淺析互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下大學(xué)生小額理財(cái)

徐思思

摘要：大學(xué)生作為現(xiàn)代一個(gè)龐大的消費(fèi)群體，有著其特有的消費(fèi)理念和方式。學(xué)生的經(jīng)濟(jì)情況相對(duì)自由，資源渠道相對(duì)開放，并且有著較強(qiáng)的納新能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的當(dāng)下，大學(xué)生作為小額理財(cái)?shù)闹饕巳海瑧?yīng)充分利用市場(chǎng)信息和自身優(yōu)勢(shì)，了解并學(xué)習(xí)小額理財(cái)相關(guān)的知識(shí)。本文通過對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下大學(xué)生在生活費(fèi)支出、投資風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)等方面的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出一些幫助在校大學(xué)生科學(xué)理財(cái)?shù)暮侠砘ㄗh及舉措。

Abstract： As a huge consumer group in modern times， college students have their own unique consumption ideas and ways. Their economic situation is relatively free， their resource channels are relatively open， and they have a strong ability to accept new products. With the rapid development of Internet finance， college students， as the main group of microfinance， should make full use of market information and their own advantages to understand and learn microfinance-related knowledge. This paper analyses the current situation of college students in living expenses， investment risk awareness and financial knowledge learning in the Internet era， and puts forward some reasonable suggestions and measures to help college students in scientific financial management.

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;小額理財(cái)

Key words： Internet finance;college students;microfinance

中圖分類號(hào)：F724.6 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1006-4311（2019）27-0041-02

1 ?互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代投資理財(cái)市場(chǎng)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，市場(chǎng)上涌現(xiàn)出如阿里巴巴、京東等大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，與此同時(shí)這些企業(yè)也開發(fā)了一系列高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品作為輔助性分支業(yè)務(wù)，以方便快捷和小額投資為特色，這對(duì)于缺乏資金基礎(chǔ)卻又善于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的當(dāng)代大學(xué)生來說，無疑是開辟了一條大學(xué)生個(gè)人理財(cái)投資的“綠色通道”。

就目前來說，市場(chǎng)上被大學(xué)生最為廣泛接受的小額理財(cái)方式主要為：螞蟻金服與天弘基金推出的余額寶、微信和華夏財(cái)富寶推出的零錢通、各種基金定投產(chǎn)品。前兩者已經(jīng)成為了普惠金融的典型代表，顧名思義其就是為滿足更多群體的金融需求而生。后者則是小額理財(cái)?shù)拇硇援a(chǎn)品，基金定投全名又為定期定額投資基金，且其素有“懶人理財(cái)”之稱。

綜上產(chǎn)品的特性、市場(chǎng)所提供的條件以及大學(xué)生這一群體自身所處的背景和具備的能力，大學(xué)生小額理財(cái)之道已經(jīng)極大程度的被拓寬，且其中的風(fēng)險(xiǎn)被大大降低，然而作為投資者理應(yīng)熟悉自己所投資的項(xiàng)目，并明白項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)劣，這樣才能幫助大學(xué)生們?cè)谶@條小額理財(cái)之道上走的長(zhǎng)遠(yuǎn)與平穩(wěn)。

2 ?大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀

現(xiàn)如今大學(xué)生是處于自主收入和被動(dòng)收入之間的特殊群體，但大學(xué)生早已不再是市場(chǎng)的旁觀者，更是潛在的參與者。從其收入水平情況來看，有90%左右的同學(xué)月生活費(fèi)低于2500元，除此之外60%以上的學(xué)生都會(huì)通過自己獲得額外的收入，且還有大約75%的學(xué)生有超前消費(fèi)的情況，甚至有少數(shù)同學(xué)已經(jīng)成為了難以脫離的“負(fù)債一族”。對(duì)于大學(xué)生來說基本上是供需恒等的，也就是說有多少花多少，綜合現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，從這一角度來看，大學(xué)生們的消費(fèi)能力和消費(fèi)空間難以估量，因此要適應(yīng)這一情況的做法就是“開源”或“節(jié)流”。

大學(xué)生們都已經(jīng)在“開源”上努力，他們通過勤工儉學(xué)、獎(jiǎng)助學(xué)金等其他渠道來獲取資金。目前95%以上的高校學(xué)生都已經(jīng)有了理財(cái)意識(shí)，并且將個(gè)人理財(cái)能力視為一項(xiàng)重要技能，同時(shí)已有40%左右的大學(xué)生都已經(jīng)有了投資理財(cái)行為。然而相較于市場(chǎng)上的絕大多數(shù)投資者來說，大學(xué)生資金實(shí)力極為薄弱，也無力承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，因此眾多小額理財(cái)?shù)捻?xiàng)目成為了大學(xué)生們主要的“投資池”。

3 ?互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的小額理財(cái)產(chǎn)品

3.1 普惠金融產(chǎn)品

大家所熟知的余額寶和零錢通，其本質(zhì)其實(shí)都是一種貨幣基金，它跟股票、債券基金在運(yùn)行模式上其實(shí)是相似的，都是把普通投資者的錢聚集起來投資某一具體的金融市場(chǎng)，貨幣基金主要投資于國債、存款等固收類產(chǎn)品，從歷史上看，貨幣基金屬于保本理財(cái)產(chǎn)品。這兩種基金都被大家所普遍接受與利用，然而大部分大學(xué)生都不明白其中緣由，甚至也不知道這屬于理財(cái)?shù)囊环N。

余額寶和零錢通均是屬于小額資金的一種增值服務(wù)，由于其各自的合作對(duì)象、體量等都有區(qū)別，因此他們的投資策略也不一致。比如余額寶的投資策略以安全性為主，因此大多資金放銀行中;而零錢通對(duì)接了四只基金，其操作上比較“進(jìn)取”，以投資同業(yè)存單之類的債券為主，收益率自然就穩(wěn)定了。目前來看，其實(shí)兩者在安全性上對(duì)大學(xué)生均無大的威脅，再者如果所存放的金額不以數(shù)十萬計(jì)算，兩者的七日年化收益率和萬份收益對(duì)大學(xué)生的影響不大，所以大學(xué)生可以盡管根據(jù)個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣、個(gè)人偏好進(jìn)行選擇。

3.2 基金定投產(chǎn)品

基金定投是指在固定的時(shí)間以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。固定的金額大多為1元以上由投資者個(gè)人進(jìn)行選擇，而固定的時(shí)間一般分為每周、每?jī)芍?、每月?；鸲ㄍ兜闹饕攸c(diǎn)為以下四點(diǎn)：

第一，投資金額門檻低;投資者進(jìn)行基金定投是可以完全根據(jù)個(gè)人的資金能力與投資習(xí)慣進(jìn)行金額設(shè)置;

第二，投資時(shí)機(jī)要求不高，它不像股票、房地產(chǎn)等投資項(xiàng)目需要投資者對(duì)市場(chǎng)時(shí)機(jī)有較強(qiáng)的把控，其根據(jù)投資者的固定投資時(shí)間連續(xù)不斷的投入，即可把基本握住每一次時(shí)機(jī);

第三，能減少投資者狂熱風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合其前兩個(gè)特點(diǎn)，且投資者并不是滿倉直入，能通過機(jī)械固定的投資從客觀上控制投資者主觀的跟風(fēng)心理;

第四，能快速根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整投資組合，這也是賦予投資者的一種主動(dòng)選擇權(quán)。

伴隨著以上優(yōu)勢(shì)，其也有短板存在。首先短線的投資存在虧損的風(fēng)險(xiǎn)，由于市場(chǎng)的周期性，也許投資者選擇的投資期限恰好處于低谷期，但周期仍客觀存在，如果再放長(zhǎng)投資線則能大大降低虧損風(fēng)險(xiǎn);其次牛市收益不及一次性投資，收益總是伴隨風(fēng)險(xiǎn)而存在，基金定投即需要少量多次的投資進(jìn)行抹平虧損或積累復(fù)利。

4 ?互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下大學(xué)生小額理財(cái)?shù)倪x擇

首先對(duì)于非金融類專業(yè)、無閑暇時(shí)間學(xué)習(xí)相關(guān)深層次投資理財(cái)知識(shí)的大學(xué)生們來說，可以利用市場(chǎng)上現(xiàn)有的較為便利的普惠金融產(chǎn)品，只需在平時(shí)收付款時(shí)將零錢轉(zhuǎn)存，即可實(shí)現(xiàn)一種最為安全及簡(jiǎn)便的小額理財(cái)，雖然投資收入是微乎其微，但這對(duì)于大學(xué)生們來說是養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣的好機(jī)會(huì)。

其次是對(duì)于有個(gè)人投資理財(cái)需求及條件的大學(xué)生們來說，可以進(jìn)行一定的基金定投。根據(jù)上一部分對(duì)基金定投產(chǎn)品的大致分析，雖然看上去簡(jiǎn)單易懂，但想要實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，也仍需要投資者尤其是投資經(jīng)驗(yàn)匱乏的大學(xué)生，做一定的前期工作并且了解一些操作技巧：

①挑選基金基本原則：成立期限過短（一般視為3年以下）的不選;頻繁更換基金經(jīng)理的不選;封閉式基金慎選;混合型基金優(yōu)選;提前觀察分析基金相關(guān)收益指標(biāo)（如單位凈值增長(zhǎng)率、平均年化收益率、夏普指數(shù)等）。

②注意止盈止損;因?yàn)槭袌?chǎng)行業(yè)的周期性不同，以及各消費(fèi)者入市時(shí)機(jī)也不一致，在某段虧損時(shí)間內(nèi)我們應(yīng)保持冷靜等待過渡期進(jìn)入周期頂峰。而在持續(xù)盈利過程中，投資者應(yīng)保持警惕避免被卷入下一輪周期，導(dǎo)致資金時(shí)間價(jià)值消退。

③堅(jiān)持定期投資，但周期不要過長(zhǎng)。中國有句成語叫做物極必反，在進(jìn)行投資過程中我們不能輕易放棄，但也不能過于執(zhí)拗從而忽略了貨幣的時(shí)間價(jià)值，曾有數(shù)據(jù)調(diào)查顯示基金定投中最優(yōu)的投資期限即為4年左右，大家可根據(jù)自身情況把握。

④分散投資，這也是遵循了“雞蛋不要放在同一個(gè)籃子里”的原則，可以適當(dāng)?shù)倪x擇不同的金融理財(cái)產(chǎn)品，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)的目的，盡量分散風(fēng)險(xiǎn)。

美國文明之父愛默生在其《處世之道》中說到“財(cái)富就是將智慧運(yùn)用于自然;致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時(shí)機(jī)和合適的地點(diǎn)”?？偟膩碚f，在小額理財(cái)這一領(lǐng)域內(nèi)，普惠金融產(chǎn)品和基金定投產(chǎn)品自身的運(yùn)營(yíng)模式即幫我們極大程度的解決了這“三個(gè)合適“的問題。以低風(fēng)險(xiǎn)累積復(fù)利的方法，提供給投資者更多元化的選擇，以及現(xiàn)代以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的“手機(jī)在手，隨地理財(cái)”的便捷性。只要做到：體己、謹(jǐn)思、慎用，大學(xué)生們也可將自己的“小金庫”打理得井井有條，乃至升值。

5 ?小結(jié)

以股神巴菲特的“安全區(qū)”定理來說，對(duì)小額理財(cái)產(chǎn)品的投資即是我們普遍大學(xué)生的投資安全區(qū)，憑借對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的熟悉運(yùn)用以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的獲取能力就能游刃有余的完成對(duì)個(gè)人小額資產(chǎn)的規(guī)劃和打理?！耙?guī)劃”講究的是大學(xué)生的財(cái)商教育，大學(xué)生“校園貸”事件的出現(xiàn)，正是市場(chǎng)在提醒我們，財(cái)商教育的對(duì)象有年輕化的趨勢(shì)，提高大學(xué)生們對(duì)各種理財(cái)手段最基本的辨識(shí)能力，以及對(duì)金融常識(shí)的學(xué)習(xí)都迫在眉睫。“打理”講究的則是大學(xué)生小額理財(cái)?shù)姆较?，互?lián)網(wǎng)金融為我們這代大學(xué)生提供了良好的投資環(huán)境以及多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，希望通過本文能啟發(fā)在校大學(xué)生自覺學(xué)習(xí)理財(cái)技能和鍛煉合理規(guī)劃能力。

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