我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問(wèn)題與對(duì)策

[摘 要]隨著我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實(shí)施，金融行業(yè)既迎來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，也在發(fā)展過(guò)程中受到了一定的制約。主要表現(xiàn)在：盡管互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展并不斷取得新的成效，但在發(fā)展過(guò)程中仍然存在很多矛盾和問(wèn)題，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)和健康發(fā)展，需要引起重視。文章對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行了研究和探討，在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵以及特征的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題，并有針對(duì)性地提出了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);行業(yè)規(guī)范化管理;金融監(jiān)管

[中圖分類(lèi)號(hào)]F724.6

在我國(guó)金融體系日益完善的新形勢(shì)下，伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略實(shí)施進(jìn)程的深入化，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響越來(lái)越大，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是新興金融平臺(tái)，都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予了高度重視，這也極大地推動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。特別是在當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)等越來(lái)越受到人們青睞的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的支撐功能日益強(qiáng)大，但在發(fā)展過(guò)程中，一些金融機(jī)構(gòu)不重視互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)，同時(shí)也沒(méi)有構(gòu)建更具有多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，導(dǎo)致出現(xiàn)了一些矛盾、風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，不僅在一定程度上阻礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展，而且其對(duì)我國(guó)金融體系帶來(lái)的影響較為深遠(yuǎn)。鑒于此，深入研究并探討互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)內(nèi)容，找出存在的矛盾和問(wèn)題，采取有針對(duì)性的措施和方法，對(duì)促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融步入可持續(xù)發(fā)展軌道具有重要意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特征

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

分析互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式可知，盡管具有不同的運(yùn)行機(jī)制和運(yùn)行策略，但互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強(qiáng)的開(kāi)放性，這也使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中需要加強(qiáng)安全管理工作，同時(shí)也要更加高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行體系的改革和創(chuàng)新。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展過(guò)程中，呈現(xiàn)出“多業(yè)態(tài)”的特點(diǎn)，最根本的就是一些金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了融合，使其發(fā)展具有拓展性。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

從互聯(lián)網(wǎng)金融的特征來(lái)看，除了具備傳統(tǒng)金融的一些特點(diǎn)之外，還具備自身的突出特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有很強(qiáng)的開(kāi)放性，這主要是由于網(wǎng)絡(luò)具有開(kāi)放性，因而互聯(lián)網(wǎng)金融也具有很強(qiáng)的開(kāi)放性，這就使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的數(shù)量和規(guī)模較大，目前除了商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之外，還包括一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，比如一些網(wǎng)絡(luò)貸款公司、眾籌平臺(tái)等，都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇;互聯(lián)網(wǎng)金融具有更大的風(fēng)險(xiǎn)性，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化和信息化手段開(kāi)展各類(lèi)業(yè)務(wù)，這也使互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)因素較多，比如由于一些用戶缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，導(dǎo)致出現(xiàn)了一系列操作風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的會(huì)使用戶遭受極大的經(jīng)濟(jì)損失，因而加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范顯得十分重要;互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本較低的特點(diǎn)，而且交易過(guò)程十分便利，比如用戶在使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過(guò)程中，可以通過(guò)計(jì)算機(jī)或App開(kāi)展各類(lèi)業(yè)務(wù)，這就使其時(shí)間成本以及其他相關(guān)成本得到了有效的降低，而且由于其具有即時(shí)性的優(yōu)勢(shì)，因而也得到了很多企業(yè)以及個(gè)人用戶的青睞，參與更加廣泛。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏規(guī)范

從當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展情況來(lái)看，盡管與過(guò)去相比已經(jīng)朝著規(guī)范化的方向發(fā)展，但仍然存在很多不規(guī)范的問(wèn)題，特別是一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不注重自身的科學(xué)發(fā)展，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融比較混亂，這已經(jīng)成為制約我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的重要因素。比如從網(wǎng)貸的發(fā)展情況來(lái)看，目前有很多網(wǎng)貸公司從事非法活動(dòng)，不僅對(duì)我國(guó)金融系統(tǒng)造成重大的影響，而且也出現(xiàn)了很多違法犯罪活動(dòng)，甚至在一定程度上擾亂了我國(guó)金融秩序。深入分析導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏規(guī)范的原因，最根本的就是很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不注重自身的可持續(xù)發(fā)展，甚至存在一定的敵視行為，因而在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了較大的問(wèn)題和矛盾。此外，我國(guó)在法律規(guī)范方面也存在一些不足之處，特別是很多法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)制作用比較有限，因而如何加強(qiáng)法律規(guī)制已經(jīng)成為重中之重，也是需要各個(gè)方面認(rèn)真加以解決的重大問(wèn)題。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較多

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強(qiáng)的開(kāi)放性，這就使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有諸多風(fēng)險(xiǎn)，如果不加強(qiáng)自身的管理，必然會(huì)出現(xiàn)一定的問(wèn)題。比如一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，由于沒(méi)有構(gòu)建科學(xué)和完善的業(yè)務(wù)體系，同時(shí)也缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的教育和培訓(xùn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，因而極易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面臨重大問(wèn)題。再比如由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的隱蔽性，因而一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展了“洗錢(qián)”等違法犯罪活動(dòng)。從根本上來(lái)說(shuō)，盡管我國(guó)在防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)方面下了一番工夫，而且也提出了防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略要求，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍然較多。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在硬件建設(shè)和軟件建設(shè)方面不夠到位，這也使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)面臨著一系列的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，比如某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)由于受到黑客的攻擊，導(dǎo)致其遭受到了極大的經(jīng)濟(jì)損失。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不夠到位

對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)和健康發(fā)展來(lái)說(shuō)，至關(guān)重要的就是要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，只有這樣，才能使其步入規(guī)范化軌道。但從當(dāng)前我國(guó)一些地方對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管情況來(lái)看，盡管基本上能夠按照國(guó)家以及相關(guān)部門(mén)的要求開(kāi)展監(jiān)管工作，但普遍存在監(jiān)管不到位的問(wèn)題，特別是在監(jiān)管的過(guò)程中缺乏專業(yè)化、系統(tǒng)性以及持續(xù)性的問(wèn)題比較突出。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于高科技產(chǎn)品，因而在開(kāi)展監(jiān)管的過(guò)程中也要采取相應(yīng)的技術(shù)手段，但目前在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面仍然存在監(jiān)管技術(shù)缺乏創(chuàng)新的問(wèn)題，比如按照央行的規(guī)定，“類(lèi)余額寶”可以對(duì)協(xié)議存款進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，但并沒(méi)有明確規(guī)定是否可以購(gòu)買(mǎi)基金，導(dǎo)致“類(lèi)余額寶”潛在風(fēng)險(xiǎn)增大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不夠到位還表現(xiàn)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模相對(duì)較大，因而在監(jiān)管的過(guò)程中也存在一定的“空白點(diǎn)”，因而如何推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的深入開(kāi)展，是確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融科學(xué)發(fā)展的重要保障。

3 解決我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策

3.1 規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)步入了創(chuàng)新的軌道，要想解決在發(fā)展過(guò)程中面臨的一系列制約因素，必須在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和發(fā)展體制方面下功夫，努力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著可持續(xù)的方向發(fā)展。這就需要切實(shí)加大互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制力度。要深刻認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展已經(jīng)是大勢(shì)所趨，而且互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)方面也具有不可替代的作用，更是得到了企業(yè)和個(gè)人用戶的青睞，因而應(yīng)當(dāng)制定專門(mén)的法律法規(guī)，進(jìn)而使其能夠在發(fā)展過(guò)程中更具有規(guī)范化。比如國(guó)家可以出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)金融管理?xiàng)l例》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入、管理以及運(yùn)行等做出明確的規(guī)定。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，還要切實(shí)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的有效控制，比如應(yīng)當(dāng)定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查，找出存在的問(wèn)題和矛盾，并制定有針對(duì)性的整改措施，進(jìn)而通過(guò)一段時(shí)間的努力，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加規(guī)范。

3.2 防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，特別是與傳統(tǒng)金融相比，其風(fēng)險(xiǎn)因素較多，因而如何更有效地防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特別是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯得十分重要。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中，要著眼于防范和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，大力加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，特別是要按照法律法規(guī)的要求開(kāi)展各類(lèi)業(yè)務(wù)，避免出現(xiàn)違法犯罪行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還要大力加強(qiáng)“風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”監(jiān)測(cè)與排查，比如可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，通過(guò)有效的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析，找出互聯(lián)網(wǎng)金融可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素，制定有針對(duì)性的防范措施，進(jìn)而更有效地防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。要著眼于防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)，大力加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的教育和培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)。要著眼于防范和探索可能出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的硬件建設(shè)和軟件建設(shè)，確保系統(tǒng)安全。

3.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

國(guó)家以及地方政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作能夠取得更大的突破。除了要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制之外，要建立比較完善的監(jiān)管機(jī)制，特別是要在專門(mén)監(jiān)管方面取得突破，比如可以建立專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)，特別是由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及方方面面，因而可以組建聯(lián)系監(jiān)管機(jī)構(gòu)，通過(guò)分工負(fù)責(zé)以及合作協(xié)調(diào)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效性。要切實(shí)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融違法違規(guī)行為的打擊，對(duì)于出現(xiàn)違法違規(guī)行為的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，要吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，相關(guān)從業(yè)人員要永久不允許從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)等。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，還要大力推動(dòng)監(jiān)管模式創(chuàng)新，比如可以進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，將“社會(huì)治理”融入到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管當(dāng)中，設(shè)立相應(yīng)的舉報(bào)平臺(tái)等。

4 結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，在當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具有很強(qiáng)的支撐作用。盡管從總體上來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度較快，而且規(guī)模較大，同時(shí)也得到了企業(yè)和個(gè)人用戶的青睞和認(rèn)可，但由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚、發(fā)展快，這也直接導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了一些亟須解決的問(wèn)題，比較突出的就是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏規(guī)范、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較多、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不夠到位，已經(jīng)成為制約我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的重要瓶頸，需要認(rèn)真加以解決。這就需要我國(guó)政府以及其他方方面面，從解決其面臨的各類(lèi)問(wèn)題入手，運(yùn)用系統(tǒng)思維和創(chuàng)新理念，大力推動(dòng)改革和創(chuàng)新，重點(diǎn)要在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等諸多方面取得突破，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融步入良性發(fā)展軌道。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁曉鳴，陳白玉.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題研究[J].中國(guó)商論，2019（9）：29-30.

[2]文小娜.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)研究[J].中國(guó)商論，2019（8）：45-46.

[3]陳穎瑛，王娟.互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)空特征與運(yùn)行機(jī)制[J].南方金融，2019（5）：13-20.

[4]費(fèi)玄淑.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融體系的影響研究[J].科教文匯，2019（5）：187-189.

[作者簡(jiǎn)介]邱洵（1990—），男，漢族，北京人，北京建筑大學(xué)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專業(yè)，管理學(xué)學(xué)士，對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院金融學(xué)專業(yè)信用管理與風(fēng)險(xiǎn)控制方向在職人員高級(jí)課程班研修班學(xué)員，現(xiàn)就職于網(wǎng)信金服科技有限公司，研究方向：信用管理與風(fēng)險(xiǎn)控制。