保險業(yè)助力精準扶貧的路徑分析

盛繼丹

摘 要：黨的十八大以來，國家大力推進“精準扶貧”。保險業(yè)以風險保障為立業(yè)之本，是一個具有扶危濟困特征的行業(yè)，直接面向廣大貧困人口和社會弱勢群體，與扶貧有著天然的內在聯(lián)系。保險作為市場化的風險轉移機制有助于增強貧困人口的風險抵抗能力及提高扶貧資金的使用效率。通過以保險業(yè)精準扶貧作為研究對象，根據(jù)貧困人口的實際情況，分析風險保障需求，探索保險業(yè)助力精準扶貧的有效路徑。

關鍵詞：保險業(yè);精準扶貧;農(nóng)業(yè)

中圖分類號：F84? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）23-0031-02

引言

保險作為人類生產(chǎn)生活中不斷總結出的先進產(chǎn)物，保險業(yè)助力精準扶貧有著獨特的優(yōu)勢，在保障人類生產(chǎn)生活及防止人們致貧返貧方面發(fā)揮著不可替代的作用。保險業(yè)全面參與精準扶貧工作源于2016年5月保監(jiān)會與國務院扶貧辦印發(fā)的《關于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》。自此，政府越來越重視保險在促進經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，將保險作為扶貧開發(fā)的重要力量。保險是社會發(fā)展的“助推器”與“穩(wěn)定器”。保險業(yè)助力精準扶貧，既是保險業(yè)義不容辭的社會責任，也是保險業(yè)應有的使命與擔當。保險機制在精準扶貧中具有重要的杠桿放大、風險保障、增信融資等作用，在扶貧工作中引入保險機制，有利于統(tǒng)籌利用社會資源、放大財政扶貧資金效用、改善貧困地區(qū)金融生態(tài)，為貧困地區(qū)脫貧攻堅提供有力支撐，對完善精準扶貧政策體系、深化農(nóng)村金融體系改革意義重大[1]。

一、精準扶貧的現(xiàn)狀

自2013年習近平總書記提出“精準扶貧”概念以來，圍繞精準扶貧，我國大力推進為貧困戶建檔建卡工作，詳細記錄貧困人口的信息;加大駐村工作隊伍選派力度，為貧困人口提供優(yōu)質服務;加強對扶貧資金的管理，?？顚Ｓ茫沟梅鲐毧顚迂毨丝冢岣叻鲐氋Y金使用的準確度。在各級政府及社會各界力量的努力下，精準扶貧取得了良好的效果，從貧困人口數(shù)量上看，2012—2018年，我國貧困人口減少近8 300萬人;從貧困縣數(shù)量上看，2016—2018年，我國共有533個貧困縣脫貧摘帽，在精準扶貧工作中取得了令人矚目的成績[2]。

二、保險業(yè)參與精準扶貧存在的阻力

（一）貧困地區(qū)對保險認識不足

由于受到經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，貧困地區(qū)人口受教育程度普遍偏低。因此，貧困人群對于保險的認識不足，許多農(nóng)民的觀念還很傳統(tǒng)，習慣于自己承擔風險，對購買保險的保費支出有抵觸心理，沒有把保險當做分散風險的工具，保險的作用在貧困地區(qū)并沒有發(fā)揮出來。

（二）貧困地區(qū)保險機構網(wǎng)點覆蓋率低

貧困地區(qū)人們的保險意識淡薄、參保意愿不強，保險機構出于成本考慮，在貧困地區(qū)設立的保險機構數(shù)量較少，網(wǎng)點覆蓋率較低，保險服務機制不健全;同時，由于農(nóng)村的保險產(chǎn)品經(jīng)營主要靠網(wǎng)點開展，線上產(chǎn)品推廣率低。因此，在貧困地區(qū)保險機構的經(jīng)營狀況較差，保險業(yè)參與精準扶貧的積極性不高。

（三）針對貧困地區(qū)的保險險種有限

由于農(nóng)村保險市場發(fā)展緩慢，長期以來，保險公司的工作重點一直沒有放在農(nóng)村市場，與農(nóng)業(yè)保險相關的產(chǎn)品品種相對較少，現(xiàn)有的產(chǎn)品多以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險為主，特色農(nóng)產(chǎn)品保險品種不足，針對貧困地區(qū)特點開發(fā)的保險產(chǎn)品嚴重匱乏，保險業(yè)并未很好地為農(nóng)村服務[3]。

三、保險業(yè)助力精準扶貧的主要路徑分析

（一）農(nóng)業(yè)保險扶貧

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口約5.9億，絕大多數(shù)貧困人口生活在農(nóng)村，因此農(nóng)業(yè)問題的解決是改善民生的關鍵。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的災害風險系數(shù)較高，對于農(nóng)戶來說，一旦遭受自然災害，經(jīng)濟損失將非常嚴重，尤其是貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎設施較薄弱、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度較低，抗風險能力相對較差，災害是致貧的主要原因之一，所以農(nóng)業(yè)保險扶貧是非常必要的。

農(nóng)業(yè)保險扶貧可以從兩個方面著手：一是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，主要包括種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，兩者均是為產(chǎn)量、成本提供保障。其中，種植業(yè)保險包括糧食作物保險、經(jīng)濟作物保險、林木保險等，養(yǎng)殖業(yè)保險主要包括牲畜保險、家禽保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險等。種植業(yè)保險可以有效抵御自然災害對貧困農(nóng)戶種植生產(chǎn)的威脅，養(yǎng)殖業(yè)保險可以有效化解疫情、疾病帶來的養(yǎng)殖風險，從而保障貧困人口養(yǎng)殖的收益。二是農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險，主要承保因市場價格跌落可能面臨的收益損失。在市場經(jīng)濟中，農(nóng)產(chǎn)品的價格受到國際農(nóng)產(chǎn)品供給量等很多因素影響，而我國保險業(yè)并沒有開展大規(guī)模的針對農(nóng)產(chǎn)品市場價格的風險。開展蔬菜、糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險是對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的一種有效補充，可以分散貧困農(nóng)戶面臨的市場風險，提高農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，對貧困農(nóng)戶脫貧有促進作用[4]。

（二）大病保險扶貧

因大病而產(chǎn)生的高額醫(yī)療費用，往往是致貧返貧的主要因素。雖然我國城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保人數(shù)逐年增多，但由于保障水平較低，并不能解決高額的醫(yī)療費用。大病保險是對基本醫(yī)療保險的補充，鼓勵大病保險扶貧，可以由財政給予貧困戶一部分保費補貼，其余部分保費由貧困戶自己承擔，將城鄉(xiāng)居民大病保險、大病醫(yī)療補充保險、商業(yè)重大疾病保險有機地結合起來可以最大程度地為城鄉(xiāng)居民提供大病醫(yī)療保障服務，解決患者面臨的經(jīng)濟困境，是減貧脫貧的有效措施，因此，開展大病保險扶貧是非常必要的。

（三）民生保險扶貧

為更好地解決各種民生問題，保險業(yè)參與精準扶貧主要可以從住房、醫(yī)療、教育等與日常生活緊密相關的領域著手。一是農(nóng)村住房保險，以農(nóng)民居住用房為保險對象，農(nóng)戶自愿參保，保費由參保農(nóng)戶和財政補貼兩部分構成，當發(fā)生合同約定的災害或事故時，保險公司對損失予以補償，從而提高農(nóng)戶的抵御災害、事故的能力，加強貧困農(nóng)村減災救災的能力建設。二是扶貧小額人身保險，面向特定貧困人群，針對其面臨的風險特征、支付能力、文化水平等因素，是保險公司提供的保費相對較低、保障水平適中、保單通俗易懂、手續(xù)簡單的一種特殊保險產(chǎn)品，提高貧困人群的抗風險能力，當發(fā)生意外時可以將保險金用于生活自救和再生產(chǎn)。三是教育扶貧，保險機構可以直接為貧困地區(qū)學?；蜇毨W生提供教育金，鼓勵商業(yè)保險公司為貧困學生家庭提供助學貸款保證保險，為貧困家庭子女提供更多受教育的機會，解決貧困家庭學子上學難的問題。

（四）增信融資扶貧

增信融資扶貧，主要是指保險業(yè)通過信用增加和直接投資的方式參與扶貧。由于貧困地區(qū)及貧困家庭的經(jīng)濟基礎薄弱，可以質押或抵押的財產(chǎn)較少，所以想要進行融資比較困難。保險業(yè)在精準扶貧過程中可以充分發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，為貧困地區(qū)及貧困家庭提供農(nóng)村小額貸款保證保險和農(nóng)業(yè)保險保單質押等特色保險產(chǎn)品來增加貧困家庭的還款信用，使得貧困家庭資金盤活，提高生產(chǎn)能力，從而改善貧困人群融資難問題。保險業(yè)開展增信融資扶貧項目還需要銀行和政府的支持，農(nóng)戶貸款風險由保險公司和銀行共同承擔，一旦風險發(fā)生，政府給予相應比例的損失補償。只有政府、保險、銀行三方共同合作，增信融資扶貧的順利進行才能得到保證。

參考文獻：

[1]? 江潔.金融創(chuàng)新與精準扶貧：基于保險業(yè)典型案例的分析[J].中國財政，2018，（16）：46-48.

[2]? 趙明君，周新.精準扶貧現(xiàn)狀及建議——基于保險扶貧角度[J].遼寧經(jīng)濟，2019，（5）：19-21.

[3]? 盧柯帆.保險助力精準扶貧的現(xiàn)狀與路徑分析[J].現(xiàn)代管理科學，2017，（12）：115-117.

[4]? 項俊波.助推脫貧攻堅保險業(yè)在行動[M].北京：人民出版社，2017：29-41.