新常態(tài)下農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑分析

郝麗霞 張建寧

[摘 要]農(nóng)村普惠金融是普惠金融體系的重要內(nèi)容，新常態(tài)下發(fā)展農(nóng)村普惠金融，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有很重要的意義。文章以陜西省為例，闡述了農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的制約因素，提出了陜西省農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑，為陜西省農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

[關(guān)鍵詞]陜西省;農(nóng)村普惠金融;制約因素;發(fā)展路徑

[中圖分類號(hào)]D922.28 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 陜西農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 “三農(nóng)”金融服務(wù)覆蓋率逐步提高

近年來，陜西省不斷推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度得到一定提升?！蛾兾魇〗鹑谶\(yùn)行報(bào)告（2017）》中顯示，陜西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈逐年增加態(tài)勢(shì)，截至2016年末小型農(nóng)村金融法人機(jī)構(gòu)103個(gè)，分支機(jī)構(gòu)2841個(gè)，資產(chǎn)總額8001.1億元;陜西省轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行法人機(jī)構(gòu)27個(gè)，分支機(jī)構(gòu)18個(gè);資產(chǎn)總額80.9億元。目前，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占到了主要金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)量的41%。隨著農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷改進(jìn)和提升。

1.2 不斷開發(fā)金融產(chǎn)品與服務(wù)

陜西區(qū)域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)各類小微信貸產(chǎn)品，為農(nóng)村地區(qū)提供針對(duì)性的金融服務(wù)，以滿足不同群體的信貸需求。郵儲(chǔ)銀行陜西省分行研發(fā)了家庭農(nóng)場(chǎng)（專業(yè)大戶）貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款等支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款產(chǎn)品。楊凌農(nóng)商行先后研發(fā)推出了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)民期權(quán)質(zhì)押貸款、“飼貸通”等系列金融產(chǎn)品、金融模式。咸陽涇陽農(nóng)信社聯(lián)合伊利、蒙牛、東方等乳業(yè)集團(tuán)推出“乳信通”信貸產(chǎn)品，解決了奶牛養(yǎng)殖公司、奶牛養(yǎng)殖小區(qū)以及奶牛養(yǎng)殖企業(yè)青儲(chǔ)飼料、購買牛犢等資金問題。

1.3 農(nóng)村信用環(huán)境不斷優(yōu)化

近年來，陜西省大力開展小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，培育和規(guī)范征信市場(chǎng)，已建成覆蓋全省的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。截至2017年底，該系統(tǒng)已分別收錄22.7萬戶企業(yè)和2413萬個(gè)自然人的信息，接入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等164家機(jī)構(gòu)，累計(jì)為7.7萬戶小微企業(yè)和619.5萬戶農(nóng)戶建立信用檔案。截至2017年底，陜西省共安放信用報(bào)告自助查詢機(jī)127臺(tái)，共為115.7萬人次提供了信用報(bào)告查詢服務(wù)，基本實(shí)現(xiàn)征信查詢服務(wù)縣域全覆蓋。

1.4 農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境明顯改善

陜西省積極落實(shí)《中國人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》，并出臺(tái)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)扶持政策，積極推動(dòng)金融支付工具在農(nóng)村地區(qū)的普及。2014年陜西省政府《關(guān)于印發(fā)〈陜西省改善農(nóng)村地區(qū)結(jié)算環(huán)境提升金融支付服務(wù)補(bǔ)助實(shí)施方案〉的通知》，把改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境、提升金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)作為“發(fā)展普惠金融”的突破口和切入點(diǎn)，并給予在指定農(nóng)村地區(qū)布放ATM、POS機(jī)具的銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)一次性補(bǔ)助。政府扶持政策促進(jìn)了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)與普惠金融建設(shè)有效融合。

2 陜西農(nóng)村普惠金融發(fā)展制約因素

2.1 金融產(chǎn)品供給與三農(nóng)多樣化需求不匹配

隨著陜西省農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，三農(nóng)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)需求更加多樣化與復(fù)雜化。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的季節(jié)性特征，亟需金融機(jī)構(gòu)提供在農(nóng)忙時(shí)提供資金支持、收獲時(shí)提供投資理財(cái)服務(wù);隨著土地“兩權(quán)”試點(diǎn)的推廣，農(nóng)村地區(qū)衍生出潛在的交易機(jī)會(huì)，亟待金融機(jī)構(gòu)提供專業(yè)服務(wù)。而涉農(nóng)金融產(chǎn)品總體上呈現(xiàn)出同質(zhì)化、金額偏小、信貸周期短等特點(diǎn)，與三農(nóng)多樣化需求不盡匹配，產(chǎn)品要素與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求沒有達(dá)到契合。

2.2 農(nóng)戶缺乏信貸資金承載主體

陜西省農(nóng)村地區(qū)尤其陜西北部革命老區(qū)、南部秦巴山區(qū)，自然條件惡劣，生態(tài)環(huán)境脆弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施落后，大多數(shù)農(nóng)民都還沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，經(jīng)濟(jì)效益低;多數(shù)地區(qū)農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體總體數(shù)量少、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，沒有充分發(fā)揮示范帶領(lǐng)作用。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶缺乏擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、優(yōu)化生產(chǎn)方式的積極性，導(dǎo)致金融有效需求不足。普惠金融的扶貧貼息貸款政策，由于缺乏有效的承接主體而無法發(fā)揮扶貧扶弱作用。

2.3 農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境欠佳

目前陜西農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境雖有了一定的改善，但還存在著一些問題。一是農(nóng)戶信用信息真實(shí)性有待提高，由于各地信息采集內(nèi)容、采集標(biāo)準(zhǔn)、采集范圍、報(bào)告方式等不統(tǒng)一，無法全面真實(shí)地反映農(nóng)戶實(shí)際信用狀況。二是在確定農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)時(shí)，忽略了家庭流動(dòng)資產(chǎn)、家庭資產(chǎn)負(fù)債率、家庭現(xiàn)金流量等一系列指標(biāo)分析，評(píng)級(jí)結(jié)果不能全面反映農(nóng)戶未來償債能力。三是農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)契約意識(shí)淡薄，毀約違約、惡意逃債、合同詐騙等現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，致使涉農(nóng)信貸不良率加大，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)三農(nóng)投入的積極性。

2.4 農(nóng)村普惠金融發(fā)展的配套機(jī)制不完善

近年來，盡管國家從貨幣、財(cái)政、稅收、監(jiān)管和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策方面，支持農(nóng)村金融的發(fā)展。但對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼機(jī)制及支農(nóng)稅收減免政策等，缺乏穩(wěn)定持續(xù)的政策扶持。此外，相關(guān)部門尚未建立起對(duì)金融機(jī)構(gòu)為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)情況的監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)和考核機(jī)制，導(dǎo)致社會(huì)資本對(duì)農(nóng)村普惠金融的參與度不高。

3 陜西農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)策

3.1 創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系

解決普惠金融服務(wù)供給不足、惠而不普問題，關(guān)鍵是創(chuàng)新普惠金融服務(wù)體系。一是逐步構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充，明確涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的功能定位，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要自覺履行農(nóng)村普惠金融的社會(huì)責(zé)任。二是適度放寬村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入，讓各類社會(huì)資金聯(lián)合參與到農(nóng)村普惠金融體系中，協(xié)力發(fā)展普惠金融。三是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)多設(shè)分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步向社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

3.2 創(chuàng)新三農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)

不斷探索 “政府+龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶+金融機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)”六位一體的現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式，引進(jìn)及創(chuàng)新三農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足三農(nóng)多樣化需求。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，推廣“信用貸款”“本草貸”“林果貸”等信貸產(chǎn)品。根據(jù)各產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期、資金周轉(zhuǎn)頻次和貸款用途合理確定貸款額度和期限，探索發(fā)展農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、土地附著物、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展農(nóng)業(yè)訂單質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、存單質(zhì)押等貸款種類，解決中小涉農(nóng)企業(yè)擔(dān)保抵押物不足問題。

3.3 建設(shè)更具普惠特色的三農(nóng)信用體系

結(jié)合陜西農(nóng)村實(shí)際情況，按照“因地制宜、一地一策、穩(wěn)步推進(jìn)”的工作思路，探索適合三農(nóng)特點(diǎn)的信用體系建設(shè)模式。積極推動(dòng)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動(dòng)，搭建農(nóng)村信用信息平臺(tái)和產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，著力培育“征信+信貸+服務(wù)”發(fā)展模式。對(duì)有信貸需求各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，建立多層次的信用檔案和信用評(píng)價(jià)制度，依法采集信用信 息，確保信息全面、真實(shí)。此外，還要建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，用嚴(yán)懲的方式督促農(nóng)戶誠信經(jīng)營(yíng)，提高社會(huì)信用管理水平。

3.4 完善農(nóng)村普惠金融發(fā)展的配套機(jī)制

首先，健全政策性財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，中央與地方財(cái)政建立金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，向金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的高風(fēng)險(xiǎn)低收益“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)，提供財(cái)政貼息和呆賬損失補(bǔ)償。其次，建立財(cái)政資金與信貸資金互動(dòng)機(jī)制，引領(lǐng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置。再次，建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由當(dāng)?shù)卣?、合作銀行、擔(dān)保公司共同建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合作銀行與擔(dān)保公司按一定比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，基金再對(duì)擔(dān)保公司按其損失給予一定補(bǔ)償。最后，開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)償保險(xiǎn)品種，對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司按一定比例給予相應(yīng)保費(fèi)補(bǔ)貼，并給予免交涉農(nóng)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策。

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