保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)視角下保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制度的思考

李臘云

摘要：眾所周知，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正式步入了有法可依且快速穩(wěn)步發(fā)展的階段，近年來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也加大了監(jiān)管力度，但保險(xiǎn)糾紛案件卻仍在持續(xù)快速增長(zhǎng)。在大量的保險(xiǎn)糾紛案件背后，反映出我國(guó)目前的保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制度還存在很多問(wèn)題。本文試從保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)視角剖析了保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制度在合規(guī)考核、自律機(jī)制、政府監(jiān)管方面存在的問(wèn)題，并就案件問(wèn)責(zé)制度的完善提出一些建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) ? 合規(guī) ? 問(wèn)責(zé)制度

2011年3月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)案件責(zé)任追究指導(dǎo)意見(jiàn)》，該指導(dǎo)意見(jiàn)是針對(duì)保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)的專(zhuān)項(xiàng)規(guī)定;它明確了其相關(guān)責(zé)任人問(wèn)責(zé)尺度和"雙線(xiàn)問(wèn)責(zé)”的原則和雙線(xiàn)責(zé)任人的范圍以及懲罰措施等等。各保險(xiǎn)公司積極落實(shí)該文件內(nèi)容并強(qiáng)化了保險(xiǎn)案件的風(fēng)險(xiǎn)管控，但經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐，仍存在執(zhí)行力度不夠，理解不到位，無(wú)法將問(wèn)責(zé)機(jī)制有效落實(shí)到位等問(wèn)題。本文針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)的現(xiàn)狀，分析保險(xiǎn)公司在問(wèn)責(zé)過(guò)程中出現(xiàn)的內(nèi)外部問(wèn)題，并給出相關(guān)建議。

一、保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)下我國(guó)保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)的現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管效果明顯，上半年保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)罰單量減半

2017-2019年，銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)三年對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，整治市場(chǎng)亂象活動(dòng)，并取得了階段性成效;經(jīng)過(guò)嚴(yán)格監(jiān)管之后，保險(xiǎn)業(yè)亂象已經(jīng)明顯減少，罰單量也有所降低。截止到2019年6月，銀保監(jiān)局針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)共發(fā)布375張罰單，處罰金超過(guò)5800萬(wàn)元;而去年同期相比，即2018年上半年，保險(xiǎn)業(yè)罰單總量620張，罰款總額超過(guò)1億元。因此，不論從罰單量還是處罰金額來(lái)看，減幅都接近一半，這表明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管效果明顯，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好。

（二）編制虛假資料現(xiàn)象多發(fā)，網(wǎng)絡(luò)宣傳誤導(dǎo)增多

據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)行為中占比最高的是編制虛假材料，針對(duì)此類(lèi)違規(guī)開(kāi)出的罰單約占總罰單量的三成。由于保險(xiǎn)公司的報(bào)告、報(bào)表、文件等資料表現(xiàn)了其運(yùn)營(yíng)情況，利益相關(guān)者多據(jù)此判斷保險(xiǎn)公司的資質(zhì)，政府機(jī)構(gòu)亦按照這些資料決定監(jiān)管細(xì)則，所以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在編制提供虛假材料的行為以獲取利益和逃避監(jiān)管。缺少消費(fèi)者投訴，監(jiān)管要求高等原因更是助長(zhǎng)了這類(lèi)違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。此外，與微信和自媒體宣傳誤導(dǎo)有關(guān)的罰單也增多，雖然銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)發(fā)布了通知，禁止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳中使用"保本高收益”、"限量瘋搶”、"秒殺”等字眼，但此類(lèi)違規(guī)現(xiàn)象只增不減。

（三）監(jiān)管責(zé)任主體愈加明確，個(gè)人處罰增多

加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)案件主體責(zé)任的監(jiān)管是目前保險(xiǎn)監(jiān)管的趨勢(shì)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中做決策的大多都是個(gè)人，只有加強(qiáng)對(duì)個(gè)人的監(jiān)管，才能不傷及企業(yè)其他無(wú)辜人員，才能確保案件問(wèn)責(zé)有效實(shí)施。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年上半年，保險(xiǎn)業(yè)的罰單總量雖比較去年同時(shí)期減少了一半，但是針對(duì)個(gè)人的罰單總量明顯增加，達(dá)到103張，而去年同期只有寥寥數(shù)張。例如，人保財(cái)險(xiǎn)某分公司用贈(zèng)送的積分抵扣車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，該負(fù)責(zé)人張某被罰10萬(wàn)元。另外，假如保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了問(wèn)題，與之相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人肯定會(huì)因此受到連帶懲罰。例如，通過(guò)某保險(xiǎn)代理公司做中介，某保險(xiǎn)徐州支公司開(kāi)具了虛假發(fā)票77張，最終兩家機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人均各領(lǐng)到一張10萬(wàn)元罰單。

二、保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)下我國(guó)保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制度存在的問(wèn)題

綜合上述我國(guó)保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管力度正在持續(xù)加強(qiáng)，但實(shí)際上在保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)的制度上還存在一些問(wèn)題，這些問(wèn)題如果不加以重視，無(wú)疑會(huì)對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成不利影響。

（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏有效的合規(guī)管理績(jī)效考核

目前，有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并沒(méi)執(zhí)行嚴(yán)格的內(nèi)部合規(guī)績(jī)效考核，而采用相對(duì)簡(jiǎn)單的合規(guī)評(píng)估方法，績(jī)效考核指標(biāo)多針對(duì)內(nèi)部案件的發(fā)生與否、有無(wú)因違規(guī)而受罰情況的發(fā)生而設(shè)置，顯得相當(dāng)粗糙，而對(duì)落實(shí)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控的細(xì)節(jié)之處，卻缺乏可以有效反應(yīng)管理績(jī)效的指標(biāo)。相比較而言，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于業(yè)績(jī)考核的重視程度和細(xì)化程度比起內(nèi)部合規(guī)考核來(lái)說(shuō)要大許多。其次，當(dāng)前部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并沒(méi)有把合規(guī)管理的理念完全融入到經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的考核之中;以經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向，在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況、盈利水平等方面做足了考核工作，但卻一再輕視合規(guī)管理，有一部分原因是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)急功近利追求利益，還有一部分原因是故意躲避監(jiān)管，保"官位”，保"飯碗”，進(jìn)行一些暗箱操作。

（二）缺乏行業(yè)自律意識(shí)和制度他律意識(shí)

目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很快，但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間激烈的競(jìng)爭(zhēng)使得行業(yè)內(nèi)耗較大。有的保險(xiǎn)公司為了利益，在內(nèi)部制度改革中存在"收入上行、風(fēng)險(xiǎn)下行”的現(xiàn)象，領(lǐng)導(dǎo)層在享有大部分收入的同時(shí)卻讓基層員工承擔(dān)更多更大的責(zé)任，這勢(shì)必會(huì)減少他們的事業(yè)歸屬感，甚至令基層員工不惜違規(guī)、犯罪來(lái)躲避這些責(zé)任或?yàn)E用職權(quán)為自己謀利益，出現(xiàn)這些現(xiàn)象都是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏自律意識(shí)所導(dǎo)致的。再比如，保險(xiǎn)公司降低承保費(fèi)率，那么保費(fèi)就會(huì)減少，理賠金額就會(huì)打折扣，這樣一個(gè)基本的矛盾點(diǎn)不是一家保險(xiǎn)公司能夠解決的，但監(jiān)管部門(mén)歷來(lái)對(duì)費(fèi)率設(shè)置的監(jiān)管存在很大的局限性，目前還得依靠行業(yè)自律組織的規(guī)制，但現(xiàn)實(shí)狀況是當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)自律機(jī)制不完善，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還很缺乏行業(yè)自律意識(shí)和制度他律意識(shí)。

（三）激勵(lì)與問(wèn)責(zé)機(jī)制不完善，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大

由于一些公司合規(guī)部門(mén)成立較晚，其內(nèi)控合規(guī)管理體系并不太健全，合規(guī)政策與問(wèn)責(zé)機(jī)制也不太合理，導(dǎo)致公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加大。有的公司對(duì)基層員工的合規(guī)做的很不好，對(duì)處在公司最底層的人員流動(dòng)性大，公司干脆采取直接淘汰的方式來(lái)處理違規(guī)的員工，而不愿花費(fèi)一些人力和時(shí)間上的成本對(duì)這些員工進(jìn)行全面的監(jiān)管，使其合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大大增加。還有的公司在保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制度上權(quán)責(zé)設(shè)置不明確或標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，關(guān)于合規(guī)管控職責(zé)所要求的如預(yù)防、檢測(cè)、懲罰措施等都并沒(méi)能有效落實(shí)問(wèn)責(zé)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須盡快明確公司內(nèi)部的合規(guī)管控責(zé)任，完善問(wèn)責(zé)機(jī)制，做好這些細(xì)節(jié)以降低公司內(nèi)部的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)下完善我國(guó)保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制度的思考

（一）企業(yè)內(nèi)部需完善合規(guī)管理問(wèn)責(zé)制度

首先，保險(xiǎn)公司必須設(shè)置權(quán)責(zé)分明的內(nèi)控合規(guī)部門(mén)，并對(duì)各個(gè)部門(mén)在保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)過(guò)程中所擁有的權(quán)利和所擔(dān)負(fù)的責(zé)任給予詳細(xì)的規(guī)定。不僅要做到各部門(mén)權(quán)責(zé)對(duì)等，還要做到各部門(mén)權(quán)責(zé)不重疊，不沖突。對(duì)于各部門(mén)內(nèi)部合規(guī)工作的最終責(zé)任人要有一個(gè)清晰的規(guī)定，要做到案件問(wèn)責(zé)有人負(fù)責(zé)并能及時(shí)負(fù)責(zé)，相關(guān)責(zé)任人之間無(wú)法推卸責(zé)任。二是把內(nèi)控合規(guī)工作作為企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重中之重，對(duì)各主體的經(jīng)營(yíng)行為在事前、事中及事后的合規(guī)績(jī)效進(jìn)行考核，出現(xiàn)違反公司制度和業(yè)務(wù)流程的，企業(yè)內(nèi)部應(yīng)嚴(yán)格按規(guī)定來(lái)加以處罰，對(duì)其相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任亦要追究，這樣才能降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。第三，把合規(guī)管理的績(jī)效考核要擺在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核之前，因?yàn)橹挥袊?yán)格遵守法律法規(guī)，才能使企業(yè)在正確的道路上發(fā)展，若只圖利益不惜違規(guī)操作甚至違法亂紀(jì)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)俸玫谋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)也只能是金融市場(chǎng)上更大的危害。第四，保險(xiǎn)公司應(yīng)有明確的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，并保證自下而上的報(bào)告路徑是暢通且高效的;最后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)設(shè)立誠(chéng)信舉報(bào)機(jī)制，構(gòu)建良好的合規(guī)文化。

（二）統(tǒng)一行業(yè)自律組織的構(gòu)建，培養(yǎng)自律與他律意識(shí)

目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在三種行業(yè)協(xié)會(huì)類(lèi)型，分別是保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)以及保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)，這三類(lèi)行業(yè)協(xié)會(huì)目前是一種合作關(guān)系;然而，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，這三種行業(yè)協(xié)會(huì)的服務(wù)對(duì)象范圍常常會(huì)出現(xiàn)三者服務(wù)同一對(duì)象的情況。這樣一來(lái)，它們的職能必然會(huì)發(fā)生重疊，服務(wù)也必然產(chǎn)生沖突，部分協(xié)會(huì)之間的關(guān)系變成競(jìng)爭(zhēng)，這也必然會(huì)對(duì)當(dāng)前的保險(xiǎn)問(wèn)責(zé)機(jī)制產(chǎn)生不好的影響。

要消除保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)之間的摩擦，必須統(tǒng)一行業(yè)自律組織的構(gòu)建，加強(qiáng)它們的互律，有必要建立起一套統(tǒng)一的規(guī)范，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)自律組織進(jìn)行統(tǒng)一的認(rèn)證與資格評(píng)價(jià)，并為它們搭建一個(gè)統(tǒng)一實(shí)施這些內(nèi)容的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以加強(qiáng)三種行業(yè)協(xié)會(huì)之間的化學(xué)反應(yīng)。只有將行業(yè)自律組織的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系轉(zhuǎn)化為合作關(guān)系，他們才能更好地行使行業(yè)自律的職能，自上而下地使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)過(guò)程中得到更加規(guī)范的指導(dǎo)。此外，保險(xiǎn)業(yè)自律組織還應(yīng)做好對(duì)合規(guī)培訓(xùn)等教育工作，讓自律意識(shí)和制度他律意識(shí)深入每一個(gè)保險(xiǎn)工作者的心中。

（三）加強(qiáng)政府的保險(xiǎn)問(wèn)責(zé)監(jiān)管機(jī)制，完善法律體系

首先，應(yīng)制定和完善保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)相關(guān)的法律法規(guī);對(duì)于相關(guān)法律法規(guī)的更新和修改一定要跟上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的步伐，且其適用范圍要具有針對(duì)性和實(shí)用性。第二，必須做好行業(yè)監(jiān)管機(jī)制領(lǐng)頭羊的工作，對(duì)于保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)的懲處流程一定要有清晰的制定。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)案件問(wèn)責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行嚴(yán)格全面的檢查，嚴(yán)格按照規(guī)章制度對(duì)違規(guī)操作展開(kāi)調(diào)查，可以靈活運(yùn)用各種方法，例如抽樣調(diào)查，例行檢查和突擊檢查等。對(duì)于違規(guī)操作的領(lǐng)導(dǎo)要從重處罰，做好違規(guī)事件的處理工作，政府監(jiān)管部門(mén)對(duì)相關(guān)的監(jiān)管責(zé)任必須做到不含混不清，不推諉責(zé)任。第三，在嚴(yán)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，政府也應(yīng)適當(dāng)放松對(duì)行業(yè)自律組織的管制，降低一些準(zhǔn)入的門(mén)檻，給行業(yè)協(xié)會(huì)一個(gè)寬松健康的成長(zhǎng)環(huán)境，促進(jìn)同行業(yè)協(xié)會(huì)之間對(duì)保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)機(jī)制的理論與技術(shù)交流。

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基金項(xiàng)目：此論文為湖南省高等學(xué)?？茖W(xué)研究項(xiàng)目一般項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)11C0002）《保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制度的研究》研究成果。

（作者系法學(xué)副教授，保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院教師）