淺談內(nèi)置金融未來發(fā)展

曾倩　周萬紅

摘要：眾所周知，在我國農(nóng)村人口占較大比例，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展推動著城鄉(xiāng)一體化進程，但農(nóng)村發(fā)展難點依舊未得到有效解決，鄉(xiāng)村復興受到眾多限制。而內(nèi)置金融創(chuàng)新體制作為農(nóng)村基礎性的改革，是社會發(fā)展的一個重要基石，我們將從內(nèi)置金融的發(fā)展背景、功能作用、發(fā)展前景進行論述。

關(guān)鍵詞：內(nèi)置金融;創(chuàng)新;貸款

一、發(fā)展背景

（一）發(fā)展概況

改革開放后，金融業(yè)運行加速我國城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展，但長久以來，由于各項條件限制，農(nóng)村地區(qū)的資金借貸盡管是片藍海市場，卻一直是個沒能攻克的難題。所以，這樣的金融發(fā)展對農(nóng)村地區(qū)而言，著實缺乏靈魂。

（二）發(fā)展原因

1.發(fā)展必要性

改革開放后，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制為農(nóng)村注入活力，但依靠僅有、簡單的勞作模式獲得的收入無法滿足增長的消費需求，造成“孔雀東南飛”的現(xiàn)象。這義導致農(nóng)村地區(qū)缺乏大量年輕勞動力，造成土地資源浪費，成為荒山野嶺。因此抓住新的發(fā)展契機、創(chuàng)造發(fā)展亮點吸引勞動力回歸十分重要。

中國鄉(xiāng)建院的負責人李昌平先生說：“今天的中國農(nóng)村，在現(xiàn)代化和全球化的背景下，各種要素都是向城市流出的。近些年隨著經(jīng)濟水平提升，大部分農(nóng)村家庭盡管有了儲蓄盈余，但這些資金卻沒有成為農(nóng)村發(fā)展的動力，反而又以銀行貸款的形式回到城市，用于其發(fā)展建設。對于擁有這些資金的農(nóng)民來說，利潤卻又很微弱。這種失血運營模式導致農(nóng)村發(fā)展緩慢，急需改變。

2.發(fā)展可能性

貸款需求強烈。農(nóng)村地區(qū)由于金融機構(gòu)貸款限制，無法滿足有想法、有技術(shù)、愿行動人的貸款需求。

有賺錢契機。只要通過有效的風控，保證貸款及時償還，貸款就有利可圖。內(nèi)置金融的運營抓住鄉(xiāng)鄰之間對稱的信息等優(yōu)勢降低貸款風險，可以實現(xiàn)賺錢的契機。

彌補外置金融的不足。外置金融模式即國家政府鼓勵銀行將資金貸給農(nóng)業(yè)，旨在通過外部干預解決農(nóng)村貸款問題。受條件限制，雖有國家政策支持，外置金融方案的落實仍不足。但內(nèi)置金融方案從自身出發(fā)，通過在村社內(nèi)部建立內(nèi)置金融合作社，有效解決了信息不對稱、信用擔保、抵押物處置等問題。

政策支持。黨明確提出的兩個百年目標、三個賦予、七個允許、四個鼓勵等農(nóng)村改革措施，以及十八大提出的“精準扶貧”理念，提供了政策支持。

二、內(nèi)置金融概述

（一）定義

內(nèi)置金融是指在土地農(nóng)民集體所有和農(nóng)戶承包經(jīng)營制度下，實現(xiàn)農(nóng)民土地等產(chǎn)權(quán)金融資產(chǎn)化的村社內(nèi)部金融模式。

（二）特點

1.專業(yè)性：內(nèi)置金融合作社由政府，農(nóng)業(yè)服務機構(gòu)和合作社組織建立的，也由政府專業(yè)人員的指導組建運行。

2.內(nèi)部性：內(nèi)置金融合作社的建立不僅通過合作社內(nèi)部籌集啟動資金，而且其獲得的利潤也由合作社老年股東分享。如有未分配利潤，也會用于村內(nèi)建設，使內(nèi)部資金變成其發(fā)展的內(nèi)生動力。

3.綜合性：內(nèi)置金融合作社除老年股分紅，還通過社內(nèi)壯大的未分配利潤帶動村內(nèi)的治理建設，實現(xiàn)全方位的進步。

（三）內(nèi)置金融運營流模式

1.組織建立：由中國鄉(xiāng)建院、涉農(nóng)服務機構(gòu)、村內(nèi)合作社等組織建立。其中政府資助部分資金，村內(nèi)通過鄉(xiāng)賢以及老年股東募集部分資金。

2.機構(gòu)設置：村內(nèi)老年人入股成立股東會，審批貸款和各項項目、催收貸款;政府專業(yè)人員實施技術(shù)指導;合作社內(nèi)部領(lǐng)導充當日常事務的執(zhí)行人和管理者。

3.建設：利用未分配利潤建設村內(nèi)設施，發(fā)展內(nèi)置金融合作社旗下的其他產(chǎn)業(yè)：承包土地搞經(jīng)濟作物種植、修建農(nóng)家樂等發(fā)展旅游業(yè)。

（四）案例分析——以珠海實驗為例

1.新環(huán)村發(fā)展狀況

以養(yǎng)白蕉海鱸魚為生，盡管白蕉海鱸魚畝產(chǎn)高達10000斤，但卻有70%的養(yǎng)殖戶負債生產(chǎn)經(jīng)營，40%以上的養(yǎng)殖戶資不抵債。主要原因是漁民由于缺資金，被迫接受高價的賒銷飼料，再以成魚返回飼料款。而做飼料生意的經(jīng)紀人一般也是做魚生意的經(jīng)紀人，飼料價格和成魚銷售價格又都控制在一伙人的手上。加重了新環(huán)村村民負債經(jīng)營，資不抵債。

2.新環(huán)村鱸魚對賭協(xié)議簡介

2014年，為改善新環(huán)村現(xiàn)狀，且在郝堂村內(nèi)置金融合作社等成功案例的推動下，由新環(huán)、石龍、東滘合作社等發(fā)起，中國鄉(xiāng)建院協(xié)作且注資5000萬元的珠海華廈內(nèi)置金融村社聯(lián)合社成立。在籌建的過程中，珠海市海鱸魚價格兩周內(nèi)由9.8元/斤直線下落到6.6元/斤，危急關(guān)頭，在政府400萬元價格調(diào)控基金的支持下，合作社、聯(lián)合社等聯(lián)手，做出和合作社社員簽署“對賭協(xié)議”的決定。具體為由合作社、聯(lián)合社等給每口魚塘下定金5萬- 10萬元，賭3個月后的海鱸魚價格7.8元/斤。如果3月后魚價低于7.8元/斤，用定金補貼到7.8元/斤：如果高于7.8元/斤，高出的部分南對賭雙方對半分。由于對賭協(xié)議極大地提高了漁民的信心，恐慌性拋售迅速停止，魚價在兩周內(nèi)被直線拉回到7.8元/斤以上。

3.新環(huán)村鱸魚對賭協(xié)議實施效果

在內(nèi)置金融合作社和社員的對賭協(xié)議下，2014年成為珠海海鱸魚產(chǎn)量最高的一年，比歷史最高年份還高出20%～30%。珠海漁民在2014年實現(xiàn)了鱸魚增產(chǎn)與增收的同步，這是第一個奇跡：珠海以新環(huán)村為主產(chǎn)區(qū)的十幾個養(yǎng)殖白蕉海鱸魚的數(shù)千養(yǎng)殖戶相比上年至少增收10億元以上，政府沒花一分錢，在較短時問就把魚價拉了回來，這是第二個奇跡：今年珠海和全國一樣，主要農(nóng)產(chǎn)品價格除生豬外都低于上年，白蕉海鱸魚比上年卻高出2元/斤以上，這是第三個奇跡。

4.案例啟示

珠海市農(nóng)村的內(nèi)置金融合作社及聯(lián)合社新體系的建設，讓農(nóng)村有了內(nèi)生的“造血”和“發(fā)電”功能。內(nèi)置金融合作社和社員簽署“對賭協(xié)議”的方式，不僅阻止了大部分小農(nóng)恐慌性拋售鱸魚等農(nóng)產(chǎn)品的行為，也讓農(nóng)民有利可圖，進而促進農(nóng)村生態(tài)均衡發(fā)展。

三、功能作用

滿足農(nóng)民的資金需求、解決貸款難等問題。通過政府三權(quán)分置，內(nèi)置金融社的社員可以在內(nèi)置金融合作社抵押承包地、宅基地、房屋等獲得貸款。

實現(xiàn)農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)、集約經(jīng)營。獲得貸款的農(nóng)民或者合作社可以承包土地集中經(jīng)營，這樣不僅保證土地資源的有效流轉(zhuǎn)，還同時增加了收入，實現(xiàn)農(nóng)村的集約化經(jīng)營。

通過資金互助的方式，可以凝聚松散的農(nóng)民為建設新型“村社共同體”的目標努力，從而解決農(nóng)村現(xiàn)階段存在的公共服務難題。

充分發(fā)揮敬老養(yǎng)老功能。內(nèi)置金融創(chuàng)新充分體現(xiàn)敬老養(yǎng)老功能，如在張遠村的內(nèi)置金融合作社創(chuàng)新案例中，鄉(xiāng)賢出資設定為“敬老股”，長者出資設定“優(yōu)先股”，敬老股收益用于長優(yōu)先股分配，這樣長者在合作社中獲得的收益相對較高，起到了敬老養(yǎng)老的作用。

四、發(fā)展前景

（一）發(fā)展必然性

中國困難以升級的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟造成了如今發(fā)展不平衡的局面。而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟難升級最根本的原因是我國農(nóng)村金融體制供給無效和組織供給無效這兩個核心難題。但以內(nèi)置金融為切入點的郝堂村實驗、新環(huán)村鱸魚對賭協(xié)議、張遠村內(nèi)置金融與土地確定權(quán)、南場村的房屋銀行等的相繼成功，讓農(nóng)村有了內(nèi)生的“造血”和“發(fā)電”功能，也為城市服務體系對接小農(nóng)提供了接口和轉(zhuǎn)換器。

（二）發(fā)展展望

內(nèi)置金融創(chuàng)新體制是對農(nóng)村基礎性的改革，是社會快速發(fā)展的一個重要基石，對經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展起著支撐作用。內(nèi)置金融創(chuàng)新的出現(xiàn)加快了“中國夢”的實現(xiàn)，在未來短短幾十年里，重建農(nóng)民村社共同體，適應逆城市化趨勢建設共贏的新農(nóng)村指日可待。

參考文獻：

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