供求視角下農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題研究

陳露 林曉濱

[摘要]農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心部分，其服務(wù)水平對(duì)促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響深遠(yuǎn)。立足于溫州金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，深入分析農(nóng)村金融服務(wù)的供求狀況，以促進(jìn)溫州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系為目的來(lái)提出相關(guān)的建議及對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村經(jīng)濟(jì);農(nóng)村金融服務(wù);供給;需求;鄉(xiāng)村振興

[中圖分類號(hào)]F832.7[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

2018年2月4日中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》繼續(xù)關(guān)注著三農(nóng)問(wèn)題，這是自2004以來(lái)，中央一號(hào)文件連續(xù)15年關(guān)注農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展進(jìn)程。一號(hào)文件除了繼續(xù)確保三農(nóng)財(cái)政投入之外，還鼓勵(lì)健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的水平。溫州農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著十分重要的地位，但是，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)供求矛盾日益突出，農(nóng)村金融服務(wù)體系明顯不足。本文立足溫州農(nóng)村實(shí)際，以供求分析為“突破口”，提出了優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系的政策建議。

1 國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

1.1 國(guó)外關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)供求理論分析的研究進(jìn)展

Patrick（1966）從需求追隨型和供給領(lǐng)先型兩個(gè)方面指出了金融支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的兩種可能。Goldsmith（1969）的實(shí)證研究表明，金融服務(wù)體系越完善，金融相關(guān)系數(shù)就越大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也就越高。Mikinnon 和Shaw（1973）分別從金融抑制和金融深化理論兩個(gè)不同側(cè)面研究了發(fā)展中國(guó)家金融發(fā)展問(wèn)題。Lewis（1954）則認(rèn)為，在那些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，技術(shù)落后的國(guó)家地區(qū)，農(nóng)民的資金需求往往是非生產(chǎn)性金融需求，而這些非生產(chǎn)性需求農(nóng)民很難從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中獲取，大部分還是要靠非正規(guī)金融的方式來(lái)滿足。

1.2 國(guó)內(nèi)關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)供求理論分析的研究進(jìn)展

趙景勝（2012）認(rèn)為金融的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有顯著的正向效應(yīng)，農(nóng)村金融服務(wù)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要手段，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)。劉穎和翟志宏（2010）認(rèn)為農(nóng)村資金的需求量越來(lái)越大，資金需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供給，在一定程度上制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。余傳奇、黃燁和馬超（2009）通過(guò)分析中國(guó)農(nóng)村金融供需的現(xiàn)狀，得出農(nóng)村金融供需失衡的結(jié)論，認(rèn)為主要原因在于農(nóng)村金融需求上升而金融供給不足，最后從財(cái)政、金融及其他方面提出了一系列的解決農(nóng)村金融供需矛盾的政策建議。劉松竹（2013）分別從農(nóng)村金融服務(wù)供求視角剖析了農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題，認(rèn)為農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)完善金融服務(wù)體系，增加金融供給，合理引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，發(fā)揮政府的作用。

2 溫州金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展

溫州地處浙江省的東南方，是我國(guó)首批14個(gè)沿海開(kāi)放城市之一，也是全國(guó)首批13個(gè)國(guó)家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)之一。全市轄4個(gè)市轄區(qū)、5個(gè)縣、2個(gè)縣級(jí)市，2017年常住人口921.5萬(wàn)人，農(nóng)村人口279.2萬(wàn)人，占全市總?cè)丝?0.3%。溫州屬中亞熱帶季風(fēng)氣候區(qū)，農(nóng)業(yè)資源豐富，是一個(gè)綜合性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)，培植了糧食、畜牧、水產(chǎn)、蔬菜、水果、茶葉、食用菌、中藥材、筍竹、花卉等十大農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，2017年全市農(nóng)林牧漁業(yè)增加值146.5億元，比上年增長(zhǎng)3.6%。糧食生產(chǎn)面積12.52萬(wàn)hm2，比上年增長(zhǎng)0.7%，糧食總產(chǎn)量78.6萬(wàn)t，比上年增長(zhǎng)3.6%。農(nóng)民人均純收入達(dá)25154元，比上年增長(zhǎng)9.4%。

2.2 農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)扶持力度逐步加大

近幾年，溫州市農(nóng)業(yè)貸款投入呈逐年增加趨勢(shì)，增長(zhǎng)速度逐年加快，大力支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額首次突破2000億元，比上年末增長(zhǎng)7.43%，其中涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的67.01%。同時(shí)，全市農(nóng)戶貸款數(shù)也在不斷增加，達(dá)到633606戶，比上年末增長(zhǎng)8.35%。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步下沉服務(wù)重心，加大農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃和布設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率，有效提升農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平。全市在農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)、村設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)3336個(gè)，便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)831家，行政村POS機(jī)17855臺(tái)，農(nóng)村“村村通”覆蓋率已達(dá)到96.35%，讓廣大農(nóng)民在家門(mén)口就享受到金融服務(wù)，有效打通了扶貧金融服務(wù)的“最后一公里”。

3 溫州農(nóng)村金融服務(wù)的供求狀況分析

在溫州廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)供求失衡，不能適應(yīng)新形勢(shì)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村金融服務(wù)需求，農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，造成大量“三農(nóng)”資金的有效金融需求難以得到滿足，這在很大程度上限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展。

3.1 農(nóng)村金融服務(wù)供求失衡的表現(xiàn)

一是農(nóng)村金融服務(wù)供給主體萎縮，功能弱化。溫州的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行;還有非正規(guī)金融。但是從實(shí)踐看，真正能向農(nóng)村提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)卻非常有限。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傾向于實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，以盈利為目的，不但沒(méi)有成為農(nóng)村金融服務(wù)主要供給者，反而把從農(nóng)村吸收的資金輸送到城市，造成農(nóng)村資金供求不平衡。同時(shí)，其農(nóng)村業(yè)務(wù)逐步收縮，大幅度撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致供給不足，市場(chǎng)萎縮，溫州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興力不從心。

二是農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)面窄，惠農(nóng)范圍有限。溫州農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多元化、多層次的特征，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融的需求不僅僅局限于信貸需求，還有對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)上的需求，包括投融資渠道需求、理財(cái)需求、信息咨詢需求、保險(xiǎn)需求以及其他金融需求如中間業(yè)務(wù)的需求等。但是溫州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)就是提供一些簡(jiǎn)單的信貸業(yè)務(wù)、存取款業(yè)務(wù)，而不能提供耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款等金融新業(yè)務(wù)，至于保險(xiǎn)、證券以及其他代理業(yè)務(wù)更是不能提供，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)品種單一，與農(nóng)村金融需求不相適應(yīng)，服務(wù)“三農(nóng)”的功能發(fā)揮不充分。

三是農(nóng)村信貸資金投入有限，供給數(shù)量不足。溫州農(nóng)村金融需求主體有數(shù)量大、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、高度分散、生產(chǎn)周期長(zhǎng)、季節(jié)性強(qiáng)、生產(chǎn)項(xiàng)目受自然條件影響大、收入水平低、抵押品嚴(yán)重不足等特點(diǎn)，這決定了資金投資于農(nóng)村將要承擔(dān)更高的交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，溫州金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，往往只是采取應(yīng)付對(duì)策，沒(méi)有持續(xù)性和長(zhǎng)期性，不愿意為風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金供給不足無(wú)法滿足農(nóng)村金融需求。

3.2 農(nóng)村金融服務(wù)供求失衡的原因

溫州農(nóng)村金融服務(wù)供求嚴(yán)重失衡，究其原因是農(nóng)村金融服務(wù)需求的多元化與服務(wù)供給的單一性之間的矛盾突出，而農(nóng)村金融體制改革的滯后性又加劇了這一矛盾。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多層次性客觀上要求金融服務(wù)供給的多樣性，溫州目前的農(nóng)村金融服務(wù)體系相當(dāng)薄弱，供給不能夠適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融需求。金融機(jī)構(gòu)難以回歸農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村非正規(guī)金融組織又受到政策性的抑制，溫州缺乏較為完整的金融服務(wù)體系。

4 解決農(nóng)村金融服務(wù)供求失衡的對(duì)策建議

通過(guò)以上對(duì)當(dāng)前溫州農(nóng)村金融服務(wù)需求與供給存在的主要矛盾的分析，我們發(fā)現(xiàn)，如何提高農(nóng)村金融服務(wù)供給意愿，有效滿足“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求，對(duì)于打造功能完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮金融在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興中的作用，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

4.1 構(gòu)建多樣性的農(nóng)村金融服務(wù)體系

推進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革，形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和其他金融組織分工合理、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能。溫州政府應(yīng)正確引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間金融，有效補(bǔ)充農(nóng)村正式金融服務(wù)供給缺失的問(wèn)題。積極發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，逐步開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，有效解決農(nóng)村金融服務(wù)供求矛盾。

4.2 不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)的范圍

溫州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民實(shí)際需求出發(fā)，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)各自的特點(diǎn)提供適合農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品，不斷擴(kuò)展服務(wù)業(yè)務(wù)范圍，加大對(duì)農(nóng)村的資金投入，滿足鄉(xiāng)村振興多層次、多樣性的金融需求。在提供傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷豐富業(yè)務(wù)的種類，創(chuàng)新多元化、適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。

4.3 加強(qiáng)農(nóng)村金融人才隊(duì)伍的建設(shè)

探索建立農(nóng)村金融人才引進(jìn)和留住機(jī)制，溫州要形成真正為農(nóng)村服務(wù)的金融體系，就需要一支為農(nóng)村服務(wù)的人才隊(duì)伍為支撐，這支隊(duì)伍必須還要了解農(nóng)村的具體情況，熱愛(ài)農(nóng)村基層工作，具有吃苦耐勞的精神。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)金融人才，需要發(fā)揮政府的扶持作用，出臺(tái)優(yōu)惠和激勵(lì)政策，完善農(nóng)村金融人才制度，才能改善農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的情況。

4.4改善農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)環(huán)境

推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，就要求溫州政府轉(zhuǎn)變職能，樹(shù)立政府信用，構(gòu)建服務(wù)型政府。農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要前提，要以鄉(xiāng)村振興為目標(biāo)，加大政府的財(cái)政的投入。通過(guò)各種媒體途徑加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的普及，加強(qiáng)相關(guān)誠(chéng)信意識(shí)的宣傳，讓農(nóng)民了解政策，增強(qiáng)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的意識(shí)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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