我國金融經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)新的影響因素分析

宋倩

摘 要：金融創(chuàng)新是指金融領域通過對金融體系內(nèi)部不斷進行重組或創(chuàng)新而形成的新的金融事物，其中就包括機構改制、業(yè)務種類、技術手段和金融工具等，金融創(chuàng)新是推動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐點。而隨著我國加入世貿(mào)組織，金融經(jīng)濟的發(fā)展開始有效的提高我國的國際競爭力，從而不斷擴大我國的金融市場。本文筆者以國有商業(yè)銀行為例，通過對我國現(xiàn)階段金融創(chuàng)新中存在的問題進行探討，剖析現(xiàn)階段制約我國金融經(jīng)濟發(fā)展的因素，最后提出一些有利于金融創(chuàng)新的對策建議。

關鍵詞：金融創(chuàng)新；國際競爭力；國有銀行；對策建議

隨著世界經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為金融界發(fā)展的象征。20世紀70年代后，世界金融格局以西方經(jīng)濟社會為代表，金融領域不斷發(fā)展從而進入到了一段高峰期，其中金融工具之廣、金融手段之多以及其衍生速度之快都讓人瞠目結舌。這一現(xiàn)象不單單的改變了傳統(tǒng)的金融經(jīng)濟模式，更是直接打破了世界金融格局的局限，形成了世界性獨有的金融發(fā)展體系，為金融行業(yè)持續(xù)注入新鮮的活力。雖然，我國金融行業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展水平很快，但距離一些西方發(fā)達國家還是有一定距離的。在此基礎上，探討我國經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)新的影響因素分析則具有非常重要的現(xiàn)實意義。以下筆者以國有商業(yè)銀行為例，深入剖析我國金融經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)新的影響因素，以供參考。

一、現(xiàn)階段國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在問題分析

（一）金融法規(guī)不健全，缺乏有效監(jiān)管

現(xiàn)階段我國國有商業(yè)銀行存在的問題之一是金融相關法制不健全，有很多管理制度和業(yè)務法制都是在問題發(fā)生之后，商業(yè)銀行才會進行相關法律法規(guī)的制定，解決問題手段滯后，這些都將嚴重影響我國國有商業(yè)銀行的發(fā)展。其二是我國現(xiàn)階段金融行業(yè)缺乏有效的監(jiān)管，很多監(jiān)管部門都把監(jiān)管重心放在嚴查信用風險上，從而忽視掉其他有可能會發(fā)生的外部風險，這種監(jiān)管手段很容易造成單一化的金融創(chuàng)失局面，從而導致經(jīng)濟的損失。

（二）金融創(chuàng)新缺少內(nèi)在原動力

我國國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新一般都是通過外部作用而進行內(nèi)部推動的，例如體制改革和政策創(chuàng)新等，而這樣的金融創(chuàng)新缺乏主動性，且創(chuàng)新能力較差，內(nèi)在推動力不足，導致我國國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新較國外水準差很多。同時，我國的國有商業(yè)銀行一般都處于壟斷地位，很少有同類型的組織競爭，這都使我國國有商業(yè)銀行缺乏內(nèi)在的創(chuàng)新動力，只是一味的跟隨外界金融環(huán)境的環(huán)境而改變，毫無內(nèi)在主動規(guī)制，金融創(chuàng)新能力也不斷的衰退。金融創(chuàng)新缺少內(nèi)在原動力，這是我國國有商業(yè)銀行小良資產(chǎn)居高不下的原因，使得國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)利率、貸款收益利潤及資金比例等遠遠低于國外銀行[1]。

（三）整體社會金融環(huán)境較差

我國整體社會信用環(huán)境較差表現(xiàn)為以下幾個方面，首先，我國信用基礎薄弱，一個良好的社會信用環(huán)境帶來的是特有的金融市場，而這也是為經(jīng)濟的不斷發(fā)展埋下鋪路石，良好的信用環(huán)境可以帶來良好的金融創(chuàng)新，同時，也能為金融市場實現(xiàn)最合理的資源分配，但由于我國金融發(fā)展起步較晚，信用方面基礎較為薄弱，又有一些不良企業(yè)惡意對商業(yè)銀行逃債，這都嚴重的降低了商業(yè)銀行對外貸款的積極性，導致整體信用環(huán)境惡劣。其二，金融創(chuàng)新動因及主體錯誤，金融創(chuàng)新是為了展現(xiàn)金融行業(yè)的多樣性，從而增強經(jīng)濟發(fā)展水平，而如果在金融創(chuàng)新過程中創(chuàng)新主體造成偏差，動因錯誤，這將導致政府一味的注重社會金融穩(wěn)定而忽視掉金融創(chuàng)新的市場特性，很容易把產(chǎn)品儲值等金融工具的創(chuàng)新蓋過了金融本身的創(chuàng)新，導致市場流動性變小。最后，由于我國公眾對于金融創(chuàng)新的意識較為淡薄，整體社會金融環(huán)境較差，群眾對于金融創(chuàng)新的認知不多，金融行業(yè)內(nèi)對金融創(chuàng)新推廣途徑較少，這都導致我國在金融創(chuàng)新的發(fā)展上舉步維艱。

（四）金融創(chuàng)新體系缺乏整體規(guī)范性

相對于一些西方國家，我國對于金融創(chuàng)新體系缺乏整體規(guī)范性，且創(chuàng)收利潤較低。原因主要是我國國有商業(yè)銀行缺乏系統(tǒng)性，這導致了商業(yè)銀行即使擁有一些優(yōu)勢產(chǎn)品但卻無法充分發(fā)揮。同時，我國商業(yè)銀行還缺乏整體的科學性，在金融創(chuàng)新的過程中人為的控制管理較多，而通過科學有效的有段來提升金融創(chuàng)新的能力較少。我國金融創(chuàng)新缺少相對應制度，有些銀行為了創(chuàng)收而打價格戰(zhàn)，通過低價等不良手段獲利和提高市場占有率，這些都說明我國金融環(huán)境缺乏整體規(guī)范性，缺乏有效的制度管理。

二、制約我國國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新因素分析

（一）金融管制

我國對金融管制上的許多問題都不利于我國國有商業(yè)銀行的的金融創(chuàng)新，例如我國大多數(shù)的銀行法律法規(guī)都比較滯后，往往是在問題發(fā)生之后才立法處理；很多金融創(chuàng)新法規(guī)都較為“說明化”，有些實用性不強；商業(yè)銀行缺乏科學性的量化管理，缺少具體的監(jiān)管細則，沒有相對完善的科學手段制約；受社會因素和金融市場因素影響，銀行法規(guī)實施困難，因而不能有效的貫徹實施；金融創(chuàng)新市場缺乏足夠的監(jiān)管手段，監(jiān)管條例尚未出臺；央行對國有商業(yè)銀行監(jiān)管力度較重，從而制約商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新發(fā)展。

（二）產(chǎn)權制度

一個良好的產(chǎn)權制度可以讓企業(yè)將對外的目光放在對內(nèi)，一個良好的產(chǎn)權制度可以最大化的激勵企業(yè)追求經(jīng)濟效益，從而深入挖掘對內(nèi)的視角，創(chuàng)造出更具有多樣性的金融種類，將創(chuàng)新能力開拓到極致。而國有商業(yè)銀行能夠擁有“內(nèi)在”的因素，才能在此基礎上參與金融市場的“創(chuàng)新”，才能更積極主動的提高金融市場創(chuàng)新能力。而我國現(xiàn)階段國有商業(yè)銀行基本上都是屬于國有產(chǎn)權制，國家為產(chǎn)權主體，國家對金融資產(chǎn)擁有處置權，而這種形式不利于國有商業(yè)銀行的發(fā)展，使得商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新的積極性下降，從而偏離國家想要的金融創(chuàng)新本質(zhì)[2]。

（三）從業(yè)人員素養(yǎng)水平

現(xiàn)代社會是以人才為主的社會，一個具有多方面才能的復合性人才可以有效的為企業(yè)提高創(chuàng)新能力，以此來說，從業(yè)人員素養(yǎng)水平也大大的影響了我國國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展能力。而有部分的商業(yè)銀行管理者相比金融創(chuàng)新來說更注重傳統(tǒng)金融手段和金融市場，忽視金融創(chuàng)新發(fā)展擁有的巨大潛力，眼光較為狹隘，從而拖延了金融創(chuàng)新發(fā)展的更迭，延緩金融發(fā)展的進程。從這點上看，我國國有商業(yè)銀行需要不斷提高從業(yè)人員素養(yǎng)水平，挖掘多方位復合型人才。

三、提高我國國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對策分析

（一）完善金融法律法規(guī)

我國應該對目前金融發(fā)展的現(xiàn)狀做一個完整的分析與規(guī)劃，針對現(xiàn)階段的金融發(fā)展狀況，制定一部可供全國內(nèi)通用的金融創(chuàng)新法律法規(guī)，同時，對現(xiàn)有的金融相關條款進行梳理，刪除一些已經(jīng)廢除的法律條文，修改不予吻合的法規(guī)，在此基礎上，確保新的金融創(chuàng)新法律能被大眾接受，同時保證嚴格的貫徹實施。

（二）以產(chǎn)權制度為核心

筆者前文已經(jīng)提到過，在對我國國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進行對策分析時，重點之一在于以產(chǎn)權制度為核心。近些年國有商業(yè)銀行比較注重內(nèi)部制度改革，建立了相應的授權機制等，這些內(nèi)部改革很大程度上對金融創(chuàng)新起到了一個比較積極的作用。但不可否認，由于商業(yè)銀行產(chǎn)權分配不明確，導致商業(yè)銀行在對內(nèi)的制度改革上缺乏應有的“底氣”，內(nèi)部管理也因此失去了依據(jù)與標準。而在此基礎上，政府應從金融機構分離出來，讓商業(yè)銀行真正的實現(xiàn)自我管理。

（三）金融創(chuàng)新應因地制宜

金融創(chuàng)新和其他的產(chǎn)品創(chuàng)新一樣，都具有不同時期不同特性，而在金融創(chuàng)新時，商業(yè)銀行應更多注重產(chǎn)品本身特質(zhì)，因地制宜，建立以市場為導向，產(chǎn)品為主體，具有防范風險意識的科學性創(chuàng)新產(chǎn)品，保證金融創(chuàng)新的價值。

（四）積極推進中間業(yè)務的創(chuàng)收

國有商業(yè)銀行應加快改革體制步伐，擺脫以存貸款業(yè)務盈利的模式，不斷發(fā)展和推進中間業(yè)務，積極參與金融市場競爭。例如“一卡通”、委托業(yè)務、現(xiàn)金及保管業(yè)務等，都是可以通過金融創(chuàng)新從而提高自身營收的手段，從而達成增強自身金融競爭力的目的[3]。

（五）推進跨國發(fā)展

國有商業(yè)銀行除了以上的創(chuàng)新對策以外，應加大對國外金融的投入比重，盡快占有國外金融市場，加大國外市場占有比例，抓好政策時機，穩(wěn)步推進跨國經(jīng)營步伐，從而不斷增強國際金融競爭能力。

（六）處理好創(chuàng)新與監(jiān)管之間的關系

在國外的許多國家，在處理金融創(chuàng)新與監(jiān)管的方式上是兩手齊抓，放松對金融創(chuàng)新的管制，加強金融監(jiān)管，所以，我國也應在現(xiàn)階段的國情基礎上，積極研討出一個適合我國金融創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管體制，在不影響我國金融創(chuàng)新的同時，還能有效的實施金融監(jiān)管，從而建立起一個適合國際金融發(fā)展的體系。在對市場的投入占比中，要保持金融創(chuàng)新的穩(wěn)定性，解決市場外部因素帶來內(nèi)部的盲從和跟風，保證創(chuàng)新與監(jiān)管均有一個良好的比重，互不干擾又互相依存。

隨著改革發(fā)展的不斷深入，我國經(jīng)濟正迅猛的發(fā)展，而金融創(chuàng)新則是現(xiàn)代經(jīng)濟高速發(fā)展其中的一個重要因素，它影響著我國金融行業(yè)體制的規(guī)模及收益。因此，我國在金融發(fā)展過程中，更應該注重金融創(chuàng)新的潛力，將眼光放長遠，不斷完善不斷突破現(xiàn)有的金融體制。也正因我國的經(jīng)濟發(fā)展速度與金融創(chuàng)新成正比，所以在今后的發(fā)展方向上，更要挖掘金融創(chuàng)新潛力，提高我國金融國際競爭力。

參考文獻：

[1]龍圓圓.影響我國金融經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)新的因素分析[J].環(huán)渤海經(jīng)濟瞭望，2017（10）

[2]熊紀宇.淺析影響我國金融經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)新的因素[J].現(xiàn)代農(nóng)業(yè)研究，2019（5）

[3]胡婷雅.解讀影響我國金融經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)新的因素[J].低碳世界，2017（22）