供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新探討

吳志榮

摘要：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是我國黨中央政府結(jié)合我國近年來的經(jīng)濟發(fā)展形式，所做出的一項歷史階段性經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略布局調(diào)整，為我國未來的經(jīng)濟發(fā)展道路指明了方向。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實施對于以市場為導(dǎo)向標的商業(yè)銀行金融活動而言，有著巨大的影響，同時此次經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整也對商業(yè)銀行提出了更高的要求。為此，本文以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革視域下的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新為研究對象，通過對二者關(guān)系的探究，分析了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革視域下商業(yè)銀行金融發(fā)展面臨的各項問題及創(chuàng)新發(fā)展策略。希望借助以下研究和探討，能夠?qū)μ嵘虡I(yè)銀行對于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革環(huán)境的適應(yīng)性，提升銀行金融創(chuàng)新能力具有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革 商業(yè)銀行 金融

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革促進了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，而商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新又推動了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。然而，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下，我國商業(yè)銀行金融發(fā)展過程中仍存在金融產(chǎn)品優(yōu)勢較小、盈利模式同質(zhì)化、缺乏對中小企業(yè)的重視等問題，嚴重影響商業(yè)銀行在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的發(fā)展。為解決這一問題，商業(yè)銀行在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下必須加快金融創(chuàng)新，改進盈利模式。研究供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新不僅能夠促進商業(yè)銀行發(fā)展，而且對我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革意義深刻。

一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的關(guān)系

（一）供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革促進商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的目的就是要將過剩行業(yè)中的資源要素轉(zhuǎn)移出來，促進新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在這種情況下，我國關(guān)于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的政策會引導(dǎo)市場中的資金流向，使得商業(yè)銀行的信貸資金具有更多的選擇，促進了商業(yè)銀行信貸資金的合理配置，進而降低了不良信貸風(fēng)險。同時，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革促進了商業(yè)銀行綜合性金融服務(wù)和專業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展，加快了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

（二）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

商業(yè)銀行是我國金融界的重要支柱，商業(yè)銀行對信貸資源的分配會影響我國社會投資過程中的資金流向。而商業(yè)銀行金融創(chuàng)新加大了對新興產(chǎn)業(yè)的支持，促進了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和資金要素的合理分配，進而加快了產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，促進了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的發(fā)展。

二、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下商業(yè)銀行金融發(fā)展存在的問題

（一）金融產(chǎn)品優(yōu)勢較小

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行所推出的金融產(chǎn)品種類十分有限，加之對互換、期貨、期權(quán)等衍生品的運用不熟練，商業(yè)銀行盈利較好、技術(shù)含量較高的產(chǎn)品少之又少。并且，商業(yè)銀行的收益模式和理財產(chǎn)品十分單一，難以滿足用戶對金融產(chǎn)品的到圓滑需求。另外，商業(yè)銀行的自主創(chuàng)新能力較低，一味模仿或照搬國外的金融產(chǎn)品模式，導(dǎo)致金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴重，金融產(chǎn)品缺乏競爭優(yōu)勢。

（二）盈利模式同質(zhì)化

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革緩解了企業(yè)的融資壓力，優(yōu)化了我國的融資結(jié)構(gòu)，提高了直接融資的比重，降低了融資成本。然而，我國商業(yè)銀行并沒有及時根據(jù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革轉(zhuǎn)變盈利模式，而是采用傳統(tǒng)的以存貸差為主的盈利模式。傳統(tǒng)的盈利模式在市場化發(fā)展過程中低存款成本優(yōu)勢消失，用戶貸款需求減少，盈利空間不斷縮小。并且，以存貸差為主的盈利模式是我國大多數(shù)銀行所采用的盈利模式，盈利模式同質(zhì)化嚴重，不利于商業(yè)銀行在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下與其他銀行的競爭。

（三）缺乏對中小企業(yè)的重視

中小企業(yè)在市場發(fā)展中面臨著融資條件難、融資成本高等問題，而供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將中小企業(yè)的發(fā)展作為重要目標。然而，我國商業(yè)銀行在金融發(fā)展中缺乏對中小企業(yè)的重視，沒有積極為中小企業(yè)提供貸款，僅僅為一些大企業(yè)和大客戶提供貸款。然而，大企業(yè)和大客戶的信貸收益風(fēng)險較大、期限較長、額度較高，貸款資源占有量較大，導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款率不斷增加，不利于商業(yè)銀行在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的發(fā)展。

三、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略

（一）優(yōu)化金融服務(wù)實體功能

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下商業(yè)銀行為加快金融創(chuàng)新必須不斷優(yōu)化金融服務(wù)實體功能。為此，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動支持我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，創(chuàng)新科技金融服務(wù)模式。為此，商業(yè)銀行應(yīng)積極制定差異化的信貸資金退出策略，有序引導(dǎo)信貸資金從過剩產(chǎn)能行業(yè)中退出。并且，商業(yè)銀行應(yīng)積極支持個人貸款，促進社會對房地產(chǎn)庫存的消化，提高人們的基本住房需求。同時，商業(yè)銀行應(yīng)不斷降低企業(yè)在融資過程中的成本支出，主動減費讓利，為中小企業(yè)開拓多樣化的融資渠道。另外，商業(yè)銀行應(yīng)積極采用科技金融服務(wù)模式，將間接融資與直接融資相結(jié)合、融智與融資相結(jié)合、股權(quán)與債權(quán)相結(jié)合，加快研發(fā)科技金融產(chǎn)品，為實體經(jīng)濟提供更好的科技金融服務(wù)。

（二）加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)化升級

為實現(xiàn)金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下應(yīng)加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)化升級。為此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷優(yōu)化資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，優(yōu)先理財產(chǎn)品，開展個性化投資服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品銷售渠道和收入模式。并且，商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展數(shù)字金融，將金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相結(jié)合，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字金融的優(yōu)勢，開展自主化服務(wù)和低成本服務(wù)，避免資源浪費。

（三）開展跨界合作

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下，商業(yè)銀行為降低經(jīng)營風(fēng)險，必須開展跨界合作，與合作對象共擔(dān)風(fēng)險。為此，商業(yè)銀行可以與政府合作，全面把控貸款企業(yè)的銀行，降低企業(yè)貸款風(fēng)險，減少商業(yè)銀行的投資標的尋找時間，進而降低成本。并且，商業(yè)銀行可以與保險公司合作，加強商業(yè)銀行與保險公司對貸款的共同管理和監(jiān)督，保障商業(yè)銀行貸款的安全性。

（四）改進盈利模式

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)積極改進盈利模式，根據(jù)自身的競爭優(yōu)勢探索多樣化盈利模式，避免盈利模式的同質(zhì)化。并且，商業(yè)銀行應(yīng)加強風(fēng)險管理，制定風(fēng)險預(yù)警機制、風(fēng)險定價機制，加強對潛在風(fēng)險的防控，確保金融創(chuàng)新風(fēng)險在可控范圍之內(nèi)，進而促進金融創(chuàng)新的高效開展。另外，商業(yè)銀行應(yīng)加大人才投入，加快產(chǎn)品研發(fā)，促進金融創(chuàng)新。

四、小結(jié)

總之，通過上述分析，我們可知供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與商業(yè)銀行金融創(chuàng)新之間有著十分緊密的關(guān)系。在今后的工作中我們要繼續(xù)加大對于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革相關(guān)內(nèi)容的研究力度，以此來緊密結(jié)合商業(yè)銀行的特點和實際情況，為其制定出極具科學(xué)意義的金融創(chuàng)新發(fā)展策略。

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（作者單位：湖北省荊門市建設(shè)銀行）