淺析商業(yè)銀行金融科技子公司的發(fā)展現(xiàn)狀、政策困境及應對措施

摘 要：隨著新興技術和金融業(yè)的快速融合發(fā)展，商業(yè)銀行根據(jù)自身的原因和外部環(huán)境的變化，相繼成立了金融科技公司。本文簡述我國商業(yè)銀行金融科技子公司的設立背景和發(fā)展現(xiàn)狀，提出了中小銀行設立金融科技子公司的政策困境，并結合子公司實際提出合理化的解決方案。

關鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技;子公司;政策困境

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務造成了巨大沖擊。為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品的競爭，各大商業(yè)銀行必須主動謀求技術進步和轉(zhuǎn)型。部分商業(yè)銀行紛紛依托原有技術和產(chǎn)品優(yōu)勢獨立成立金融科技子公司，服務自身體系的同時，對外進行技術輸出賦能中小企業(yè)、金融機構。

本文的研究可以豐富我國金融科技領域的理論，并通過對商業(yè)銀行成立金融科技子公司所面臨的政策困境進行剖析，能夠?qū)ξ覈虡I(yè)銀行金融科技子公司發(fā)展起到重要參考作用。

一、商業(yè)銀行金融科技子公司的成立背景

中國民生銀行研究院發(fā)布的報告指出，就商業(yè)銀行金融科技子成立的背景來看，有自身轉(zhuǎn)型驅(qū)動、市場需求拉動和外部競爭推動三重因素。

一是銀行自身轉(zhuǎn)型的驅(qū)動。商業(yè)銀行為了迅速提升金融科技核心競爭力，與外部金融科技公司開展了多項合作。但由于體制和文化約束，以及在風險偏好、創(chuàng)新能力、合規(guī)要求等方面存在諸多合作困難。同時，商業(yè)銀行需要盡快突破傳統(tǒng)體制機制對金融科技轉(zhuǎn)型的制約。因此，設立金融科技子公司是大中型商業(yè)銀行的重要手段。

二是市場需求的牽引。市場中龐大的中小型企業(yè)信息化建設能力、信息投資收益率比較低，并且對于大型的信息系統(tǒng)的運營能力也比較弱。因此亟需借助外力獲得金融科技轉(zhuǎn)型支持，商業(yè)銀行的技術輸出具備很大吸引力。

三是外部競爭推動。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司發(fā)展迅速，從開始提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務與傳統(tǒng)金融機構形成了直接競爭到強調(diào)B端服務屬性，直至弱化金融服務功能。在此過程中，通過場景、流量、客戶、技術的快速布局和完善，網(wǎng)絡金融科技公司成為金融科技服務市場的領頭羊，對商業(yè)銀行形成積極的市場競爭。

二、商業(yè)銀行金融科技子公司的發(fā)展現(xiàn)狀

1.成立情況

隨著新興技術和金融業(yè)的快速融合發(fā)展，銀行成立金融技術公司成為潮流。目前已成立的銀行系金融科技公司如下：

此外，交通銀行等全國性的股份制銀行正在醞釀類似結構。中小法人銀行南京銀行、九江銀行也在積極嘗試，中原銀行金融科技公司也在籌備。

2.產(chǎn)品體系

銀行系金融科技子公司紛紛依托母公司，建立起自身的產(chǎn)品體系，切入企業(yè)運營的前、中、后臺，有效提供科技支撐。同時，為企業(yè)運營提供戰(zhàn)略規(guī)劃、流程優(yōu)化、內(nèi)部管理等整體咨詢服務。下文將以興業(yè)數(shù)金、金融壹賬通、招銀云創(chuàng)為例簡要分析商業(yè)銀行金融科技公司的產(chǎn)品體系。

（1）興業(yè)數(shù)金

2007年，興業(yè)銀行推出了同業(yè)合作品牌“銀銀平臺”，為同業(yè)服務奠定了基礎。在合作的過程中，發(fā)現(xiàn)中小金融機構自身的IT控制能力薄弱。其中IT外包部分風險很大，造成了很大的合作障礙。興業(yè)銀行在解決同業(yè)問題時，必須向中小金融合作機構提供IT技術指導、改善系統(tǒng)。經(jīng)過業(yè)務改良和調(diào)整，興業(yè)銀行逐漸將自身的IT能力也作為同業(yè)合作的一部分，并同樣以“銀銀平臺”作為載體，正式開始IT輸出。

在“銀銀平臺”近十年來科技輸出經(jīng)驗基礎上，2016年，興業(yè)銀行依托母行優(yōu)勢，與興業(yè)財富、福建新大陸、高偉達軟件、深圳金證共同出資，在業(yè)內(nèi)首次成立了金融科技子公司“興業(yè)數(shù)金”，將“銀銀平臺”的IT能力和服務打包向中小型金融機構輸出。目前，興業(yè)數(shù)金形成了“四朵云”的產(chǎn)品體系，分別是針對中小型銀行的“銀行云”解決方案，針對政企客戶和小微企業(yè)客戶的“普惠云”解決方案，為證券、基金等非銀金融機構提供的“非銀云”解決方案，面向興業(yè)銀行集團及所有外部客戶提供的安全可靠的全方位云計算資源和服務“數(shù)金云”。

（2）金融壹賬通

近年來，平安銀行圍繞“科技引領、零售突破、對公做精”三大核心策略，不斷推進產(chǎn)品、技術和業(yè)務創(chuàng)新。在系列場景化服務的探索中，依托區(qū)塊鏈、人工智能、云技術、生物識別等新技術手段，平安銀行獲得了堅實的客戶基礎、綜合化經(jīng)營優(yōu)勢，以及成熟的金融科技應用模式。金融壹賬通在母公司上述優(yōu)勢的基礎上，著力于新興科技的開發(fā)，已在新技術領域獲得核心競爭力。

金融壹賬通的產(chǎn)品體系主要由四個方面構成，分別是針對中小銀行的智能銀行云服務，針對保險公司的智能保險云服務，為證券、基金等金融機構提供的智能投資云服務。此外，金融壹賬通將部分科技組件通過開放API的方式打造開放平臺，為金融機構提供相應服務。

（3）招銀云創(chuàng)

招商銀行一直將IT建設作為發(fā)展的核心，在科技方面，構筑混合云結構，新建分布式交易平臺，并建立堅固的大數(shù)據(jù)基礎設施，并在此基礎上構筑了通用機械學習算法庫和人工智能深度學習技術。同時，招行具有20多家國內(nèi)先進數(shù)據(jù)中心的管理經(jīng)驗。在服務方面，在零售銀行，交易銀行，消費金融，直營銀行（投資融資）等的領域的服務能力在業(yè)內(nèi)變得清楚。

招銀云創(chuàng)全方位整合招銀系金融領域的科技能力，并整合打包零售、交易銀行、消費金融，直銷銀行等領域的服務能力，以金融云的方式一并向招銀系和金融同業(yè)輸出。目前，招銀云創(chuàng)的產(chǎn)品分為三大類，一是包括云災備解決方案、大數(shù)據(jù)平臺解決方案在內(nèi)的金融基礎云服務;二是包括互聯(lián)網(wǎng)投融資、營銷、支付在內(nèi)的金融 業(yè)務云服務;三是專項咨詢與服務，包括IT規(guī)劃與數(shù)據(jù)中心規(guī)劃、監(jiān)管控一體化規(guī)劃等。

總之，目前各銀行系金融科技子公司的產(chǎn)品體系主要從金融機構運行的前、中、后臺三個層面有效提供科技服務。前臺通過智能認證、客戶識別和管理等產(chǎn)品提供高效、精準的前端服務;中臺搭建起存、貸、匯等業(yè)務系統(tǒng)、交付平臺，提升中臺運營的智能性和敏捷性;后臺構建安全、穩(wěn)定的IT架構和技術平臺，支撐整體業(yè)務流程。

三、商業(yè)銀行金融科技子公司的政策困境

據(jù)統(tǒng)計，2018年國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模超過萬億銀行有21家，資產(chǎn)規(guī)模5000億元以上的銀行有15家（不含萬億），資產(chǎn)規(guī)模1000億元以上的銀行有85家（不含5000億元以上），資產(chǎn)規(guī)模500億元以上有59家（千億以內(nèi)）。

從銀行數(shù)量和發(fā)展壓力看，城市商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型壓力、數(shù)字化轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)更大，對借助金融科技彎道超越突破地區(qū)限制的需求最強烈，其迫切程度遠遠超過全國性的大型股份制銀行。數(shù)據(jù)顯示，以純線上方式發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)個人消費貸款的主力軍也是地區(qū)法人銀行和民營銀行。以上海銀行為例，互聯(lián)網(wǎng)消費貸款余額693.12億元，較上年末增長132.61%，超過了目前絕大部分持牌消費金融機構的余額體量。可見，區(qū)域性、中小法人銀行成立快速決策、人才準入、激勵考核、系統(tǒng)迭代等機制更為靈活的金融科技公司的意愿比全國性股份制銀行更加強烈和迫切。與城市商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行則因為核心系統(tǒng)的統(tǒng)一管理開發(fā)、資金不能出省的諸多限制具有更強的意愿依托金融科技快速轉(zhuǎn)型。

《商業(yè)銀行法》規(guī)定“商業(yè)銀行不得向銀行以外的金融機構或企業(yè)投資”。目前銀行系金融科技公司都是通過間接投資、間接持股的方式完成，具體的設立模式有三種：一是大型銀行機構通過相關投資機構直接成立金融科技公司，包括工銀科技、建信金融科技、光大科技、興業(yè)數(shù)金、平安金融壹賬通;二是股份銀行通過工會持有股份，如招銀云創(chuàng)、民生科技、北銀金融科技;三是中小銀行通過曲線方式成立了的金融科技企業(yè)，如江南金融科技。

四、商業(yè)銀行金融科技子公司的政策困境應對措施

1.在自動貿(mào)易區(qū)試點立法，保障商業(yè)銀行直接向金融科技公司投資

目前，我國自貿(mào)區(qū)戰(zhàn)略已經(jīng)形成新格局，需相配套的法律制度為其提供相應的法治保障，授權立法可為自貿(mào)區(qū)一線管理機構提供更為充足的自主管理權限，充分發(fā)揮自貿(mào)區(qū)自由開放與自主創(chuàng)新優(yōu)勢。自由貿(mào)易區(qū)可通過授權立法模式向中小銀行直接投資金融科技企業(yè)提供試點支持。并且，試點立法有跡可循，2013年，十二屆全國人大常委會第四次會議26日審議了《關于授權國務院在中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)等國務院決定的試驗區(qū)內(nèi)暫時停止實施有關法律規(guī)定的決定（草案）》，根據(jù)草案，在試驗區(qū)內(nèi)，對負面清單之外的外商投資暫時停止實施外資企業(yè)法、中外合資經(jīng)營企業(yè)法、中外合作經(jīng)營企業(yè)法等3部法律的有關規(guī)定，暫時停止實施文物保護法的有關規(guī)定。自貿(mào)區(qū)可經(jīng)全國人民代表大會常務委員會同意，暫?！渡虡I(yè)銀行法》中的“商業(yè)銀行不得向非銀行金融機關和企業(yè)投資”的規(guī)定，特許金融機構發(fā)起以金融科技為主營業(yè)務的公司。

2.試點中小銀行通過投貸聯(lián)動向金融科技公司投資

投貸聯(lián)動是指商業(yè)銀行和PE投資機構達成戰(zhàn)略合作，在PE投資機構對企業(yè)已進行評估和投資的基礎上，商業(yè)銀行以“股權+債權”的模式對企業(yè)進行投資，形成股權投資和銀行信貸之間的聯(lián)動融資模式。中國銀監(jiān)會、科技部、中國人民銀行于2016年4月15日聯(lián)合發(fā)布《關于支持銀行業(yè)金融機構加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點的指導意見》，明確投貸聯(lián)動試點銀行業(yè)金融機構及試點地區(qū)的條件，并公布第一批5個試點地區(qū)和10家試點銀行業(yè)金融機構名單，分別是北京、武漢、上海、天津和西安5個自主創(chuàng)新示范區(qū)和國開行、中行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、漢口銀行、西安銀行、上海華瑞銀行、浦發(fā)硅谷銀行。

3.試點中小銀行通過工會投資金融科技公司

根據(jù)中華全國總工會、國家工商行政管理局、國家稅務局《關于工會興辦企業(yè)若干問題的規(guī)定》中規(guī)定“中華全國總工會、地方工會、產(chǎn)業(yè)工會及具有社團法人資格的基層工會，依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和國民經(jīng)濟發(fā)展的要求，可以興辦為職工生活服務的第三產(chǎn)業(yè)，也可興辦國家政策允許、社會需要的其他企業(yè)”、“工會興辦企業(yè)，應經(jīng)縣級以上工會批準，向所在地工商行政管理機關申請登記注冊”的規(guī)定，銀行工會、非銀行金融機構工會經(jīng)批準可以作為企業(yè)的投資主體，銀行在與所辦企業(yè)脫鉤中可以將其出資轉(zhuǎn)讓給本行工會。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全國大概有超過100家銀行有類似的包括但不限于金融科技類公司的設立。

五、結語

綜上所述，我國商業(yè)銀行在金融科技大發(fā)展的趨勢下，紛紛主動尋求轉(zhuǎn)型，通過成立金融科技子公司加強自身金融科技體系升級，并對外進行技術輸出，對相對落后的市場主體進行金融科技賦能。同時，中小銀行在設立金融科技子公司時也面臨著政策的困境，只有從體制、立法方面突破，才能實現(xiàn)更多的進步，促進金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展和壯大。

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作者簡介：劉茜（1978- ），女，山東青島人，應用經(jīng)濟學碩士