新型供應(yīng)鏈金融模式在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用

戴國(guó)林

摘 要 進(jìn)入信息化時(shí)代，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、“互聯(lián)網(wǎng)+”等新一代信息技術(shù)在供應(yīng)鏈金融模式中的深入應(yīng)用，其原有的一些不足得到有效解決，其優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)得到進(jìn)一步體現(xiàn)，從而成為緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的一種有效手段。

關(guān)鍵詞 新型供應(yīng)鏈金融模式 小微企業(yè) 融資

一、傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式的發(fā)展及存在的不足

從深圳發(fā)展銀行供應(yīng)鏈金融模式來(lái)看，其主要采取的是“M+1+N”模式，通俗來(lái)講，就是銀行以核心企業(yè)為中心，為其供應(yīng)鏈上下游的“M”個(gè)供應(yīng)商和“N”個(gè)客戶提供多元化金融服務(wù)，其中又以融資服務(wù)最重要。在該模式下，銀行將核心企業(yè)信用作為金融服務(wù)的基石，核心企業(yè)面臨的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)較大，盡管傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式在實(shí)際應(yīng)用中日趨優(yōu)化，將供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)及第三方物流等相關(guān)內(nèi)容納入考慮范圍，但其在實(shí)踐應(yīng)用中仍存在不足，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

首先是數(shù)據(jù)獲取與確認(rèn)難度偏大。在傳統(tǒng)模式下，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)準(zhǔn)確地獲取貿(mào)易及物流運(yùn)輸環(huán)節(jié)的信息。一些銀行為對(duì)供應(yīng)鏈中應(yīng)收賬款信息的真實(shí)有效性進(jìn)行確認(rèn)，需要和核心企業(yè)逐一核對(duì)，為了保證信息的準(zhǔn)確性，必要時(shí)還要求企業(yè)出具相關(guān)文件，許多核心企業(yè)不愿意配合。為降低風(fēng)險(xiǎn)，一些金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行供應(yīng)鏈融資時(shí)會(huì)將核心企業(yè)的授信額度分配給其他企業(yè)，從而導(dǎo)致核心企業(yè)配合意愿進(jìn)一步降低。

其次是業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)較多且管理成本不斷增加。在辦理應(yīng)收賬款融資時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不但需要逐一核對(duì)應(yīng)收賬款，也要對(duì)其余額進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，整個(gè)流程極為復(fù)雜。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為了控制存貨融資環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)通過(guò)人員派駐等方式加強(qiáng)監(jiān)管，導(dǎo)致銀行管理成本進(jìn)一步增加。

最后是業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中存在造假風(fēng)險(xiǎn)。在盡職調(diào)查、合同簽署等環(huán)節(jié)，存在客戶提供虛假購(gòu)銷(xiāo)合同、偽造印章、虛構(gòu)核心企業(yè)應(yīng)收賬款等情況，騙取金融機(jī)構(gòu)融資款，導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

二、信息技術(shù)與供應(yīng)鏈金融模式的融合

（一）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于緩解金融信息不對(duì)稱、提升金融服務(wù)質(zhì)量及控制風(fēng)險(xiǎn)等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)服務(wù)過(guò)程中引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，加之智能手機(jī)的普及，金融服務(wù)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，金融服務(wù)開(kāi)始滲透到人們生活的方方面面，金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的成本得到有效控制。

通過(guò)引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的監(jiān)控成本明顯下降，有效緩解了傳統(tǒng)模式下信息不對(duì)稱帶來(lái)的各種問(wèn)題。一方面，互聯(lián)網(wǎng)可以以更低的成本獲取到更有效的信息。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷加大成本投入，以期更準(zhǔn)確地掌握客戶信用信息。而引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得信息獲取投入的成本更低。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)還可以與企業(yè)實(shí)現(xiàn)更高效的溝通，進(jìn)一步降低信息溝通成本。另一方面，引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于提升信息獲取效率。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠有效規(guī)避線下業(yè)務(wù)特有的造假風(fēng)險(xiǎn)，還能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)資金、物流等相關(guān)信息的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析，采取更有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)技術(shù)在數(shù)據(jù)處理方面有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，其可以通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)各類(lèi)數(shù)據(jù)的分析，識(shí)別金融服務(wù)中的高風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并對(duì)未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)作出較為準(zhǔn)確的研判。通過(guò)云計(jì)算所具有的虛擬化資源管理優(yōu)勢(shì)，可以為金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的完整性和安全性提供有力保障。

目前，金融機(jī)構(gòu)正在大力推動(dòng)將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)營(yíng)管理等不同業(yè)務(wù)模塊中。在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)中引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以通過(guò)對(duì)大量客戶數(shù)據(jù)的分析描繪出客戶畫(huà)像，針對(duì)不同類(lèi)型的客戶開(kāi)展精準(zhǔn)化營(yíng)銷(xiāo);在風(fēng)險(xiǎn)防控中引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以通過(guò)對(duì)交易、登記注冊(cè)等各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警識(shí)別能力，在此基礎(chǔ)上優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防控流程和制定風(fēng)險(xiǎn)防控策略。此外，金融機(jī)構(gòu)還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行優(yōu)化，切實(shí)提升自身的運(yùn)營(yíng)效率。

通常來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)為更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，往往要求融資企業(yè)提供擔(dān)保。但在供應(yīng)鏈金融模式下，金融機(jī)構(gòu)在擔(dān)保方面的要求有所降低，而將關(guān)注重點(diǎn)放在了與核心企業(yè)的實(shí)際交易方面。隨著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)為有效防控風(fēng)險(xiǎn)，不得不強(qiáng)化對(duì)供應(yīng)鏈上各類(lèi)企業(yè)的整體評(píng)估，更為看重供應(yīng)鏈上下游企業(yè)間業(yè)務(wù)閉合情況。金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估時(shí)，為提高評(píng)估的精準(zhǔn)性，往往要大量收集企業(yè)的基本情況、盈利水平、債務(wù)償還能力等各種信息及數(shù)據(jù)，同時(shí)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，構(gòu)建更加科學(xué)高效的評(píng)價(jià)模型，根據(jù)不同數(shù)據(jù)特征對(duì)客戶進(jìn)行分析，并采取差異化的金融服務(wù)策略，在提升業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力的同時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

三、結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)，我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了多個(gè)推動(dòng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展及應(yīng)用的政策文件，為供應(yīng)鏈金融模式的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。供應(yīng)鏈金融模式的特點(diǎn)在于其實(shí)現(xiàn)對(duì)物流、信息流、資金流的有效整合，為緩解當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題提供了新的思路。尤其是隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)的快速發(fā)展及其在供應(yīng)鏈金融方面的深入應(yīng)用，供應(yīng)鏈金融模式中原本面臨的一些問(wèn)題得到了緩解。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控成本得到較大下降、防控能力得到顯著提升，而且對(duì)小微企業(yè)融資服務(wù)的精準(zhǔn)性、適用性明顯改善，充分表明信息技術(shù)在推廣供應(yīng)鏈金融發(fā)展方面有積極作用與更大的應(yīng)用空間。

（作者單位為中國(guó)重汽財(cái)務(wù)有限公司）

參考文獻(xiàn)

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