淺析運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠償有悖于損失補(bǔ)償原則

劉長青

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，人們購買商品不僅僅拘泥于實(shí)體店購買，電子商務(wù)成為人們購買商品的重要渠道，因?yàn)槠浔憷陨钍芟M(fèi)者的喜愛。但是消費(fèi)者通過電子商務(wù)購買商品由于存在信息的不對(duì)稱的問題，其所購買的產(chǎn)品可能與自己的預(yù)期不相符，實(shí)物與照片上的差距太大，因此就會(huì)退換貨物。電子商務(wù)的高速發(fā)展必然需要快遞的保駕啟航，同時(shí)也極大推動(dòng)了快遞行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)已然成為當(dāng)下保障人們生命安全以及財(cái)產(chǎn)安全的重要工具，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)也就應(yīng)運(yùn)而生，我國的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間不長，存在著一定的缺陷，基于分析研究，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)最大的漏洞有悖于損失補(bǔ)償原則，從而違背了保險(xiǎn)的基本四大原則之一，完全不符合保險(xiǎn)是為了受損的經(jīng)濟(jì)單位在保險(xiǎn)期限內(nèi)獲得保險(xiǎn)賠償恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)而不是因此獲得額外的收益，這會(huì)違背道德，產(chǎn)生潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)便成為了潛在風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：運(yùn)費(fèi)險(xiǎn) 損失補(bǔ)償原則 道德風(fēng)險(xiǎn)

一、淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的簡述

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展 推動(dòng)了全球的經(jīng)濟(jì)變化，也改變了人們的生活方式，在快節(jié)奏的今天，網(wǎng)購產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，許多人選擇電子購物，最主要由于其便利性以及價(jià)格的優(yōu)惠，談及電子商務(wù)，必然會(huì)將其與快遞相關(guān)聯(lián)，當(dāng)下電子商務(wù)銷售貨物的方式主要通過母公司的快遞公司的運(yùn)營，商家與快遞公司的合作。作為主要的電商平臺(tái)淘寶占據(jù)多數(shù)的市場份額，淘寶多數(shù)商家選擇的都是自由選擇合作的快遞企業(yè)，往往出于價(jià)格以及長期合作，那些打著七天無理由退貨商品的商家也經(jīng)常因?yàn)橥素浀倪\(yùn)費(fèi)與消費(fèi)者有著爭議，很大程度影響了電子商務(wù)的運(yùn)行，為了減少糾紛，馬云的淘寶基于與保險(xiǎn)公司的合作率先推出了運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者購買任意商品，購買時(shí)支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，倘若收到的貨物與自己的預(yù)期相悖，在點(diǎn)擊確認(rèn)收貨之前，可以申請(qǐng)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的理賠，并將貨物寄回商家，商家收取貨物退還消費(fèi)者產(chǎn)品的價(jià)錢，并告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在接收到理賠通知后，在規(guī)定的時(shí)間核實(shí)雙方的運(yùn)費(fèi)損失，確定無誤后將計(jì)算的固定金額打入消費(fèi)者的賬戶，通常理賠金額直接流入消費(fèi)者的支付寶中。

運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的憑借著保費(fèi)適當(dāng)，操作簡單，理賠的時(shí)效性等特點(diǎn)獲得消費(fèi)者與商家的喜愛，這一保險(xiǎn)的產(chǎn)生也彌補(bǔ)可電子商務(wù)這一塊市場的空白，很大程度推動(dòng)了電子商務(wù)快速的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者與商家以及保險(xiǎn)公司三方共贏的特點(diǎn)，但是運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的推出時(shí)間不久，必然存在著一些漏洞，這當(dāng)然是不可避免的，只有不斷地發(fā)現(xiàn)漏洞，彌補(bǔ)漏洞，我國電子商務(wù)以及運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)才能更好的發(fā)展，盡管保險(xiǎn)公司的多次修訂，筆者根據(jù)自身的購買經(jīng)歷以及運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的理賠，發(fā)現(xiàn)的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)所存在的致命的缺點(diǎn)，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)有悖于損失補(bǔ)償原則。

二、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)有悖于損失補(bǔ)償原則

保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)行，往往其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要遵守四大基本原則;最大誠信原則，損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)利益原則，以及近因原則。運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，當(dāng)然要遵循損失補(bǔ)償原則，所謂的損失補(bǔ)償原則就是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候，必須保證被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同所獲得的賠償正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失，獲得的賠償職能使被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，而不能獲得額外的收益。倘若違背了這一原則就會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，為了避免將保險(xiǎn)演變?yōu)橘€博的行為就必須遵守四大基本原則。筆者親自購買過運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，退貨也退過不同的城市，一般因?yàn)檫\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)所賠付的金額都是10元，而寄送貨物（小型貨物）只需6到8元，筆者獲得了額外的收益。目前市場的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)在理賠發(fā)生時(shí)是保險(xiǎn)公司根據(jù)兩地的距離所計(jì)算的固定金額，由于運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是參照以往的數(shù)據(jù)，當(dāng)然與未來存在著時(shí)間差，消費(fèi)者寄送貨物所需要支付的運(yùn)費(fèi)都是不同的快遞公司根據(jù)時(shí)間，貨物的大小重量以及寄送的距離所制定的運(yùn)費(fèi)，有些快遞的寄送可因此獲得額外的收益，顯然違背了損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t，必然會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司造成一定的資金的流失，道德風(fēng)險(xiǎn)也是由此產(chǎn)生，甚至有些騙保師也就利用淘寶的七天無理由的退貨和運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)來賺取賠付的運(yùn)費(fèi)與實(shí)際退貨運(yùn)費(fèi)之間的差價(jià)，對(duì)保險(xiǎn)公司造成非常大的傷害。大多數(shù)保險(xiǎn)公司是以盈利為目的，為了保證正常的經(jīng)營，甚至連續(xù)的獲利，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必然要遵循損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t。在保險(xiǎn)經(jīng)營的過程，所有的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)都有著需要遵守的基本原則，損失補(bǔ)償原則只是在投保人投保后在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)能夠恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，而不是因此獲得額外的收益，倘若違背了損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營造成一定的威脅。

三、有關(guān)悖于損失補(bǔ)償問題解決的提議

為解決現(xiàn)有運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)所帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)以及有悖于保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，筆者提出了自己的解決方案，可以針對(duì)網(wǎng)購頁面設(shè)計(jì)一個(gè)專門的板塊，消費(fèi)者理賠只需要在特定版塊上面申請(qǐng)，填寫自己的住址，預(yù)約時(shí)間，我們保險(xiǎn)公司會(huì)和特定的快遞公司合作，消費(fèi)者只需要在有空時(shí)候靜靜的在家等待快遞人員上門取件（不需要支付運(yùn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)運(yùn)貨單給予快遞公司費(fèi)用），這樣做不僅解決了保險(xiǎn)公司根據(jù)兩地距離計(jì)算出的固定金額（大多為10元），而一些快遞公司的運(yùn)費(fèi)往往低于這個(gè)根據(jù)數(shù)據(jù)所制定的固定金額，讓消費(fèi)者省去了與理賠時(shí)的錢直接接觸，消除了消費(fèi)者因?yàn)檫\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的理賠而獲取額外的收益，違背了保險(xiǎn)是為了讓消費(fèi)者在受損時(shí)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)恢復(fù)到受損的狀態(tài)而不是獲得額外的收益，這一想法把行為雙方變成保險(xiǎn)公司和快遞公司的金錢交易，這樣一來也避免了騙保人利用保險(xiǎn)公司的漏洞給保險(xiǎn)公司造成不惜要的資金流失，而且更加的人性化節(jié)約了消費(fèi)者的時(shí)間，提高了效率，消費(fèi)者的滿意度會(huì)大大增加，從而進(jìn)一步推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展以及運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的完善。

四、有關(guān)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)其他不足及其建議

由于運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)存在的時(shí)間不長，除了有悖與損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)還存在選擇只能單項(xiàng)的退貨而不是雙向的換貨。保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的目的主要是為了避免惡意的換貨去損害商家以及消費(fèi)者的權(quán)益，但是從網(wǎng)絡(luò)購買商品畢竟不是現(xiàn)實(shí)的購買無法達(dá)到自己的期望，可能由于色澤或者大小的不合適一定會(huì)存在著換貨的需求，當(dāng)下的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)無法保障消費(fèi)者因?yàn)閾Q貨產(chǎn)生費(fèi)用的保障。另外運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)無法保障賣家所承擔(dān)的運(yùn)費(fèi)，正是有了運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保障，消費(fèi)者退貨率也是急劇的上升，對(duì)賣家造成非常大的經(jīng)濟(jì)上面的損失，因此賣家對(duì)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)單程的保障而不是雙向的保障是非常不滿意的。運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)不僅僅應(yīng)該考慮保障消費(fèi)者的權(quán)益，同時(shí)也應(yīng)該考慮賣家的權(quán)益。因此運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)應(yīng)該進(jìn)一步的完善一方面要完善各個(gè)鏈條間的監(jiān)督機(jī)制，對(duì)此可以從電子商務(wù)網(wǎng)址與保險(xiǎn)公司的內(nèi)部進(jìn)行完善，完善內(nèi)部人員的高質(zhì)量的服務(wù)水平，不僅如此相關(guān)的監(jiān)督管理部門也需要對(duì)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的整體情況進(jìn)行一定的指導(dǎo)和建議，另外相關(guān)的監(jiān)督管理部門不能對(duì)電子商務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管置之不理，一切從消費(fèi)者的角度出發(fā)，還需要不斷地讓保險(xiǎn)公司提高自身的服務(wù)水平。此外要完善理賠過程的一體化以及系統(tǒng)化做到理賠合理，理賠迅速等，具體可以對(duì)投保的合理性進(jìn)行測定，讓消費(fèi)者清楚知道自己的權(quán)益獲得哪些保障。保險(xiǎn)公司要做到信息的透明化，使得消費(fèi)者清楚的知道自己的保費(fèi)運(yùn)用到哪個(gè)地方，另一方面保證保險(xiǎn)條款的準(zhǔn)確合理，盡量避免歧義的產(chǎn)生，最重要的要對(duì)保險(xiǎn)公司理賠進(jìn)行監(jiān)管，確確實(shí)實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，以消費(fèi)者為中心，保障消費(fèi)者權(quán)益的最大化，同時(shí)給予賣家一定的權(quán)益的保障。保險(xiǎn)公司同樣可以參考廣大消費(fèi)者的意見，開通相關(guān)的意見通道，接受廣大消費(fèi)者的批評(píng)以及建議。在各大貼吧以及論壇人們都存在著對(duì)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的一些困惑以及投訴，如果沒有合適的通道去給予反饋，那么運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的漏洞始終不能得到發(fā)現(xiàn)并解決，只有給予問題的反饋才能使得運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)不斷地得到完善，從而不斷地去提高自己的服務(wù)水平。

當(dāng)下的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)達(dá)不到成熟的階段，因此需要不斷地去探索，相信未來的階段運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)會(huì)深受全國人民的喜愛以及賣家的喜愛。

五、結(jié)論

當(dāng)下的電子商務(wù)深受全國人們的喜愛，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的發(fā)展也是不斷的在探索之中，有悖于損失補(bǔ)償原則的問題在保險(xiǎn)公司與快遞公司的合作從而避免了消費(fèi)者去接觸經(jīng)濟(jì)利益，從而避免了風(fēng)險(xiǎn)道德的發(fā)生，商業(yè)保險(xiǎn)不僅要使保險(xiǎn)公司獲利，同時(shí)給予消費(fèi)者一定的保險(xiǎn)保障如果消費(fèi)者利用運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這個(gè)漏洞獲得了額外的收益，那么就違背了保險(xiǎn)的最初的目的，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)除了要解決有悖于損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t，同時(shí)也需要去完善監(jiān)管以及服務(wù)水平，做到服務(wù)第一，消費(fèi)者為中心的理念，為打造更好地電子商務(wù)的平臺(tái)做出自己的貢獻(xiàn)，加強(qiáng)相關(guān)部門的監(jiān)管，提高服務(wù)水平，能夠接受批判以及相關(guān)的意見是運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)發(fā)展必須經(jīng)歷的過程，只有將這些做好，相信以后的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)會(huì)更加的深受人們的喜愛，使得消費(fèi)者，賣家以及保險(xiǎn)公司三方獲利。

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（作者單位：遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）