分支機構(gòu)，物理網(wǎng)點會給銀行帶來沉重的經(jīng)濟負擔(dān)，用終端盡量替代前臺業(yè)務(wù)功能，機構(gòu)網(wǎng)點要向小型化、少量化邁進，人員要向個性化服務(wù)人才轉(zhuǎn)變;四是加強與社會專業(yè)機構(gòu)的合作，將商業(yè)銀行能社會化的職能外包，以提升專業(yè)化水平。

10.不斷優(yōu)化人員隊伍結(jié)構(gòu)。一是梳理商業(yè)銀行員工崗位，在對未來發(fā)展趨勢科學(xué)預(yù)測的基礎(chǔ)上，認真研究未來商業(yè)銀行可替代的員工崗位，要提前布局，進行人事規(guī)劃，既要避免急于求成，又要有步驟推進;二是加大機器人的投入，人力資源部門要將機器人投入列入人力資源整體規(guī)劃之中，研究機器人替代崗位及替代工作量，在此基礎(chǔ)上制定人機資源規(guī)劃;三是積極引進科技高精尖人才、復(fù)合型人才、創(chuàng)新性人才、開發(fā)性人才。一個單位技術(shù)水平高低，既取決于人才隊伍的大小，更取決于高精尖人才多少，長板越長，技術(shù)水平就越高;四是積極做好存量人員的轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)崗， 加大培訓(xùn)力度，努力成為新技術(shù)條件下商業(yè)銀行的綜合復(fù)合型人才。

四、結(jié)語

金融科技有一個漫長、持續(xù)發(fā)展的過程，但當(dāng)有重大技術(shù)突破或應(yīng)用場景的形成，其會呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。金融科技對商業(yè)銀行的影響是全方位的，銀行規(guī)模越大、業(yè)務(wù)越復(fù)雜，技術(shù)的作用就越突出。特別是技術(shù)出現(xiàn)重大突破，優(yōu)于銀行的經(jīng)營管理水平，新技術(shù)對銀行的影響將會由被動式工具轉(zhuǎn)化為主動式驅(qū)動作用，此時，必將引發(fā)商業(yè)銀行體制與機制的再造，以適應(yīng)升級后的金融科技水平，誰能積極運用新技術(shù)，誰能主動根據(jù)新技術(shù)要求重新進行市場定位，選擇科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略目標，確定發(fā)展模式，誰就能在這場世紀變革中得以生存與發(fā)展壯大。

（責(zé)任編輯：夏凡）

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