彭璐
[摘 要]近些年,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛普及以及隨身攜帶的手機(jī)使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品走上了快速發(fā)展的道路,傳統(tǒng)金融業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)的影響下得到了高速發(fā)展。以2017年11月微信支付功能“零錢通”正式上線等多種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)為例,網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品以其迅速提現(xiàn)、消費(fèi)和理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)能帶來(lái)收益以及低風(fēng)險(xiǎn)和低門檻的特點(diǎn)使得它迅速被大部分人群所接受并獲得了一個(gè)龐大的市場(chǎng),巨大的市場(chǎng)潛力不但吸引了傳統(tǒng)金融業(yè),也讓各大互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來(lái)加入到這個(gè)新興行業(yè)中來(lái)。本文以微信零錢通為例,通過(guò)分析零錢通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展,來(lái)討論在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,作為傳統(tǒng)金融的中介――商業(yè)銀行,它的存款業(yè)務(wù)受到了哪些沖擊以及應(yīng)對(duì)措施。
[關(guān)鍵詞]零錢通;商業(yè)銀行;存款業(yè)務(wù);理財(cái)
[中圖分類號(hào)]F724.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A
1 零錢通的推出與發(fā)展
2018年11月,微信版的“余額寶”——零錢通正式出現(xiàn),它在具有貨幣基金屬性的同時(shí)也能消費(fèi),它將社交與支付相聯(lián)系,其實(shí)在很早之前,微信就擁有自身的理財(cái)平臺(tái)——理財(cái)通,但由于其買進(jìn)賣出操作的繁瑣性、沒(méi)有和微信零錢進(jìn)行更好地融合、不能隨時(shí)支付并享受收益,使得理財(cái)通并沒(méi)有獲得很大的用戶群。而新推出的支付功能零錢通很好地解決了這些問(wèn)題,它能夠讓閑置的資金擁有升值的可能性,又有低門檻和高收益的特性。零錢通里的零錢在支持轉(zhuǎn)賬和掃碼支付的同時(shí)也對(duì)接了貨幣資金,已經(jīng)拿去購(gòu)買基金的錢也可以被拿來(lái)產(chǎn)生收益,雖然個(gè)人零錢通里的資金并不會(huì)很多,但7億微信用戶所累積的資金已經(jīng)是一個(gè)相當(dāng)大的數(shù)目。零錢通的融資模式主要采用間接融資這一方式,相比于以商業(yè)銀行為代表的間接融資,互聯(lián)網(wǎng)金融更好地聚集了個(gè)體居民的閑置資金,根據(jù)2018年11月8日,騰訊理財(cái)通、騰訊金融科技智庫(kù)聯(lián)合發(fā)布的《國(guó)人零錢報(bào)告》顯示,我國(guó)消費(fèi)者零錢規(guī)模達(dá)1.7萬(wàn)億,其中高達(dá)87.4%的零錢沒(méi)有發(fā)揮理財(cái)功能,按2018年央行基準(zhǔn)利率,一年活期存款利率1.5%計(jì)算,預(yù)計(jì)年均產(chǎn)生255億元收益損失。而以微信“零錢通”為代表的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品很好地彌補(bǔ)了這一缺陷。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融大規(guī)模發(fā)展的原因分析
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相碰撞的產(chǎn)物,它以其簡(jiǎn)單快速的操作原則和人性化的管理原則得到大力發(fā)展。而隨著改革開放的不斷進(jìn)行,我國(guó)人均收入逐漸上漲,居民可支配收入也不斷增加。個(gè)人對(duì)理財(cái)知識(shí)的缺乏使得家庭的大部分閑置資金都被放入銀行。國(guó)內(nèi)各種各樣的投資方式,例如:房地產(chǎn)市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、基金投資等方式并不適合所有居民投資。而銀行中的理財(cái)產(chǎn)品也不是大多數(shù)人選擇資金保值升值的渠道,大部分人都將手中的零散資金存入銀行活期資金,以備不時(shí)之需,而銀行的活期資金利率普遍比互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品低,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很好地彌補(bǔ)了這個(gè)缺陷,互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠快速發(fā)展,其原因如下:第一,它有比銀行活期存款更高的收益率。第二,快速存取、轉(zhuǎn)賬的高流動(dòng)性。第三,低門檻,一分一毛都能投資,符合現(xiàn)在大部分年輕人不多而又零碎的小額收入模式。第四,在實(shí)現(xiàn)線上,線下消費(fèi)的同時(shí)還可以獲得不錯(cuò)的收益。第五,低風(fēng)險(xiǎn),
具有較好的穩(wěn)定性和安全性,可以降低風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品以以上特點(diǎn)而獲得了大部分用戶的認(rèn)可。
總之,我們中的大部分人雖有理財(cái)?shù)南敕?,但沒(méi)有通過(guò)系統(tǒng)完整的學(xué)習(xí)來(lái)了解理財(cái)知識(shí),個(gè)人并不能承受高理財(cái)風(fēng)險(xiǎn),因此個(gè)人的投資渠道大部分是考慮安全保障較高的銀行,在零錢通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品未出現(xiàn)之前,國(guó)內(nèi)的理財(cái)方式并不能很好地滿足居民的需求,某些方式只適用于專業(yè)投資人員?;ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的出現(xiàn),正好彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融理財(cái)市場(chǎng)的空白。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響
3.1 沖擊傳統(tǒng)業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)大規(guī)模的發(fā)展,改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)的辦理。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的辦理一般是依賴實(shí)體辦公點(diǎn),大部分的業(yè)務(wù)都需要我們自行前往銀行辦理,而在互聯(lián)網(wǎng)模式下,很多業(yè)務(wù)都可以依賴于網(wǎng)絡(luò),并實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全天性的服務(wù)。在此前的一些業(yè)務(wù),比如開辦信用卡,是必須在銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理的,但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新,比如人臉識(shí)別,這些獨(dú)屬于商業(yè)銀行實(shí)體辦公點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目逐漸被互聯(lián)網(wǎng)所取代。
3.2 減少客戶群
近幾年,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多,越來(lái)越少的人會(huì)把小額零散資金存入銀行。微信的零錢通、支付寶的余額寶、京東的“京東小金庫(kù)”等,這些互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行同期活期存款收益率。這些網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品以其較高的收益獲得了大量用戶的認(rèn)可,用戶群規(guī)模不斷擴(kuò)大。
3.3 降低金融服務(wù)門檻
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,越來(lái)越多的人都在接受互聯(lián)網(wǎng)帶給我們的改變,上至70歲的老人,下至10歲的孩童,我們都在互聯(lián)網(wǎng)中遨游。對(duì)于大學(xué)生和20歲左右剛剛進(jìn)入職場(chǎng)的人群來(lái)說(shuō),我們都有提前消費(fèi)的情況,我們也不習(xí)慣于向身邊人開口借錢,但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,各個(gè)平臺(tái)中“先消費(fèi)后還款”的服務(wù)模式得到了許多年輕人的青睞,以支付寶中的“花唄”為例,它擁有自身的信用體系,可以根據(jù)用戶的消費(fèi)能力、履約能力對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)分,進(jìn)而根據(jù)其信用情況發(fā)放一定額度的貸款,20歲左右初入職場(chǎng)的人群成為了互聯(lián)網(wǎng)金融中的主要用戶,金融服務(wù)的門檻也被這一部分人群所降低。
3.4 弱化支付結(jié)算功能
商業(yè)銀行一直是貨幣轉(zhuǎn)移的中介機(jī)構(gòu)、買賣雙方的信用機(jī)構(gòu),而在最近幾年,由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行的結(jié)算職能被弱化。很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都擁有自己的清算機(jī)構(gòu),它可以為用戶的消費(fèi)提供自己的資金轉(zhuǎn)移平臺(tái)。而在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)算中,跨行結(jié)算都會(huì)收取一定數(shù)額的手續(xù)費(fèi),以建設(shè)銀行為例,在柜臺(tái)跨行轉(zhuǎn)賬的情況下,轉(zhuǎn)賬2000元,收費(fèi)2元/筆;轉(zhuǎn)賬2000 -5000元,收費(fèi)5元/筆;轉(zhuǎn)賬5000-10000元,收費(fèi)10元/筆;而在互聯(lián)網(wǎng)金融下,相關(guān)金融機(jī)構(gòu)一般都會(huì)發(fā)放一定的免費(fèi)額度,在免費(fèi)額度使用完的情況下才會(huì)收取手續(xù)費(fèi),一般按轉(zhuǎn)賬金額的0.1%來(lái)收取,這就導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶群逐漸流失以及結(jié)算職能被弱化。
3.5 減少成本
傳統(tǒng)金融中的很多業(yè)務(wù)都實(shí)行實(shí)體辦公,這也就產(chǎn)生了很多不必要的成本,比如房租、管理人員的配置、水電費(fèi)等,而互聯(lián)網(wǎng)金融主要采用線上辦公,減少了實(shí)體設(shè)施等一系列的成本問(wèn)題,比如在線自助填報(bào)、線上智能審核等,也不再需要對(duì)紙質(zhì)資料的存檔進(jìn)行管理,既減少了人工成本,又降低了服務(wù)成本和時(shí)間成本。
3.6 加速商業(yè)銀行的“金融脫媒”
“金融脫媒”是指交易雙方不再需要商業(yè)銀行這個(gè)媒介來(lái)進(jìn)行交易。商業(yè)銀行的本質(zhì)是中間人:它通過(guò)集中個(gè)人資金再向公司進(jìn)行放貸。之所以會(huì)有這個(gè)中間人存在,主要有以下原因:(1)相對(duì)于個(gè)人的零散資金來(lái)說(shuō),企業(yè)對(duì)于資金的需求是相當(dāng)巨大的,在這種情況下,就出現(xiàn)了個(gè)人想對(duì)手上的資金進(jìn)行投資卻因?yàn)橘Y金數(shù)額小而不滿足被投資方的要求,這就需要銀行來(lái)集中個(gè)人手中的閑散資金。(2)個(gè)人想要投資,就必須對(duì)被投資方的情況相當(dāng)了解,而一個(gè)企業(yè)如果全部吸收的是個(gè)人的貸款,那就會(huì)有很多人來(lái)考察企業(yè),對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō),每天面臨形形色色的人來(lái)參觀企業(yè),既影響生產(chǎn)效率又影響企業(yè)形象;對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō),大部分人都沒(méi)有系統(tǒng)完整地學(xué)習(xí)投資的專業(yè)知識(shí),很容易出現(xiàn)投資失敗的情況。所以,銀行成了這個(gè)媒介機(jī)構(gòu),一方面滿足個(gè)人放貸生息的愿望,一方面幫助企業(yè)融資。因此,商業(yè)銀行是典型的“媒”。而互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)以其低成本、高收益、便捷性等特點(diǎn),使資金雙方不通過(guò)商業(yè)銀行就可以完成交易,既降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn),又提高了社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率。因此,傳統(tǒng)商業(yè)銀行“金融脫媒”的力度就會(huì)不斷加大。
4 商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施
4.1 打造網(wǎng)上支付平臺(tái)
在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境的趨勢(shì)下,商業(yè)銀行的地位正在被弱化,商業(yè)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)思維,逐漸向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型,培養(yǎng)員工的互聯(lián)網(wǎng)思維。商業(yè)銀行要主動(dòng)打造屬于自己的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái),利用其安全性高、信譽(yù)好、資金和技術(shù)實(shí)力強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)來(lái)擴(kuò)大客戶群。利用互聯(lián)網(wǎng),把部分業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)線上服務(wù),關(guān)注傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)下的發(fā)展,發(fā)現(xiàn)新的商業(yè)模式,用敏銳的目光去探尋一切可能發(fā)展的機(jī)會(huì),讓傳統(tǒng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)得到更好的發(fā)展空間。
4.2 建立完善的數(shù)據(jù)系統(tǒng)
網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)并非一模一樣,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需要考慮在無(wú)實(shí)體對(duì)象下的營(yíng)業(yè)模式,如何通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將客戶數(shù)據(jù)有效地進(jìn)行收集整合,如何將各個(gè)環(huán)節(jié)的操作更合理化,怎么彌補(bǔ)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)處理中的缺陷,使商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)合作以及創(chuàng)新建立一個(gè)綜合化的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)。在這里可以參考美國(guó)專門針對(duì)個(gè)人信用所建立的評(píng)估機(jī)構(gòu),它可以幫助公司了解個(gè)人的相關(guān)信息,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人的信用狀況進(jìn)行多方面的分析評(píng)估,并根據(jù)這些信息對(duì)其個(gè)人信用狀況劃分為不同的等級(jí),銀行可以通過(guò)建立類似的機(jī)構(gòu)來(lái)獲取客戶的信用數(shù)據(jù),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下無(wú)實(shí)人的交易模式所收集的資金提供正確的決策依據(jù)。
4.3 提供個(gè)性化服務(wù),提升用戶體驗(yàn)
商業(yè)銀行在提供標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,更要適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展,提供個(gè)性化的服務(wù),積極為客戶提供理財(cái)、咨詢等多種服務(wù),充分鎖定客戶,挖掘客戶的潛在需求,對(duì)不同收入的客戶群,可設(shè)置不同的理財(cái)產(chǎn)品,比如“一級(jí)產(chǎn)品”“二級(jí)產(chǎn)品”“三級(jí)產(chǎn)品”,對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)接受人群提供不同的服務(wù),公司又可根據(jù)不同的產(chǎn)品等級(jí)收取不同的費(fèi)用,為顧客提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)。
大部分商業(yè)銀行都沒(méi)有專門設(shè)置用戶體驗(yàn)回饋部門,沒(méi)有很好地考慮用戶的體驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)模式下,我們就可以增設(shè)一個(gè)回饋部門,把對(duì)用戶體驗(yàn)的研究作為出發(fā)點(diǎn)和工作流程的起點(diǎn),這樣既可以了解客戶對(duì)業(yè)務(wù)辦理的滿意度,也可以實(shí)時(shí)知曉客戶的需求,并針對(duì)客戶提出的問(wèn)題不斷改正,使客戶的體驗(yàn)感不斷提升。在當(dāng)今社會(huì),只有優(yōu)秀的產(chǎn)品、完善的服務(wù),才是一個(gè)企業(yè)立足的根基。
在改革開放的路途上,我們的生活日益美好,即將步入全面小康社會(huì)的中國(guó)人民,在黨的領(lǐng)導(dǎo)下,生活日漸富裕,而在富裕的背后也意味著個(gè)人的可支配收入越來(lái)越多?;ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)獲得了大部分人群的青睞,而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也以其高收益得到良好的發(fā)展,對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言,如何在互聯(lián)網(wǎng)下實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)金融到網(wǎng)絡(luò)金融的過(guò)渡也顯得非常重要,在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管相對(duì)薄弱的情況下,更好地順應(yīng)時(shí)代發(fā)展,針對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō),應(yīng)該減少實(shí)體性設(shè)備,把人從機(jī)械性的工作崗位中解脫下來(lái),從事真正的腦力工作,提高創(chuàng)新意識(shí),捕捉一切商機(jī),建立完善的客戶信用系統(tǒng)。使金融行業(yè)的發(fā)展日益美好。
[參考文獻(xiàn)]
[1] 賈曄.淺析我國(guó)家庭投資理財(cái)[J].金融理論與教學(xué),2013(03).
[2]王軍.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2014.
[3]白杰.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)及問(wèn)題研究[D].河北大學(xué),2014.
[4] 王震宇.余額寶的金融模式創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管[D].浙江大學(xué),2016.