我國長期護(hù)理保險模式選擇

李軍

摘 要：長期護(hù)理保險在中國屬于新生的事物，雖然在上海等城市已經(jīng)開始試點(diǎn)，但很多人對其仍缺少足夠的認(rèn)識。本文從長期護(hù)理保險制度的概念入手，對我國學(xué)者關(guān)于建立長期護(hù)理保險制度必要性與可行性、需求以及制度選擇進(jìn)行了評述，最后對我國長期護(hù)理保險制度的選擇提出政策建議。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險；模式選擇；老齡化

一些較早步入老齡化社會的發(fā)達(dá)國家，如美國、德國和日本等，大多采用長期護(hù)理保險制度化解老年人長期護(hù)理費(fèi)用的風(fēng)險。隨著中國老齡化程度的加深，失能、失智等有長期護(hù)理需求的老年人口規(guī)模日益龐大，個人、家庭和社會都面臨嚴(yán)峻的長期護(hù)理風(fēng)險。因此，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，建立適合中國國情的長期護(hù)理保險制度十分必要。

1 長期護(hù)理保險的概念界定

關(guān)于長期護(hù)理保險的概念雖然外國學(xué)者在表述上各有差異，但是從概念的內(nèi)涵來看，長期護(hù)理保險“屬于健康保險的范疇，最早是源于20世紀(jì)70年代的美國，美國也是最先建立長期護(hù)理商業(yè)保險的國家?！泵绹藟酃芾恚↙OMA）給出的定義是“長期護(hù)理保險是為由于年老或嚴(yán)重疾病或意外傷害影響，需在家或護(hù)理機(jī)構(gòu)接受穩(wěn)定護(hù)理的被保險人，在支付醫(yī)療或其他服務(wù)費(fèi)用時進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險?！?/p>

荊濤（2010）認(rèn)為“長期護(hù)理保險是指對被保險人因?yàn)槟昀稀⒒疾?、意外傷殘等原因?qū)е律眢w某些功能全部或部分喪失，以致生活無法自理，需要入住護(hù)理機(jī)構(gòu)或在家中接受護(hù)理時支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險。”戴衛(wèi)東（2016）認(rèn)為，所謂長期護(hù)理社會保險是指國家頒布護(hù)理保險法律，以社會化籌資的方式，對由于患有慢性疾病或處于生理、心理傷殘狀態(tài)而導(dǎo)致生活不能自理，在一個比較長的時期內(nèi)需要依賴他人的幫助才能完成日常生活的人所發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用以及非正規(guī)護(hù)理者的補(bǔ)助進(jìn)行分擔(dān)給付的一種制度安排。

2 關(guān)于長期護(hù)理的研究

我國的長期護(hù)理保險正是新興之態(tài)，研究還處于起步階段，基礎(chǔ)較為薄弱。研究內(nèi)容主要集中必要性和可行性、需求分析、模式探索等方面。

2.1建立長期護(hù)理保險的必要性和可行性研究

戴衛(wèi)東（2015）認(rèn)為養(yǎng)老保障獨(dú)腳難支，中國長期護(hù)理已成社會重大風(fēng)險之一，當(dāng)前是中國長期護(hù)理制度模式立法全民大討論的黃金時期，試點(diǎn)先行與立法保障是下一步建設(shè)重點(diǎn)?！鼻G濤（2014）通過建立分類回歸樹模型對我國長期護(hù)理保險制度運(yùn)行的模式進(jìn)行分析，得到以下結(jié)論“一是認(rèn)為純商業(yè)模式的長期護(hù)理保險具有可行性；二是在過渡時期發(fā)展社會保險為主、商業(yè)保險為輔的長期護(hù)理保險模式具有必要性；三是全民強(qiáng)制性的社會保險模式雖然目前看來政府無力承擔(dān)，但是最終實(shí)現(xiàn)是必然結(jié)果?！?/p>

2.2 長期護(hù)理保險的需求研究

長期護(hù)理需求和長期護(hù)理保險需求有一個很大的不同，那就是前者與身體健康狀況有關(guān)，而與后者密切相關(guān)的則是財務(wù)狀況。“健康狀況是長期護(hù)理需求的直接影響因素，”它要解決的是護(hù)理需求者基本的生存需求和尊嚴(yán)的維護(hù)（王新軍，2014）?！爸苯佑绊戦L期護(hù)理保險需求的是被護(hù)理者或者其家庭的財務(wù)情況，長期護(hù)理保險存在的意義就是解決或者減小潛存的財務(wù)風(fēng)險?！保▍螄鵂I、韓麗，2014）。

老年人的財務(wù)狀況直接影響老年人的期護(hù)理保險需求。老年人需要長期護(hù)理保險，是為了解決因失能、失智不確定帶來的財務(wù)風(fēng)險問題（呂國營、韓麗，2014；景躍軍、李元，2014）。這些不確定性包括長期護(hù)理時間的不確定和長期護(hù)理費(fèi)用的不確定（呂國營、韓麗，2014）。長期護(hù)理時間的不確定包括老年人從什么時候開始需要長期護(hù)理和需要多長時間的長期護(hù)理。盡管國內(nèi)學(xué)者黃匡時、陸杰華（2014）認(rèn)為，中國老年人的平均預(yù)期照料時間為4到8年（其中男性為4到5年，女性為7到8年），但每個老年人所需要的長期護(hù)理時間仍不確定。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，壽命大大延長，需要長期護(hù)理的時間可能也會不斷延長。長期護(hù)理費(fèi)用的不確定是失能、失智老年人面臨財務(wù)風(fēng)險的主要原因（呂國營、韓麗，2014）。這個不確定性是指一旦需要長期護(hù)理，護(hù)理費(fèi)用可能極其高昂。失能老年人的護(hù)理費(fèi)用是同齡全能老人的2倍以上（景躍軍、李元，2014）。2011年中國老年健康影響因素跟蹤調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國接受長期護(hù)理的老年人平均每月護(hù)理費(fèi)用約為2000元（王新軍、鄭超，2014），是大多數(shù)，老年人及家庭負(fù)擔(dān)不起的。

2.3 中國長期護(hù)理保險制度的選擇

時至今日，不少國家已經(jīng)建立了長期護(hù)理保險制度。有關(guān)中國長期護(hù)理保險制度的選擇，國內(nèi)學(xué)術(shù)界觀點(diǎn)也有三種：一是以社會保險為主體、商業(yè)保險作為補(bǔ)充（呂國營、韓麗，2014；荊濤、謝遠(yuǎn)濤，2014）。這種觀點(diǎn)主要認(rèn)為社會保險可以解決長期護(hù)理保險市場的逆向選擇問題。二是采取商業(yè)保險模式（王新軍、鄭超，2014）。這種觀點(diǎn)主要認(rèn)為社會保險會給企業(yè)和政府帶來更大壓力。三是少數(shù)學(xué)者建議采取過渡型長期護(hù)理策略，作為基本醫(yī)療保險的補(bǔ)充在尚未建立長期護(hù)理保險制度時，采取“家庭醫(yī)療保險包”的過渡型策略，將老年長期護(hù)理作為基本醫(yī)療保險的補(bǔ)充，這一方案看似可取，實(shí)則忽略了制度依賴。一旦長期護(hù)理保險制度出臺，“家庭醫(yī)療保險包”制度被替換，中國社會保險制度將面臨較大的轉(zhuǎn)制成本。中國長期護(hù)理保險制度應(yīng)以社會保險為主體，以商業(yè)保險為補(bǔ)充。

3 對我國的啟示

中國目前尚未將長期護(hù)理納入社會保障體系內(nèi)，但是長期護(hù)理保險和醫(yī)療保險的功能作用經(jīng)常被混淆。首先，基本醫(yī)療保險是為了補(bǔ)償患因疾病帶來的治療費(fèi)用，不涵蓋非基本醫(yī)療護(hù)理和生活照料等項(xiàng)目。長期護(hù)理保險則主要針對護(hù)理、照看等助老服務(wù)。其次，長期護(hù)理保險與醫(yī)療保險是兩個性質(zhì)不同的項(xiàng)目。前者是長期項(xiàng)目，而后者是短期項(xiàng)目。長期項(xiàng)目重在基金積累，短期項(xiàng)目重在收支平衡。因此，長期護(hù)理保險應(yīng)該獨(dú)立于基本醫(yī)療保險，獨(dú)立籌資，?？顚Ｓ谩?/p>

我國在選擇長期護(hù)理保險制度中，不僅要借鑒德國、日本和美國等國家的經(jīng)驗(yàn)，還要充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，要立法先行，盡快出臺長期護(hù)理保險市場的法律法規(guī)，盡早建立全覆蓋、?；?、多層次的長期護(hù)理保險體系。然而，中國當(dāng)前企業(yè)的社會保險繳費(fèi)率已超過40%，如果繼續(xù)單獨(dú)新建一個法定的長期護(hù)理保險并獨(dú)立收費(fèi)，企業(yè)將不堪重負(fù)，因此由個人和企業(yè)繳納為主的長期護(hù)理社會保險制度尚未建立便已困難重重。關(guān)于中國長期護(hù)理保險制度的研究，可在以下幾方面繼續(xù)深化：一是運(yùn)用商業(yè)保險公司數(shù)據(jù)做實(shí)證，分析中國長期護(hù)理商業(yè)保險市場的逆向選擇是否存在；二是中國長期護(hù)理保險市場的擠出效應(yīng)和替代效應(yīng)是否存在；三是如何解決中國長期護(hù)理人員的道德風(fēng)險問題等。

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