互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

張津菊

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了便利，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展需要，反觀互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)，應(yīng)用于大大小小的企業(yè)和個(gè)人，在如今如此強(qiáng)烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中獨(dú)樹一幟，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式有很大的沖擊，本文淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

賺取中間利潤(rùn)是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍之一，也是商業(yè)銀行的盈利來(lái)源之一，但隨著現(xiàn)代社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)并被大力的使用，例如支付寶、微信等，第三方平臺(tái)的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊非常大，傳統(tǒng)的支付方式例如刷卡、匯票等使用率大大下降，商業(yè)銀行從中間業(yè)務(wù)中賺取的利潤(rùn)也被大幅度抽取，商業(yè)銀行在如今的第三方平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)下，對(duì)很多中間業(yè)務(wù)例如手續(xù)費(fèi)收取上也大幅度降低，在這種巨大的沖擊下，商業(yè)銀行也不得不調(diào)整各個(gè)業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。雖然2017年以來(lái)國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)支付管理進(jìn)行了嚴(yán)格的整改和限制，但是互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必重新走上金融界巔峰，是如今世界發(fā)展的走向。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人存款的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融未普及社會(huì)時(shí)，人們喜歡將存款存入銀行，雖然銀行利息相對(duì)較低，但是存入銀行安全、有保障，這也是商業(yè)銀行資金來(lái)源之一。但是在現(xiàn)代社會(huì)，各種理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展，盤踞在第三方平臺(tái)之上，例如支付寶上提供的余額寶、財(cái)富、工資理財(cái)、定期理財(cái)?shù)?，具有比銀行同期存款利息高出許多的利息收入，并且這些理財(cái)產(chǎn)品有支付寶第三方平臺(tái)做擔(dān)保，更值得個(gè)人的信賴。而且，過(guò)去商業(yè)銀行過(guò)于注重優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)于一些小資金存款群體沒(méi)有過(guò)多地重視，但這些小資金群體被第三方平臺(tái)集中在一起，積少成多，是一筆巨額的資金構(gòu)成，因此，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中要注意吸引個(gè)人貸款和這些小資金群體，不能放過(guò)任何一方促進(jìn)發(fā)展的客戶群體。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人信貸的影響

以往商業(yè)銀行的資金周轉(zhuǎn)大部分來(lái)自于貸款，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，越來(lái)越多的小額貸款風(fēng)靡，無(wú)抵押、網(wǎng)上借貸、快速到賬、無(wú)需審批手續(xù)等字眼吸引著一大批資金周轉(zhuǎn)困難者，由于在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行小額借貸并不涉及繁瑣的程序，使大部分人選擇了網(wǎng)上貸款，這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式發(fā)起了巨大的挑戰(zhàn)，敦促這商業(yè)銀行不得不重新考慮運(yùn)營(yíng)模式，對(duì)各方面運(yùn)轉(zhuǎn)盡快轉(zhuǎn)型。

2.商業(yè)銀行謀求發(fā)展的對(duì)策

2.1支付方式轉(zhuǎn)型.加強(qiáng)與第三方合作

商業(yè)銀行由于缺乏創(chuàng)新，在結(jié)算周期上比第三方支付要長(zhǎng)很多，另外，結(jié)算費(fèi)率上隨著社會(huì)的發(fā)展已經(jīng)顯現(xiàn)出劣勢(shì)。在應(yīng)對(duì)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊時(shí)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與第三方平臺(tái)的合作，爭(zhēng)取利用第三方平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)商業(yè)銀行支付周期等方面短板，同時(shí)，商業(yè)銀行自身也要加大科技創(chuàng)新，雖然目前已經(jīng)在做互聯(lián)網(wǎng)方面的開發(fā)，例如建設(shè)銀行的龍支付、各大銀行的手機(jī)APP和網(wǎng)上銀行，但是普及率和使用率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于第三方支付平臺(tái)，因此，商業(yè)銀行要更加注重創(chuàng)新和推廣，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，融合自身的特點(diǎn)，從現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展形式出發(fā)，創(chuàng)造出更適合現(xiàn)代社會(huì)的產(chǎn)物。

2.2利用自身安全、穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大個(gè)人存款業(yè)務(wù)范圍

雖然現(xiàn)代社會(huì)理財(cái)產(chǎn)品等層出不窮，但是很多理財(cái)產(chǎn)品也因?yàn)椴环蠂?guó)家標(biāo)準(zhǔn)等為客戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在這一方面占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行有保障、能夠在最大程度上使客戶安心。在銀行存款利率方面，建議商業(yè)銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融存款利率和受益，商業(yè)銀行在這一方面也要做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，提高金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

另外，商業(yè)銀行要積極與第三方平臺(tái)合作，開發(fā)屬于商業(yè)銀行特有的理財(cái)產(chǎn)品和個(gè)人存款業(yè)務(wù)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和平穩(wěn)安全的受益，加之國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行的鼓勵(lì)支持態(tài)度，打造自身互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是非常有利于發(fā)展的，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中一定要結(jié)合各方互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，多進(jìn)行比對(duì)和內(nèi)調(diào)，最大程度吸引顧客在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。

2.3貸款業(yè)務(wù)的調(diào)整

商業(yè)銀行在個(gè)人小額貸款方面急需調(diào)整，對(duì)于一些小額貸款，商業(yè)銀行應(yīng)該降低貸款門檻，吸引更多的顧客來(lái)商業(yè)銀行借貸，眾多小貸款群體聚集，也能夠在很大程度上引導(dǎo)帶動(dòng)銀行資金流轉(zhuǎn)。另外很多剛剛起步的公司、小微企業(yè)在需要貸款時(shí)，商業(yè)銀行在審批條件的同時(shí)，應(yīng)該盡量降低貸款準(zhǔn)入門檻，長(zhǎng)期以來(lái)能夠培養(yǎng)出一批優(yōu)質(zhì)客戶，甚至能夠長(zhǎng)久合作帶動(dòng)商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。

商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，要注意到互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷性和便利性，商業(yè)銀行可以吸取其優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，開展網(wǎng)絡(luò)貸款審核，方便貸款者隨時(shí)隨地網(wǎng)上貸款，減少線下實(shí)體業(yè)務(wù)，增加網(wǎng)上業(yè)務(wù)，不僅能夠減少資源的浪費(fèi)，也能使貸款客戶享受到最便捷的服務(wù)。

總結(jié)

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，需要開拓創(chuàng)新、轉(zhuǎn)變發(fā)展思想，互聯(lián)網(wǎng)金融有許多符合時(shí)代特點(diǎn)、符合當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中要善于利用這些優(yōu)點(diǎn)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造出屬于商業(yè)銀行特有的獨(dú)一無(wú)二的產(chǎn)品，才能夠最大程度上吸引顧客，促進(jìn)商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。