“互聯(lián)網(wǎng)+保險”智慧化發(fā)展的模式與實踐研究

孫捷

摘? ?要：當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”是社會各行業(yè)經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展的催化劑。文章結(jié)合自身工作經(jīng)驗，立足保險行業(yè)車險現(xiàn)狀，提出利用山西聯(lián)通“云大物智移”的創(chuàng)新型產(chǎn)品，結(jié)合連接在車輛OBD接口的車載遠(yuǎn)程通信設(shè)備，對實現(xiàn)保險行業(yè)車輛理賠系統(tǒng)智慧化改造方案作了簡要探討。

關(guān)鍵詞：UBI+ETC;云平臺;大數(shù)據(jù);車險

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的日益提高，汽車作為現(xiàn)代化的交通工具進(jìn)入家庭已經(jīng)從夢想變成現(xiàn)實。汽車數(shù)量的迅速增加、道路交通基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱、交通運(yùn)輸管理的滯后、人們的法制觀念不強(qiáng)等因素，導(dǎo)致我國道路交通事故時有發(fā)生，造成的人身傷亡和經(jīng)濟(jì)損失不容小視。嚴(yán)酷的事實使人們認(rèn)識到汽車保險的重要性。

目前車險市場由于新增機(jī)動車數(shù)量的大幅增加，出現(xiàn)了交強(qiáng)險承保機(jī)動車數(shù)量逐年增加、汽車保險保費(fèi)收入屢創(chuàng)新高、汽車保險業(yè)務(wù)占比有所下降、汽車保險業(yè)務(wù)需求將持續(xù)增長的現(xiàn)象，但是保險賠款及給付金額卻不斷上升，這對保險公司造成很大的賠付壓力。

在2019年政府工作報告中，李克強(qiáng)總理提出“堅持創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展”的指導(dǎo)意見，山西聯(lián)通充分發(fā)揮以“云大物智移”為主體的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)優(yōu)勢，結(jié)合省內(nèi)車險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，適時提出創(chuàng)新型業(yè)務(wù)—基于駕駛行為的保險（Usage Based Insurance，UBI）產(chǎn)品，解決車險公司如何有效減損的難題[1]。

1? ? 車險市場現(xiàn)狀

目前，車險市場采取一車一費(fèi)的形式，即以車輛為個體單位、以年為周期單位計算保費(fèi)，未能識別駕駛風(fēng)險大小、駕車人駕駛行為以及按日投保等具體情況，不能有效篩選優(yōu)質(zhì)客戶、制定差異化保費(fèi)、個性化服務(wù)方案，而這種現(xiàn)狀已成為車險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要瓶頸。

2? ? 痛點(diǎn)分析及市場機(jī)遇

近年來，保險公司針對“續(xù)保、減損”硬指標(biāo)要求的實現(xiàn)拿不出有效的解決方案，而通過幾年的沉淀，車險市場對UBI產(chǎn)品的認(rèn)知已達(dá)到相應(yīng)高度，大規(guī)模推廣UBI產(chǎn)品的市場時機(jī)已經(jīng)成熟。

另外，伴隨金融行業(yè)特別是銀行業(yè)之間競爭的日益加劇，絕大部分銀行都在發(fā)卡獲客領(lǐng)域存在較大壓力，目前也在通過B端拓展C端客戶，已經(jīng)嘗試在高速公路繳費(fèi)領(lǐng)域愿意通過不停車電子收費(fèi)系統(tǒng)（Electronic Toll Collection，ETC）方式進(jìn)行規(guī)模性發(fā)卡。

基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，市場UBI+ETC產(chǎn)品的不斷產(chǎn)生、逐步完善，對通信業(yè)務(wù)的依賴越來越重。

山西聯(lián)通結(jié)合目前保險公司、銀行痛點(diǎn)，廣泛尋求合作伙伴，適時提供符合保險公司和銀行要求的解決方案[2]。

3? ? “互聯(lián)網(wǎng)+保險”的模式與實踐

山西聯(lián)通UBI車聯(lián)網(wǎng)項目基本功能，通過車載設(shè)備連接車輛車載診斷系統(tǒng)（On-Board Diagnostics，OBD）接口，提取車輛實時數(shù)據(jù)并實時發(fā)送到山西聯(lián)通的UBI保險云平臺（見圖1），包含車輛所有部件、儀器儀表以及車輛行駛中的各種參數(shù)，其中，對保險最為核心的就是駕駛?cè)藛T的駕駛行為數(shù)據(jù)，包括“急加油、急剎車、急拐彎”的“三急”數(shù)據(jù)（通過對“三急”數(shù)據(jù)的分析，了解司機(jī)在駕駛中存在危險駕駛的風(fēng)險比例），駕駛車輛行駛的路線軌跡（分析該車輛經(jīng)常行駛的路線，主要是集中在市內(nèi)還是在高速公路，確定該車輛發(fā)生事故的概率），在發(fā)生各種車輛事故前后15 s的自動錄像保存功能（自動留存事故證據(jù)，方便交警和保險公司進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定;防止駕駛?cè)藛T報假案騙保）。另外，充分利用智能移動手機(jī)終端，通過專業(yè)的智能化產(chǎn)品APP實現(xiàn)車主的自主查勘，降低保險公司出險查勘成本[3]。

另外，利用UBI產(chǎn)品不但可以解決保險公司“續(xù)保減損”的硬性指標(biāo)，還可以幫助保險公司對現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式進(jìn)行優(yōu)化。同時，保險公司可以通過對云平臺上的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，劃定客戶等級，以確定是優(yōu)良客戶還是劣質(zhì)客戶，幫助保險公司優(yōu)化理賠流程，有效車險控費(fèi)。

車聯(lián)網(wǎng)項目的車載設(shè)備是以“車聯(lián)網(wǎng)+后視鏡”為形態(tài)，不僅提供車輛“黑匣子”的功能，更融合了娛樂功能，實現(xiàn)更多的人為參與，以此增加客戶的使用率，提高客戶黏性，達(dá)到車主繼續(xù)在該保險公司投保的目的。通過智能化的操作系統(tǒng)，實現(xiàn)與智能手機(jī)一樣的效果，可以安裝各種APP，專門以“人工智能語音”為操控方式，以跟廣播、電視實時互動為核心功能，通過大數(shù)據(jù)開放式平臺，為車友提供個性化的需求服務(wù)，在車聯(lián)網(wǎng)+媒體、車聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)、車聯(lián)網(wǎng)+社群這3個方面實現(xiàn)融合。

該車載設(shè)備通過安裝山西聯(lián)通的物聯(lián)網(wǎng)卡，實現(xiàn)設(shè)備收集到的各類數(shù)據(jù)的實時發(fā)送至云平臺，并為車主提供隨時上網(wǎng)的環(huán)境，同時，通過平臺的大數(shù)據(jù)分析，為車主提供差異化的生活服務(wù)，如為車主推薦達(dá)到地點(diǎn)附近的停車場、停車位置附近的餐飲場所以及在行駛過程中路過商廈的商業(yè)廣告等內(nèi)容。還可利用云平臺通過車載設(shè)備提供智能停車、汽車年檢、代繳罰款、4S后服務(wù)、行車POI、旅行購物、二手車、救援醫(yī)療、汽修汽配、加油洗車、汽車攜程、租賃車服務(wù)、新車置換、小額快速貸款、汽車抵押、P2P、保證收益型、非保證收益型，在線投保續(xù)保等諸多智慧生活的功能和服務(wù)。

新型UBI+ETC項目，既適應(yīng)了新時期市場競爭和客戶需求的新形勢、新變化，又實現(xiàn)了在思維方式、技術(shù)渠道、盈利模式等方面與新興媒體的廣泛深度融合，增強(qiáng)了綜合競爭力，也將取得更好的社會和經(jīng)濟(jì)效益。同時，還充分開展了異業(yè)聯(lián)盟，積極引入山西廣電，充分利用廣電的媒體資源，結(jié)合車載的業(yè)務(wù)場景，在廣播中通過主持人與車主進(jìn)行互動，帶動主持人的粉絲經(jīng)濟(jì)。通過廣播直播節(jié)目，宣傳設(shè)備獲取的途徑、設(shè)備使用方法、如何與主持人互動，車主可參與的活動、平臺獲取途徑，并可在廣大車友會、聽眾中宣傳聯(lián)通業(yè)務(wù)和保險活動。

4? ? 收益分析

（1）山西聯(lián)通：聯(lián)通公司將簡單連接服務(wù)即銷售物聯(lián)網(wǎng)卡的松耦合模式通過平臺引入升級為UBI運(yùn)營商，收入來源不僅局限在物聯(lián)網(wǎng)卡的通信費(fèi)上，還有平臺的云計算、云存儲等相應(yīng)收入;另外，通過UBI設(shè)備采集的信息，除保險公司需要的部分?jǐn)?shù)據(jù)外，還搜集了相當(dāng)規(guī)模的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為下一步進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)提供基礎(chǔ)資料，為大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)變現(xiàn)提供支撐。另外，UBI產(chǎn)品在手機(jī)終端上的APP應(yīng)用，可在APP上疊加聯(lián)通相應(yīng)應(yīng)用（如智能交通指揮等），拓展新的渠道。UBI產(chǎn)品真正實現(xiàn)了“云大物質(zhì)”的全面發(fā)展。

（2）保險公司：直接檢測和評估駕駛行為而非通過傳統(tǒng)保單使用的指標(biāo)來對風(fēng)險理解并對規(guī)則進(jìn)行重整。保險公司將從中受益，并降低其賠付成本。通過UBI產(chǎn)品的引入，山西廣播電臺近百萬車友會的宣傳，低成本地實現(xiàn)了大量車主的策反獲客以及續(xù)保;在車主使用UBI產(chǎn)品、APP應(yīng)用過程中無形降低了駕駛風(fēng)險、減少了理賠支出，增加了公司收入。

（3）銀行：通過投資部分設(shè)備成本的形式，實現(xiàn)了發(fā)卡以及后續(xù)的金融業(yè)務(wù)。

（4）山西廣電：通過后期廣告業(yè)務(wù)帶來直接收益，而且增加了聽眾、提升了收聽率，擴(kuò)大了廣電的影響力。

（5）廣泛車主：通過使用UBI+ETC產(chǎn)品及APP，不但享受了保險公司的差異化服務(wù)，還改善了駕駛行為、避免了因事故造成的資金損失，減少了時間成本;通過ECT產(chǎn)品的引入，在進(jìn)行高速結(jié)算費(fèi)用時會有一定限額的優(yōu)惠，降低了出行成本[4]。

5? ? 結(jié)語

基于云大物智移的UBI產(chǎn)品實現(xiàn)了所有參與者的共贏，是集“云大物智移”業(yè)務(wù)于一身的、順應(yīng)“改革創(chuàng)新科技研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用機(jī)制”的大跨步，是實現(xiàn)所有參與者各取所需、獲得最大收益、順應(yīng)市場發(fā)展需要、適應(yīng)相關(guān)行業(yè)發(fā)展潮流的優(yōu)秀“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)品，為實現(xiàn)全面推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”、運(yùn)用新技術(shù)新模式改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、實現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

[參考文獻(xiàn)]

[1]夏海軍.車險市場如何擁抱互聯(lián)網(wǎng)[N].安徽日報，2015-05-25（010）.

[2]梁靜.關(guān)于移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式的探討[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2017（5）：55-57.

[3]馬樹才，秦海濤.對我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展問題的思考[J].財會月刊，2017（5）：119-123.

[4]郭殊涵.互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展與創(chuàng)新[J].知識經(jīng)濟(jì)，2017（2）：59-60.

Study on the model and practice of intelligent development of “Internet +insurance”

Sun Jie

（Shanxi Unicom Government and Enterprise Customer Department， Taiyuan 030006， China）

Abstract：At present， “Internet+” is a catalyst for the coordinated development of all sectors of the economy. In this paper， the author combines his own work experience， based on the current situation of automobile insurance in the insurance industry， puts forward an innovative product of Shanxi Unicom “Yundawu Intelligent Transfer”， and combines with the vehicle remote communication equipment connected to the OBD interface of the vehicle， and makes a brief discussion on the intelligent transformation scheme of the automobile claim system in the insurance industry.

Key words：UBI + ETC; cloud platform; big data; automobile insurance