住房公積金貸款對(duì)房?jī)r(jià)的影響及對(duì)繳存者的住房保障作用

【摘要】近年來，受全球經(jīng)濟(jì)一體化的影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到快速的發(fā)展，城鎮(zhèn)化的發(fā)展進(jìn)程不斷加快，導(dǎo)致城市人口逐漸增多，城市住房資源越來越少且房?jī)r(jià)越來越高，在此背景下，給中低收入的人群租房或者買房帶來了一定的經(jīng)濟(jì)壓力。隨著城市的發(fā)展和住房制度的不斷改革，住房公積金應(yīng)運(yùn)而生，同時(shí)住房公積金貸款的存在對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)中房?jī)r(jià)的變動(dòng)存在一定的影響，文中對(duì)此進(jìn)行深入的研究，并闡述對(duì)繳存者的住房保障的作用。

【關(guān)鍵詞】住房公積金;貸款;房?jī)r(jià);保障

目前，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的推動(dòng)下，涌入城市的人口越來越多，同時(shí)推動(dòng)了房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，相關(guān)部門對(duì)城市住房制度不斷進(jìn)行改革完善，從根本上解決中低收入人群的住房問題，使其能夠在城市中進(jìn)一步發(fā)展。在對(duì)住房制度進(jìn)行改革的過程中，住房公積金貸款的存在為繳存者減輕了一定的經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)提高了該類人群的生活水平，促進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1、住房公積金貸款的相關(guān)概述

1.1住房公積金貸款的概述

住房公積金貸款是住房公積金管理中心運(yùn)用住房公積金，委托受委托貸款銀行向申請(qǐng)且經(jīng)審核符合條件的住房公積金繳存職工發(fā)放的，用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的個(gè)人住房貸款。

住房公積金貸款的性質(zhì)：住房公積金制度的存在對(duì)城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用，同時(shí)能夠減少城鎮(zhèn)在職員工購(gòu)房的經(jīng)濟(jì)壓力，促進(jìn)該類人群的生活水平。住房公積金貸款主要是通過相關(guān)的住房公積金管理機(jī)構(gòu)將在職員工繳納的住房資金進(jìn)行整合，成為未來購(gòu)房的主要資金來源，并以此為基礎(chǔ)向繳存職工提供低息的住房公積金貸款，從而讓此類人群用最合適的資金買到合適的住房，此種行為，不僅能夠帶動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還能對(duì)中低收入人們的購(gòu)房提供一定的保障[1]。

1.2住房公積金貸款的優(yōu)勢(shì)

相比商業(yè)住房貸款，住房公積金貸款有著低利率、低門檻、貸款期限長(zhǎng)和還款方便等方面的優(yōu)勢(shì)：

一是貸款利率低。目前，住房公積金貸款5年（含）以下年利率為2.75%，5年以上年利率3.25%，而同期商業(yè)住房貸款基準(zhǔn)年利率分別是4.75%、4.90%?？梢?，住房公積金貸款利率要比同期商業(yè)住房貸款基準(zhǔn)利率至少低33.67%。以貸款30萬元、30年為例，住房公積金貸款比商業(yè)住房貸款節(jié)省利息約10萬元，體現(xiàn)了住房公積金貸款的低息紅利。

二是申請(qǐng)門檻低。繳存人員連續(xù)足額繳存住房公積金滿一定時(shí)間后，即可申請(qǐng)住房公積金貸款;對(duì)異地繳存住房公積金的時(shí)間可合并計(jì)算。

三是貸款期限長(zhǎng)。住房公積金貸款一般最長(zhǎng)還款年限為30年。

四是還款方便。貸款發(fā)放后，繳存人員可申請(qǐng)直接用住房公積金余額沖還貸款本息，降低繳存人家庭現(xiàn)金償還壓力。

2、住房公積金貸款對(duì)房?jī)r(jià)的影響

隨著城市經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，房地產(chǎn)行業(yè)得到進(jìn)一步的發(fā)展，人們的生活水平和經(jīng)濟(jì)水平得到了一定的提高，人們對(duì)物質(zhì)生活有了更高的追求，譬如，想要在城市購(gòu)買住房，方便日常生活，但是城市的房?jī)r(jià)一直是人們關(guān)心的重要問題，巨額的房?jī)r(jià)讓更多的人在購(gòu)房面前止步，個(gè)人住房貸款由此產(chǎn)生，隨著個(gè)人住房貸款的發(fā)展，住房公積金制度由此出現(xiàn)，為購(gòu)買者提供了另一種選擇，對(duì)房?jī)r(jià)有一定的影響。

2.1受金融政策的影響

目前，隨著改革開放政策的提出，我國(guó)金融政策不斷進(jìn)行改革，在此基礎(chǔ)上對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展具有一定的影響。雖然人們的經(jīng)濟(jì)水平在一定程度上得到了提高，但是由于城市房?jī)r(jià)過高，導(dǎo)致部分人放棄了購(gòu)房的欲望，轉(zhuǎn)為租房。而購(gòu)房的金融逐漸轉(zhuǎn)向租房金融，部分人抓住機(jī)遇，利用住房公積金貸款，購(gòu)買房屋，然后將購(gòu)買的房屋進(jìn)行租賃，雖然前期投入大的資本，但是后期會(huì)獲得較高的利潤(rùn)。進(jìn)而在一定程度上會(huì)影響房地產(chǎn)的房?jī)r(jià)，使房地產(chǎn)行業(yè)處于一種被動(dòng)的狀態(tài)。

2.2對(duì)房?jī)r(jià)的影響

在房地產(chǎn)行業(yè)中，有商品房和經(jīng)濟(jì)適用房，每種房型具有各自不同的特點(diǎn)，并且針對(duì)的人群也存在不同，對(duì)于商品房，主要面對(duì)的是中高收入的人群，對(duì)商品房進(jìn)行投資，從中獲得更多的利潤(rùn)。此時(shí)住房公積金貸款的存在，無疑加劇了此類人群購(gòu)買商品房的欲望，在此基礎(chǔ)上，可能造成了城市商品房資源的緊張，基于此，適當(dāng)?shù)恼{(diào)高住房公積金貸款利率，會(huì)在一定程度上降低購(gòu)房的現(xiàn)象，此時(shí)，會(huì)對(duì)房?jī)r(jià)造成一定的影響;而經(jīng)濟(jì)適用房，主要面對(duì)的人群是中低收入的人群，為該類人群提供基本的住房保障，由于該類房型由政府進(jìn)行控價(jià)，因此住房公積金貸款制度的改革對(duì)此類房?jī)r(jià)的影響并不是很高[2]。

3、住房公積金貸款對(duì)繳存者的住房保障作用

3.1增加了繳存職工的購(gòu)房能力

住房公積金貸款只針對(duì)于繳納住房公積金的在職員工，將在職員工繳納的住房公積金集中在一起作為未來購(gòu)買的城鎮(zhèn)住房的主要資金來源，并向受委托商業(yè)銀行申請(qǐng)住房公積金貸款，在享受貸款的同時(shí)，享受低利率的低息，在一定程度上減少了在職員工購(gòu)房的經(jīng)濟(jì)壓力，提高了在職員工的購(gòu)房能力。在人們的日常生活中，住房是保障人們生活的主要內(nèi)容之一，基于此，在當(dāng)前城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷發(fā)展的背景下，為中低收入人群購(gòu)買提供了一定的經(jīng)濟(jì)保障，同時(shí)提高了人們的生活水平。

3.2住房公積金貸款的普惠性

住房公積金貸款的主要作用是為了保障繳納住房公積金人群的基本利益，提高中低收入人群的購(gòu)房能力，住房公積金管理機(jī)構(gòu)設(shè)置住房公積金貸款最高額度，從而讓更多的繳存職工能享受到這種優(yōu)惠政策，突出住房公積金貸款的普惠性，保證住房公積金貸款的可持續(xù)性，促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)在進(jìn)行住房公積金貸款時(shí)，需要對(duì)繳存職工的個(gè)人征信進(jìn)行嚴(yán)格的審查，以此保障申請(qǐng)住房公積金貸款人群的綜合素質(zhì)。

3.3解決繳存者的住房問題

為了適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)住房公積金貸款制度進(jìn)行進(jìn)一步的完善，隨著城鎮(zhèn)人口的數(shù)量逐漸增多，為了解決人們的住房問題，相關(guān)部門對(duì)城鎮(zhèn)的住房制度進(jìn)行了相應(yīng)的改革，其中作為住房制度改革中的主要組成部分住房公積金，對(duì)城鎮(zhèn)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展具有一定的促進(jìn)作用。通過部分企業(yè)的強(qiáng)制性繳納公積金的方式，為在職員工儲(chǔ)存了一定的購(gòu)房基金，同時(shí)根據(jù)在職員工的具體情況，進(jìn)行房屋的租住或購(gòu)買。住房公積金貸款利率會(huì)根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)的具體情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，從而促使繳存者理性消費(fèi)，在一定程度上能夠解決繳存者在城鎮(zhèn)發(fā)展的住房問題。

結(jié)語：

通過上述分析得知，在城鎮(zhèn)進(jìn)程快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，如何提高中低收入人群的住房問題成為當(dāng)前政府需要解決的重要問題。其中在城鎮(zhèn)大中型企業(yè)中，鼓勵(lì)在職員工繳納住房公積金，是為了幫助在職員工儲(chǔ)備未來的購(gòu)房資金，同時(shí)為在職員工申請(qǐng)低利率的住房公積金貸款提高有利的基礎(chǔ)。住房公積金貸款存在的主要目的為繳納公積金的在職員工提供低利率的購(gòu)房貸款，減少人們的購(gòu)房壓力，為中低收入人群提供住房保障，同時(shí)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]彭建剛，唐甜.供求視角下住房公積金對(duì)中國(guó)房?jī)r(jià)影響分析[J].湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2018，34（05）：5-14.

[2]于維洋，李璇.住房公積金貸款政策對(duì)房?jī)r(jià)的影響——基于VAR模型的實(shí)證分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018（06）：71-74.

作者簡(jiǎn)介：

趙紅，滁州市住房公積金管理中心，安徽滁州。