國外銀行業(yè)協(xié)會(huì)運(yùn)作模式及其啟示

陳福炯 張旺軍

摘要：本文分析了國外銀行業(yè)協(xié)會(huì)運(yùn)作模式，認(rèn)為銀行業(yè)協(xié)會(huì)在會(huì)員服務(wù)、行業(yè)維權(quán)、行業(yè)自律、協(xié)助監(jiān)管等方面作用明顯。本文結(jié)合我國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，從會(huì)員服務(wù)、行業(yè)維權(quán)、行業(yè)自律、協(xié)助政府監(jiān)管、地區(qū)分割與區(qū)域整合、內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備等方面考察了國外銀行業(yè)協(xié)會(huì)的運(yùn)作模式及其對(duì)我國的啟示。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)協(xié)會(huì) 會(huì)員服務(wù) 行業(yè)維權(quán) 行業(yè)自律 協(xié)助監(jiān)管

一、引言

行業(yè)協(xié)會(huì)也稱同業(yè)公會(huì)、同業(yè)商會(huì)、同業(yè)協(xié)會(huì)，是同行業(yè)內(nèi)為反映共同愿望、維護(hù)共同利益、擴(kuò)大行業(yè)影響、實(shí)現(xiàn)共同目標(biāo)而自愿結(jié)合的社會(huì)中介組織，能夠?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)企業(yè)實(shí)現(xiàn)自我服務(wù)、自我協(xié)調(diào)、自我保護(hù)、自我監(jiān)督的要求。行業(yè)協(xié)會(huì)反映行業(yè)企業(yè)呼聲、維護(hù)行業(yè)企業(yè)權(quán)益、主張行業(yè)企業(yè)訴求、自律行業(yè)企業(yè)行為、監(jiān)管行業(yè)企業(yè)運(yùn)作。即行業(yè)協(xié)會(huì)主要具有會(huì)員服務(wù)、行業(yè)維權(quán)、行業(yè)自律、協(xié)助監(jiān)管的功能。行業(yè)協(xié)會(huì)的產(chǎn)生和發(fā)展是社會(huì)分工和市場競爭日益加劇的結(jié)果。

結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn)，凡銀行業(yè)發(fā)達(dá)的國家或地區(qū)，銀行業(yè)協(xié)會(huì)在監(jiān)管體系中的地位都較為顯著。如國際上影響力較大的美國的銀行業(yè)協(xié)會(huì)、基金聯(lián)合會(huì)，英國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、新加坡的銀行業(yè)協(xié)會(huì)，我國香港特區(qū)的銀行業(yè)公會(huì)、我國臺(tái)灣地區(qū)的銀行業(yè)協(xié)會(huì)等無不對(duì)其所在國（地區(qū)）銀行業(yè)的發(fā)展起到過良好的促進(jìn)作用。國外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的實(shí)踐也證明，一國銀行等金融機(jī)構(gòu)的有效穩(wěn)健運(yùn)行，一般具有內(nèi)部控制、行業(yè)自律、行政監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督“四位一體”的安全體系特征（孫曉，2001）。而銀行業(yè)協(xié)會(huì)在銀行業(yè)有效監(jiān)管體系中的作用都是不可替代的。

本文從我國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析了國外各銀行業(yè)協(xié)會(huì)運(yùn)作模式及其特點(diǎn)，主要從會(huì)員服務(wù)、行業(yè)維權(quán)、行業(yè)自律、協(xié)助監(jiān)管、地區(qū)分割與區(qū)域整合、機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備方面結(jié)合我國當(dāng)前實(shí)際情況進(jìn)行了一些有益探討。

二、我國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀

目前來看，我國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的組織結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“散亂”的態(tài)勢(shì)。其中，作為全國性銀行業(yè)自律組織的代表——中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)（ China Bank-ing Association）于2000年5月成立。2003年原中國銀監(jiān)會(huì)成立后，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)主管單位由中國人民銀行變更為中國銀監(jiān)會(huì)。2018年3月，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立后，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)主管單位由中國銀監(jiān)會(huì)變更為中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。截至2018年11月，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)共有699家會(huì)員單位、32個(gè)專業(yè)委員會(huì)。會(huì)員單位包括大型商業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行和政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、金融租賃公司等各類金融單位，以及各省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會(huì)等。根據(jù)工作需要，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立22個(gè)專業(yè)委員會(huì)①、3個(gè)聯(lián)席會(huì)②‘。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會(huì)員服務(wù)的水平，并促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

在中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)成立之前，如上海、深圳一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市就已經(jīng)成立了區(qū)域性的銀行業(yè)協(xié)會(huì)。在其成立之后，由于分工不明確，地區(qū)分割，各地又繼續(xù)成立了各種地方性或區(qū)域性的銀行業(yè)協(xié)會(huì)。到目前為止，幾乎各省和各主要城市都存在地方性的銀行業(yè)協(xié)會(huì)。因此總體來看，我國銀行業(yè)協(xié)會(huì)形成了以中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)為核心，各地區(qū)銀行業(yè)協(xié)會(huì)各自為政的“散亂”局面。

我國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的職能和作用主要分四種：一是制定行業(yè)規(guī)劃和組織行業(yè)協(xié)調(diào);二是提供政治、社會(huì)、市場、技術(shù)、情報(bào)等方面的信息;三是幫助企業(yè)培訓(xùn)員工;四是提供咨詢服務(wù)。自從我國實(shí)行改革開放由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型40多年來，我國金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制機(jī)制逐步建立和完善。自確定中央銀行體制以來，以中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)為中心的銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管行為也逐漸步入正軌，適應(yīng)我國國情的監(jiān)管體系也正逐步建立，特別是2018年4月8日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式掛牌成立，金融業(yè)監(jiān)管由原來的“一行三會(huì)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙恍袃蓵?huì)”。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)和各省市的區(qū)域性銀行業(yè)協(xié)會(huì)的成立，有效地促進(jìn)了銀行業(yè)同業(yè)之間約束和自律機(jī)制的形成，進(jìn)一步完善了我國銀行監(jiān)管體制和銀行業(yè)的運(yùn)行環(huán)境。但與西方國家成熟的金融體系相比，我國銀行業(yè)還很脆弱，要提高金融業(yè)的內(nèi)部管理水平與市場的競爭力，必須加強(qiáng)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的建設(shè)，完善銀行業(yè)協(xié)會(huì)在金融監(jiān)管體系中所發(fā)揮的特殊作用。

三、會(huì)員服務(wù)

為會(huì)員服務(wù)本就是銀行業(yè)協(xié)會(huì)成立的宗旨之一。銀行業(yè)協(xié)會(huì)致力于利用信息交流的機(jī)會(huì)，加強(qiáng)會(huì)員行之間的合作，整合同業(yè)資源，為行業(yè)戰(zhàn)略合作提供服務(wù)，促進(jìn)會(huì)員業(yè)務(wù)水平的提高和行業(yè)的快速發(fā)展。各國銀行業(yè)協(xié)會(huì)通過有效運(yùn)作，著重于促進(jìn)會(huì)員行之間在資金融通、信貸業(yè)務(wù)、貿(mào)易結(jié)算、資金匯劃與清算、人員培訓(xùn)等方面的交流與合作;促進(jìn)行業(yè)信息交流，實(shí)現(xiàn)會(huì)員行之間信貸信息資源共享，努力為各會(huì)員銀行信貸決策提供準(zhǔn)確的依據(jù);利用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)手段，向會(huì)員提供更快速、高效、全面、細(xì)致、便捷的服務(wù)。如美國銀行業(yè)協(xié)會(huì)致力于為會(huì)員提供相互聯(lián)系、溝通、交流、討論的橋梁，并在協(xié)會(huì)工作職能中增加了如金融教育、培訓(xùn)及信息傳播等內(nèi)容。德國銀行業(yè)協(xié)會(huì)通過向會(huì)員銀行提供全球最新及熱點(diǎn)財(cái)經(jīng)要聞和銀行業(yè)時(shí)事評(píng)論，定期刊出銀行業(yè)內(nèi)部交流資料，組織會(huì)員銀行及銀行家論壇就銀行業(yè)發(fā)展重大及熱點(diǎn)問題進(jìn)行討論，定期公開發(fā)布銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告等，并通過互聯(lián)網(wǎng)向會(huì)員銀行單位推送全方位金融與財(cái)經(jīng)信息。日本全國銀行協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)通過定期出版刊物向會(huì)員銀行提供金融領(lǐng)域國家重大政策和推送金融發(fā)展領(lǐng)域國際前沿信息，通過推送其選制的全方位材料，專門供金融業(yè)務(wù)研究和對(duì)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)使用;還定期組織會(huì)員單位就金融與時(shí)政問題進(jìn)行討論與辯論，向會(huì)員銀行及社會(huì)公眾強(qiáng)調(diào)私營商業(yè)銀行的重大責(zé)任。

而服務(wù)功能是我國銀行業(yè)協(xié)會(huì)需要著力提升的一項(xiàng)能力。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，我國的銀行業(yè)協(xié)會(huì)可以通過定期舉辦相關(guān)主題會(huì)議，定期出版刊物

①22個(gè)專業(yè)委員會(huì)包括法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、利率工作委員會(huì)、安全保衛(wèi)專業(yè)委員會(huì)、銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)、外資銀行工作委員會(huì)、托管業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)、保理專業(yè)委員會(huì)、金融租賃專業(yè)委員會(huì)、銀行卡專業(yè)委員會(huì)、行業(yè)發(fā)展研究委員會(huì)、消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)、貿(mào)易金融業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)、理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)、貨幣經(jīng)紀(jì)專業(yè)委員會(huì)、城商行工作委員會(huì)、汽車金融專業(yè)委員會(huì)、客戶服務(wù)委員會(huì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)專業(yè)委員會(huì)。

②3個(gè)聯(lián)席會(huì)包括中間業(yè)務(wù)聯(lián)席會(huì)、私人銀行業(yè)務(wù)聯(lián)席會(huì)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)席會(huì)。

或內(nèi)部參考資料，給會(huì)員單位提供銀行業(yè)發(fā)展的宏觀政策走向與行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)資訊;為會(huì)員銀行提供金融創(chuàng)新相關(guān)發(fā)展的國內(nèi)國際經(jīng)驗(yàn)，以切實(shí)提升銀行會(huì)員單位的經(jīng)營成效，擴(kuò)大會(huì)員銀行單位的盈利水平、結(jié)構(gòu)與經(jīng)營績效;通過舉辦各種業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，提升銀行會(huì)員單位和整體銀行業(yè)的業(yè)務(wù)操作技能、投融資績效與市場競爭力;改善會(huì)員銀行的金融服務(wù)提供能力;通過溝通與協(xié)調(diào)，開展會(huì)員銀行單位之間在業(yè)務(wù)結(jié)算、資金清算、抵押貸款、銀團(tuán)貸款等業(yè)務(wù)的同業(yè)合作。

四、行業(yè)維權(quán)

各國的銀行業(yè)協(xié)會(huì)在維護(hù)行業(yè)利益、充當(dāng)行業(yè)代言人方面作用基本一致。如中國香港銀行業(yè)公會(huì)致力于充當(dāng)新法例及監(jiān)管事項(xiàng)的咨詢組織，充當(dāng)政府及其有關(guān)機(jī)構(gòu)收集相關(guān)意見的渠道以及會(huì)員與第三者溝通的渠道;英國銀行業(yè)協(xié)會(huì)為保護(hù)會(huì)員銀行的共同利益，對(duì)政府在制定銀行業(yè)立法和政策時(shí)，也會(huì)充分發(fā)揮協(xié)會(huì)作為會(huì)員群體代表的立場，影響政府立法和政策走向，以使得相關(guān)立法和政策能夠有利于會(huì)員銀行和整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展;法國銀行業(yè)協(xié)會(huì)主要職能是代表法國所有銀行并維護(hù)行業(yè)內(nèi)的共同利益，協(xié)會(huì)通過組織調(diào)研為法國政府制定出臺(tái)金融改革政策措施獻(xiàn)言獻(xiàn)策，并代表銀行業(yè)提出建議反饋給政府?？梢哉f，各國政府金融政策的制定.均有與銀行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)商的過程。作為非官方的行業(yè)自律組織，各國的銀行業(yè)協(xié)會(huì)均把維護(hù)行業(yè)共同利益作為宗旨之一，代表會(huì)員利益，反映行業(yè)呼聲，為會(huì)員銀行爭取政府的理解、支持與幫助，協(xié)調(diào)會(huì)員與政府的目標(biāo)沖突，樹立會(huì)員在公眾中的良好形象，搞好公共關(guān)系，發(fā)揮會(huì)員與政府間的“橋梁”作用、會(huì)員與公眾間的“紐帶”作用，促進(jìn)金融業(yè)健康穩(wěn)定運(yùn)行。

此外，通過各國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的有效運(yùn)作，致力于為各會(huì)員銀行信貸決策提供準(zhǔn)確的依據(jù)，抵制惡意逃廢銀行債務(wù)及其他欺詐銀行資金的行為，為各會(huì)員銀行提供一定的法律保障。而目前在我國由于信用缺失而導(dǎo)致的逃廢銀行債務(wù)狀況相當(dāng)嚴(yán)重，有效處理銀行呆壞死賬問題就顯得尤為重要。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，我國銀行業(yè)協(xié)會(huì)要在中國人民銀行個(gè)人和企業(yè)征信管理體系建設(shè)的配合下，加快銀行業(yè)信用體系建設(shè)，構(gòu)建良好的社會(huì)信用環(huán)境，糾正拖欠銀行貸款、脫逃銀行債務(wù)等行為，努力減少呆壞死賬比率。并充分利用法律制裁機(jī)制、行政糾偏機(jī)制與經(jīng)濟(jì)懲罰效應(yīng)作用的發(fā)揮，對(duì)拖、脫、逃、廢銀行債務(wù)等和存在惡意信貸違約行為的個(gè)人和企業(yè)予以嚴(yán)厲打擊，更好地維護(hù)和保障銀行單位預(yù)期的應(yīng)收銀行債權(quán)，營造全社會(huì)良好的金融運(yùn)行環(huán)境，從而更好地維護(hù)會(huì)員銀行和整體銀行業(yè)的共同利益，并促進(jìn)銀行金融業(yè)務(wù)的健康成熟發(fā)展和維護(hù)銀行金融體系的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

五、行業(yè)自律

在當(dāng)前金融制度、金融市場、金融工具、衍生業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新和金融服務(wù)國際化趨勢(shì)日益加強(qiáng)的背景下，銀行業(yè)僅從外部實(shí)現(xiàn)監(jiān)管有時(shí)顯得手段單一、效率低下，而強(qiáng)化銀行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管職能則起著關(guān)鍵作用。各國銀行業(yè)協(xié)會(huì)在制定各自金融市場的競爭規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，通過監(jiān)督會(huì)員銀行的遵守和執(zhí)行，規(guī)范市場競爭秩序，來達(dá)到促進(jìn)金融市場穩(wěn)定的目的。如我國香港的銀行業(yè)公會(huì)便是成功的例子，公會(huì)制定了一系列的銀行經(jīng)營守則，包括《一般規(guī)則》《銀行營運(yùn)守則》和其他多項(xiàng)非強(qiáng)制性指引，并依此為準(zhǔn)則，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的自律監(jiān)管。如其中組織會(huì)員單位制定并推出的《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》，目的在于規(guī)范銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)行為、提高整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)。在德國，由德國銀行協(xié)會(huì)率先發(fā)起的監(jiān)察官計(jì)劃是協(xié)會(huì)自律管理中比較有特色的部分。監(jiān)察官本著非官方快速解決糾紛的目的對(duì)客戶投訴進(jìn)行調(diào)查。由監(jiān)察官來傾聽與處理客戶訴求是行業(yè)自律的具體體現(xiàn)，任何會(huì)員銀行的私人客戶都可以利用這項(xiàng)服務(wù)。有了這項(xiàng)計(jì)劃，行業(yè)爭議很大程度上在行業(yè)內(nèi)部（而無須訴諸紛繁的司法程序）就可以得到有序處理。同時(shí)，銀行業(yè)自律監(jiān)管體系也被施加了監(jiān)察官這個(gè)新的業(yè)內(nèi)自律主體。會(huì)員銀行也可以以此進(jìn)行自我約束、自我反省、自我改進(jìn)。在英國，作為英國銀行業(yè)自律組織主要代表的英國銀行業(yè)協(xié)會(huì)（ British Banking?Association，BBA），是世界最大的國際銀行業(yè)集群的代表，是英國銀行業(yè)的領(lǐng)先行業(yè)協(xié)會(huì)，擁有50多個(gè)國家的200家會(huì)員銀行，在全球180個(gè)地區(qū)開展業(yè)務(wù)。英國銀行業(yè)協(xié)會(huì)有著一整套銀行業(yè)發(fā)展規(guī)范、政策法規(guī)和市場標(biāo)準(zhǔn)，比如會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、金融風(fēng)險(xiǎn)防控、金融體系運(yùn)行制度保障等，為協(xié)會(huì)會(huì)員銀行單位行為提供了自我約束的準(zhǔn)則和依據(jù)，有效保障了英國銀行業(yè)健康高效發(fā)展，也一定程度上規(guī)范和穩(wěn)定了英國銀行業(yè)和金融市場環(huán)境，從而很好地發(fā)揮了銀行業(yè)協(xié)會(huì)在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的關(guān)鍵支撐作用。

目前，我國國內(nèi)各地的銀行業(yè)協(xié)會(huì)也在制定有關(guān)行規(guī)行約和加強(qiáng)自律方面做了相應(yīng)努力。比如中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)（ CBA）先后出臺(tái)了《中國銀行業(yè)自律公約》《中國銀行業(yè)自律公約實(shí)施細(xì)則》《中國銀行業(yè)維權(quán)公約》《中國銀行業(yè)維權(quán)公約實(shí)施細(xì)則》《中國銀行業(yè)文明服務(wù)公約》《中國銀行業(yè)文明服務(wù)公約實(shí)施細(xì)則》《中國銀行業(yè)柜面服務(wù)規(guī)范》《中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)工作指引》《中國銀行業(yè)從業(yè)人員道德行為公約》《中國銀行業(yè)反不正當(dāng)競爭公約》《中國銀行業(yè)反商業(yè)賄賂承諾》《中國銀行業(yè)從業(yè)人員流動(dòng)公約》《中國銀行業(yè)保理業(yè)務(wù)規(guī)范》等大量行業(yè)規(guī)章規(guī)范對(duì)協(xié)會(huì)會(huì)員和準(zhǔn)會(huì)員的市場行為進(jìn)行自律與規(guī)范。另外，如黑龍江省銀行業(yè)同業(yè)協(xié)會(huì)制定了《同業(yè)自律公約》《利率執(zhí)行公約》和《債權(quán)公約》等，廣東銀行同業(yè)公會(huì)制定了《利率協(xié)調(diào)委員會(huì)規(guī)則》和《票據(jù)市場專業(yè)委員會(huì)規(guī)則》等，均實(shí)現(xiàn)了依行業(yè)規(guī)范自律約束會(huì)員銀行行為的目的。

在今后一段時(shí)期內(nèi)，我國各地銀行業(yè)協(xié)會(huì)要借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)行業(yè)自律與管理職能，進(jìn)一步提升“自己管自己”的行業(yè)自律意識(shí)，抓緊落實(shí)《中國銀行業(yè)同業(yè)自律公約》，進(jìn)一步規(guī)范行業(yè)經(jīng)營行為，更好地提升同業(yè)自律公約的實(shí)效性。建立同業(yè)自律公約執(zhí)行情況的檢查披露制度，做好投訴受理和查處工作，堅(jiān)決制止違反行業(yè)自律規(guī)定和違法違規(guī)經(jīng)營的行為，并依法向人民銀行上報(bào)各項(xiàng)重大違法違規(guī)經(jīng)營行為，同時(shí)提出相關(guān)處理意見。此外，逐步制定和完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如制定銀行業(yè)有關(guān)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和浮動(dòng)范圍，組織和引導(dǎo)銀行業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)，如消費(fèi)信貸、銀團(tuán)貸款、組合性融資等，進(jìn)一步規(guī)范競爭秩序，防止惡性競爭的發(fā)生，維護(hù)金融市場健康穩(wěn)定運(yùn)行。另外，隨著中國加入WTO，外資銀行的大量涌入和經(jīng)營業(yè)務(wù)的逐步放寬，競爭和風(fēng)險(xiǎn)在逐步加大，如何深入發(fā)展我國的金融市場、進(jìn)行金融業(yè)務(wù)和制度創(chuàng)新、提升銀行業(yè)競爭力等問題是我國銀行業(yè)面臨的重大課題。正所謂“優(yōu)秀素質(zhì)均來自高度自律”。我國銀行業(yè)協(xié)會(huì)要逐步完善其作為行業(yè)自律組織的職能和作用，以自律來促進(jìn)自我完善和服務(wù)升級(jí)，以高度自律來提升行業(yè)效率，進(jìn)一步釋放我國銀行業(yè)發(fā)展和競爭的潛質(zhì)。

六、協(xié)助監(jiān)管

一般來說，成熟市場經(jīng)濟(jì)國家的銀行業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)在金融監(jiān)管體系中地位都很重要，發(fā)揮了對(duì)行政監(jiān)管良好的補(bǔ)充作用。就銀行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)助監(jiān)管來說，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)制定實(shí)施的一系列措施，應(yīng)該是銀行業(yè)全面監(jiān)管約束的典型范例。例如，荷蘭、德國、法國、比利時(shí)、盧森堡、中國香港等國家和地區(qū)的同業(yè)組織都具有對(duì)會(huì)員銀行的監(jiān)督管理職能。在法國，法國銀行業(yè)協(xié)會(huì)有責(zé)任協(xié)助當(dāng)局的監(jiān)管工作，督促會(huì)員單位執(zhí)行歐洲央行規(guī)定和協(xié)會(huì)規(guī)定。法國銀行同業(yè)公會(huì)有權(quán)對(duì)會(huì)員銀行違法活動(dòng)訴訟，以限制各會(huì)員單位各種違法違規(guī)行為的發(fā)生。荷蘭銀行公會(huì)制定了銀行與顧客關(guān)系“總則”，并作為共同規(guī)范。德國的銀行業(yè)協(xié)會(huì)建立了存款保險(xiǎn)制度。中國香港地區(qū)銀行業(yè)公會(huì)有權(quán)協(xié)商決定商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率以及調(diào)整利率。歐洲其他各國銀行業(yè)協(xié)會(huì)也均如此。銀行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)助監(jiān)管職能，通常都與國家銀行監(jiān)管當(dāng)局達(dá)成了諒解與合作。監(jiān)管當(dāng)局在制定實(shí)施金融業(yè)重大政策制度時(shí)，都會(huì)事先與銀行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行磋商（德國、法國、英國、荷蘭等）。目前全球范圍內(nèi)，以銀行業(yè)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)為代表的直接金融管制呈放松減弱的趨勢(shì)，而隨之而來的銀行業(yè)協(xié)會(huì)的直接金融監(jiān)管體制的重要性則愈加突出。主要表現(xiàn)：一是放松價(jià)格管制，實(shí)行利率市場化、自由化，以市場機(jī)制決定金融產(chǎn)品價(jià)格;二是放松業(yè)務(wù)管制范圍，在促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)綜合化的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)與其他金融業(yè)態(tài)的混業(yè)經(jīng)營;三是放松市場管制，促進(jìn)金融市場創(chuàng)新，降低包括利率風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、購買力風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的銀行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融市場自由化運(yùn)轉(zhuǎn)，保障金融市場安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，從而更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和國民經(jīng)濟(jì)。

從國際經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展趨勢(shì)來看，我國長期實(shí)行的利率管制也將逐步為利率市場化所取代。伴隨這種趨勢(shì)，銀行業(yè)協(xié)會(huì)在各國監(jiān)管體系中地位大大提升，協(xié)會(huì)的協(xié)助監(jiān)管作用正日益明顯。這主要是由于隨著金融管制的放松，在提高銀行業(yè)運(yùn)作效率的同時(shí)銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也隨之上升（近年來發(fā)生的各國大銀行倒閉的事實(shí)均說明銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的放松會(huì)引發(fā)銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)和金融體系危機(jī)），而各國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管作為政府監(jiān)管機(jī)制的有效補(bǔ)充，以其直接、高效的監(jiān)管模式和地位的不可替代性，逐漸成為金融監(jiān)管體系中不可或缺甚至是關(guān)鍵的一環(huán)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)通過行業(yè)規(guī)范引導(dǎo)，使銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制得到加強(qiáng)。雖然各國有放松金融管制的趨向，但是不謀而合的是，銀行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)助監(jiān)管的作用和效應(yīng)是獨(dú)特的，而且還在逐步加強(qiáng)，成為其他形式組織所難以替代的。

當(dāng)前，我國很多銀行都存在著經(jīng)營業(yè)務(wù)和金融工具創(chuàng)新不足、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高等問題。同時(shí)在某種程度上，行業(yè)協(xié)會(huì)自律和協(xié)助政府監(jiān)管作用的發(fā)揮又是政府直接監(jiān)管所不能替代的，對(duì)其具有補(bǔ)充性的特點(diǎn)。因此政府應(yīng)給予協(xié)會(huì)支持，發(fā)揮其監(jiān)管補(bǔ)充作用。通過建立常態(tài)的工作聯(lián)系制度，積極支持行業(yè)協(xié)會(huì)采取的各種行業(yè)規(guī)章和措施。同時(shí)政府監(jiān)管部門還可以把部分銀行業(yè)自律、銀行會(huì)員服務(wù)、銀行會(huì)員利益維權(quán)，連同協(xié)助政府監(jiān)管的職能委任于銀行業(yè)協(xié)會(huì)，共同構(gòu)成其“四位一體”的監(jiān)管模式。

七、地區(qū)分割與區(qū)域整合

目前我國除了中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)以外，各地還大量成立了許多地方性和區(qū)域性銀行業(yè)協(xié)會(huì)，這表明會(huì)員銀行、銀行業(yè)、金融系統(tǒng)、政府機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)協(xié)會(huì)職能作用的依賴性較強(qiáng)。當(dāng)前，我們需要加大對(duì)各地方性和區(qū)域性銀行業(yè)協(xié)會(huì)的職能進(jìn)行定位、分工與整合。

參考國際成熟經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的具體國情，可以由中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)出面，在取得政府主管部門的許可下，消除各地區(qū)銀行業(yè)協(xié)會(huì)體系不清、職能重合交叉、地區(qū)分割、地區(qū)保護(hù)主義的弊端，整合各地方性和區(qū)域性銀行業(yè)協(xié)會(huì)，使之在一個(gè)更具規(guī)范性、統(tǒng)一性、協(xié)調(diào)性的全國銀行業(yè)協(xié)會(huì)框架中運(yùn)作。

八、機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備

從內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)看，其他國家和地區(qū)著名銀行業(yè)協(xié)會(huì)的部門設(shè)置大都比較細(xì)密，人員也較齊備。以我國香港銀行業(yè)協(xié)會(huì)為例，公會(huì)委員會(huì)下設(shè)各種專案委員會(huì)和工作小組，權(quán)責(zé)分明。委員會(huì)為最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，下設(shè)六個(gè)專案委員會(huì)和七個(gè)工作小組，職責(zé)分工很明確;人員多為專職人員且以中青年為主。

而對(duì)比我國內(nèi)地銀行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)構(gòu)設(shè)置來看，我國各地方性和區(qū)域性的銀行業(yè)協(xié)會(huì)，包括中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的各部門職能分工不清，關(guān)系不明。因此我國銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該在機(jī)構(gòu)設(shè)置與人員配備方面加強(qiáng)專業(yè)性與系統(tǒng)性建設(shè)。就銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織機(jī)構(gòu)設(shè)置來說，我國銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)遵循社團(tuán)活動(dòng)有關(guān)規(guī)則，健全組織機(jī)構(gòu)，規(guī)范日常管理，逐步實(shí)現(xiàn)專業(yè)化和常規(guī)化。認(rèn)真貫徹民主協(xié)商、集體決策的原則，建立公正、有效的多邊協(xié)商議事機(jī)制?？梢钥紤]采用靈活的組織方式，通過虛設(shè)與實(shí)設(shè)機(jī)構(gòu)相結(jié)合的模式，逐步完善銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織架構(gòu)。虛設(shè)機(jī)構(gòu)如一般代表最高權(quán)力機(jī)構(gòu)的會(huì)員代表大會(huì)，由大量會(huì)員代表組成，采取例會(huì)制度，不需要常規(guī)化運(yùn)作的專職人員。而實(shí)設(shè)機(jī)構(gòu)可以設(shè)立比如秘書處、理事會(huì)、專業(yè)委員會(huì)等。而人才是協(xié)會(huì)運(yùn)作與服務(wù)的基礎(chǔ)和根本。從我國銀行業(yè)協(xié)會(huì)人員配備來看，則多為內(nèi)部抽調(diào)人員，由于部門利益、個(gè)人能力、激勵(lì)機(jī)制缺失等導(dǎo)致人員利用效率不高。我國銀行業(yè)協(xié)會(huì)人員配備與聘用應(yīng)堅(jiān)持專業(yè)化、職業(yè)化和年輕化導(dǎo)向。對(duì)會(huì)長、副會(huì)長、秘書長一般堅(jiān)持年輕化、職業(yè)化的要求內(nèi)部選任。對(duì)專職工作人員，堅(jiān)持專業(yè)化、職業(yè)化和年輕化的要求，可以內(nèi)部選任，即由會(huì)員單位人員或其他部門抽調(diào)人員擔(dān)任，也可以外部聘用，即引入業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)化水平高、具備相關(guān)背景經(jīng)歷的“外援”。總之，協(xié)會(huì)組織機(jī)構(gòu)設(shè)置與人員配備、具體構(gòu)成及其職能分工可依據(jù)實(shí)際情況和運(yùn)作特點(diǎn)而定。