農(nóng)村金融市場(chǎng)成熟度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題研究

華若錚

摘 要：我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷的提高，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也受到了大環(huán)境的影響，要不斷的完善自身的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，從而有效提高農(nóng)村民眾的生活質(zhì)量和環(huán)境。在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)成熟度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是相互依靠、相互扶持的，所以，成熟的金融市場(chǎng)能夠有效的推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文即將針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)成熟度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的問題進(jìn)行研究，希望能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場(chǎng);成熟度;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高則其金融市場(chǎng)成熟度越好，兩者是相輔相成的。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)差距大的局面，這導(dǎo)致農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不均衡，經(jīng)濟(jì)水平提升緩慢，影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)成熟的效率。

一、農(nóng)村金融市場(chǎng)成熟度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展

首先，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠有效的推動(dòng)農(nóng)村金融體系的完善，所以，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融市場(chǎng)形成的主要基礎(chǔ)。在構(gòu)建的過程中，農(nóng)村金融體系需要資本的投入，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展就是需要提供其所需要的資本。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過程中，主要表現(xiàn)在農(nóng)民的生活水平不斷提高，農(nóng)民的收入能夠滿足自身的生活需求。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)民將多余的資本投入到金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，這樣就能夠?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存提供保障。所以，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府需要不斷深化農(nóng)村金融體制改革的力度，可以專為農(nóng)民開設(shè)投資項(xiàng)目以及相應(yīng)的金融服務(wù)，讓農(nóng)民能夠在金融機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)的盈利，從而逐漸刺激金融市場(chǎng)的成熟度。

其次，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中能夠有效的實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源的累積。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，其可以為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供發(fā)展條件，也能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供豐富的資源。農(nóng)村金融市場(chǎng)只有不斷的累積更多的資源，才能夠提高自身服務(wù)的力度，完善相應(yīng)的服務(wù)功能。而且，在資源積累的過程中，也能夠提高經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中資金的流動(dòng)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供豐富的資金支持。

第三，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)講，一直都是處于低迷狀態(tài)，當(dāng)農(nóng)民收入降低的時(shí)候，自然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展就會(huì)減緩。為此，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)，讓農(nóng)村農(nóng)戶提高儲(chǔ)蓄的力度，并減少農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)低迷期所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。但是，農(nóng)村目前的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)形式比較單一，當(dāng)農(nóng)民收入逐漸的增加，金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)也會(huì)越大，所以只有完善的了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能，才能夠應(yīng)對(duì)逐漸強(qiáng)大的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。

2、農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的抑制作用

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷提升，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也在不斷的完善，但是依舊與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著一定的距離。在農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上看，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融市場(chǎng)出現(xiàn)了失衡的情況，

所以，農(nóng)村金融體系需要進(jìn)行深入的改革，讓金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)檗r(nóng)民做出更多的服務(wù)，而農(nóng)民在生活水平提高的同時(shí)，也會(huì)擁有更多的充裕資金投入到金融機(jī)構(gòu)中，從而激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過程中其金融市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的抑制主要表現(xiàn)為以下兩點(diǎn)：

首先，供給性金融抑制。所謂的供給性金融抑制主要在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中表現(xiàn)為資源和制度兩種供給不足的情況，其中資源供給不足要更加鮮明。在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中，其基礎(chǔ)建設(shè)基本完善，但是政府在資金供給上依舊缺乏投資，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中金融機(jī)構(gòu)非常少[1]。例如：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在貸款上相對(duì)比較高，在農(nóng)村地區(qū)所提供的生產(chǎn)活動(dòng)貸款，也是農(nóng)民最需要的，但是因?yàn)殚T檻高，導(dǎo)致很多農(nóng)村在貸款之后，需要拮據(jù)生活水平才能夠按揭還款。而郵政銀行在業(yè)務(wù)上也僅僅是提供相應(yīng)的儲(chǔ)蓄功能。在農(nóng)村金融市場(chǎng)資源出現(xiàn)供給不足的情況主要原因是因?yàn)檗r(nóng)民生產(chǎn)勞動(dòng)所得來(lái)的收益與支出嚴(yán)重不平衡，其中人為原因、天氣原因等都會(huì)影響農(nóng)民的收入，所以，在貸款門檻高的情況下，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平很難獲得增長(zhǎng)。而農(nóng)村在金融機(jī)構(gòu)中出現(xiàn)了存款數(shù)量不斷增加，而貸款數(shù)量不斷減少的情況。

其次，需求性金融抑制。農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民普遍對(duì)金融的結(jié)構(gòu)和體系并不是非常的了解，所以，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的融資情況并不樂觀。很多農(nóng)民對(duì)金融的了解僅限于資金的存儲(chǔ)，只有很少一部分農(nóng)民了解金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行其他金融業(yè)務(wù)。而農(nóng)民在需要資金的時(shí)候，一般不會(huì)想到金融機(jī)構(gòu)，通常都是會(huì)通過其他的方式獲取，所以導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)的嚴(yán)重的萎縮。

二、促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)成熟度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略

1、完善金融體系

首先，完善農(nóng)村信用社體系。農(nóng)村信用社在農(nóng)村已經(jīng)發(fā)展了很多年，信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中所起到的作用是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法代替的。但是在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中，農(nóng)村信用社并沒有完全的發(fā)揮其重要，其內(nèi)部控制的現(xiàn)狀非常復(fù)雜，在加上地方政府對(duì)其干預(yù)過多，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的運(yùn)行狀況并不理想。為此，在完善農(nóng)村信用社體系的過程中，應(yīng)該重點(diǎn)改造其內(nèi)部控制體系，明確其產(chǎn)權(quán)問題，豐富其相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容。特別是在我國(guó)西部地區(qū)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨都是以民為本，在運(yùn)行過程中都是以合作金融的模式為主。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r良好的地區(qū)，農(nóng)村信用社采用的是股份改革的方式。在改革的過程中，農(nóng)村信用公社采用了競(jìng)爭(zhēng)形式的機(jī)制，能夠有效的改變了農(nóng)村信用社被壟斷的局面。

其次，農(nóng)業(yè)銀行也需要在發(fā)展過程中轉(zhuǎn)變自身的理念。農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展過程中缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，在運(yùn)行中很難將利益和政策進(jìn)行有效的區(qū)分。在未來(lái)發(fā)展的路上，農(nóng)業(yè)銀行需要不斷的擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍，在自身的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供相應(yīng)的基礎(chǔ)保障。農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，能夠充分的貫徹國(guó)家所頒布的各項(xiàng)政策，并以此為主推動(dòng)自身的業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行也需要與商業(yè)銀行尋求共同發(fā)展的路線[2]。在資金分配上，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)需要更加側(cè)重與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這樣有利于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民獲得更多的利潤(rùn)。而在其他融資渠道上，農(nóng)業(yè)銀行也需要發(fā)揮自己的有點(diǎn)，通過自身的低成本去吸引更多的外部資金。

第三，金融市場(chǎng)中商業(yè)銀行也需要不斷的擴(kuò)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在改革之后，其金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)也豐富了很多，但是依舊不能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且，金融產(chǎn)品的定位與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有些脫節(jié)。在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中，建議獨(dú)立創(chuàng)新金融產(chǎn)品，這樣便能夠在地區(qū)擁有核心地位。而商業(yè)銀行在與其他金融機(jī)構(gòu)相比之下，擁有一定的優(yōu)勢(shì)，若是其能夠針對(duì)農(nóng)村地區(qū)開合合理的貸款業(yè)務(wù)，則能夠有效的控制農(nóng)村資金外流的情況。

2、優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

首先，為了能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，需要有效的開放相應(yīng)的金融主體。在農(nóng)村地區(qū)，非金融機(jī)構(gòu)的占比較大，其很少受到政府機(jī)關(guān)的約束，所以，非金融機(jī)構(gòu)要比正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)更受到農(nóng)民的歡迎。所以，為了能夠確保農(nóng)民資金財(cái)產(chǎn)的安全，政府部門應(yīng)該正視這一個(gè)現(xiàn)象，給予正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更多的發(fā)展空間，進(jìn)一步擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)開放力度。為此，政府應(yīng)該提高融資渠道的擴(kuò)容，減少農(nóng)業(yè)發(fā)展的負(fù)擔(dān)，這樣才能夠讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得更好的發(fā)展。

其次，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需要增加金融產(chǎn)品和工具的種類。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中需要更多的金融產(chǎn)品，這樣金融機(jī)構(gòu)則需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品的種類，以此刺激農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。在當(dāng)前，農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品的種類比較單一，主要就是以存款和貸款為主，其他產(chǎn)品少之又少，這樣農(nóng)民所選擇的金融產(chǎn)品也有限。所以，增加金融產(chǎn)品的種類，擴(kuò)寬業(yè)務(wù)范圍，就能夠?yàn)檗r(nóng)民打開資產(chǎn)的道路，讓農(nóng)民有更多融資的選擇。

3、提高金融體系運(yùn)作效率

首先，完善農(nóng)村金融體系的制度。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢的主要原因就是因?yàn)橹贫炔煌晟?，所以，想要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展效率，首先，就應(yīng)該明確金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)問題，但是因我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)的不明確，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在決策的過程中存在混亂的情況，從而是經(jīng)營(yíng)無(wú)法得到改善[3]。在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部治理的時(shí)候，可以通過與金融機(jī)構(gòu)有約束的關(guān)系帶進(jìn)行合作，雙方融合尋找在市場(chǎng)中的準(zhǔn)確位置，明確雙方的責(zé)任，在其基礎(chǔ)上在有效的運(yùn)行金融體系，從而確保農(nóng)民的利益。

其次，在金融體系運(yùn)行的過程中創(chuàng)新工作方式，提高金融體系工作的效率。經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中創(chuàng)新是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要途徑，所以在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，需要以農(nóng)村實(shí)際情況為主，設(shè)計(jì)符合農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品，構(gòu)建符合市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的模式。在工作創(chuàng)新的過程中，需要注意其應(yīng)該在法律約束的范圍內(nèi)，增加抵押品的種類，為農(nóng)民創(chuàng)造獲得資金的機(jī)會(huì)。為此，在工作創(chuàng)新的過程中，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)還需要多借鑒國(guó)外的豐富經(jīng)驗(yàn)，讓其余農(nóng)村金融體系進(jìn)行有效的融合，從而提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展。

第三，有效的改善農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀。目前，農(nóng)村信用社在發(fā)展的過程中，其工作效率不斷的下降，主要原因就是受到了壟斷形式的影響。因?yàn)?，農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)比較少，農(nóng)村信用社被壟斷，非金融機(jī)構(gòu)不斷增加，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直無(wú)法復(fù)蘇。針對(duì)這種情況，各地政府應(yīng)該加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展渠道，實(shí)現(xiàn)多樣化、多元化的發(fā)展趨勢(shì)，完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制度，從而充分的調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，這樣便能夠有效的推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過程中依然存在很多的問題，所以，農(nóng)村相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)需要不斷的溝通完善自身的結(jié)構(gòu)來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)的變化。而且，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要清晰的了解到，自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅能夠完善金融市場(chǎng)中的各項(xiàng)服務(wù)，同時(shí)也能夠完善農(nóng)村金融體系。

參考文獻(xiàn)：

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