農(nóng)行助力金融精準(zhǔn)扶貧研究

李虹磊

[提要] 近年來，伴隨著國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧計(jì)劃也在大力推進(jìn)。本文主要分析中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行針對(duì)河北省現(xiàn)階段貧困問題與經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出策略。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;脫貧攻堅(jiān);金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年7月17日

一、河北省金融精準(zhǔn)扶貧發(fā)展現(xiàn)狀

（一）河北省貧困地區(qū)基本概況。河北省的貧困問題較為嚴(yán)重，貧困地區(qū)廣泛，貧困居民眾多，總體發(fā)展較為落后。自提出精準(zhǔn)扶貧工作以來，習(xí)近平的身影幾乎覆蓋了全國所有的貧困地區(qū)。在此之中，習(xí)近平先后6次視察河北，并發(fā)表一系列重要講話，每次都提到脫貧攻堅(jiān)工作，為做好河北省工作指明了方向。河北省的戰(zhàn)略地位較為重要。河北省從地里位置上看環(huán)抱首都，與北京、天津同屬京畿重地，戰(zhàn)略地位尤為重要。相比之下，三個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為懸殊，河北與京津兩市總體發(fā)展水平相差較大，所以河北省脫貧任務(wù)較為繁重，并且一定程度上說，河北省的貧困問題，嚴(yán)重的影響到了河北省當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展和周邊省份的發(fā)展，甚至導(dǎo)致了我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢。

（二）河北省金融精準(zhǔn)扶貧政策。2019年4月16日，習(xí)近平召開解決“兩不愁三保障”的突出問題座談會(huì)，強(qiáng)調(diào)要解決偏遠(yuǎn)地區(qū)的人員生活問題，盡快使貧困地區(qū)擺脫貧困走向富強(qiáng)。最近幾年河北省政府積極響應(yīng)國家號(hào)召，以河北省各大銀行和各金融機(jī)構(gòu)為支撐點(diǎn)，始終以進(jìn)步，改革，和諧，富裕為核心發(fā)展思想，大力推進(jìn)河北省現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，從理論和實(shí)踐角度對(duì)河北省金融精準(zhǔn)扶貧脫貧機(jī)制進(jìn)行深入研究，并對(duì)建立脫貧攻堅(jiān)融資風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制提出對(duì)策建議。以“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”為方略，按照省委、省政府的總體安排部署，發(fā)揮市場在資源分配中的決定性作用和政府的引導(dǎo)性作用，運(yùn)用金融、財(cái)政兩大杠桿，聚集金融資源，推動(dòng)扶貧攻堅(jiān)，幫助全民創(chuàng)業(yè)致富。

（三）中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行精準(zhǔn)扶貧執(zhí)行情況。2019年4月23日，中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行主持召開了新聞媒體通氣會(huì)，相關(guān)負(fù)責(zé)人在會(huì)議上提出，河北省分行一直圍繞著國家和河北省貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)策略部署安排，全力發(fā)展產(chǎn)品創(chuàng)新，幫助產(chǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)相互結(jié)合。中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行著重關(guān)注國家對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略領(lǐng)域的指導(dǎo)要求，堅(jiān)持以服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革為核心，以河北省880家省級(jí)及以上的農(nóng)產(chǎn)品為主的龍頭企業(yè)為重點(diǎn)。在進(jìn)行中積極推動(dòng)村鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的發(fā)展，并且時(shí)刻保持創(chuàng)新精神。并且在近年的努力中，效果明顯，幫助了很多地區(qū)脫困，并且實(shí)施有條不紊的計(jì)劃，在一步一步改善我國目前還處在經(jīng)濟(jì)貧困的地區(qū)。中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行在村鎮(zhèn)區(qū)域中開展各種金融類業(yè)務(wù)，并且利用現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把農(nóng)產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)電商營銷完美的融合在一起，助推特色農(nóng)產(chǎn)品全國銷售，這樣就更有利于村鎮(zhèn)貧困地區(qū)的發(fā)展。并且可以加快河北省貧困地區(qū)總體發(fā)展速度，使之能夠做到迅速脫貧，盡快穩(wěn)步進(jìn)入小康社會(huì)。

二、中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行金融精準(zhǔn)扶貧面臨的困境

（一）金融精準(zhǔn)扶貧模式陳舊。經(jīng)過30多年的扶貧工作進(jìn)行，現(xiàn)已很大程度的減少了貧困地區(qū)面積，僅剩下地理位置最差，基礎(chǔ)設(shè)施最老，條件最為艱辛的偏遠(yuǎn)地區(qū)，綜合各方面來看，部分貧困地區(qū)已成為中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行的扶貧工作中的最難開展幫扶的地方。這些地區(qū)的扶貧模式也較為陳舊：第一，貧困村縣人口長期生活在較為固定的區(qū)域，缺乏與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的聯(lián)系與溝通，對(duì)于社會(huì)的發(fā)展不了解，不愿意接受新事物，這樣使得幫扶工作很難進(jìn)行開展。第二，隨著我國現(xiàn)代化快速發(fā)展，貧困區(qū)域與其他區(qū)域的經(jīng)濟(jì)差距被拉開的越來越大。對(duì)于貧困地區(qū)而言，自然經(jīng)濟(jì)占總收入的主導(dǎo)地位，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)較為落后，缺乏有效的市場競爭力。第三，個(gè)別貧困村縣存在有貪心和不作為的領(lǐng)導(dǎo)，導(dǎo)致扶貧信息與貧困人員不對(duì)稱，在落實(shí)的環(huán)節(jié)上存在一定的偏差，從而很大程度的減緩扶貧效率。第四，扶貧工作中存在“一次性”幫扶問題，政府與中國農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)幫扶資金，部分地區(qū)一次性下發(fā)補(bǔ)助，缺乏后期幫扶。使中國農(nóng)業(yè)銀行的扶貧工作只做到了“輸血”而不能做到“造血”。這些傳統(tǒng)的扶貧模式和思路不改變，金融扶貧工作就不能更快的完成。

（二）金融精準(zhǔn)扶貧策略缺乏針對(duì)性。目前部分地區(qū)精準(zhǔn)扶貧策略的針對(duì)性不強(qiáng)，相關(guān)扶貧體制不夠健全。關(guān)于精準(zhǔn)扶貧和農(nóng)業(yè)方面，國家陸續(xù)出臺(tái)了許多惠民政策，漸漸的展現(xiàn)出了一些效果，但金融精準(zhǔn)扶貧策略缺乏遠(yuǎn)期目標(biāo)，有些地區(qū)的地理環(huán)境和扶貧準(zhǔn)入門檻較高，中國農(nóng)業(yè)銀行河北省各村鎮(zhèn)支行或網(wǎng)點(diǎn)涉農(nóng)貸款利率較高。部分貧困地區(qū)，扶貧名目眾多且分散，扶貧行為不夠規(guī)范，引導(dǎo)力較差。部分策略都是泛泛的指出所有致貧問題，不能做到針對(duì)不同地區(qū)的貧困原因，提出高效快捷的解決方案。只有做到這樣，才能真正的實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)脫貧。

（三）金融精準(zhǔn)扶貧執(zhí)行困難。一是中國農(nóng)業(yè)銀行河北分行與不同類型的金融機(jī)構(gòu)在扶貧攻堅(jiān)行動(dòng)中合作較少。近年來，國家從各個(gè)領(lǐng)域多角度提出金融精準(zhǔn)扶貧的問題及政策，取得了階段性的成效。但是在具體執(zhí)行中，證券、銀行和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)都僅僅局限于各自所在的領(lǐng)域，通過自身結(jié)構(gòu)和從業(yè)方面的長處和優(yōu)勢(shì)幫扶貧困地區(qū)，助力金融精準(zhǔn)扶貧。若中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行與各金融機(jī)構(gòu)形成龐大并有效的合作關(guān)系網(wǎng)，一定會(huì)更快的解決脫貧攻堅(jiān)的問題。二是現(xiàn)階段中國農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性。貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，又以養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)為主導(dǎo)行業(yè)，總體資金需求量較少，因此在中國農(nóng)業(yè)銀行貸款量也較少。絕大部分金融產(chǎn)業(yè)以小額貸款為主，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到一定程度的制約。三是貧困地區(qū)主動(dòng)脫貧意識(shí)較低。貧困人員長期受到“輸血”式的幫扶，對(duì)于扶貧的認(rèn)識(shí)已有了固定的看法，從而產(chǎn)生消極思想。中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行應(yīng)對(duì)這些貧困家庭提供特殊幫扶，使其轉(zhuǎn)換為“造血”的扶貧方式，進(jìn)而就會(huì)更好的帶動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧模式的開展。

三、中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行助力金融精準(zhǔn)扶貧建議

（一）創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧模式

1、加快開展貧困地區(qū)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)?，F(xiàn)如今，我國科技發(fā)展位居世界前列，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)走進(jìn)千家萬戶，也即將邁入5G時(shí)代。現(xiàn)在我國農(nóng)村總體上已邁入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，全國100%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、95%以上的行政村已開通寬帶，智能手機(jī)的使用普及率達(dá)到68%，相比之下也有了較為顯著的提高，當(dāng)前農(nóng)村商戶也在一步步邁進(jìn)電商平臺(tái)，通過互聯(lián)網(wǎng)將貧困村鎮(zhèn)的特色產(chǎn)品進(jìn)行銷售。中國農(nóng)業(yè)銀行河北分行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，把更多的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)搬至網(wǎng)上，深入推進(jìn)零售業(yè)務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，著力打造“惠農(nóng)e通”平臺(tái)，讓廣大貧困農(nóng)民得到實(shí)惠與幫扶。也為更好的掌控好未來村鎮(zhèn)的發(fā)展方向打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，更好的讓村鎮(zhèn)的農(nóng)副產(chǎn)品和當(dāng)今世界的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合在一起。不斷的加強(qiáng)貧困村鎮(zhèn)的電商發(fā)展能力，更快而穩(wěn)定的提升了村鎮(zhèn)的收入，為我國貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

2、扶貧龍頭企業(yè)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。著重支持河北省各地區(qū)國家、省、市的扶貧龍頭企業(yè)，把所有扶貧龍頭企業(yè)當(dāng)作金融精準(zhǔn)扶貧的重點(diǎn)對(duì)象及有效載體。要明確主要的發(fā)展方向和發(fā)展目標(biāo)，更好的了解不同扶貧龍頭企業(yè)所針對(duì)的貧困農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品和原材料采購基地，從而拉動(dòng)了扶貧地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。中國農(nóng)業(yè)銀行也在不斷加大對(duì)扶貧龍頭企業(yè)的扶持力度，中國農(nóng)業(yè)銀行以中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶涉農(nóng)貸款、惠農(nóng)貸等不同產(chǎn)品為發(fā)展要點(diǎn)，形成“農(nóng)戶+中國農(nóng)業(yè)銀行+企業(yè)”等新的扶貧模式。并且要多和政府或其他有關(guān)機(jī)構(gòu)積極配合，不斷的加強(qiáng)信任，做好帶頭作用，為貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展打下夯實(shí)基礎(chǔ)。扶貧龍頭企業(yè)將有效的帶動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)穩(wěn)定全面發(fā)展，也將帶領(lǐng)一大批涉農(nóng)貧困戶脫貧致富。

3、積極開展產(chǎn)品與模式創(chuàng)新帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步前行。中國農(nóng)業(yè)銀行以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，要從根本上解決貧困問題，要樹立貧困村縣領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和貧困人員的創(chuàng)新意識(shí)，加強(qiáng)責(zé)任意識(shí)。繼續(xù)堅(jiān)持從小做起，從試點(diǎn)開始，加大力度建設(shè)創(chuàng)新扶貧模式，豐富金融精準(zhǔn)扶貧的措施和手段，滿足貧困村縣群眾多樣化貧困幫扶的需求。要結(jié)合貧困地區(qū)的實(shí)際情況，針對(duì)地域和生產(chǎn)的特點(diǎn)，靈活運(yùn)用，不斷探索，開展產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新的方法，參與中國農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)政策，將特色產(chǎn)業(yè)積極開發(fā)，利用中國農(nóng)業(yè)銀行電商平臺(tái)進(jìn)行大力推廣，實(shí)現(xiàn)貧困戶和銀行雙方共贏，加快推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)有效的發(fā)展目標(biāo)。

（二）金融精準(zhǔn)扶貧策略要因地制宜謀發(fā)展

1、完善金融扶貧體系。中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行為進(jìn)一步推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧工作，不斷完善相關(guān)管理體制和扶貧專項(xiàng)信貸政策。建立動(dòng)態(tài)幫扶體制，充分發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行河北省貧困村鎮(zhèn)支行和網(wǎng)點(diǎn)的作用，對(duì)貧困家庭、貧困居民制定動(dòng)態(tài)幫扶體系，利用自身的優(yōu)勢(shì)走到群眾中去及時(shí)、全面的了解需要幫扶的群眾的問題，并且?guī)椭毨藛T找到適合自己的脫貧方向。也要響應(yīng)國家扶貧政策，鼓勵(lì)不同金融機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，幫助貧困人員從不同方面擺脫貧困，還要幫助他們從思想上做到扶貧先扶志，提高他們對(duì)于主動(dòng)脫貧的積極性。使攻堅(jiān)脫貧工作迅速穩(wěn)定的開展。

2、加大普惠金融支持力度。中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行積極落實(shí)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作中的要點(diǎn)，確立普惠金融投放目標(biāo)與相關(guān)策略措施。截至2018年6月，中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行普惠金融領(lǐng)域貸款額為68.51億元，同比2017年上漲10.57億元，圓滿完成預(yù)期任務(wù)，普惠金融貸款漲幅方面排行四大國有行第一名。中國農(nóng)業(yè)銀行不斷提高普惠金融服務(wù)范圍和水平，使普惠金融最大限度地影響到貧困地區(qū)與貧困居民，讓他們從中得到便利與實(shí)惠。只有時(shí)刻關(guān)注貧困群眾，加強(qiáng)普惠金融服務(wù)力度才能夠盡快的發(fā)展起來，增強(qiáng)貧困區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力，努力讓攻堅(jiān)脫貧任務(wù)盡早完成。

3、助力小微企業(yè)快速發(fā)展。為更快解決河北省部分地區(qū)貧困問題，中國農(nóng)業(yè)銀行找準(zhǔn)困難企業(yè)痛點(diǎn)，為更好的解決小微企業(yè)融資困難和費(fèi)用較高的問題，河北省分行針對(duì)這些問題上調(diào)融資貸款額度，嚴(yán)格按照國家要求進(jìn)行“減費(fèi)讓利”策略，為小微企業(yè)減輕負(fù)擔(dān)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長。并且要向他們普及一些金融的專業(yè)知識(shí)，由小微企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)民脫貧、帶動(dòng)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這樣也會(huì)引導(dǎo)更多資金投向貧困地區(qū)。從根本上解決小微企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)問題，使貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況得以最有效的改善。

（三）加大金融精準(zhǔn)扶貧執(zhí)行力度

1、加強(qiáng)政策資源傾斜。對(duì)于貧困地區(qū)的發(fā)展，縣級(jí)支行應(yīng)在資源配置、信貸額度等方面對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧工作給予大力的幫扶與支持。在信貸政策方面，針對(duì)貧困地區(qū)的實(shí)際情況，在防控風(fēng)險(xiǎn)的有效前提下，盡量降低貧困客戶的準(zhǔn)入要求，針對(duì)建檔立卡貧困家庭貸款按照基準(zhǔn)利率實(shí)行，增強(qiáng)國家級(jí)貧困縣、深度貧困村的財(cái)務(wù)資源傾斜。每年定期向貧困縣級(jí)區(qū)域安排專項(xiàng)投放，并將專項(xiàng)計(jì)劃逐一落實(shí)到村縣，定期檢查，?？顚Ｓ?。為貧困地區(qū)加強(qiáng)人力資源傾斜，為貧困縣支行安排有想法、敢作為的領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)，定期對(duì)貧困縣支行員工的進(jìn)行培訓(xùn)。適當(dāng)安排一些應(yīng)屆畢業(yè)大學(xué)生到貧困縣級(jí)支行進(jìn)行實(shí)習(xí)。在此基礎(chǔ)上還要建立相關(guān)的免責(zé)機(jī)制，對(duì)貧困縣支行工作人員實(shí)行“盡職免責(zé)，失責(zé)必糾”的機(jī)制，從機(jī)制上有效保障精準(zhǔn)扶貧的開展。

2、加強(qiáng)金融扶貧工作推進(jìn)。在河北省的貧困地區(qū)致貧原因各不相同，每個(gè)貧困村縣都有獨(dú)特的自然與人文特點(diǎn)，所以應(yīng)該開展差異化指導(dǎo)措施，仔細(xì)研究不同貧困地區(qū)貧困問題出現(xiàn)的根源，結(jié)合當(dāng)?shù)刈陨項(xiàng)l件、特點(diǎn)和貧困狀況，制定貧困村鎮(zhèn)支行及網(wǎng)點(diǎn)的金融扶貧工作方案，有針對(duì)性的措施整改和創(chuàng)新，提高精準(zhǔn)扶貧的效率。其次要努力提高基層扶貧能力，對(duì)貧困縣支行全體成員進(jìn)行定期金融扶貧工作培訓(xùn)，內(nèi)容主要針對(duì)金融扶貧政策解析和農(nóng)業(yè)市場等方面。然后要明確重點(diǎn)扶貧企業(yè)和項(xiàng)目，加大資金、信貸的支持力度，圍繞企業(yè)和項(xiàng)目加強(qiáng)合作共贏，優(yōu)先審核、優(yōu)先放款，間接解決了貧困地區(qū)人口工作和收入問題，以好的項(xiàng)目帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。并且還要積極交流經(jīng)驗(yàn)時(shí)刻緊盯工作進(jìn)度。鼓勵(lì)各支行發(fā)現(xiàn)更多更好的金融扶貧產(chǎn)品及辦法。建立中國農(nóng)業(yè)銀行員工與貧困人員交流的平臺(tái)，以便于扶貧工作者及時(shí)了解貧困地區(qū)情況及動(dòng)向。

3、加強(qiáng)金融扶貧風(fēng)控指導(dǎo)和監(jiān)測。在金融精準(zhǔn)扶貧的有效開展的前提下，要積極落實(shí)“三農(nóng)”問題和信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控差異化問題。從中國農(nóng)業(yè)銀行角度來講，員工要增強(qiáng)對(duì)涉中國農(nóng)業(yè)銀行業(yè)的了解和研究，深入學(xué)習(xí)客戶風(fēng)險(xiǎn)分析，并密切關(guān)注不同農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格變化，前瞻性做好涉農(nóng)客戶風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案。從農(nóng)業(yè)防范角度說，絕大部分農(nóng)產(chǎn)品不易保存，存在過剩風(fēng)險(xiǎn)。生產(chǎn)過剩將會(huì)影響價(jià)格走向和產(chǎn)品剩余不易處理等問題。很容易引起無力償還貸款風(fēng)險(xiǎn)。所以要高度關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、市場價(jià)格變動(dòng)和相關(guān)影響因素，加強(qiáng)監(jiān)測，有針對(duì)性地研究關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及相應(yīng)把控措施。爭取做到，第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)問題，盡早采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決避免因可控風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)問題。還要關(guān)注扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。充分借助電話回訪、審計(jì)平臺(tái)等手段，加強(qiáng)貸款資金用途監(jiān)測;落實(shí)農(nóng)戶逾期貸款清收要求，夯實(shí)管理基礎(chǔ)。

主要參考文獻(xiàn)：

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