廣州“小貸模式”，助力城市更新

大沙頭碼頭，廣州的小貸人身著紅衫聚集在珠江邊齊聲高唱《我和我的祖國》，給國慶氛圍中的珠江景致增添了無限的風情。

為慶祝中華人民共和國成立70周年，9月29日，由廣州市地方金融監(jiān)督管理局、廣州市越秀區(qū)金融工作局指導，廣州市小額貸款行業(yè)協(xié)會、廣州民間金融商會主辦的“老城市 新活力 小貸人譜新篇”—廣州市小額貸款行業(yè)協(xié)會慶祝中華人民共和國成立70周年主題活動在廣州成功舉辦。

小貸人，即從事小額貸款行業(yè)的人。如今，廣州的小貸行業(yè)已經(jīng)走過了十年的發(fā)展歷程，小貸人的故事貫穿在了廣州的城市發(fā)展史中。隨著粵港澳大灣區(qū)建設的推進，廣州傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的革新與新產(chǎn)業(yè)的新活力將比翼齊飛，廣州市小貸行業(yè)也會迎來新的發(fā)展機遇。正如珠江水長，一路向前。

金融業(yè)的“毛細血管”

小微企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的重要動力，但小微企業(yè)在融資渠道、融資成本以及信貸支持等方面都存在劣勢，而雄厚的民間資本卻找不到投資出口。面對巨大的需求端，小貸公司的存在有很強大的社會意義，它們努力提供有效供給，探索城市里的“金融死角”。

隨著中國人民銀行、銀監(jiān)會在2008年聯(lián)合發(fā)布《關于小額信貸公司試點的指導意見》，國內(nèi)小額貸款公司如雨后春竹般涌現(xiàn)。

改革開放以來，廣州得風氣之先市場發(fā)育充分，民營經(jīng)濟發(fā)達，民間金融活躍。2009年，為了幫助受到金融風暴影響的廣州中小企業(yè)快速獲得貸款，解決經(jīng)濟的痛點，經(jīng)過省市政府批準廣州市首批兩家小額貸款公司試點設立，主動承擔時代使命。

小且快，靈活多樣，成為小額貸款公司區(qū)別于銀行的最明顯之處，廣州市小額貸款行業(yè)協(xié)會會長馬聰表示，“只要商戶夠得著銀行的貸款門檻，我們都積極支持他們?nèi)フ毅y行。小額貸款公司要甘于做小，與銀行沒有競爭關系，我們只是它們的補充?！?/p>

在政策引導下，小貸公司的局面開始轉(zhuǎn)變，眾多小貸平臺都做得風生水起。2011年，我國小額貸款公司的數(shù)量達到高峰。但是，由于行業(yè)的某些特殊性，全國的小額貸款行業(yè)曾長期困惑過。如何進一步推進小額貸款公司的升級發(fā)展，突破桎梏，需要地方政府、行業(yè)組織機構和小額貸款公司的共同努力。

政府引導小貸公司服務三農(nóng)和小微企業(yè)的信號非常清晰。在廣州，小額貸款行業(yè)恪守自己的戰(zhàn)略定位，重視“三農(nóng)”市場，始終致力于服務實體經(jīng)濟、聚焦地方特色經(jīng)濟，以定制化的普惠金融解決方案，為數(shù)以萬計的中小微企業(yè)解決了融資難、融資貴、融資慢的頑疾，致力于把自己打造為實體經(jīng)濟的金融“滴灌系統(tǒng)”。

改革開放40年來，民營經(jīng)濟已經(jīng)成為推動我國發(fā)展不可或缺的力量。2018年11月1日，習近平總書記主持召開民營企業(yè)座談會并發(fā)表重要講話。他指出，要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本。要擴大金融市場準入，拓寬民營企業(yè)融資途徑，發(fā)揮民營銀行、小額貸款公司、風險投資、股權和債券等融資渠道作用。

至今，廣州的小額貸款行業(yè)已經(jīng)走過了十年的發(fā)展歷程。十年來，廣州全市小額貸款公司共發(fā)放“三農(nóng)”貸款超1萬筆、金額超60億元，服務超過25萬家小微企業(yè)和270萬戶個體工商業(yè)者。

更多數(shù)據(jù)顯示，十年來，全行業(yè)累計創(chuàng)造營業(yè)收入超137億元，利潤近50億元，貢獻超20億元的稅費，人均納稅超73萬元，在金融全行業(yè)里名列前茅。其中，2018年，廣州市小額貸款公司年度累計營業(yè)收入近30億元，凈利潤近6億元。

2019年，國務院再次將《非存款類放貸組織條例》列入工作計劃，這意味著小額貸款行業(yè)在國家金融改革戰(zhàn)略中的地位，將愈發(fā)重要。同時，中國經(jīng)濟處在結構性轉(zhuǎn)型的關鍵期，繼續(xù)加強小微企業(yè)金融服務，金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展，穩(wěn)定就業(yè)、鼓勵創(chuàng)業(yè)、并普惠民生的方向不會變。

目前，廣州小貸行業(yè)在市場主體數(shù)量、貸款余額和風險控制等主要指標上，已位居全國大城市第二的位置。

小額貸款的“廣州模式”

越秀區(qū)長堤大馬路， 毗鄰珠江北岸，廣州民間金融街坐落于此。歷史上的長堤，早有著“中國金融第一街”之美稱，是廣州金融發(fā)源地。走進廣州民間金融街，街巷兩邊全是小額貸款公司、融資擔保公司、典當行、產(chǎn)業(yè)基金和金融科技公司等機構。

此前，這里是廣州老城傳統(tǒng)風貌較為集中的區(qū)域，但隨著社會前進，世道變換，難免滿目蕭然，面臨著一定的改造難度。2012年年初，為了提升廣州區(qū)域性金融中心地位，“廣州民間金融街”在越秀區(qū)長堤大馬路應運而生，致力于打造一個為中小微企業(yè)和居民個人提供全方位、多樣化的金融服務的民間金融集聚區(qū)。

廣州市越秀區(qū)金融局副局長劉中介紹，廣州民間金融街設立有牌照的企業(yè)是87家，其中有41家是互聯(lián)網(wǎng)特色小貸公司，目前已經(jīng)設立了拉卡拉小貸、惠金小貸、瑞蚨小貸、廣發(fā)小貸等。與線下傳統(tǒng)小貸公司不同，互聯(lián)網(wǎng)小貸依托互聯(lián)網(wǎng)平臺面向全國開展業(yè)務。

“對小貸這個行業(yè)而言，需要嚴格遵守規(guī)定，比如說暴力催收，是絕對不允許的?！瘪R聰表示，廣州民間金融街建設之初，就致力民間金融的改革創(chuàng)新，率先研究發(fā)布了我國第一個民間融資價格指數(shù)—“廣州價格”，為借貸雙方提供價格參考，“破冰”民間金融價格不透明的難題。

走進廣州民間金融街，街巷兩邊全是小額貸款公司、融資擔保公司、典當行、產(chǎn)業(yè)基金和金融科技公司等機構。

而如何管控風險，成為小額貸款公司面臨的另一個關鍵挑戰(zhàn)。廣州民間金融街管委會一直都在試圖解決街內(nèi)小貸公司難以像銀行等金融機構一樣查詢征信信息的問題。目前，街內(nèi)小貸公司已經(jīng)分批安排接入人行征信系統(tǒng)?，F(xiàn)在廣州市內(nèi)，已經(jīng)接入人行征信系統(tǒng)的有拉卡拉小貸、唯品會小貸、海印小貸等公司。接下來還將有更多符合條件的小貸公司接入人行征信系統(tǒng)。

經(jīng)過幾年時間，廣州民間金融街已發(fā)展成為“立足廣州、輻射珠三角、影響全國”的民間資本集散地、民間金融研發(fā)中心。其創(chuàng)新設計和成功經(jīng)驗，吸引了西安、成都、哈爾濱等城市紛紛前來取經(jīng)。

這十年來，廣州小貸行業(yè)不斷豐富產(chǎn)品形態(tài)、創(chuàng)新運營模式，全行業(yè)在“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念的指引下，已發(fā)展成為大灣區(qū)金融行業(yè)的重要力量。最終，探索出了一條小額貸款健康發(fā)展的“廣州模式”。

未來已來，積跬步至高遠

如今，國際經(jīng)融形勢在變，國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結構在變，市場需求也隨之而變。如何讓廣州這座老城市以更高姿態(tài)迸發(fā)出新活力，給小貸行業(yè)帶來了一場全新的考驗。

粵港澳大灣區(qū)，已初步顯露出世界一流超大城市群和國際自由貿(mào)易港的雛形，也是中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)入高質(zhì)量發(fā)展，城市化進程加速推進階段的必然產(chǎn)物。廣州作為灣區(qū)的核心增長極之一，必須要在高端服務業(yè)上煥新，才能在灣區(qū)突圍，在全球突圍。

大灣區(qū)面臨產(chǎn)業(yè)升級的金融需求，小額貸款行業(yè)有利于幫助在全球制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上不斷攀登高附加值環(huán)節(jié)的中小企業(yè)。此外，跨境資本市場的對接，以及科技金融產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新，未來必將為廣州小額貸款行業(yè)帶來前所未有的嶄新機遇。

具體而言，通過政策的支持，能適當提升杠桿率，增加行業(yè)的發(fā)展空間和抗風險能力，或是通過境外資本市場盤活存量資產(chǎn)，構建更加堅實的行業(yè)流動性?？傊鬄硡^(qū)融合的進程中，一些長期制約行業(yè)發(fā)展的問題未來將被逐漸解決。

對此，馬聰表示，“廣州小貸行業(yè)將始終把合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營作為第一要務，最終還是要服務實體經(jīng)濟，如何用更好的服務，更低廉的財務成本來服務到我們廣州，包括如何融入到整個粵港澳大灣區(qū)的戰(zhàn)略里來做好我們的行業(yè)，是我們需要持續(xù)探索的事情?！?/p>