經(jīng)濟新常態(tài)下小微企業(yè)信貸風險成因分析和防控策略

李科達

摘 要：隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，小微企業(yè)也獲得了大量的機會進行發(fā)展，小微企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展過程中不僅面臨著許多發(fā)展機會，同時也面臨著許多問題，在發(fā)展過程中首先要解決的便是資金問題，資金問題是支撐一個企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的重要因素，但是小微企業(yè)在初步籌建的過程中會常常出現(xiàn)資金短缺的問題。對此小微企業(yè)為了能夠保障自己公司的前期正常運行，大部分會在前期開展過程中向銀行進行借貸，在經(jīng)濟新常態(tài)下小微企業(yè)的借貸行為已經(jīng)成為常見問題。但是伴隨著向銀行借貸也面臨著許多信貸風險，本文便首先講述了經(jīng)濟新常態(tài)下小微企業(yè)信貸風險產(chǎn)生的成因，最后講述了經(jīng)濟新常態(tài)下應(yīng)對小微企業(yè)信貸風險的具體措施，以此來供相關(guān)人士參考與交流。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài);小微企業(yè)信貸風險;問題與具體措施

引言

在經(jīng)濟新常態(tài)下，我國的經(jīng)濟發(fā)展模式發(fā)生了巨大的變化，由原來粗放型形式轉(zhuǎn)向為科學創(chuàng)新的持續(xù)性發(fā)展模式，經(jīng)過調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)現(xiàn)如今小微企業(yè)是社會經(jīng)濟的重要主體，但是由于小微企業(yè)在初步發(fā)展過程中缺乏大量資金的支持，會對銀行進行貸款，現(xiàn)如今很多小微企業(yè)的不良貸款率是其他企業(yè)的四倍。在經(jīng)濟新常態(tài)下，小微企業(yè)在發(fā)展過程中會受到國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，環(huán)保治理新政落地以及地區(qū)擔保鏈風險傳導等因素的影響，從而導致小微企業(yè)在發(fā)展過程中產(chǎn)生很多心態(tài)問題，導致小微企業(yè)難以進行可持續(xù)的發(fā)展，對此小微企業(yè)便需要從多方面多角度對信貸風險進行調(diào)控預防制保證自身的可持續(xù)發(fā)展。

一、經(jīng)濟新常態(tài)下小微企業(yè)信貸風險產(chǎn)生的原因

在經(jīng)濟新常態(tài)下，傳統(tǒng)的消費結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟模式產(chǎn)生了巨大的變化，個性化多樣化消費盛行，各大商家為了迎合消費者的需求，不斷研發(fā)新技術(shù)與新產(chǎn)品，產(chǎn)生了新業(yè)態(tài)和新商業(yè)的模式。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型給小微企業(yè)的發(fā)展帶來了機遇與挑戰(zhàn)，很多傳統(tǒng)小微企業(yè)在傳統(tǒng)經(jīng)濟體系的影響下會對環(huán)境造成很大的危害，該類企業(yè)便會面臨著許多經(jīng)濟風險與問題，下面便具體講述了經(jīng)濟新常態(tài)下小微企業(yè)信貸風險產(chǎn)生的原因[1]。

（一）外部環(huán)境的影響

在宏觀經(jīng)濟形勢的影響下，中國經(jīng)濟進入了一個快速發(fā)展的時期，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生變化，社會需求也出現(xiàn)了階段性的變化，在經(jīng)濟新形勢下，國內(nèi)外環(huán)境也發(fā)生了巨大的變化，現(xiàn)如今我國房地產(chǎn)行業(yè)快速發(fā)展，很難滿足人們的住房需求，給人們帶來了巨大的住房壓力與工作壓力。除此之外，我國在發(fā)展過程中與外國關(guān)系也發(fā)生了巨大的變化，現(xiàn)如今中美貿(mào)易戰(zhàn)已經(jīng)成為日益關(guān)注的問題，中美貿(mào)易戰(zhàn)的發(fā)生給我國經(jīng)濟造成了巨大的影響，國內(nèi)外環(huán)境的影響給小微企業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)與危機，小微企業(yè)由于自身產(chǎn)業(yè)低端落后，人工和原材料成本增加，產(chǎn)品銷售不暢等因素，在生產(chǎn)經(jīng)營方面不能跟緊跟經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變進行相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，不能保障自己的經(jīng)濟利益，從而產(chǎn)生了極大的新的風險。除了國內(nèi)外環(huán)境的因素影響之外，小微企業(yè)在發(fā)展過程中也會受到環(huán)境治理因素的影響，很多小微企業(yè)都是在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)沒有發(fā)生轉(zhuǎn)變的時候成立而來的，在傳統(tǒng)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)影響下，大部分的消費企業(yè)是人力資源向企業(yè)和材料資源型企業(yè)沒有充分考慮的環(huán)境的影響，但是隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷變化，人賣更加重視綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，小微企業(yè)在發(fā)展過程中不能保證對環(huán)境進行保護，國家為了保護環(huán)境已經(jīng)提出了很多保護環(huán)境的政策與措施，很多小微企業(yè)在政策的影響下產(chǎn)生破產(chǎn)的現(xiàn)象，對此，但小微企業(yè)由于自身設(shè)備比較落后對環(huán)境影響比較大的因素影響產(chǎn)生破產(chǎn)之后，很難進行恢復，難以保障自身利益。

（二）客戶自身因素的影響

現(xiàn)如今小微企業(yè)為了保障自己有足夠的資金支持自身的成長與發(fā)展，多采用短貸常用的問題，小企業(yè)的經(jīng)營管理多采用粗放型經(jīng)營模式，在經(jīng)營發(fā)展過程中沒有確定明確的發(fā)展目標，經(jīng)營模式比較盲目，很多企業(yè)在成長和發(fā)展過程中對未來的發(fā)展前景過于樂觀，沒有根據(jù)自己的自身情況對自己的企業(yè)規(guī)模進行合理科學的規(guī)劃，脫離了自身的實力進行過度的擴張，很多企業(yè)將自己接待而來的短期貸款投入到新廠房和生產(chǎn)線建設(shè)當中。但是由于自身產(chǎn)品無法滿足消費者的需求，很難進行回本，所以很多小微企業(yè)的經(jīng)營者面臨著極為嚴峻的心態(tài)問題。除此之外，很多小微企業(yè)為了追逐立業(yè)提高自己的經(jīng)濟利益，多采用跨界經(jīng)營的方法，無法專注于自身領(lǐng)域，對其他行業(yè)進行涉略，從而導致了經(jīng)營困難和破產(chǎn)現(xiàn)象的發(fā)生，面臨著巨大的信貸風險。

（三）產(chǎn)品設(shè)計的問題

很多小微企業(yè)在設(shè)計產(chǎn)品的時候，不能迎合當代人民的需求，設(shè)計的個別產(chǎn)品具有一定的缺陷風險小微企業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新要基于客戶的需求進行設(shè)計，同時也需要有相應(yīng)的風險防范策略，以此來預防當經(jīng)濟風險發(fā)生，在小微企業(yè)進行了產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，經(jīng)營部門過于重視對客貨營銷的策略，過于重視產(chǎn)品的銷量，但是忽視了對經(jīng)濟風險的防范工作，從而導致很多小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品的設(shè)計和應(yīng)用偏離了原來的方向。除此之外，小微企業(yè)的貸款周期和企業(yè)經(jīng)營不相匹配，很多企業(yè)多采用短期貸款的行為獲取發(fā)展的資金，小微企業(yè)的貸款中介和企業(yè)經(jīng)營不相匹配，從而導致了還貸能力比較弱，加大了銀行的借貸風險。

（四）銀行方面的影響

經(jīng)過調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)很多銀行在經(jīng)營的過程中為了保障自己的利益會給銀行的工作人員制定一定的標準，在客戶經(jīng)理當中存在著銀行導向，很多客戶經(jīng)理在業(yè)務(wù)指標和任務(wù)壓力的影響下，會從產(chǎn)品的基本條件入手來選擇客戶，以此來促進銀行產(chǎn)品的銷售。對此在該因素的影響下，銀行在與小微企業(yè)進行貸款的過程中沒有對小微企業(yè)進行明細的檢查與分析，從而產(chǎn)生了融資額度和小微企業(yè)的實際融資需求相背離的現(xiàn)象，給小微企業(yè)的信貸風險埋下了巨大的隱患。

二、經(jīng)濟新形勢下小微企業(yè)應(yīng)對信貸風險的具體措施

在經(jīng)濟新常態(tài)下，五國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生著巨大的變化與調(diào)整，對產(chǎn)品的創(chuàng)新力度也逐漸的加大，市場經(jīng)濟進一步深化的發(fā)展，但是現(xiàn)如今小微企業(yè)已經(jīng)不再適合現(xiàn)如今的市場經(jīng)濟，小微企業(yè)的市場競爭力比較弱，產(chǎn)品的創(chuàng)新力度也比較差，缺乏足夠的資金進行支持，那你是要線路接不到發(fā)展的社會經(jīng)濟。同時也面臨著極大的信貸風險，但是相關(guān)人員可以根據(jù)實際情況采取積極有效的措施，促進小微企業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化，提高企業(yè)的經(jīng)濟管理水平，對小微企業(yè)的信貸風險進行及時的預防，具體講述了經(jīng)濟新形勢加強微企業(yè)應(yīng)對信貸風險的具體措施。

（一）不斷促進小額化的轉(zhuǎn)型，注重客戶質(zhì)量的提高

在經(jīng)濟新形勢下，為了預防小微企業(yè)的信貸風險，需要根據(jù)實際情況不斷促進小微企業(yè)小額化的轉(zhuǎn)型，注重提高為企業(yè)客戶的質(zhì)量。為了促進小微企業(yè)小額化的轉(zhuǎn)型，小微企業(yè)學校要對新增的新的業(yè)務(wù)進行小額化的轉(zhuǎn)型，以此來實現(xiàn)向500萬以下的普惠型客戶進行清洗，從而提高在市場競爭條件下的競爭力，能夠進行多項選擇，在這些小額化轉(zhuǎn)型的過程中，小微企業(yè)為了保障自身企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當優(yōu)先的選擇先進的制造業(yè)和現(xiàn)代服裝業(yè)和綠色信貸的小微企業(yè)，以此來更加的滿足與迎合當代人民和大眾的需求，對小微企業(yè)內(nèi)部的信貸結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化與調(diào)整。為了提高客戶的質(zhì)量行為，企業(yè)需要在內(nèi)部優(yōu)化獲客的模式，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和思維不斷創(chuàng)新獲客的手段與方式，在經(jīng)濟發(fā)展的新形勢下，小微企業(yè)為了保障自己的可持續(xù)發(fā)展，需要與政府部門進行長期合作與交流，與政府部門包括稅務(wù)系統(tǒng)海關(guān)系統(tǒng)，政府采購系統(tǒng)等等進行交流與討論，以此來實現(xiàn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與升級。小微企業(yè)為了不斷的提高獲取顧客的工作效率，可以利用互聯(lián)網(wǎng)信息交互來實現(xiàn)客戶批量營銷服務(wù)，以此來提高對客戶的服務(wù)水平，獲取長期的客戶來源。在經(jīng)濟發(fā)展的新形勢下，小微企業(yè)可以通過正常類客戶續(xù)貸、風險類客戶類化解和不良類客戶處置三個方面進行三塊旗下的手段，以此來大大的提高存量客戶的質(zhì)量與產(chǎn)量。對于小微企業(yè)來說，在發(fā)展過程中大部分的企業(yè)貸款，比如說客戶結(jié)算量穩(wěn)定，銷售收入歸行率高、行業(yè)為優(yōu)先發(fā)展的大部分客戶用戶需要提高對概念用戶的服務(wù)水平，以此來延長該類客戶的續(xù)貸時長，對于逾期的存在風險的用戶，需要根據(jù)該類客戶最近的信貸情況進行科學合理的分析，分析該類客戶的還款意愿與還款的能力，根據(jù)實際情況靈活的運用差異化的催收壓控措施，盡量的縮短客戶還貸的時長。減少逾期現(xiàn)象的發(fā)生，以此來大的避免貸款的進一步下遷，對于不良貸款的項目和企業(yè)采用法律法規(guī)對他們進行約束，通過司法程序保障自身的利益。為了獲取自己的利益，可以積極地采用現(xiàn)金回收、盤活和以物代物的方式來挖掘小微企業(yè)不良貸款的潛在價值，對不良貸款進行合理科學的安置，保障雙方的經(jīng)濟利益。

（二）加強貸前、貸中、貸后關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管理，提高小微企業(yè)應(yīng)對信貸風險的水平

在對小微企業(yè)進行貸款的過程中，需要通過對小微企業(yè)的賬戶進行核查，賬戶交易流水現(xiàn)場查看，政府網(wǎng)站以及發(fā)票查詢等方式來了解小微企業(yè)當前的經(jīng)營狀況，對小微企業(yè)經(jīng)營狀況，比如說納稅情況進行了解，充分借助社會的各個組織對小微企業(yè)進行約束，并且可以借助政府部門的力量來了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、資金運作，產(chǎn)品產(chǎn)銷狀況等方面，對小微企業(yè)貸款的資金進行實時的監(jiān)控，以此來監(jiān)督貸款金額的流向，以此來實現(xiàn)貸款資金的使用合理性。

三、結(jié)束語

在經(jīng)濟新常態(tài)下，小微企業(yè)由于自身資金能力的不足會對其行進行貸款，但是在貸款的過程中，由于自己的經(jīng)營結(jié)構(gòu)不能與當代經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行相互適應(yīng)，不能有效地保障自己利益的提高，從而產(chǎn)生經(jīng)營活動與貸款時期不相匹配的現(xiàn)象，面臨著極大的信貸風險。對此為了保障小微企業(yè)在社會經(jīng)濟中發(fā)揮更好的作用，需要采取積極有效的措施解決與預防信貸風險。

參考文獻：

[1]汪笛晚. 新常態(tài)下支持小微企業(yè)融資的稅收政策[J]. 會計之友， 2017（6）：59-63.