淺析金融科技應(yīng)用場(chǎng)景及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)

趙穎青

摘 要：結(jié)合當(dāng)前金融科技的發(fā)展情況，從自身的金融經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，論述了金融科技的主要應(yīng)用場(chǎng)景，并在基礎(chǔ)上論述了金融科技監(jiān)管面臨的風(fēng)險(xiǎn)及挑戰(zhàn)，并據(jù)此提出了完善金融科技監(jiān)管的對(duì)策建議，希望對(duì)于今后的金融科技應(yīng)用場(chǎng)景發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：金融科技；應(yīng)用場(chǎng)景；監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)對(duì)措施

1 引言

在當(dāng)前的信息化時(shí)代背景下，金融發(fā)展中已經(jīng)不可或缺相應(yīng)的人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的融合，其也進(jìn)一步全方位的實(shí)現(xiàn)了金融市場(chǎng)服務(wù)半徑的有效擴(kuò)大。正是利用金融科技的多層次的影響，能有效促進(jìn)我國(guó)的數(shù)字金融的快速發(fā)展。其中，金融科技具體體現(xiàn)在銀行、保險(xiǎn)、信貸以及理財(cái)?shù)确矫妫芊袭?dāng)前新時(shí)代背景下的金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的需求，能全面實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體系效率的有效提升，但也具有一定的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這也是在開(kāi)展相關(guān)金融工作中需要注意的問(wèn)題。

2金融科技的主要應(yīng)用場(chǎng)景

2.1 商業(yè)銀行智慧化

當(dāng)前，我國(guó)大型化商業(yè)銀行往往針對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款具有非常復(fù)雜的審批過(guò)程，門(mén)檻較高、效率低下。傳統(tǒng)各大銀行往往都希望能夠有借助于內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)扁平化來(lái)不斷提升效率，但從數(shù)據(jù)傳遞性、處理能力等角度考慮，難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期效果。結(jié)合金融科技的優(yōu)勢(shì)，特別是在國(guó)有商業(yè)銀行智慧化的發(fā)展過(guò)程中，能有效實(shí)現(xiàn)銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，以及實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景的革新開(kāi)拓。

2.2 網(wǎng)絡(luò)信貸智能化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展有效全面地推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的便利性、共享以及開(kāi)放性的幫助下，眾籌、信貸等業(yè)務(wù)則能有效解決資金借貸雙方信息不對(duì)稱的情況，從各個(gè)方面來(lái)有效加強(qiáng)資本流通。當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管逐步收緊的背景下，P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸體現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)后而趨于理性，能基本穩(wěn)定相應(yīng)的貸款利率。網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)則將重點(diǎn)落實(shí)在運(yùn)營(yíng)能力的提升方面，通過(guò)金融科技能有效改良貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，以期實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化，滿足相應(yīng)的量化風(fēng)控要求。另外，信貸業(yè)務(wù)能體現(xiàn)出一定的智能化特點(diǎn)，有效推動(dòng)金融服務(wù)范圍。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技化

基于互聯(lián)網(wǎng)的金融科技技術(shù)創(chuàng)新在保險(xiǎn)行業(yè)中主要體現(xiàn)在信息識(shí)別、產(chǎn)品營(yíng)銷以及優(yōu)化業(yè)務(wù)等三個(gè)方面。進(jìn)一步來(lái)看，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約，則有效實(shí)現(xiàn)實(shí)物保險(xiǎn)卡的問(wèn)題；發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能保證獲得更加真實(shí)以及豐富的數(shù)據(jù)；利用人工智能的方法則有效開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)欺詐識(shí)別、精準(zhǔn)營(yíng)銷以及助力產(chǎn)品定價(jià)等。由此可見(jiàn)，金融科技和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的融合發(fā)展能有效提升整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的活力。

2.4 數(shù)宇理財(cái)高效化

在信息技術(shù)的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能的快速發(fā)展影響下，有助于進(jìn)一步更好地應(yīng)用現(xiàn)代投資組合理論，保證數(shù)字理財(cái)?shù)男实玫教嵘?。其中，我們可以看出，金融科技的發(fā)展必將促進(jìn)智能理財(cái)?shù)目焖龠M(jìn)步，也是體現(xiàn)出智能投顧領(lǐng)域穩(wěn)健發(fā)展的要求。

3 金融科技監(jiān)管面臨的風(fēng)險(xiǎn)及挑戰(zhàn)

3.1 商業(yè)銀行層面

在基于信息技術(shù)的金融科技快速發(fā)展背景下，商業(yè)銀行的貸款線、智慧化也是必然趨勢(shì)，但也帶來(lái)了監(jiān)管體系的很大挑戰(zhàn)。第一，在監(jiān)管體系中，由于各方面的原因，很多行業(yè)參與則難以參與其中，互聯(lián)網(wǎng)貸款還存在很多不完善的地方，相關(guān)的較為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和專業(yè)分工關(guān)系在很多機(jī)構(gòu)中并沒(méi)有差異性地來(lái)處理線上借貸與傳統(tǒng)借貸；第二，在互聯(lián)網(wǎng)的智慧網(wǎng)點(diǎn)、線上銀行的普及過(guò)程中，更多集中在線上，這就造成比較大影響到屬地監(jiān)管原則方面的內(nèi)容。相比于傳統(tǒng)情況，智慧銀行能有效實(shí)現(xiàn)服務(wù)范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，分散客觀難以滿足屬地監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，同事，也會(huì)資金流動(dòng)性比較大也會(huì)造成監(jiān)管難度。最后，監(jiān)管部門(mén)則應(yīng)該重視宏觀領(lǐng)域的調(diào)控，避免初選相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以及難以有效監(jiān)控相關(guān)的在線上一鍵貸款的實(shí)際問(wèn)題。

3.2 智能信貸層面

網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管力度正在逐步提升，這也意味著相應(yīng)的準(zhǔn)入門(mén)檻變得越來(lái)越高。同時(shí)，這樣的背景下，往往能起到良好的效果，時(shí)間逐步深入也存在著平臺(tái)的問(wèn)題的數(shù)量明顯減少。在不斷的行業(yè)擴(kuò)張發(fā)展背景下，逐步深化也是必然的趨勢(shì)所在。首先，由于征信體系依然存在著很多不完善的情況，這樣就會(huì)造成平臺(tái)肯定意味著很多的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題，存在比較大的監(jiān)管難度[1]；其次，整個(gè)行業(yè)政策角度往往具有一定的不完善性，會(huì)造成平臺(tái)隱形成本、顯性成本比較高，這就對(duì)于行業(yè)的發(fā)展具有較強(qiáng)的挑戰(zhàn)。這樣還容易出現(xiàn)洗錢(qián)、賄賂等問(wèn)題，也是監(jiān)管的難度；最后，信息技術(shù)往往造成行業(yè)存在很多的不足之處，這些薄弱問(wèn)題涉及到信息泄露、黑客攻擊等，也是對(duì)于監(jiān)管體系發(fā)展的很大挑戰(zhàn)之處。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)層面

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，從實(shí)際來(lái)看，當(dāng)前存在著《暫行辦法》的滯后性的問(wèn)題，這樣自然難于不能很好地滿足新興業(yè)態(tài)的發(fā)展要求。特別是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展，依然還存在很多模棱兩可不清晰的問(wèn)題，這些則是需要進(jìn)一步改進(jìn)的重點(diǎn)內(nèi)容。另外，考慮到互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性特點(diǎn)，如果不加以重視，則會(huì)造成保險(xiǎn)平臺(tái)管理信息的不對(duì)稱性問(wèn)題更加嚴(yán)重，造成客戶逆向選擇往往具有更大的難度。另外，在進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的過(guò)程中，還依然有著泄露風(fēng)險(xiǎn)。另外，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支付安全、數(shù)據(jù)信息、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等發(fā)囊都需要相關(guān)的法律法規(guī)的進(jìn)一步完善。

3.4 智能理財(cái)層面

當(dāng)前，智能理財(cái)則是在初步探索過(guò)程中，在新興金融科技的逐步壯大發(fā)展過(guò)程中，特別是這部分的監(jiān)管則需要進(jìn)一步的完善。具體來(lái)說(shuō)，行業(yè)監(jiān)管中則應(yīng)該結(jié)合業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)化發(fā)展而逐步進(jìn)行細(xì)化和改進(jìn)?？紤]到智能理財(cái)行業(yè)則意味著多部門(mén)合力監(jiān)管發(fā)展，但如果出現(xiàn)相關(guān)的配合以及銜接問(wèn)題，難以實(shí)現(xiàn)相互協(xié)調(diào)，這就是新的監(jiān)管盲區(qū)。所以，則應(yīng)該重視防火墻機(jī)制的設(shè)置，有效應(yīng)對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)情況。另外，還應(yīng)該結(jié)合實(shí)際來(lái)保證投資信息的完善度、透明度的進(jìn)一步完善，以便能更好地符合新時(shí)達(dá)的發(fā)展。

4 完善金融科技監(jiān)管的對(duì)策建議

4.1 商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)

利用商業(yè)銀行的快速智慧化發(fā)展，能有效實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)半徑的擴(kuò)大，全面實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)效率的提升，保證能夠?qū)崿F(xiàn)更多的貸款客戶要求，但依然存在者更多的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題?？紤]到我國(guó)當(dāng)前的征信系統(tǒng)所存在的問(wèn)題，以及客觀環(huán)境的多樣化情況，這些都存在著很高的信用風(fēng)險(xiǎn)，往往這也是商業(yè)銀行智慧化的快速發(fā)展中必須要面對(duì)的問(wèn)題。銀行監(jiān)管體系也應(yīng)該利用金融科技的優(yōu)勢(shì)來(lái)全面提升監(jiān)管方式。其中，利用基于信息技術(shù)的人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式的進(jìn)一步升級(jí)。其中，銀行還可以結(jié)合實(shí)際情況來(lái)重視如何開(kāi)展實(shí)時(shí)監(jiān)控、做好貸款前分析、構(gòu)建風(fēng)控模型以及風(fēng)險(xiǎn)化解等工作，并能積極融入貸款流程環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)多方可作，有效實(shí)現(xiàn)及時(shí)預(yù)警所存在的可疑行為的判斷，明確資金流向定位，避免出現(xiàn)資金挪用、以及錯(cuò)誤流入等問(wèn)題[2]。

參考文獻(xiàn)：

[1] 趙金汭， 趙麗澤. 金融科技背景下金融風(fēng)險(xiǎn)與金融監(jiān)管研究[J]. 金融，， 2019年 03期.

[2] 劉惠玲， 丁濤. 科技賦能金融機(jī)構(gòu)助力中小企業(yè)健康發(fā)展[J]. 現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)， 2019年22期.