農(nóng)村金融排斥的地區(qū)差異及成因解構(gòu)：來(lái)自寧夏的例證

王學(xué)信，陳曉紅，吳緯地

（1.天津職業(yè)技術(shù)師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，天津 300222；2.利安達(dá)會(huì)計(jì)師事務(wù)所，北京 100025）

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融發(fā)展的區(qū)域差異和城鄉(xiāng)二元金融問(wèn)題日益突出。在地理、人文、收入等綜合因素的影響下，部分農(nóng)村居民難以甚至無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，這種社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象稱(chēng)為農(nóng)村金融排斥。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從農(nóng)戶的微觀視角或從區(qū)域、省域的宏觀視角對(duì)農(nóng)村金融排斥問(wèn)題進(jìn)行了研究。宏觀視角研究的潛在假設(shè)是區(qū)域或者省域是一個(gè)勻質(zhì)的金融空間，這在一定程度上掩蓋了區(qū)域或省域內(nèi)部空間異質(zhì)的事實(shí)；對(duì)縣域樣本的研究，大多缺乏西部省域的研究視野。微觀視角的研究則多局限于對(duì)被排斥主體和排斥主體的行為決定與個(gè)體特征分析。寧夏地處我國(guó)黃河上游內(nèi)陸地區(qū)，外接陜、甘、蒙，相較于西部其他各省，有其獨(dú)特的地理位置以及少數(shù)民族地區(qū)文化特色，省內(nèi)各地區(qū)在地理環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等方面存在較大差異，在西部各省中有較好的代表性。王浩等[1]曾對(duì)寧夏的農(nóng)村金融排斥問(wèn)題進(jìn)行過(guò)研究，通過(guò)構(gòu)造CIFI 指數(shù)度量金融排斥狀況，選取寧夏20 個(gè)縣（區(qū)、縣級(jí)市）2001—2012 年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)測(cè)度寧夏的金融排斥，并采用面板向量自回歸模型（PVAR）實(shí)證研究了寧夏金融排斥的動(dòng)態(tài)特征，但并未考慮地理環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施等客觀因素以及農(nóng)村居民的金融認(rèn)知能力等主觀因素對(duì)農(nóng)村金融排斥的影響。本文將研究視野置于寧夏，通過(guò)構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)寧夏各地區(qū)農(nóng)村金融排斥狀況進(jìn)行測(cè)度和橫向比較，分析農(nóng)村金融排斥的特征及成因，探索紓解寧夏農(nóng)村金融排斥的路徑，為解決農(nóng)村金融排斥問(wèn)題提供決策參考。

1 寧夏各地區(qū)農(nóng)村金融排斥狀況評(píng)價(jià)

1.1 寧夏農(nóng)村金融排斥的指標(biāo)擬定與評(píng)價(jià)方法

1.1.1 金融排斥的指標(biāo)擬定

本文參照陳莎等[2]構(gòu)建的“4 個(gè)金融密度”指標(biāo)體系和Kempson 等[3]提出的地理排斥、自我排斥、價(jià)格排斥、營(yíng)銷(xiāo)排斥、條件排斥和評(píng)估排斥等六維度指標(biāo)，構(gòu)建衡量寧夏農(nóng)村金融排斥的指標(biāo)，進(jìn)而測(cè)度寧夏各地區(qū)農(nóng)村金融排斥水平。本文構(gòu)建的農(nóng)村金融排斥衡量指標(biāo)——農(nóng)村金融排斥指數(shù)，該指數(shù)越大，表明農(nóng)村金融排斥程度越低；指數(shù)越小，表明農(nóng)村金融排斥程度越高。

指標(biāo)1：金融機(jī)構(gòu)人口覆蓋度，表示每百萬(wàn)人口擁有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，由各縣（區(qū)、縣級(jí)市）的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量除以人口數(shù)量得到，以N1表示。

指標(biāo)2：金融機(jī)構(gòu)地理覆蓋度，表示每百平方公里擁有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，由各縣（區(qū)、縣級(jí)市）擁有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量除以境域面積得到，以N2表示。

指標(biāo)3：農(nóng)村地區(qū)信貸覆蓋度，表示農(nóng)村參與信貸的深度，由各縣（區(qū)、縣級(jí)市）農(nóng)村地區(qū)貸款總額除以農(nóng)村人口數(shù)得到，以N3表示。

指標(biāo)4：金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)覆蓋度，表示單位經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出所擁有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，由縣（區(qū)、縣級(jí)市）的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量除以地區(qū)生產(chǎn)總值得到，以N4表示。

1.1.2 數(shù)據(jù)處理及評(píng)價(jià)方法

（1）數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化方法

數(shù)據(jù)的可靠性和真實(shí)性是對(duì)金融排斥評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)和保證。本文評(píng)價(jià)過(guò)程中所采用的數(shù)據(jù)均來(lái)自寧夏回族自治區(qū)統(tǒng)計(jì)局和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站。在采集原始數(shù)據(jù)時(shí)，由于選取各指標(biāo)數(shù)據(jù)的單位有差異，所以這里對(duì)各指標(biāo)的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，使得所有的數(shù)據(jù)均落在（0，1）區(qū)間內(nèi)。公式如下：

式中：N 為經(jīng)過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化處理后的數(shù)值；n 為評(píng)價(jià)指標(biāo)數(shù)據(jù)值；nmax和nmin分別為該指標(biāo)的最大值和最小值。

（2）各指標(biāo)權(quán)重的確定方法

以變異系數(shù)作為各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重，本文所選取的4 個(gè)評(píng)價(jià)農(nóng)村金融排斥指標(biāo)的重要程度是相同的。在理想狀態(tài)下，這些指標(biāo)的權(quán)重都應(yīng)當(dāng)是1，但本文構(gòu)建的指標(biāo)是一個(gè)相對(duì)值，故采用變異系數(shù)法對(duì)各指標(biāo)的權(quán)重予以計(jì)算。公式如下：

由此，構(gòu)建農(nóng)村金融排斥指數(shù)的計(jì)算公式如下：

式中：E 為農(nóng)村金融排斥指數(shù)；N1-N4為采集原始數(shù)據(jù)n 經(jīng)過(guò)式（1）標(biāo)準(zhǔn)化處理后得到的評(píng)價(jià)指標(biāo)；W1～W4為各評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重。

1.2 對(duì)寧夏各地區(qū)農(nóng)村金融排斥程度的評(píng)價(jià)

依據(jù)上述所擬指標(biāo)和評(píng)價(jià)方法，采集2016 年寧夏轄內(nèi)5 個(gè)地區(qū)的9 個(gè)市轄區(qū)、2 個(gè)縣級(jí)市、11 個(gè)縣的數(shù)據(jù)，分別計(jì)算出相應(yīng)的農(nóng)村金融排斥指數(shù)，計(jì)算結(jié)果如表1所示。

表1 寧夏各地區(qū)農(nóng)村金融排斥指數(shù)

從表1 數(shù)據(jù)可知，農(nóng)村金融排斥程度整體較高。首先，寧夏各縣（區(qū)、縣級(jí)市）的農(nóng)村金融排斥指數(shù)平均值為0.342，22 個(gè)縣（區(qū)、縣級(jí)市）中有11 個(gè)低于平均值。其次，寧夏農(nóng)村金融排斥的地區(qū)差異較為顯著，最低為銀川市金鳳區(qū)的0.896，最高為石嘴山市平羅縣的0.003；農(nóng)村金融排斥水平由低到高依次為中衛(wèi)市、銀川市、吳忠市、固原市、石嘴山市。在各地區(qū)內(nèi)部，農(nóng)村金融排斥的地理分異現(xiàn)象較為突出，如銀川市所轄縣（區(qū)、縣級(jí)市）中，金融排斥程度最高為賀蘭縣的0.009，最低為金鳳區(qū)的0.896，極差值達(dá)0.887。再次，寧夏各市轄區(qū)的農(nóng)村金融排斥水平較低，縣及縣級(jí)市的排斥水平較高。各市轄區(qū)的平均值為0.485，縣及縣級(jí)市的平均值為0.243，64.3%的縣及縣級(jí)市的農(nóng)村金融排斥水平高于寧夏各縣（區(qū)、縣級(jí)市）的平均值，除大武口區(qū)和原州區(qū)的金融排斥指數(shù)低于寧夏各縣（區(qū)、縣級(jí)市）的平均值以外，其余7 個(gè)市轄區(qū)的農(nóng)村金融排斥水平均低于各縣（區(qū)、縣級(jí)市）平均值。

2 寧夏農(nóng)村金融排斥的影響因素分析

2.1 客觀因素

導(dǎo)致農(nóng)村金融排斥地區(qū)差異的客觀因素主要有地理環(huán)境指向性、設(shè)施便利指向性和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平指向性3 個(gè)方面。

2.1.1 地理環(huán)境

地理環(huán)境是導(dǎo)致農(nóng)村金融排斥的首要的客觀因素。擁有地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)的地區(qū)，交通更加便捷，往往產(chǎn)業(yè)集聚程度較高，是金融機(jī)構(gòu)布局時(shí)優(yōu)先考慮的地區(qū)。因此，金融排斥的程度較低。寧夏地勢(shì)自西南向東北傾斜，黃河自中衛(wèi)市流入寧夏，經(jīng)吳忠市、銀川市、石嘴山市而后進(jìn)入內(nèi)蒙古。黃河流經(jīng)之地，形成沖積平原，土層深厚，地勢(shì)平坦，便于灌溉。固原市地處我國(guó)黃土高原的西北邊緣，境內(nèi)以六盤(pán)山為南北脊柱，屬于黃土丘陵溝壑區(qū)，是寧夏5 個(gè)地市中唯一的非沿黃地區(qū)。寧夏各地區(qū)的地域分布呈現(xiàn)出與黃河沿岸的距離遠(yuǎn)近同居住適宜度同比變化的現(xiàn)象，表現(xiàn)為中衛(wèi)市—銀川市—吳忠市—石嘴山市—固原市的梯度差異，這一梯度差異與寧夏各地區(qū)農(nóng)村金融排斥水平的梯度差異（中衛(wèi)市—銀川市—吳忠市—固原市—石嘴山市）基本吻合。石嘴山市的農(nóng)村金融排斥水平略高于固原市的原因，一方面是由于固原是寧夏的省域副中心城市，位于蘭州、銀川、西安3 個(gè)省會(huì)城市三角地帶的中心；另一方面，石嘴山市東臨鄂爾多斯臺(tái)地，西踞銀川平原北部，氣候干燥，境內(nèi)地形地貌主要為賀蘭山山地、賀蘭山東麓洪積扇沖積平原、黃河沖積平原和鄂爾多斯臺(tái)地4 種類(lèi)型。在各地區(qū)內(nèi)部，地理環(huán)境的差異也是導(dǎo)致農(nóng)村金融排斥地區(qū)差異的重要變量。如在石嘴山地區(qū)，地形地貌主要是黃河沖積平原的惠農(nóng)區(qū)，其農(nóng)村金融排斥指數(shù)為0.396，在石嘴山市各區(qū)縣中為最低；地形地貌為賀蘭山山地、賀蘭山東麓洪積扇沖積平原、黃河沖積平原和鄂爾多斯臺(tái)地的大武口區(qū)和平羅縣，農(nóng)村金融排斥程度均高于寧夏各縣（區(qū)、縣級(jí)市）的平均水平。再如寧夏的首府銀川市下轄的賀蘭縣金融排斥指數(shù)為0.009，較銀川市轄內(nèi)的其他地區(qū)相差甚大。分析賀蘭縣所處地理位置不難看出，賀蘭縣處于黃河沿岸低階位置，地理環(huán)境相對(duì)惡劣。

2.1.2 基礎(chǔ)設(shè)施

基礎(chǔ)設(shè)施包括交通運(yùn)輸、通信、寬帶網(wǎng)絡(luò)、供暖、給排水、供氣、供電、醫(yī)療、教育、衛(wèi)生等設(shè)施?；A(chǔ)設(shè)施具有公共物品的性質(zhì)，其完善程度直接制約著金融排斥的程度。暢通的信息網(wǎng)絡(luò)可以保證金融信息傳輸更加高效、快捷；便利的交通條件可使人流、物流高效通暢；優(yōu)質(zhì)的教育資源可以為金融發(fā)展提供智力支持?；A(chǔ)設(shè)施落后引起的金融技術(shù)可達(dá)度較差是導(dǎo)致農(nóng)村金融排斥地區(qū)差異的重要成因。在IT（信息技術(shù)）和CT（通信技術(shù)）已經(jīng)融入人們生活和工作的今天，城市作為產(chǎn)業(yè)與人們生活的集中地，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平遠(yuǎn)高于農(nóng)村地區(qū)，交通、互聯(lián)網(wǎng)、通信等設(shè)施較為完備，智能手機(jī)也已廣泛運(yùn)用于工作和生活的方方面面，即便是城市近郊的農(nóng)村，寬帶網(wǎng)絡(luò)、有線電視等也已經(jīng)普及，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平好于遠(yuǎn)離城市的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。因此，基礎(chǔ)設(shè)施差異成為解釋市轄區(qū)的農(nóng)村金融排斥程度整體低于縣及縣級(jí)市的重要解釋性變量。在寧夏的偏遠(yuǎn)山區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施落后，金融技術(shù)可達(dá)度較差。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截止到2016 年末，寧夏部分縣域擁有有線電視的村僅為個(gè)位數(shù)，甚至農(nóng)村地區(qū)仍有未通寬帶地區(qū)，如西吉縣在2016 年擁有有線電視的村落僅為4 個(gè)，涇源縣通寬帶的村落僅有3 個(gè)[4]。

2.1.3 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是指經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)所達(dá)到的層次，它反映了在一定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)的物質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù)的豐富程度和經(jīng)濟(jì)效益的高低，也反映出經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)尤其是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高不僅表現(xiàn)為社會(huì)財(cái)富量的增加，還意味著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、優(yōu)化以及經(jīng)濟(jì)制度的演進(jìn)。伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改善尤其是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)，更是對(duì)金融體系在融資方式與服務(wù)技術(shù)、金融產(chǎn)品與金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)等方面提出更高的要求，進(jìn)一步促進(jìn)金融結(jié)構(gòu)改善和金融效率的提升。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是造成農(nóng)村金融排斥的重要因素。經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的金融需求會(huì)引致金融發(fā)展，因此農(nóng)村金融排斥程度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平往往具有反向變動(dòng)效應(yīng)，即經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，農(nóng)村金融排斥程度越低。寧夏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的空間異質(zhì)性較為突出，2017 年寧夏各地區(qū)人均地區(qū)生產(chǎn)總值如表2所示。

表2 2017 年寧夏各地區(qū)人均地區(qū)生產(chǎn)總值 元

從表2 可以看出，以人均地區(qū)生產(chǎn)總值衡量的地區(qū)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出水平由高到低依次為銀川市、石嘴山市、吳忠市、中衛(wèi)市和固原市。2017 年在寧夏各地區(qū)的市轄區(qū)、縣級(jí)市和縣中，人均地區(qū)生產(chǎn)總值最高的銀川市西夏區(qū)，分別相當(dāng)于石嘴山地區(qū)最高的大武口區(qū)的1.15 倍，吳忠地區(qū)最高的鹽池縣的1.71倍，中衛(wèi)地區(qū)最高的中寧縣的2.32 倍，以及固原地區(qū)最高的原州區(qū)的3.55 倍。同時(shí)，農(nóng)村金融排斥水平較高的地區(qū)多是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的地區(qū)，它們遠(yuǎn)離中心城市，如固原市的涇源縣和石嘴山市的平羅縣。

2.2 主觀因素

主觀因素是排斥主體和被排斥主體基于主觀因素的影響而產(chǎn)生的金融排斥，主要包括自我排斥和機(jī)構(gòu)排斥。

2.2.1 被排斥主體

首先，被排斥主體的金融認(rèn)知能力較弱是農(nóng)村金融排斥的重要成因。金融認(rèn)知能力受制于地區(qū)歷史文化傳統(tǒng)和居民個(gè)人的受教育程度等因素的影響，并作用于不同農(nóng)村居民的金融意識(shí)和金融行為。金融認(rèn)知能力越強(qiáng)，金融意識(shí)和金融消費(fèi)的觀念越強(qiáng)，越是容易通過(guò)金融方式方法來(lái)滿足自身的金融需求。2007—2015 年寧夏農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)如圖1所示。

從圖1 可以看出，盡管2010 年以來(lái)寧夏農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)消費(fèi)有了顯著增長(zhǎng)，但源于農(nóng)村居民長(zhǎng)期形成的消費(fèi)習(xí)慣的影響，消費(fèi)支出方向仍主要集中于食品、衣著、居住、生活用品及服務(wù)、交通與通信以及醫(yī)療和保健等剛需性消費(fèi)，用于金融（含保險(xiǎn)以及銀行中介服務(wù)）的消費(fèi)支出所占比例仍然較低。究其原因：一方面，農(nóng)村居民的金融意識(shí)淡薄，對(duì)現(xiàn)代金融方式方法的相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備較少；另一方面，因金融認(rèn)知能力和認(rèn)知水平較低而心生恐懼，由此產(chǎn)生了對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的抵觸情緒，從而形成了自我排斥[5-7]。

圖1 2007—2015 年寧夏農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)

2.2.2 排斥主體

金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，考慮的不僅是目標(biāo)區(qū)位的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、地理環(huán)境等外部條件，還需要從自身實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)在要求出發(fā)來(lái)布局機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)作為排斥主體，在寧夏各地區(qū)的布局差異較大，機(jī)構(gòu)排斥較為明顯。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局的出發(fā)點(diǎn)是就近客戶以盡可能多地收集金融剩余實(shí)現(xiàn)收益最大化。地理環(huán)境的差異，引致理性的金融機(jī)構(gòu)從經(jīng)營(yíng)成本和收益考量的角度出發(fā)，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局時(shí)往往進(jìn)行地理環(huán)境過(guò)濾，回避那些地理環(huán)境存在劣勢(shì)的區(qū)位，選擇那些地理環(huán)境具有優(yōu)勢(shì)、交通便利的區(qū)位布局機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。就寧夏各地區(qū)的情況看，首府銀川市因西依賀蘭山脈、黃河穿境而過(guò)，又是寧夏的政治、文化和經(jīng)濟(jì)中心，雖境域面積僅占寧夏全區(qū)的13.37%，卻擁有全區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的47.09%，使得銀川市的農(nóng)村金融排斥程度整體較低，其余地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)擁有量均不超過(guò)全區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的20%。地貌類(lèi)型主要為山地和干旱的丘陵地區(qū)，交通條件落后，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量往往較少，如銀川市的賀蘭縣、吳忠市的紅寺堡區(qū)、固原市的涇源縣和西吉縣、中衛(wèi)市的海原縣，2016 年金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量分別只有47、15、9、30 和23 個(gè)。位于“西海固地區(qū)”的固原市，境域面積占全區(qū)的20.25%，擁有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)H占11.87%[8]。寧夏黃河沿岸地區(qū)與西部、南部山區(qū)地理環(huán)境差異巨大，以固原市為代表的南部山區(qū)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本遠(yuǎn)高于北部的黃河沿岸地區(qū)。金融機(jī)構(gòu)從實(shí)現(xiàn)自身利益最大化的考慮出發(fā)，便產(chǎn)生了機(jī)構(gòu)排斥[9-11]。

3 紓解寧夏農(nóng)村金融排斥的政策建議

3.1 大力發(fā)展普惠金融

一是中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)配合國(guó)家的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和精準(zhǔn)扶貧政策，出臺(tái)更多的普惠金融政策。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)化可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的寧夏農(nóng)村各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。二是中央政府應(yīng)賦予寧夏金融創(chuàng)新先行先試的權(quán)力，在金融監(jiān)管創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融制度創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新方面不斷加大力度，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村閑置資金，提高農(nóng)村儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率；支持中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種；允許中小金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村存、貸款利率上有更大的浮動(dòng)幅度，使中小金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的存貸款客戶有更大的風(fēng)險(xiǎn)與收益的比較選擇空間[12-15]。

3.2 不斷提高農(nóng)村居民的金融認(rèn)知能力和認(rèn)知水平

在紓解農(nóng)村居民的自我排斥方面，應(yīng)增強(qiáng)農(nóng)村居民的金融意識(shí)，不斷提高農(nóng)村居民的金融認(rèn)知能力和認(rèn)知水平。中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)提高紓解農(nóng)村金融排斥的認(rèn)識(shí)，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的全局出發(fā)，站在把寧夏作為“一帶一路”重要支點(diǎn)的戰(zhàn)略高度，把紓解寧夏農(nóng)村金融排斥作為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一項(xiàng)重要舉措和金融監(jiān)管的一項(xiàng)重要指標(biāo)，要求金融機(jī)構(gòu)增加金融產(chǎn)品和現(xiàn)代金融方式方法在農(nóng)村地區(qū)的宣傳推廣費(fèi)用支出，為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)出更加適合的金融產(chǎn)品和金融方式方法。同時(shí)，中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)調(diào)各家商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，組織專(zhuān)業(yè)人員定期深入平羅、賀蘭、中寧、涇源、隆德、鹽池、永寧等金融排斥嚴(yán)重的縣城，深入田間地頭，向居民普及金融知識(shí)，宣傳金融法規(guī)和金融政策，為居民排解金融疑惑，提高居民的金融素養(yǎng)，培養(yǎng)居民對(duì)現(xiàn)代金融的消費(fèi)理念，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行金融消費(fèi)。

3.3 進(jìn)一步增加農(nóng)村金融供給

在紓解機(jī)構(gòu)排斥方面，應(yīng)進(jìn)一步增加農(nóng)村金融供給。為紓解機(jī)構(gòu)排斥帶來(lái)的農(nóng)村金融困境，可借鑒印度的做法，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在機(jī)構(gòu)市場(chǎng)進(jìn)入的制度方面對(duì)銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融排斥嚴(yán)重地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)作出硬性規(guī)定。印度中央銀行為了紓解農(nóng)村金融排斥問(wèn)題，規(guī)定商業(yè)銀行只有在沒(méi)有銀行的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)4 家分支行，才能在大城市和其他有銀行的區(qū)域開(kāi)設(shè)1 家分行，從而保證有2/3 的分支行開(kāi)設(shè)在沒(méi)有銀行的地區(qū)[17]。寧夏農(nóng)村金融排斥較為嚴(yán)重地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)品種供給單一，一定程度上抑制了農(nóng)村金融需求。因此，應(yīng)分類(lèi)分策，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)不同的金融排斥水平，分別采取相適應(yīng)的增加農(nóng)村金融供給的辦法來(lái)刺激農(nóng)村金融需求。同時(shí)，建立健全農(nóng)村居民征信體系，完善農(nóng)村居民征信信息錄入。另外，銀行監(jiān)管部門(mén)可放寬民間資本進(jìn)入寧夏金融業(yè)尤其是地方金融業(yè)的條件，促進(jìn)寧夏地方金融機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展，以便為農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供相應(yīng)的金融支持。政策性銀行應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)寧夏農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持力度，改善要素在農(nóng)村地區(qū)優(yōu)化配置的環(huán)境，增強(qiáng)寧夏農(nóng)村對(duì)外來(lái)資本的吸引力。商業(yè)銀行應(yīng)不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動(dòng)寧夏農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

3.4 加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

寧夏金融排斥嚴(yán)重的地區(qū)大都地處山區(qū)，交通便捷度較低，嚴(yán)重阻礙地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度是紓解平羅、賀蘭、中寧、涇源、隆德、鹽池、永寧等縣域農(nóng)村金融排斥的必由之路。政府應(yīng)加大對(duì)固原市、石嘴山市等農(nóng)村金融排斥水平較高地區(qū)的農(nóng)村電信、有線電視和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的財(cái)政支持力度，盡快實(shí)現(xiàn)電話、有線電視和網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋；中央銀行應(yīng)加大對(duì)寧夏農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)再貸款的扶持力度，改善寧夏的投資環(huán)境。

3.5 推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，逐步消除二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

寧夏各級(jí)政府應(yīng)通過(guò)培養(yǎng)和發(fā)展地區(qū)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，逐步消除二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，為紓解農(nóng)村金融排斥提供基礎(chǔ)性條件。受氣候、地理以及種養(yǎng)殖傳統(tǒng)的共同作用，寧夏各地區(qū)擁有了一批特色鮮明的產(chǎn)業(yè)，如中寧縣和賀蘭縣的枸杞產(chǎn)業(yè)、固原地區(qū)的牛羊肉產(chǎn)業(yè)、西吉縣的馬鈴薯產(chǎn)業(yè)、石嘴山市的奶產(chǎn)業(yè)等。政府應(yīng)加大政策扶持力度，將這些特色產(chǎn)業(yè)盡快發(fā)展成為引領(lǐng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)村居民增收的極化產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，立足于寧夏各地區(qū)的自然地理和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，對(duì)口幫扶的東部地區(qū)應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)寧夏貧困農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)幫扶力度。寧夏各級(jí)地方政府也應(yīng)進(jìn)一步深化改革，發(fā)揮地區(qū)比較優(yōu)勢(shì)，不斷深化對(duì)接于“一帶一路”倡議下的國(guó)際區(qū)域合作。

4 結(jié) 語(yǔ)

自改革開(kāi)放以來(lái)，因地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、中央政府的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略等方面的差異，我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡問(wèn)題日益突出。盡管自1999 年以來(lái)中央政府為協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展制定和實(shí)施了“西部大開(kāi)發(fā)”戰(zhàn)略，但西部與東部的發(fā)展差距仍較為明顯。進(jìn)一步地，近幾十年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程，是一個(gè)與城鎮(zhèn)化相伴相隨的過(guò)程，也是一個(gè)城鄉(xiāng)發(fā)展差距逐漸拉大的過(guò)程，更是一個(gè)農(nóng)村金融排斥愈來(lái)愈強(qiáng)化的過(guò)程。寧夏地處黃河上游沿岸，自然環(huán)境、人文環(huán)境相較其他西部地區(qū)略有優(yōu)勢(shì)。但由于地域狹小，且為少數(shù)民族較為集中的地區(qū)，長(zhǎng)期以來(lái)形成的人文環(huán)境制約著寧夏農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展。本文在擬定農(nóng)村金融排斥指標(biāo)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)寧夏各地區(qū)農(nóng)村金融排斥水平的橫向測(cè)度和比較，探尋農(nóng)村金融排斥的特征；從客觀和主觀兩個(gè)視角分析了寧夏農(nóng)村金融排斥的影響因素，進(jìn)而提出紓解寧夏農(nóng)村金融金融排斥的政策建議。

針對(duì)寧夏農(nóng)村金融排斥地區(qū)差異的現(xiàn)狀，宜加快寧夏農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的步伐，中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)大力發(fā)展普惠金融，進(jìn)一步鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新；還應(yīng)及時(shí)提高紓解農(nóng)村金融排斥的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)村居民的金融意識(shí)，不斷提高農(nóng)村居民的金融認(rèn)知能力和認(rèn)知水平。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)進(jìn)一步增加農(nóng)村金融供給，政府應(yīng)加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，推進(jìn)金融服務(wù)技術(shù)的普及和發(fā)展，不斷提高農(nóng)村地區(qū)金融技術(shù)可達(dá)度。另外，各地政府也應(yīng)通過(guò)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，逐步消除二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，為紓解農(nóng)村金融排斥提供基礎(chǔ)。