創(chuàng)新主辦銀行制度重塑優(yōu)化銀企關(guān)系

劉翔峰

主辦銀行制度在基層銀行重新開始活躍并不斷創(chuàng)新，這種自下而上的改革取得了積極成效，滿足了市場(chǎng)融資需求，解決了對(duì)大中企業(yè)過度授信、抽貸斷貸和小微企業(yè)融資難融資貴等問題。課題組赴山東日照和河南新鄉(xiāng)調(diào)研主辦銀行制度，認(rèn)為主辦銀行制度對(duì)于重塑銀企合作關(guān)系和防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

一、日照、新鄉(xiāng)對(duì)主辦銀行制度進(jìn)行模式創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新，解決了銀行對(duì)中小企業(yè)融資難、融資貴和對(duì)大企業(yè)過度授信、抽貸斷貸問題

主辦銀行制度在基層頗為活躍。2014年由于經(jīng)濟(jì)下行，銀行抽貸自保，企業(yè)資金風(fēng)險(xiǎn)沿著互保聯(lián)保鏈條迅速蔓延，銀行與企業(yè)間互不信任，許多企業(yè)面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。日照市和新鄉(xiāng)市為遏制金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)誠(chéng)實(shí)守信、符合產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Υ蟆a(chǎn)業(yè)帶動(dòng)能力強(qiáng)的企業(yè)渡過難關(guān)，分別于當(dāng)年7月和12月重新推出了主辦銀行制度。主辦銀行制度是指基于銀企業(yè)務(wù)往來，每家企業(yè)選擇一家銀行作為主辦行，簽訂《銀企合作協(xié)議》，建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，銀行為企業(yè)提供融資、結(jié)算、咨詢等綜合性金融服務(wù)。人民銀行1996年曾頒發(fā)過《主辦銀行管理暫行辦法》，初衷是為國(guó)有大中型企業(yè)服務(wù)，早已不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。日照和新鄉(xiāng)為渡過金融風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新了主辦銀行制度。

新型主辦銀行制度在模式上不斷創(chuàng)新。日照的主辦銀行重點(diǎn)針對(duì)中小微企業(yè)，一是對(duì)授信1000萬元以下的中小微企業(yè)采取“一對(duì)一”模式，銀企雙方自由選擇，簽訂協(xié)議;二是對(duì)授信1000萬元以上、1億元以下的中小微企業(yè)采取“主辦銀行+協(xié)辦銀行”模式，主辦行是企業(yè)最大授信行，主辦行與協(xié)辦行不超過5家。截至2019年6月末，日照市共有23家銀行與546家企業(yè)簽訂主辦銀行合作協(xié)議，累計(jì)發(fā)放貸款162.01億元;其中，中型企業(yè)11戶、小型企業(yè)472戶、微型企業(yè)63戶，小微企業(yè)占比98%，有效解決了小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題。新鄉(xiāng)的主辦銀行制度則主要針對(duì)授信在1億元以上的大中型企業(yè)，采取主辦銀行簽頭、輔辦銀行配合的“一對(duì)多”模式，操作相對(duì)復(fù)雜，但更切合新鄉(xiāng)實(shí)際，根據(jù)本地加工業(yè)發(fā)達(dá)的特點(diǎn)，優(yōu)先解決大型企業(yè)融資問題，大企業(yè)救活了，依附其產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)就有了生存空間。截至2019年5月末，新鄉(xiāng)市共有16家銀行與237戶重點(diǎn)企業(yè)簽訂了主辦銀行協(xié)議，支持了661個(gè)項(xiàng)目，累計(jì)使用應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金167.2億元，撬動(dòng)銀行貸款221.28億元，銀企共贏成效顯著。

新型主辦銀行制度在機(jī)制創(chuàng)新上各有特色。日照市形成了五項(xiàng)核心機(jī)制。日照先后出臺(tái)《關(guān)于探索實(shí)施中小微企業(yè)主辦銀行制度的指導(dǎo)意見》《全面實(shí)施中小微企業(yè)主辦銀行制度的工作方案》等11項(xiàng)文件保證了創(chuàng)新制度的貫徹實(shí)施。其五項(xiàng)核心機(jī)制包括：一是主辦行負(fù)責(zé)研究對(duì)協(xié)議企業(yè)的授信總量控制;二是主辦行和協(xié)辦行聯(lián)合授信管理;三是簽約企業(yè)承諾真實(shí)信息披露;四是銀行為企業(yè)量身定做綜合金融服務(wù)方案;五是銀企在解除主辦銀行關(guān)系時(shí)，信貸要有序退出。這五項(xiàng)措施有效地保障了銀企互信，企業(yè)集中精力發(fā)展生產(chǎn)，銀行建立穩(wěn)固的客戶關(guān)系和市場(chǎng)基礎(chǔ)。

新鄉(xiāng)市創(chuàng)新主辦銀行主要針對(duì)大型重點(diǎn)企業(yè)，形成了三項(xiàng)核心機(jī)制。新鄉(xiāng)出臺(tái)了《新鄉(xiāng)市信貸主辦銀行管理辦法》《新鄉(xiāng)市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金使用管理暫行辦法》《新鄉(xiāng)市打擊逃廢銀行債務(wù)管理暫行辦法》等三個(gè)文件保證其規(guī)范化運(yùn)行。其三項(xiàng)核心機(jī)制包括：一是開展試點(diǎn)，選取有行業(yè)代表性、有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)開展試點(diǎn)，探索新型銀企關(guān)系;二是市財(cái)政出資設(shè)立“應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金”，進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，由銀行根據(jù)企業(yè)問題具體分類和安排，累計(jì)使用應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金167.2億元，有效地幫助企業(yè)解決了資金周轉(zhuǎn)困難，化解了銀行風(fēng)險(xiǎn);三是實(shí)施債權(quán)人委員會(huì)制度，對(duì)債務(wù)規(guī)模5000萬元以上且超過3家債權(quán)行的企業(yè)成立債委會(huì)，按市場(chǎng)化、法制化原則實(shí)行“一企一策”，確定增貸、穩(wěn)貸、減貸、重組等處置機(jī)制，形成了信息共享、聯(lián)合統(tǒng)一授信、同進(jìn)同退、風(fēng)險(xiǎn)共同防范、集體會(huì)商等機(jī)制。上述措施保證了銀行在企業(yè)陷入困境時(shí)，幫企業(yè)渡過難關(guān)，不會(huì)盲目抽貸、斷貸。

二、新型主辦銀行制度著眼于優(yōu)化銀企關(guān)系，體現(xiàn)了市場(chǎng)自律和契約精神

新型主辦銀行制度體現(xiàn)了銀行和企業(yè)自我約束和相互約束的契約精神。新型主辦銀行制度基于市場(chǎng)自律之下，體現(xiàn)了市場(chǎng)主導(dǎo)的特點(diǎn)。日照的主辦銀行制度有四項(xiàng)保障措施：一是銀行同業(yè)自律，認(rèn)真落實(shí)《日照市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主辦銀行制度自律公約》，避免惡性競(jìng)爭(zhēng);二是失信聯(lián)合懲戒，依托社會(huì)信用體系，對(duì)嚴(yán)重失信的企業(yè)，嚴(yán)格禁止一切融資授信合作，對(duì)嚴(yán)重失信行為形成高壓態(tài)勢(shì)，維護(hù)良好的金融生態(tài)環(huán)境;三是負(fù)面清單管理，對(duì)不遵守主辦銀行制度的銀行和企業(yè)，一律納入負(fù)面清單。對(duì)銀行視情節(jié)輕重與金融管理措施掛鉤，對(duì)嚴(yán)重失信企業(yè)，銀行機(jī)構(gòu)不得提供融資等金融服務(wù);四是矛盾糾紛調(diào)解，維護(hù)銀行企業(yè)的合法權(quán)益。這種主辦銀行制度非常有效，日照銀行簽約的小微企業(yè)的貸款不良率僅為0.66%，而截至2019年5月末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)單戶授信1000萬元以下小微企業(yè)貸款不良率為5.9%，這顯示了主辦銀行制度的強(qiáng)大生命力。

日照和新鄉(xiāng)的主辦銀行制度均選擇了信貸型主辦銀行。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，主辦銀行分兩種，以日本為代表的銀企互相持股型主辦銀行，以英國(guó)為代表的信貸型主辦銀行。日本主辦銀行制度允許大銀行與大企業(yè)相互參股，但產(chǎn)業(yè)資本和金融資本融合容易導(dǎo)致壟斷，這種銀企關(guān)系曾使日本銀行上世紀(jì)90年代末深陷企業(yè)破產(chǎn)的泥潭。英國(guó)采用的是信貸型主辦銀行制度，銀企關(guān)系穩(wěn)定，銀行對(duì)中小微企業(yè)貸款的70%為長(zhǎng)期信貸，極大地促進(jìn)了中小微企業(yè)健康發(fā)展。調(diào)研組認(rèn)為，兩地選擇的信貸型主辦銀行制度的方向是正確的。

新型主辦銀行制度的重點(diǎn)在于構(gòu)建新型銀企關(guān)系。我國(guó)銀行目前遵循安全性、流動(dòng)性和效益性原則，主要是約束銀行自身，而對(duì)銀行外部合作關(guān)注較少，其弊端是銀行只能“錦上添花”不能“雪中送炭”。這種體制使銀行在經(jīng)濟(jì)繁榮期對(duì)企業(yè)盲目授信、過度授信，在經(jīng)濟(jì)衰退期又抽貸、斷貸，處于一種無序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。新型主辦銀行制度則改變了這種銀企關(guān)系，充分遵循市場(chǎng)規(guī)則和契約精神，關(guān)注銀企長(zhǎng)期合作關(guān)系，實(shí)行同進(jìn)退共發(fā)展。銀行在堅(jiān)持市場(chǎng)化改革的同時(shí)，唯有肩負(fù)起一定的社會(huì)責(zé)任，發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)血液”作用，才能促進(jìn)生產(chǎn)要素優(yōu)化配置和快速流動(dòng)。日照銀行在實(shí)踐中創(chuàng)新的“伙伴式主辦銀行”，被納入2018年中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書，成為銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)秀案例。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，主辦銀行制度仍有待改進(jìn)。一是信息共享協(xié)議缺乏剛性約束，企業(yè)擔(dān)心其經(jīng)營(yíng)、投資、財(cái)務(wù)等信息公開會(huì)不利于融資談判;工商、稅務(wù)等信息又過于零散，銀行難以印證企業(yè)信息的真實(shí)性。日照銀行反映“銀企協(xié)議只是軟約束，協(xié)議執(zhí)行完全取決于企業(yè)配合程度”。二是有些企業(yè)缺乏自我約束，廣東發(fā)展銀行新鄉(xiāng)分行反映，其6家簽約企業(yè)已退出1家，退出的天光科技公司向廣發(fā)分行貸款1.2億元，但因無序擴(kuò)張導(dǎo)致虧損停工，最后只收回3000萬元。目前新鄉(xiāng)轄內(nèi)企業(yè)的互保聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，資金鏈異常緊張，一旦一家企業(yè)出現(xiàn)問題，將影響其他企業(yè)的銀行授信。三是企業(yè)逃廢債問題依然存在，個(gè)別企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)及還貸壓力，逃廢銀行債務(wù)，給銀行造成損失，極大破壞了銀行業(yè)幫扶困難企業(yè)的信心，惡化了融資環(huán)境。四是銀行續(xù)貸面臨風(fēng)險(xiǎn)。債權(quán)行在辦理抵質(zhì)押延期或展期手續(xù)時(shí)，需要先解壓再辦理續(xù)貸手續(xù)，在這個(gè)過程中抵質(zhì)押品很容易被第三方凍結(jié)，導(dǎo)致銀行債權(quán)懸空。上述問題都成為推進(jìn)落實(shí)主辦銀行制度的掣肘。

三、日照、新鄉(xiāng)的新型主辦銀行制度可在全國(guó)推廣，并在綜合金融服務(wù)、強(qiáng)化金融服務(wù)、管控融資等方面持續(xù)優(yōu)化主辦銀行制度

在全國(guó)根據(jù)各地實(shí)際推行主辦銀行制度。對(duì)于小微企業(yè)，可優(yōu)先推行主辦銀行制度，采用“一對(duì)一”模式，構(gòu)建地方性銀行與小微企業(yè)的長(zhǎng)期合作關(guān)系，為小微企業(yè)打通資金渠道，實(shí)現(xiàn)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，解決小微企業(yè)融資難融資貴問題。對(duì)于大中企業(yè)，推行“一對(duì)多”模式的“主辦銀行+輔辦銀行”制度，建立“主辦銀行+債權(quán)人委員會(huì)”雙機(jī)制，促進(jìn)銀企信貸關(guān)系轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化銀行同業(yè)合作，規(guī)范金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)管理制度的根本性轉(zhuǎn)變，推動(dòng)建立長(zhǎng)期緊密的銀銀、銀企合作，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

創(chuàng)新主辦銀行制度，重塑長(zhǎng)期銀企合作關(guān)系。各地可通過“政、銀、企”合作聯(lián)動(dòng)，探索實(shí)施主辦銀行制度，改善金融服務(wù)。優(yōu)化《銀企主辦合作協(xié)議》，從制度上明確主辦銀行的責(zé)任義務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，主辦銀行應(yīng)勇于擔(dān)當(dāng)，不盲目停貸、抽貸，要給企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋方案，建立長(zhǎng)期緊密的新型銀企合作關(guān)系，提高金融資源配置效率和水平，在支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展方面發(fā)揮關(guān)鍵作用。考慮修訂《主辦銀行管理暫行辦法》，將經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)寫入新的主辦銀行管理辦法，從制度上明確主辦銀行制度中銀企雙方的權(quán)利義務(wù)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，新主辦銀行制度應(yīng)寫入《銀行法》，將銀企長(zhǎng)期合作關(guān)系、銀行的社會(huì)責(zé)任，銀行要落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等內(nèi)容以國(guó)家銀行制度的形式確定下來。

充分發(fā)揮主辦銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)綜合性金融服務(wù)優(yōu)化升級(jí)。推廣主辦銀行堅(jiān)持以客戶為中心、制定差異化金融服務(wù)方案的經(jīng)驗(yàn)，綜合考量簽約企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、信用等級(jí)、償債能力等經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，主動(dòng)為企業(yè)提供與其需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，最大限度地滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合理資金需求。實(shí)行信貸供給差異化，適當(dāng)降低簽約企業(yè)信貸準(zhǔn)入門檻，合理確定貸款期限，提高審批發(fā)放效率，鼓勵(lì)推行“一次授信、隨用隨貸”。根據(jù)企業(yè)信用狀況，給予利率優(yōu)惠，降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本。推廣無還本續(xù)貸，支持正常經(jīng)營(yíng)的簽約企業(yè)融資周轉(zhuǎn)“無縫銜接”。設(shè)立金融服務(wù)顧問團(tuán)，為簽約企業(yè)提供融資融智服務(wù)，有效整合融資、結(jié)算、投行、保險(xiǎn)及咨詢服務(wù)等各類業(yè)務(wù)資源，為企業(yè)量身定做綜合性服務(wù)方案。

規(guī)范企業(yè)信息披露，強(qiáng)化企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)。主辦銀行簽約企業(yè)要簽訂《誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)信用承諾書》，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、履行納稅義務(wù)、財(cái)務(wù)規(guī)范透明，及時(shí)披露企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、真實(shí)負(fù)債、技術(shù)改造、法人變動(dòng)等重大事項(xiàng)，營(yíng)造推進(jìn)主辦銀行制度良好的外部環(huán)境。要加快銀行征信系統(tǒng)的信用體系建設(shè)，搭建信用信息共享平臺(tái)，分散在各部門的信用信息應(yīng)能夠集中共享，及時(shí)更新企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系、銀行授信、擔(dān)保、投資、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、司法等各類信用信息，形成企業(yè)信息大數(shù)據(jù)庫(kù)管理，緩解銀企信息不對(duì)稱，從根本上解決企業(yè)信息披露問題。

強(qiáng)化主辦銀行的融資風(fēng)險(xiǎn)管控，建立有序的合作退出機(jī)制。銀行主動(dòng)參考依法備案的第三方專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的評(píng)級(jí)結(jié)果，與內(nèi)部評(píng)級(jí)結(jié)果形成互補(bǔ)，嵌入貸款流程，確定授信額度，防范企業(yè)多頭開戶、多頭授信、一單多融、挪用資金、隱性負(fù)債等風(fēng)險(xiǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)受償次序機(jī)制，一旦企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，主辦銀行要按照合作協(xié)議約定不得隨意抽貸、壓貸，只有企業(yè)救助無望后，銀行方可依法處置。主辦銀行和輔辦銀行要事先規(guī)定各行貸款的受償順序，其中主辦銀行最后受償;企業(yè)要按照事先約定的受償順序歸還銀行貸款。當(dāng)企業(yè)無力償付時(shí)，相關(guān)銀行可以按照市場(chǎng)價(jià)格轉(zhuǎn)讓該償付權(quán)。只有當(dāng)該債權(quán)確實(shí)無人承接時(shí)，該銀行可以依法提起破產(chǎn)清算請(qǐng)求，對(duì)企業(yè)進(jìn)行破產(chǎn)清算。

建立主辦銀行執(zhí)行效果評(píng)價(jià)制度，強(qiáng)化金融監(jiān)管。由各地人民銀行對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)主辦銀行制度的實(shí)際效果綜合評(píng)價(jià)，并依據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果實(shí)行激勵(lì)約束的制度安排。按照國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行等四大類進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)指標(biāo)包括業(yè)務(wù)類指標(biāo)、管理類指標(biāo)和評(píng)價(jià)類指標(biāo)，權(quán)重可分別為30%、20%、50%。評(píng)價(jià)結(jié)果作為人民銀行對(duì)商業(yè)銀行再貸款、再貼現(xiàn)、常備借貸便利等的重要依據(jù)。對(duì)于違反主辦銀行制度的企業(yè)，納入聯(lián)合失信名單，禁止提供融資服務(wù);對(duì)于誠(chéng)信企業(yè)，增加其授信額度。

（作者為中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)研究院市場(chǎng)所研究員）