農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”與寺續(xù)發(fā)展問(wèn)題分析

王穎

摘 要：現(xiàn)如今農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革不斷深化，農(nóng)村商業(yè)銀行改制后，需要兼顧服務(wù)“三農(nóng)”與自身可持續(xù)發(fā)展工作，若想要獲得持久發(fā)展，必須要平衡處理好二者關(guān)系。本文就農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行分析，從信貸支農(nóng)力度加大、拓展業(yè)務(wù)空間、了解農(nóng)戶融資需求等方面入手，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)建議進(jìn)行探究，旨在推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展，僅供相關(guān)人員參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;服務(wù)“三農(nóng)”;可持續(xù)發(fā)展

國(guó)家高度重視“三農(nóng)”問(wèn)題，農(nóng)村金融問(wèn)題的出現(xiàn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成制約，因此必須要注重這一問(wèn)題的解決。在農(nóng)村商業(yè)銀行改制后，農(nóng)村金融市場(chǎng)也更具活力，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，要落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”，并實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展，雙重目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)行提出了更高的要求，在此種情況下，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行探究，具有一定現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題

（一）信貸“脫農(nóng)”現(xiàn)象出現(xiàn)，深度逐年弱化

就農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展情況來(lái)看，在踏上商業(yè)化道路之后，不可完全采用原有農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)模式與目標(biāo)。而是要對(duì)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，將商業(yè)化目標(biāo)納入其中，對(duì)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與政策性信貸扶持有機(jī)結(jié)合起來(lái)，在可持續(xù)發(fā)展大環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村金融的服務(wù)力度有所減弱，農(nóng)村金融市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)資本流出的情況，農(nóng)村商業(yè)服務(wù)在深度與廣度上也暴露出些問(wèn)題，導(dǎo)致支農(nóng)力度明顯減弱。但從性質(zhì)上來(lái)說(shuō)，農(nóng)村商業(yè)銀行在商業(yè)化發(fā)展過(guò)程中必須要將經(jīng)濟(jì)成本與收益納入考慮范圍，這就導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)效果會(huì)受到逐利性的影響，甚至出現(xiàn)信貸“脫農(nóng)”的情況。服務(wù)“三農(nóng)”的深度就是指農(nóng)村商業(yè)銀行以農(nóng)村低收入群體和社會(huì)底層群體為對(duì)象，對(duì)貸款進(jìn)行發(fā)放，并提供金融服務(wù)。上述群體主要依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭作坊生產(chǎn)等來(lái)獲得收入，資金需求額度相對(duì)較低。農(nóng)村商業(yè)銀行在改制后，逐漸偏離農(nóng)村貧困地區(qū)，信貸支農(nóng)深度明顯弱化。

（二）信貸支農(nóng)貸款降低整體資產(chǎn)質(zhì)量，涉農(nóng)貸款利率高且貸款方式單一

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，信貸支農(nóng)政策性目標(biāo)的主要措施在于，增加農(nóng)村金融市場(chǎng)資金注入，以農(nóng)戶和小微企業(yè)為對(duì)象，加大資金扶持力度。但農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的發(fā)放，盡管增添了農(nóng)村金融市場(chǎng)活力，但一定程度上束縛了自身發(fā)展，整體資產(chǎn)質(zhì)量受到信貸支農(nóng)貸款發(fā)放的影響而降低。農(nóng)村商業(yè)銀行為提高盈利水平并落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制，不得已提高涉農(nóng)貸款利率，這就使得農(nóng)戶貸款難度加大。并且涉農(nóng)貸款在方式上表現(xiàn)出單一化特征，以擔(dān)保貸款為主，抵押貸款方式較少，這就更加大了農(nóng)戶貸款難度。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)建議

（一）明確市場(chǎng)定位，加大信貸支農(nóng)力度

在農(nóng)村信用社改制后，農(nóng)村商業(yè)銀行得以形成和發(fā)展，但其本質(zhì)和宗旨仍在于支農(nóng)和服務(wù)“三農(nóng)”，除此之外要凸顯商業(yè)化特性，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，必須要立足自身實(shí)際情況開(kāi)展綜合分析，對(duì)市場(chǎng)定位加以明確，要結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，為“三農(nóng)”而服務(wù)，并支持小微企業(yè)發(fā)展。在信貸支農(nóng)方面，要加大資金投放力度，全面提升深度與廣度，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康增長(zhǎng)，促進(jìn)農(nóng)民收入的提高。

（二）拓展業(yè)務(wù)空間，創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品

農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，要立足自身實(shí)際出發(fā)，對(duì)業(yè)務(wù)空問(wèn)進(jìn)行合理拓展，并對(duì)支農(nóng)金融產(chǎn)品進(jìn)行合理創(chuàng)新，為農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展提供內(nèi)在支持。在這一方面，為確保貸款方式得到科學(xué)創(chuàng)新，需要立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況出發(fā)，以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)等為對(duì)象，對(duì)林權(quán)抵押、農(nóng)村集體流轉(zhuǎn)土地抵押、經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等多種擔(dān)保方式進(jìn)行積極探索，以確保業(yè)務(wù)空問(wèn)得到有效拓展。農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)金融產(chǎn)品加以創(chuàng)新，對(duì)多元產(chǎn)品體系加以建立，對(duì)小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款、農(nóng)戶貸款以及農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，保證其特色化，通過(guò)業(yè)務(wù)的拓展來(lái)擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行盈利空間，促使農(nóng)村商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

（三）關(guān)注農(nóng)業(yè)發(fā)展，了解農(nóng)戶融資需求

對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其在發(fā)展過(guò)程中若想要更好地服務(wù)于“三農(nóng)”，并推進(jìn)自身可持續(xù)發(fā)展，就必須要密切關(guān)注農(nóng)業(yè)發(fā)展情況，對(duì)農(nóng)戶融資需求進(jìn)行系統(tǒng)化分析，科學(xué)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，這就有助于更好地開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。當(dāng)前大部分農(nóng)村商業(yè)銀行高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理，以貸前審批和貸后追蹤為重點(diǎn)作內(nèi)容，但在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中對(duì)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的了解并不全面，在不“知農(nóng)”的情況就無(wú)法更好的服務(wù)“三農(nóng)”。尤其是在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展新時(shí)期下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民對(duì)于信貸的需求也發(fā)生一定變化，懼貸心理逐漸消失，對(duì)于資金的需求呈現(xiàn)出高度積極性。與此同時(shí)，農(nóng)村貸款額度明顯增大，季節(jié)性貸款也逐漸消失，并且表現(xiàn)出一定反季節(jié)性，資金需求不受季節(jié)影響，貸款額度也明顯增大。針對(duì)此種情況，農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，要全面且深度的了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及農(nóng)業(yè)發(fā)展特色，對(duì)農(nóng)戶金融服務(wù)需求進(jìn)行系統(tǒng)化了解，進(jìn)而對(duì)支農(nóng)方案進(jìn)行科學(xué)設(shè)計(jì)，以更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。

（四）協(xié)調(diào)政策性與商業(yè)性關(guān)系，實(shí)現(xiàn)合理共贏

現(xiàn)如今農(nóng)村金融快速發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村機(jī)構(gòu)，其發(fā)展路徑就在于，要堅(jiān)持“三農(nóng)”，并與自身可持續(xù)發(fā)展緊密結(jié)合，找準(zhǔn)二者的平衡點(diǎn)，從而維護(hù)自身的綜合效益。因此，在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，要對(duì)政策性與商業(yè)性關(guān)系進(jìn)行合理協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)共贏。也就是說(shuō)，農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)政府優(yōu)惠政策和各項(xiàng)補(bǔ)償加以科學(xué)利用，在服務(wù)“三農(nóng)”的過(guò)程中獲得盈利，并在商業(yè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展要堅(jiān)持做到因地制宜，保證管理的分區(qū)化與適應(yīng)性，在統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，不同級(jí)別農(nóng)村商業(yè)銀行要致力于搭建城市金融平臺(tái)與農(nóng)村金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)一行兩制，城市金融平臺(tái)以主城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行為主導(dǎo)，主要側(cè)重于城市金融發(fā)展，而農(nóng)村金融平臺(tái)以非主城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行為主導(dǎo)，側(cè)重于“三農(nóng)”，通過(guò)此種方式，能夠促進(jìn)城市金融平臺(tái)與農(nóng)村金融平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，令農(nóng)村商業(yè)銀行二元結(jié)構(gòu)突出問(wèn)題得到有效緩解，這對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

三、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上分析可知，農(nóng)村商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，其在服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，要就現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行分析，鞏同自身發(fā)展基礎(chǔ)，與金融市場(chǎng)精準(zhǔn)定位，合理加大信貸支農(nóng)力度，對(duì)支農(nóng)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，并全面了解農(nóng)戶融資需求，對(duì)政策性與商業(yè)性關(guān)系進(jìn)行合理協(xié)調(diào)，科學(xué)分散控制風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行的綜合效益。

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